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1、國(guó)家助學(xué)貸款,是以幫助高等院校中經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生支付在校期間的學(xué)費(fèi)和日常生活費(fèi)為目的,運(yùn)用金融手段支持教育,資助經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生完成學(xué)業(yè)的重要形式。但是由于我國(guó)的個(gè)人信用評(píng)估體系還不完善,在國(guó)家助學(xué)貸款的運(yùn)行中出現(xiàn)了許多大學(xué)生違約的情況,違約率一度達(dá)到了20%,從而使國(guó)家助學(xué)貸款的開展一度陷入困境,國(guó)家助學(xué)貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)不斷積聚,不斷在貸款銀行形成不良貸款,嚴(yán)重削弱了商業(yè)銀行承辦國(guó)家助學(xué)貸款的積極性。由于國(guó)家助學(xué)貸款的發(fā)放對(duì)象是尚未參加工作的
2、在校大學(xué)生,他們沒(méi)有工作、沒(méi)有穩(wěn)定的收入來(lái)源、沒(méi)有信用記錄、沒(méi)有可抵押的個(gè)人資產(chǎn),因此對(duì)這樣的貸款對(duì)象進(jìn)行信用評(píng)估對(duì)貸款銀行來(lái)說(shuō)簡(jiǎn)直無(wú)從下手。 基于此,本文在國(guó)內(nèi)外學(xué)者和資信評(píng)估機(jī)構(gòu)關(guān)于個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)研究的基礎(chǔ)上,針對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款的違約風(fēng)險(xiǎn),運(yùn)用模糊綜合評(píng)價(jià)方法構(gòu)建了大學(xué)生信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型。整個(gè)模型的構(gòu)建具體包括:運(yùn)用德爾菲法構(gòu)建大學(xué)生信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系,然后利用層次分析法(AHP)構(gòu)建判斷矩陣從而科學(xué)地確立了各指標(biāo)的權(quán)
3、重,最后利用模糊數(shù)學(xué)的方法構(gòu)建模糊評(píng)價(jià)矩陣,從而確立指標(biāo)層中各指標(biāo)對(duì)于評(píng)語(yǔ)集的隸屬度。隨后,我們采用事后樣本數(shù)據(jù)對(duì)該評(píng)估模型的科學(xué)性和適用性進(jìn)行了實(shí)證檢驗(yàn),檢驗(yàn)結(jié)果表明:對(duì)于大學(xué)生信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,改進(jìn)前的模糊綜合評(píng)價(jià)模型與改進(jìn)后的模糊綜合評(píng)價(jià)模型同樣具有較強(qiáng)的科學(xué)性。而在大學(xué)生信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的適用性上,改進(jìn)后的模糊綜合評(píng)價(jià)模型更能夠突顯在多樣本數(shù)據(jù)處理方面的優(yōu)勢(shì),因此更適合商業(yè)銀行的國(guó)家助學(xué)貸款審批工作,從而有效地防范國(guó)家助學(xué)貸款違約風(fēng)險(xiǎn)。
4、國(guó)家助學(xué)貸款是一項(xiàng)準(zhǔn)公共物品性質(zhì)的制度安排,其中涉及到政府,銀行,學(xué)校,個(gè)人四者的利益關(guān)系,因此對(duì)于國(guó)家助學(xué)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的治理不是某一單方面可以完成的,唯有從政府、銀行、學(xué)校和貸款學(xué)生四個(gè)利益主體入手才能有效的治理國(guó)家助學(xué)貸款信用風(fēng)險(xiǎn),使國(guó)家助學(xué)貸款走出困境,達(dá)到經(jīng)濟(jì)目標(biāo)和政策性目標(biāo)的統(tǒng)一。 由于時(shí)間和能力的限制,本文還存在著諸多缺陷和不足,以下是筆者認(rèn)為該繼續(xù)努力和研究的方向:一方面要補(bǔ)充和延伸指標(biāo)體系的范圍和層次。本文基于模
5、糊綜合評(píng)價(jià)方法構(gòu)建了大學(xué)生信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系,并通過(guò)貸款學(xué)生自然信息、在校表現(xiàn)情況、收入信息和外部環(huán)境信息四個(gè)方面綜合評(píng)估大學(xué)生信用風(fēng)險(xiǎn)狀況,在未來(lái)的研究中或許可以加上大學(xué)生性格方面的指標(biāo),這樣的評(píng)估指標(biāo)體系的范圍和層面可以得到補(bǔ)充和擴(kuò)展,這將更有利于構(gòu)建一個(gè)更精細(xì)和嚴(yán)謹(jǐn)?shù)脑u(píng)估指標(biāo)體系;另一方面要增加實(shí)證樣本大小。雖然我們通過(guò)一些事后樣本對(duì)本文構(gòu)建的大學(xué)生信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系的實(shí)證檢驗(yàn)初步證實(shí)了該模型的科學(xué)性和適用性,但是對(duì)于該模型的
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