0120智能金融行業(yè)報(bào)告-百度金融埃森哲

1、,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,智能金融聯(lián)合報(bào)告,與 AI 共進(jìn),智勝未來(lái),,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,在 智能 時(shí)代，以 人 工智能、區(qū)塊 鏈、大 數(shù) 據(jù)、云 計(jì)算為代表的新技術(shù)，為解決這一難題，創(chuàng)造了新的可能。金融終究要服務(wù)于人。百度金融創(chuàng)立之初，就希望能夠通 過(guò)技術(shù)的革新，幫助更多人平等、便捷地 獲 得金融 服務(wù)，為傳統(tǒng)

2、金融機(jī)構(gòu)覆蓋不到的人群提供貸款，讓他們學(xué)得 一 技 之長(zhǎng)，擁有改 變命 運(yùn)的機(jī)會(huì)。目前，百度 金融已 經(jīng)為近百萬(wàn)人提供了學(xué)貸服 務(wù)，其中一部分人，已經(jīng) 完成學(xué)業(yè)，并開(kāi)始為社 會(huì) 創(chuàng)造價(jià) 值，更有一 部分人，學(xué) 有所成，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)富的夢(mèng)想。讓普惠落地，必須依靠金融科技的驅(qū)動(dòng)，科技可以拓展 金融 服 務(wù)的邊界，為普羅大 眾 提 供 更 好的 金融 服 務(wù)、滿足更加細(xì)微的金融需求。2018 年 將 是 消費(fèi) 金

3、融 的分水 嶺，也會(huì)成為消費(fèi) 金融的風(fēng)控元年。在行業(yè)規(guī)范逐步完善之際，真正比拼風(fēng)控的時(shí)刻已經(jīng)到來(lái)。對(duì)整個(gè)金融行業(yè)而言，風(fēng)控是核心能力，而互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)疊加央 行征信數(shù)據(jù)，已經(jīng)被證實(shí)，可以有效提升風(fēng)險(xiǎn)區(qū)分度，這讓我們看到了普惠的更多可能性。不僅 是 信 貸業(yè) 務(wù)，智能 金 融帶 來(lái) 的變 化 輻 射 金 融 全業(yè)務(wù)，在理 財(cái)、資管等領(lǐng)域也 將產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響 。未 來(lái)的理財(cái)產(chǎn)品，不需要再為“某些”客戶提前設(shè)計(jì)，而是針對(duì)“某個(gè)

4、”客戶實(shí)時(shí)設(shè) 計(jì)得出，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品服 務(wù)的超 級(jí)個(gè) 性化 。智能金融 用技術(shù)驅(qū)動(dòng)商業(yè)創(chuàng)新，使得智能金融服務(wù)隨人、隨時(shí)、隨地、隨需。未 來(lái)，無(wú) 論 對(duì)傳 統(tǒng) 金 融 機(jī) 構(gòu) 來(lái)說(shuō)，還 是 對(duì) 金 融 科 技公司來(lái)說(shuō)，精誠(chéng)合作，取長(zhǎng)補(bǔ)短，才是“智勝”之道。普惠 是 金 融 行業(yè)共 同 的理 想，智能 金 融 是 通 向普惠的階梯，在這條道 路上，百度金融希望與合作伙伴攜手同行，為更多的人，提供值得信賴(lài)的金融服務(wù)。

5、百度高級(jí)副總裁朱光,百度領(lǐng)導(dǎo)人致辭每 一次 劃 時(shí)代 的 技術(shù) 革 新，都 給人 類(lèi) 社 會(huì) 帶 來(lái) 深刻巨變。蒸汽時(shí)代來(lái)臨之前，人們很難想象，晝夜 轟鳴的鋼鐵巨獸，能 夠 取代 人 力，從事大 規(guī) 模 的生 產(chǎn) 制 造，輪船、火車(chē)能 夠取代 木舟、騾 馬，成為人們的 代 步工具 。在瓦特改良蒸汽機(jī)的 100 年后，電氣時(shí)代的到來(lái)，讓 人 類(lèi)魂?duì)繅?mèng)縈了千百年的“飛天夢(mèng)”得以實(shí)現(xiàn)，繁榮 至今的汽車(chē)工業(yè)，

6、也同樣受益于那個(gè)時(shí)代的引路人。在信息時(shí)代，人類(lèi)對(duì)世界和自我的認(rèn)知和改造，更是一日千里。如今，我們?cè)僖淮握驹跁r(shí)代的分界線上，一 個(gè)嶄新的智能時(shí)代已然來(lái)臨，雖然很難預(yù)知，人工智能將如何影響你我，但可以肯定的是，人與世界之間的關(guān)系，一定會(huì)發(fā)生翻天覆地的變化，各行各業(yè)也都會(huì)為之改變，或早或晚。金 融 因 其 與數(shù) 據(jù) 的高度 相 關(guān) 性，已成 為最 先與人 工智能相融合的行業(yè)之一。2017 年 7 月，國(guó) 務(wù) 院 印

7、 發(fā)《 新 一 代 人 工 智 能 發(fā) 展 規(guī)劃》，將 智能 金融 上 升到國(guó)家戰(zhàn) 略高度，明確 提出，將建立 金融 大 數(shù) 據(jù)系 統(tǒng)，提 升金融多媒體 數(shù) 據(jù) 處 理與理 解能力。創(chuàng)新智能 金融 產(chǎn)品和服務(wù)，發(fā) 展金融新業(yè)態(tài)。鼓 勵(lì)金融行業(yè)應(yīng)用智能客服、智能監(jiān)控等技術(shù)和裝備。建立金融風(fēng)險(xiǎn)智能預(yù)警與防控系統(tǒng)。自歷史長(zhǎng) 河 深 處 一 路走 來(lái) 的 金 融 業(yè)，再 一次 迎 來(lái)了歷史性的機(jī)遇。金融 是一個(gè)古老的行業(yè)

8、，早在公元前 600 多年，東西方都曾出現(xiàn) 過(guò) 有記 載 的 貨幣保 全 和收 息 放 貸 行為，即 便是 溯 源 現(xiàn)代 銀 行業(yè)的萌 芽，仍 然 要 追 溯到 400 多年前 文藝復(fù)興時(shí)期的威尼斯銀行。中國(guó)在明朝末期就出現(xiàn)銀號(hào)，隨 后出現(xiàn)了以徽商、晉商為代 表的大商幫，奠 定了中國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展基礎(chǔ)。這個(gè)古老的行業(yè)擁有最敏銳的時(shí)代嗅覺(jué)，每一次與新技術(shù)的融合，都帶來(lái)了成本的大幅下降、流程便捷性的大幅 提 升，經(jīng) 歷了

9、電氣時(shí)代 、信息時(shí)代，金融 業(yè)從線下走 到線 上，并迅 速 擁 抱 移動(dòng) 互 聯(lián) 網(wǎng)，服 務(wù) 體 驗(yàn) 在 迭 代 中 快 速改善。但難普難惠，始終是困擾全球金融業(yè)的難題。,智能金融聯(lián)合報(bào)告,2,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,需要將創(chuàng) 新視 為新常態(tài) 。面 對(duì)著 傳 統(tǒng) 和非 傳 統(tǒng) 競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的 壓 力，今 天 的 金 融 機(jī) 構(gòu) 必 須在 文化 、組 織 架 構(gòu) 和 激 勵(lì)措 施 等 各方面 著

10、手，使 得習(xí)慣于 傳 統(tǒng) 運(yùn) 作 模 式 的 組 織轉(zhuǎn)型 成 能不斷推 陳出新的 創(chuàng) 新引擎 。埃森 哲近 年來(lái) 逐 步完善了全方位的創(chuàng)新架構(gòu)體系，包括了埃森 哲研究部、創(chuàng)投基金、技術(shù)研究院、數(shù)字工作室、創(chuàng)新中心 和交付中心六個(gè) 組 成部分，加上設(shè) 計(jì)為本思 維的方法論（ Design-LedThinking ），能在多方面協(xié)助 金融機(jī) 構(gòu)開(kāi)展 創(chuàng) 新 設(shè) 計(jì)，以及構(gòu)建自身的創(chuàng)新機(jī)制。呈 現(xiàn) 在 您 面 前 的《與 A

11、I 共 進(jìn) ，智 勝 未 來(lái) 》是 由百 度金融與埃森 哲 攜手 推出的，總 結(jié)金融科 技發(fā) 展 及 應(yīng) 用現(xiàn)狀，探尋未來(lái)“智能金融”新時(shí)代發(fā)展方向的聯(lián)合報(bào)告。我們嘗試去回 答這 樣一 組 必 答 題：智能 金融 有著 什么樣的新特征？智能金融已經(jīng)有了哪些應(yīng)用？效果如何？在智能金融時(shí)代，中國(guó)金融業(yè)會(huì)面臨什么樣的挑戰(zhàn)？生態(tài)中的各方該如何應(yīng)對(duì)才能達(dá)到共贏？在報(bào)告準(zhǔn)備過(guò)程中，我們高興地看到，金融科技創(chuàng)新企業(yè)積極與金融機(jī)

12、構(gòu)合作，完善自身科技應(yīng)用，而金融機(jī)構(gòu)的變革者亦 將金融科 技帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)壓 力轉(zhuǎn)變 為變革的緊迫感和可執(zhí)行的具體方案。這讓我們 對(duì)未 來(lái)中國(guó) 金 融 業(yè)的發(fā) 展 充滿 信心，我們由衷相信，適者，定能持續(xù)，攜手，必將共贏！埃森哲大中華區(qū)金融服務(wù)事業(yè)部 董事總經(jīng)理陳文輝,埃森哲領(lǐng)導(dǎo)人致辭中國(guó) 金融 服 務(wù)業(yè) 數(shù)字化 轉(zhuǎn) 型的速 度，在全 球范圍 內(nèi)數(shù)一 數(shù)二；金 融 科 技 發(fā) 展 的 規(guī) 模 和前

13、景 都 不 可小 覷 。而經(jīng) 歷 了之 前“ 互 聯(lián) 網(wǎng) 金 融 ”的 快 速 發(fā) 展 ，我 們 正 在 進(jìn) 入金 融 科 技 更 加 深 入 應(yīng) 用 的 新 階 段 ?；?者 我 們 可 以 稱(chēng) 之為“ 智能 金融 ”階段。人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)的發(fā) 展對(duì)于 傳 統(tǒng) 金融 業(yè)的影 響 是 一股不 可忽視 的力量 。根 據(jù) 埃森 哲 對(duì) 金融機(jī) 構(gòu)未 來(lái)增長(zhǎng) 價(jià) 值的調(diào) 研，我們 發(fā)現(xiàn)在 數(shù)字化 轉(zhuǎn)

14、型程 度 落后于市 場(chǎng) 平均水平 的 金 融 機(jī) 構(gòu)，他 們 的未來(lái)增長(zhǎng)價(jià)值比率平均是 -11% ，而數(shù)字化領(lǐng)先的金融機(jī)構(gòu)的比率可以達(dá)到 20% 以上。2017 年，我們 欣喜的看到金融機(jī) 構(gòu)與金融科 技的關(guān)系 越 來(lái) 越 緊密，隨 著 傳 統(tǒng) 金融機(jī) 構(gòu) 積極的 接 受和擁 抱，很多新技術(shù)應(yīng) 用已 經(jīng) 落地并且以非?？斓乃?度 在擴(kuò)展和普及。新技術(shù)是能支撐新業(yè)務(wù)模式、改善客戶體驗(yàn)、提高運(yùn)營(yíng)效率 和降 低 成 本

15、的有力工具 。應(yīng) 用新 科 技的目的是 為了更 好地 支 持業(yè) 務(wù)發(fā) 展，金融機(jī) 構(gòu) 必須認(rèn) 真考慮 如 何把這些科技落實(shí)于業(yè)務(wù)中、如何在監(jiān)管框架下穩(wěn)中求新，以及 是 否能 切實(shí)地 解 決客戶及 金融機(jī) 構(gòu) 的 痛點(diǎn)，產(chǎn)生 實(shí)際的效益。展望未來(lái)金融科技與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系，應(yīng)當(dāng)是既有競(jìng)爭(zhēng)又有合作，而且合作大于競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系。埃森哲在全球包括紐約、倫敦及香港等主要國(guó)際金融中心，每年均 舉辦金融 科 技的選 拔 和 孵化 項(xiàng)目，我

16、們 也 希望能 把 相關(guān)的實(shí)踐，從創(chuàng)新 企業(yè)篩選 、專(zhuān)家 及 金融機(jī) 構(gòu)評(píng)價(jià)，到投資 方的參 與，完 成創(chuàng) 新 企 業(yè)與金 融 機(jī) 構(gòu) 的 合 作 等 機(jī)制 進(jìn)一步推廣?？萍寂c創(chuàng)新息息相關(guān)。埃森哲認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)想要繼續(xù)在數(shù)字化時(shí)代保持增長(zhǎng)勢(shì)頭，乃至攀上新的增長(zhǎng)曲線，,智能金融聯(lián)合報(bào)告,3,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,總編：,王,輝,百度金融戰(zhàn)略負(fù)責(zé)人,王忠民,全國(guó)社?；鹄硎聲?huì)副理事

17、長(zhǎng),李禮輝張秀萍,中國(guó)銀行原行長(zhǎng)，現(xiàn)人大財(cái)經(jīng)委委員中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理,詹余引,易方達(dá)基金董事長(zhǎng),朱黃,寧震,清華大學(xué)國(guó)家金融研究院副院長(zhǎng)中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院教授，金融法研究所所長(zhǎng),白 斌廖世宏,南京銀行消費(fèi)金融中心副總經(jīng)理維信金科創(chuàng)始人兼 CEO,特別鳴謝：外部專(zhuān)家：,平、吳健民、許冬亮、肖偉、伊麗娜、楊瀠、張志輝、張凱、張軼、周波、曾罡,百度金融內(nèi)部專(zhuān)家：（按姓氏拼音排序）陳天健、崔洋、葛浩、耿

18、琦、胡曲、李世杰、劉哲文、劉鑫、阮星華、石立權(quán)、孫云豐、盛 超、田鵬飛 、萬(wàn)濤、王云鵬、王 繼,埃森哲內(nèi)部專(zhuān)家：,虞萊、張志剛、唐佳琪、白楊、萬(wàn)嘉博、盧嘉雯埃森哲研究團(tuán)隊(duì)成員：高雨婷、鐘萌江,朱,光,百度高級(jí)副總裁,孫云豐張旭陽(yáng),百度 Fellow ，百度金融首席產(chǎn)品架構(gòu)師百度副總裁,黃,爽,百度副總裁,許冬亮,百度金融技術(shù)負(fù)責(zé)人,埃森哲：陳文 輝,埃森哲大中華區(qū)金融事業(yè)部董事總經(jīng)理,俞 毅許 彤宇,埃森哲大中

19、華區(qū)數(shù)字化事業(yè)部董事總經(jīng)理埃森哲（中國(guó)）金融事業(yè)部咨詢總監(jiān),時(shí),黎,百度金融高級(jí)戰(zhàn)略經(jīng)理,付昆英余 訓(xùn)培,百度金融市場(chǎng)負(fù)責(zé)人百度金融公共事務(wù)負(fù)責(zé)人,閆,錚,百度金融高級(jí)公關(guān)經(jīng)理,編委：百 度：,埃森哲：高曉蕾,埃森哲（中國(guó)）金融事業(yè)部咨詢總監(jiān),宋,偉,埃森哲（中國(guó)）數(shù)字化事業(yè)部咨詢總監(jiān),陸智超劉安琪,埃森哲（中國(guó)）數(shù)字化戰(zhàn)略部咨詢師埃森哲（中國(guó)）金融事業(yè)部咨詢師,本報(bào)告由百度金融事業(yè)群組與埃森哲聯(lián)合編制。指

20、導(dǎo)委員會(huì)：百 度：,智能金融聯(lián)合報(bào)告,4,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,1,GAFA 意為美國(guó)四大科技公司 Google, Apple, Facebook 和 Amazon ； BATJ 意為中國(guó)四大科技公司百度、阿里巴巴、騰訊 和京東,智能金融聯(lián)合報(bào)告,5,開(kāi)篇在新一輪技術(shù)革命席卷全 球的今天， “ 萬(wàn)物數(shù)字化”帶來(lái)了時(shí)刻變化的期望，同時(shí)也催生了實(shí)時(shí)響應(yīng)的服務(wù)。一個(gè)真正以客戶

21、為中心的互聯(lián)互通的生態(tài)體系正在形成，源源不斷地提供著動(dòng)態(tài)化的、無(wú)限貼近需求場(chǎng)景的服務(wù)。隨著人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算為代 表的新興技術(shù)的發(fā) 展，金融行業(yè)歷經(jīng)電子化、移動(dòng)化的發(fā) 展過(guò)程，將進(jìn)入金融與科技結(jié)合的新階段――智能金融。圍繞“以 用戶為中心”的理 念，智能 金融將會(huì)提 供 更 加豐富、便 捷、個(gè) 性的服 務(wù)。這不再是 對(duì)金融 行業(yè)的局部提升，而將會(huì)是對(duì)金融服務(wù)的重新想象和重新構(gòu)造。在互聯(lián)網(wǎng)巨頭（ GAFA

22、 ， BATJ 1 ）所營(yíng)造的增值 服 務(wù)和美 好 體 驗(yàn)的氛圍下，客戶對(duì)于金融業(yè)的訴求已不再是簡(jiǎn)單的“更多產(chǎn)品”或“更高效率 ”。市場(chǎng)對(duì)于 數(shù)字金融的接受 度 正在悄然提高。 2017 年 埃森哲與 Allen International 的調(diào)研數(shù)據(jù)表明， 67% 的客戶為了得到更 加符合 個(gè)人需求 的 服 務(wù)，愿意 授 權(quán) 金 融 機(jī) 構(gòu) 獲 取 更 多的 個(gè)人信息； 71% 的 客戶在咨詢 銀 行業(yè) 務(wù)時(shí)，希望得到自動(dòng)化輔

23、助服務(wù)；而亦有 31% 的客戶愿意通 過(guò)搜索引擎或電商平臺(tái)來(lái)購(gòu)買(mǎi)銀行的金融服務(wù)。與成熟穩(wěn)定的歐美金融體系相比 , 中國(guó)的金融業(yè)發(fā)展起步較晚，尚有廣闊空間，現(xiàn)有人群的服務(wù)亦需要能力升級(jí)，這既包括產(chǎn)品設(shè)計(jì)的創(chuàng)新能力，也包括客戶的觸達(dá)和服務(wù)能力。而中國(guó)近年來(lái)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的迅速發(fā) 展備受全球矚目。中國(guó)移動(dòng)支付的市場(chǎng)規(guī)模和滲透率已達(dá)到世界領(lǐng) 先 水平；中國(guó)居民消費(fèi)理 念 和消費(fèi)方式的轉(zhuǎn)變推動(dòng)了第三次消費(fèi)升級(jí)的熱潮，并 在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域

24、表現(xiàn)尤為突出；國(guó)內(nèi)傳 統(tǒng)金融機(jī) 構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)巨頭相 繼布局智能 金融，各大銀行紛紛推出智能投顧，如招商銀行的“摩羯智投”， BATJ 與中農(nóng)工建分別簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議；資本市場(chǎng)對(duì)于金融科 技的創(chuàng)新 企業(yè)青睞有加，數(shù)字化能力建設(shè)在全行業(yè)受到前所未有的重視。我們可以看到金融創(chuàng)新的未來(lái)已經(jīng)到來(lái)，各方攜手，期待共進(jìn)。在此背景下，百度金融與埃森哲攜手，訪談百余位行業(yè)及技術(shù)專(zhuān)家，結(jié)合百度智能 金融的實(shí)踐成果和埃森哲?chē)?guó)際金融行業(yè)的領(lǐng)先經(jīng)驗(yàn)，

25、共同撰寫(xiě)本篇報(bào)告。,報(bào)告研究團(tuán)隊(duì)希望能與大家分享前沿觀 點(diǎn)，促 進(jìn) 行業(yè)交 流，沉 淀研究 成 果，以 期 助力中國(guó)智能金融的蓬勃發(fā)展。再次感謝各位行業(yè)同仁和專(zhuān)家在本報(bào)告撰寫(xiě)過(guò)程中給予的關(guān)注與指導(dǎo)！祝大家閱讀愉快！,本篇報(bào)告分為 4 個(gè)篇章進(jìn)行闡述。提 煉智能金融的概念和特 征；提出衡量智能金融的隨時(shí)、隨地、隨人、隨需四大標(biāo)準(zhǔn)；暢 想智能 金融在客戶連 接、風(fēng)險(xiǎn)管 理、服 務(wù) 邊,界、基礎(chǔ)設(shè)施四個(gè)方面的重構(gòu)。

26、勾勒 金融 生 態(tài) 所呈現(xiàn)的更 加 細(xì)分和更 加專(zhuān)業(yè)的態(tài) 勢(shì)；詮 釋市場(chǎng)參與者的定位轉(zhuǎn) 化 和角色 蛻 變；描 繪 各類(lèi) 參 與者之間更 為廣泛和深入的合作關(guān)系。智在技術(shù)，勝在應(yīng)用。 “ 智在技術(shù)”闡明智能金融所依賴(lài)的 ABCD “四大技術(shù)”，包括 A （ Artificial Intelligence ）人工智能、 B （ Blockchain ）區(qū)塊鏈、 C （ Cloud Computing ）云計(jì)算和 D （ B

27、ig Data ）大數(shù)據(jù)； “ 勝在應(yīng)用”逐一深入解讀新技術(shù)在支付、信貸、理財(cái)、資管和保險(xiǎn)等領(lǐng)域的應(yīng)用場(chǎng)景，展現(xiàn)智能金融的“術(shù)”和“器”。提出智能 金融將為未 來(lái)商業(yè) 發(fā) 展 所提 供的新 動(dòng)能，所帶來(lái)的新突破，和所誕生的新形態(tài)；展望當(dāng)前市場(chǎng)的參與者包括科技公司、金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門(mén)將面臨的挑戰(zhàn)，并從科技安全、行業(yè)監(jiān)管、生態(tài)合作和社會(huì)責(zé)任等方面進(jìn)行分析并提出十二大建言。,AI 篇共進(jìn)篇智勝

28、篇未來(lái)篇,智能金融聯(lián)合報(bào)告,6,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,1,人工智能,2 區(qū)塊鏈3 云計(jì)算4 大數(shù)據(jù)勝在 應(yīng) 用,1,制 勝 策略,2 支付――智能創(chuàng)新最前沿,2.1,生物智能打造極致便捷的支付體 驗(yàn),2.2 區(qū)塊鏈推動(dòng)跨境支付結(jié)算流程簡(jiǎn)化并提高時(shí)效,36,38404142,42,49,49,50,28,293134

29、35,1,市場(chǎng)垂直細(xì)分，構(gòu)成局部壟斷,2 服務(wù)能力升級(jí)，參與角色蛻變3 生態(tài)全面開(kāi)放，多維深度合作智勝篇智在技術(shù),10,101316,16,18212123242526,9,目錄AI 篇,1,何謂智能金融,1.1 “ 智”從何來(lái)1.2 “能”在何方2 智能金融市場(chǎng)勃然而興,2.1,國(guó)內(nèi)創(chuàng)業(yè)井噴資本涌動(dòng),2.2 國(guó)外創(chuàng)新別具一格3 智能金融發(fā)展正當(dāng)其時(shí)3.1

30、 政策重視，指引發(fā)展3.2 經(jīng)濟(jì)活躍，賦予空間3.3 社會(huì)關(guān)注，給予基礎(chǔ)3.4 技術(shù)突破，提供動(dòng)力共進(jìn)篇,智能金融聯(lián)合報(bào)告,7,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,2.3 數(shù)字貨幣為貨幣流通體系帶來(lái)新理念3 個(gè)人信貸――全鏈條智能化3.1 智能獲客深度挖掘高效轉(zhuǎn)化信貸需求3.2 智能反欺詐實(shí)現(xiàn)全時(shí)多維防控3.3 大數(shù)據(jù)風(fēng)控提升征信廣度和精

31、度4 企業(yè)信貸――新技術(shù)應(yīng)用初顯成效4.1 大數(shù)據(jù)豐富企業(yè)信用體系4.2 物聯(lián)網(wǎng)掌握貨物數(shù)據(jù)補(bǔ)充經(jīng)營(yíng)信息4.3 區(qū)塊鏈推動(dòng)融資全流程信息透明，提升多方信任5 財(cái)富管理――智能匹配初具雛形5.1 立體洞悉投資特征促進(jìn)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和用戶的精細(xì)化分層5.2 智能觸達(dá)提升轉(zhuǎn)化效率5.3 智能投顧普及資產(chǎn)配置理念6 資產(chǎn)管理――穿透資產(chǎn)底層試水期6.1 穿透式風(fēng)險(xiǎn)評(píng)

32、估提高資產(chǎn)透明度6.2 區(qū)塊鏈推動(dòng)資產(chǎn)的全生命周期管理6.3 智能投研助力投資決策7 保險(xiǎn)――行業(yè)變革的開(kāi)啟,7.1,精準(zhǔn)用戶畫(huà)像助力營(yíng)銷(xiāo)獲客,515254565760606162626465666668686972,74,78,78,787980,81,818384,7.2 物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新與個(gè)性化定價(jià)7.3 風(fēng)險(xiǎn)篩選促進(jìn)精細(xì)化智能承保7.

33、4 自動(dòng)化定損理賠大幅度降 低人力成本7.5 智能客服與智能賬戶管理推動(dòng)運(yùn)營(yíng)體系升級(jí)未來(lái)篇,1,發(fā) 展 趨勢(shì),1.1,新動(dòng)能：數(shù)據(jù)引領(lǐng)發(fā)展新動(dòng)能,1.2 新突破：智能化突破將觸及金融的核心邏輯1.3 新格局：競(jìng)爭(zhēng)邊界愈加模糊2 挑戰(zhàn)與建言,2.1,科 技安 全,2.2 行業(yè)監(jiān)管2.3 生態(tài)合作2.4 社會(huì)責(zé)任,7475757677,智能金融聯(lián)合報(bào)告,8,,,,,,

34、,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,AI 篇人工智能最好、最有商業(yè)價(jià)值的落地場(chǎng)景就是 金 融 。人 工智能 技術(shù) 現(xiàn)在 就 能 使 其 真 正發(fā)生深刻變革的產(chǎn)業(yè)就是金融。――百度高級(jí)副總裁朱光,智能金融聯(lián)合報(bào)告,9,存款,貸款,匯款,20032.0 線上金融軟件 技術(shù)互聯(lián)網(wǎng)/ 移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)云計(jì)算物聯(lián)網(wǎng),

35、1998 年，銀 行開(kāi)始推 行 IOE網(wǎng)上 手機(jī) 網(wǎng)絡(luò) 網(wǎng)上支付 銀行 理財(cái) 炒股

36、2003 年，支付寶誕 生2007 年，中國(guó)第一家網(wǎng)貸平臺(tái)“ 拍拍貸”誕 生2012 年，以 建 行“善融商務(wù)”電子商務(wù)金融 服 務(wù)平臺(tái)為開(kāi)端，銀 行 紛 紛涉足電商領(lǐng)域,1.0 電子金融會(huì) 計(jì)賬 務(wù)電子化銀 行構(gòu)建 核心系統(tǒng)2014,1998,人臉支付,智能 智能投顧 風(fēng)控

37、2016 年，中國(guó)開(kāi)始應(yīng) 用智能 合 約2016 年，傳 統(tǒng)金融機(jī) 構(gòu)開(kāi)始與金融科 技公司合作2016 年末，招商銀 行上線“摩羯智投”,智能客服,TODAY,金融機(jī)構(gòu)科 技初 創(chuàng)公司,3.0 智能 金融大數(shù)據(jù)云計(jì)算物聯(lián)網(wǎng)區(qū)塊 鏈人工智能,金融科 技公司+傳 統(tǒng) 金融機(jī) 構(gòu),何謂智能金融1.1 “智”從何來(lái)智能 金融 是以 人工智能為代 表的新技術(shù)與金融 服

38、務(wù)深度融合的產(chǎn)物，它依托于無(wú)處不 在的數(shù) 據(jù) 信息和不斷增強(qiáng)的計(jì)算模 型，提前洞察 并實(shí)時(shí)滿足客戶各類(lèi)金融需求，真正做到以客戶為中心，重 塑金融價(jià) 值鏈和金融 生態(tài)。智能 金融拓展金融服務(wù)的廣度和深度，踐行普惠金融夢(mèng)想。智能金融是金融科技的新階段科技與金融的融合經(jīng)歷了三個(gè)階段：,第一階段 是電子金融，金融業(yè)務(wù)如票據(jù)等以電子形式實(shí)現(xiàn)，,提 升了中后臺(tái)處理 效率，金融,服務(wù)的提供從孤立的“點(diǎn)”轉(zhuǎn)向經(jīng)由計(jì)算機(jī)存儲(chǔ)的有結(jié)構(gòu)、,有

39、組織的“線”；圖 1. 科技與金融的融合歷程,點(diǎn),線,第二階段 是 線 上金融，通 過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與場(chǎng)景的結(jié)合改,變 了用 戶行 為，創(chuàng) 新了服 務(wù),渠 道，使 金融 在覆 蓋面上得以擴(kuò)展，是由“線”及“面 ”,的過(guò)程；,線,面,第三階段 是 智能 金融，這階段 注 重回歸金融本質(zhì)，人工,智能等技術(shù)的引入深入行業(yè),邏 輯，服 務(wù) 深 度 下 鉆，金 融服 務(wù) 由“ 面 ”縱 向 延 展 ，轉(zhuǎn),為“立體”。,面,立體,智

40、能金融聯(lián)合報(bào)告,10,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,新階段的四大特征――智能 金融與線上金融有哪些本質(zhì)上的 區(qū) 別？,??,自我 學(xué)習(xí) 的 智 能 技 術(shù) 。 以 人 工智能 為 代 表 的 智能 技術(shù)在新階段呈現(xiàn)出自我學(xué)習(xí)的特 征 。人工智能將實(shí)現(xiàn)“感知—認(rèn)知—自主決策—自我學(xué)習(xí)”的實(shí)時(shí)正循環(huán)；數(shù)據(jù)傳輸速 度實(shí)現(xiàn)質(zhì)的飛 躍，云端

41、將無(wú) 縫融合；介入 式 芯片等新的硬件形式 將出現(xiàn)，甚至實(shí)現(xiàn)人機(jī)共融 。人工智能可以 更 靈活 地自主學(xué)習(xí)和管理 知識(shí)，支 持 知識(shí)的“產(chǎn)生—存儲(chǔ) —應(yīng) 用 — 優(yōu)化 ”的體系化管 理，更 準(zhǔn)確 地提前感 知外界環(huán)境動(dòng)態(tài)變化，理解用戶需求，做出判斷并決策。數(shù) 據(jù) 閉 環(huán) 的 生 態(tài) 合 作 。 數(shù) 據(jù) 是 人 工 智 能 時(shí) 代 最 寶 貴的“資 產(chǎn)”。智能 金融 企業(yè)的戰(zhàn) 略重 點(diǎn) 從 互聯(lián)網(wǎng) 時(shí)代 的業(yè) 務(wù) 閉 環(huán)

42、轉(zhuǎn) 向 實(shí) 現(xiàn) 數(shù) 據(jù) 閉 環(huán)，不 再 局 限 于 滿 足 當(dāng)前 用戶需 求 的 聯(lián) 手，更 加 注 重 企 業(yè) 間 數(shù) 據(jù) 結(jié) 果 回 傳 對(duì)于 合作各方未 來(lái)能 夠可持 續(xù)滿足 用戶需求的能力的提 升。,?,技術(shù) 驅(qū)動(dòng) 的商業(yè) 創(chuàng) 新。 智能 技術(shù) 將 不僅僅在“ 效 率 ”上發(fā) 揮價(jià) 值，而是 通 過(guò)與產(chǎn)業(yè) 鏈 的 深 度 結(jié) 合，在“ 效 能 ”,?,上有所作為。在金融領(lǐng)域，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代更多體現(xiàn)的是“ 渠 道”遷 移；

43、人工智能 時(shí)代 則 使 得 技術(shù)在金融 的核心，即風(fēng)險(xiǎn) 定價(jià)上 發(fā) 揮更 大的想象力。智能 金融時(shí)代技術(shù)將真正成為核心 驅(qū)動(dòng)力，技術(shù)驅(qū)動(dòng)商業(yè)創(chuàng)新的影響力及范圍會(huì) 進(jìn) 一步擴(kuò)大。 “ 技術(shù) + ”成為終極 演進(jìn) 規(guī)律，會(huì)在一定程度上顛覆原有商業(yè)創(chuàng)新邏輯，從移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的模式創(chuàng)新到技術(shù)時(shí)代的應(yīng)用創(chuàng)新，使技術(shù)在應(yīng)用層面進(jìn)一步價(jià) 值深挖 。技術(shù) 和產(chǎn)業(yè)鏈全面深入 結(jié)合，帶來(lái)應(yīng)用層終極變革。單 客 專(zhuān) 享 的 產(chǎn) 品 服 務(wù)

44、。 “ 個(gè) 性 化 ”不 再 僅 限 于 客 群 層面?；诤Ａ康目蛻粜畔?shù) 據(jù)、精 細(xì)的產(chǎn)品模 型和實(shí)時(shí)反饋 的決 策 引擎，每 一 個(gè) 客戶的 個(gè) 性 數(shù) 據(jù) 將 被 全 面 捕獲并一一反應(yīng)到產(chǎn)品配參和定價(jià)中。所有的產(chǎn)品不再是為了“ 某 些”客戶提前設(shè) 計(jì)，而是針對(duì)“ 某個(gè)”客戶實(shí)時(shí),設(shè)計(jì)得出，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品服務(wù)的終極個(gè) 性化 。,數(shù)據(jù)閉環(huán)的生態(tài)合作,單客專(zhuān)享的產(chǎn)品服務(wù),自我學(xué)習(xí)的智能技術(shù)1,2,4,3技術(shù)驅(qū)

45、動(dòng)的商業(yè)創(chuàng)新,圖 2. 金融新階段四大特征,智能金融聯(lián)合報(bào)告,11,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,“以客戶為中心”的新標(biāo)準(zhǔn)――如何衡量智能金融的成功？智能 金融 最 終將金融 服 務(wù)推向 新的高度，真 正 實(shí)現(xiàn)以客戶為中心，成 為未 來(lái) 金融 服 務(wù) 的 新標(biāo) 準(zhǔn)：隨 人，隨 需，隨時(shí)，隨地。,?,隨人：“理解”再“匹配”， 千人”有“千面”隨 著 時(shí) 代 的

46、發(fā) 展 ，客 戶需 求 逐 漸 由 基 礎(chǔ) 、單 一 化 向 高階、多元 化 升 級(jí)，而人 工智能 和大 數(shù) 據(jù) 技術(shù)使 捕 捉、積累各類(lèi) 數(shù) 據(jù) 成 為可能，也為挖 掘、滿足 多樣需求創(chuàng)造了條 件。例 如 O2O 模 式 的 推 廣使 得更 多 的 消費(fèi) 足 跡 得以數(shù) 字化，包 括 購(gòu) 物 歷史、社 交 媒體反映 的 個(gè)人信息 和 興趣點(diǎn)等，將真正理解客戶變?yōu)榭赡埽@使得服務(wù)向“千人千面 ”演 進(jìn)的趨 勢(shì)成 為必 然 。

47、此 外，差異化的服 務(wù) 還能,使 客戶“ 被 重 視 ”的感 受 得到進(jìn) 一步加強(qiáng)，從而給客戶帶來(lái)額 外的滿足感。通 過(guò)客戶畫(huà)像等手段對(duì)客戶進(jìn)行分析，有 機(jī)會(huì) 使 得企 業(yè)比 客戶自身更 加了解 其需求點(diǎn)，對(duì)于“低 頻 ”、 “ 隱性 ”的 金 融 服 務(wù)而言，這 其中蘊(yùn)含 著巨大的價(jià)值挖掘空間。,?,隨時(shí)：服務(wù)不停，隨時(shí)響應(yīng)科 技 的 發(fā) 展 為 碎片化 的 金 融 需 求 能 夠 帶 來(lái) 機(jī)會(huì)。全 天候 的 服 務(wù) 理

48、 念便 是 為了加 速 這 類(lèi)需 求 向真 實(shí) 交易 行為的轉(zhuǎn)化，通 過(guò) 減 少客戶等 待服 務(wù)的時(shí)間，及時(shí)且自動(dòng) 化地響應(yīng)客戶需求，進(jìn)而達(dá)到充分挖 掘客戶消費(fèi)潛能的目,圖 3. 智能金融拓展了金融服務(wù)的廣度和深度,?,的。智能客服和智能 投 顧 代 替人工的早九晚 五，實(shí)現(xiàn) 二十四小時(shí)為用戶提供自動(dòng)化服務(wù)，這將在不久的未 來(lái)成為現(xiàn)實(shí)。隨地：觸達(dá)無(wú)界，隨手可及,以互聯(lián)網(wǎng)的興起為代表，智能金融時(shí)代的典型特征是對(duì)空間界限的突

49、破。一方面這是提 升客戶服務(wù) 便捷 性的重要途徑，通過(guò)消除空間上的阻礙，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶彈性需求的捕捉轉(zhuǎn)化；另一方面這也意味著服務(wù)邊界的拓展，經(jīng)由智能金融技術(shù)，客戶擁有了比原先更多的消費(fèi)選擇。如各商業(yè)銀行通 過(guò)推廣掌上終端，讓 用戶無(wú)需再去固定網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，盡管在某些業(yè)務(wù)的某些監(jiān)管政 策上仍有出于風(fēng)險(xiǎn)考慮的限制。,?,隨需：想您所想，急您所需對(duì)用戶畫(huà)像的獲 取不僅需要全面，更 重 要的是精準(zhǔn) 。事實(shí)上，一味的狂轟濫炸在增加觸

50、達(dá)成本的同時(shí)不但不能吸引客戶，還可能 使 其 產(chǎn)生 逆 反和抵 觸心 理，連 其 潛在需求的服務(wù) 也一并拒之門(mén)外。利用智能技術(shù)識(shí)別客戶的,真 正需求，避 免 對(duì)客戶的打擾，通 過(guò)需求與服 務(wù)的匹配減 少 無(wú) 效的推 廣，是 真 正的“ 剛需 ”。另外，對(duì)客戶需求也需要根據(jù)其產(chǎn)生效 用的情況做 進(jìn)一步的細(xì)分，抓住并轉(zhuǎn) 化 用戶的 碎片化需求、彈 性需求，把 適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品 和服務(wù)推薦給最需要的客戶，從而在成 本固定基 礎(chǔ)上獲取 更

51、多的消費(fèi)者剩余。 2 例如目前大部分平臺(tái)的廣告投放都在注重利用大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，降低獲客成本。,人,隨,服 務(wù) 廣度,服務(wù)廣,度,隨,需,隨地? 打破空間界限? 線上化? 網(wǎng)點(diǎn)化? 線下化? 廣 撒網(wǎng)? 高 營(yíng)銷(xiāo) 成 本,? 針對(duì)性匹配? 精準(zhǔn) 推 廣? 先理 解再滿足,隨時(shí)? 服務(wù)不停歇? 隨時(shí) 響 應(yīng)? 全天候 服務(wù)? 個(gè) 性化、差異化的

52、? 有限服務(wù)時(shí)間產(chǎn)品/服務(wù)? 有限響應(yīng)? 千人千面? 理 解匹配? 同質(zhì)化產(chǎn)品/服務(wù)? 千人一面,服務(wù)深度,消費(fèi)者剩余是指消費(fèi)者消費(fèi)一定數(shù)量的某種商品愿意支付的最高價(jià)格與這些商品的實(shí)際市場(chǎng)價(jià)格之間的差額智能金融聯(lián)合報(bào)告,212,1.2 “能”在何方在金融既有的價(jià) 值鏈條上，智能 金融 正促 成四方面的重 構(gòu)：重 構(gòu)用戶連 接 和服 務(wù)的價(jià) 值鏈、重 構(gòu)風(fēng)險(xiǎn) 評(píng) 估 和管 理體系、重構(gòu)服

53、務(wù)的邊界、重構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)和運(yùn)行邏輯。1.2.1 重構(gòu)用戶連接和服務(wù)的價(jià)值鏈用戶觸達(dá)無(wú)縫化：智能 金融時(shí)代每個(gè)智能 設(shè)備都是 用戶獲取金融 服 務(wù)的新入口，實(shí)現(xiàn)智能手機(jī)、電視、汽車(chē)等多渠 道全面觸 達(dá)，此外對(duì)于銀 行網(wǎng)點(diǎn)重塑和改 造如銀 行網(wǎng)點(diǎn)云端 化，也助力實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)無(wú)縫化，為消費(fèi)者帶來(lái)真正的直接金融。用戶交互人性化：智能金融將全面改善用戶交互水平，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)的智能化服務(wù)。交互模式達(dá)

54、到自然貼心，如 語(yǔ) 音 識(shí) 別 使 得用戶反饋 過(guò)程 的 效 率 更 高，自然 語(yǔ)言處 理 和 知 識(shí) 圖 譜實(shí) 現(xiàn)了多 輪 對(duì)話，協(xié)助系統(tǒng)理解復(fù)雜產(chǎn)品，或解決標(biāo)準(zhǔn)的客服問(wèn)題，在此基礎(chǔ)上讓每個(gè)人都能夠有屬于自己的投資理財(cái)顧問(wèn)及智能客服，投資建議定制化，服務(wù)更貼心。用戶經(jīng)營(yíng)立體化：智能 使 得 客戶能 夠被 更 好理 解，更 好滿足。以往低頻的需求不因 低頻而被 遺 忘，以往隱性的需求不因隱性而被忽

55、視，真正實(shí)現(xiàn)了低頻需求被捕捉，隱性需求被挖掘。產(chǎn)品設(shè)計(jì)靈活化：智能 讓“ 因 你而不同 ”成為現(xiàn)實(shí)，金融 要素在最小顆粒 層面形成 最 靈活可配 置的產(chǎn)品形態(tài)，讓諸如保險(xiǎn)費(fèi)率、貸款利率皆能因人而異。,智能金融聯(lián)合報(bào)告,13,平形成一種大公平的格局。實(shí)現(xiàn)金融 服 務(wù)的廣覆 蓋。 8 億經(jīng)濟(jì)活躍人口，有央行征信記錄人群僅 3 億，尚有 5 億人未被覆蓋到，信貸線上化 率僅 6% 。 188 萬(wàn)億資產(chǎn)管理 規(guī)模，

56、非銀 行存 款占 58% ，資產(chǎn)配置優(yōu)化空間巨大，而線上化率僅 10% 。此外，在保險(xiǎn)、小微企業(yè)金融服務(wù)等諸多領(lǐng)域都存在很大發(fā)展空間。,1.2.3 重構(gòu)服務(wù)的邊界智能金融更為立體 和鮮活的刻畫(huà)個(gè)人，使群體化的個(gè)人成為鮮活的個(gè)體，我們可以更好的了解每一個(gè)用戶的行為習(xí)慣、興趣愛(ài)好等，使得每個(gè)人平等的享有金融 服務(wù)的機(jī)會(huì)。從“看不見(jiàn)”到“看無(wú)限”，從 過(guò)去的小公平、某些方面的公圖 4. 各細(xì)分領(lǐng)域 發(fā)展空間,188

57、萬(wàn)億 資產(chǎn)管理 規(guī)模優(yōu)化 資 產(chǎn) 提升配置結(jié)構(gòu) 線 上化 率非銀行存款 110 萬(wàn)億占比 58%10% 線上化率理 財(cái)資管空間,發(fā) 達(dá)國(guó)家 2.9 萬(wàn)拓展 提升服 務(wù) 邊界 線 上化 率我國(guó) 0.2 萬(wàn)7 % 線上化率保險(xiǎn)空間,拓展服 務(wù)

58、 邊界覆蓋率 50%小 微 企業(yè) 金融 服 務(wù),線 上化 率,8 億 經(jīng)濟(jì)活躍 人口拓展 提升服 務(wù) 邊界3 億 央 行征信人群6%線上化率信貸空間,實(shí)時(shí)性： 智能金融化身為永遠(yuǎn)在崗的“線上福爾摩斯 ”，無(wú) 論商業(yè)合作的信用風(fēng)險(xiǎn)，還 是 用戶交易的支付欺詐風(fēng)險(xiǎn)，都將在實(shí)時(shí)監(jiān)控之下無(wú)處遁形。主動(dòng) 性： 關(guān)聯(lián)網(wǎng) 絡(luò)和在 此 基 礎(chǔ)上構(gòu)建

59、的穩(wěn)健 性 更強(qiáng) 的 風(fēng) 險(xiǎn) 評(píng) 價(jià) 體 系使 得 批 量 反 欺 詐 得 到 應(yīng) 用 推廣，在風(fēng)險(xiǎn)水平基線上，去挖掘用戶未被滿足的訴求，風(fēng)險(xiǎn)不僅僅 是 基于“ 防 御 ”和“ 控 制 ”概 念，更 成為“用戶經(jīng)營(yíng)機(jī)會(huì)”和“業(yè)務(wù)管理機(jī)會(huì)”的關(guān)鍵 決 策 輸 入，使 金融機(jī) 構(gòu)中后 端 先 用戶一步了解其金融需求和信用狀況，未雨綢繆。,全 面 性： 互 聯(lián) 網(wǎng) 金 融 時(shí) 期 催 生了大 量“ 新 金 融 數(shù)據(jù) ”，如電商交

60、易、網(wǎng) 絡(luò) 借貸、網(wǎng) 絡(luò)理 財(cái) 等互聯(lián)網(wǎng)金融 數(shù) 據(jù)，如搜索、社 交、閱讀 、地 理位 置等互聯(lián)網(wǎng)行為數(shù)據(jù)，這些“新金融數(shù)據(jù)”的引入與傳統(tǒng)金融數(shù)據(jù)結(jié)合，形成互補(bǔ)，找到更準(zhǔn)確、更全面的因子，讓決策更加全面客觀，無(wú)限接近真相。,1.2.2 重構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及管理體系通常情況下風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)是滯后的，智能金融以大數(shù)據(jù)和智能算法為基 礎(chǔ)的反欺詐和風(fēng)控體系實(shí)現(xiàn)從滯后、被動(dòng)、局部到實(shí)時(shí)、主動(dòng)和全面的風(fēng)險(xiǎn)管理：,來(lái)源：百度金融戰(zhàn)略 研究,智能

61、金融聯(lián)合報(bào)告,14,源 得到充分 利 用，掃清了人 工智能 技術(shù) 取 得 突 破性 進(jìn) 展 的算力障礙，基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)不再居高不下，從而使門(mén)檻被大大放寬，人工智能得以迅速融入金融領(lǐng)域。智 能 金 融 通 過(guò) 對(duì) 于 金 融 服 務(wù) 進(jìn) 行 四 方 面 重 構(gòu) ，使 得金 融 服 務(wù) 變得更易獲 得，推 動(dòng) 金 融 服 務(wù) 朝 著“ 隨 人”、 “ 隨需 ”、 “ 隨 時(shí) ”、 “ 隨 地 ”的 標(biāo) 準(zhǔn) 不 斷 進(jìn) 步，

62、實(shí) 現(xiàn)零 距 離、大公平、低成 本，踐 行 普惠金融 。,1.2.4 重構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)和運(yùn)行邏輯人工智能在算力、算法和數(shù)據(jù)的推動(dòng)下，在用戶畫(huà)像、計(jì)算機(jī)視覺(jué)、聲音識(shí)別、自然語(yǔ)言處理以及輔助決策上都得到了更多的發(fā) 展。高效、安全的專(zhuān)有云和區(qū)塊鏈技術(shù)使得 IT基 礎(chǔ)設(shè) 施的底 層架構(gòu) 得以 重 構(gòu)，區(qū)塊 鏈 將經(jīng)由中介 進(jìn) 行的交易轉(zhuǎn)為點(diǎn) 對(duì)點(diǎn) 直 接 交易，讓 金融 的基 礎(chǔ)―― 信用的 傳 遞更加簡(jiǎn)單，運(yùn)行邏輯得

63、以公開(kāi)和透明化；云計(jì)算引入微服務(wù)架構(gòu) 的靈 活部 署 形式，使 得以往可能 被 閑置 浪 費(fèi)的 計(jì)算資圖 5. 重構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)和運(yùn)行邏輯,智能 金融有三大不同，第一 是 零 距離。智能 金融 的發(fā) 展 應(yīng)當(dāng)達(dá)成零距離的狀態(tài)；第二是大公平。從過(guò)去的小公平、某些方面的公平 形成一 種大公平的 格局；第三是低 成 本。智能 金融 的發(fā) 展不僅能降 低 運(yùn)營(yíng)成 本，更 重要的是降 低 風(fēng)險(xiǎn)成 本。一旦成 本降低，必然會(huì)

64、反饋在銀行的服務(wù) 價(jià)格上…一旦整個(gè)社會(huì)因?yàn)橹悄芙鹑诘陌l(fā)展進(jìn)入低成本狀態(tài)，金融就能更加普及。――中國(guó)銀行原行長(zhǎng)李禮輝,架構(gòu)要素用戶交互,業(yè)務(wù)邏輯框架體系,生態(tài)平臺(tái),基礎(chǔ)設(shè)施,柔性架構(gòu)特征無(wú)縫化,模塊化輕質(zhì)化,開(kāi)放化,軟件化,1,1,APIs,Platform & Infrastructure,2,3,23,4,4,5,5,智能金融聯(lián)合報(bào)告,15,智能金融市場(chǎng)勃然而興2.1 國(guó)內(nèi)創(chuàng)業(yè)井噴資本涌動(dòng),智能金融

65、創(chuàng)新 創(chuàng)業(yè)涉及應(yīng)用領(lǐng)域眾多智能 金 融 的 創(chuàng) 新 帶 動(dòng)了新型 的 商業(yè) 模 式，也促 成了大批創(chuàng)業(yè)企業(yè)的涌現(xiàn)，據(jù)五 道口金融學(xué)院 的中國(guó) 金融科 技 企業(yè) 數(shù) 據(jù) 庫(kù) 統(tǒng)計(jì)，過(guò) 往兩年成 立的 創(chuàng)業(yè)公司達(dá) 1,753 家 。創(chuàng) 新方向從金融 服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化逐步深入到金融 服務(wù)的技術(shù)重構(gòu)、流 程 變革、服 務(wù) 升 級(jí)、模 式創(chuàng) 新等，幾乎滲 透 到了傳 統(tǒng)金 融 業(yè) 務(wù) 的方方面 面 。從 通 用技術(shù)應(yīng) 用的 語(yǔ) 音

66、識(shí) 別、活 體識(shí) 別、區(qū)塊 鏈、云等到細(xì)分場(chǎng)景 應(yīng) 用的信貸、理 財(cái)、保 險(xiǎn)、資管等，無(wú)一不包。隨著市場(chǎng) 接受 度 及 技術(shù)成熟 度的發(fā) 展，各領(lǐng)域 競(jìng)爭(zhēng)格局初現(xiàn)。專(zhuān) 注于 垂直領(lǐng) 域 的 專(zhuān)業(yè) 技術(shù)公司，在 通 用技術(shù) 領(lǐng) 域 依靠先 發(fā)優(yōu) 勢(shì)占得先 機(jī) 。如活體識(shí) 別領(lǐng)域的曠世 科 技和語(yǔ)音識(shí) 別領(lǐng)域的科大 訊飛在 MIT 最聰明公司 50 強(qiáng)榜單中領(lǐng) 跑中國(guó)企業(yè)，依靠技術(shù)構(gòu)筑競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)與場(chǎng)景方合作拓展市

67、場(chǎng)，曠世科 技在安防、金融、地產(chǎn)、政 務(wù)、娛樂(lè)、零售和出行等多領(lǐng)域與 600 多家企業(yè)客戶合作，日調(diào)用次數(shù)超過(guò) 2,000萬(wàn)次。 3圖 6. 國(guó)內(nèi)智能金融創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)公司涉及金融服務(wù)的各個(gè)領(lǐng)域通用技術(shù)應(yīng)用,信貸、理 財(cái)、支付 等 平臺(tái)型業(yè)務(wù)中把握流 量 入口，以 規(guī)模 致 勝 的 BATJ 、陸 金 所等大平臺(tái) 優(yōu) 勢(shì) 明 顯，經(jīng) 過(guò)長(zhǎng) 期 的業(yè)務(wù)積累，逐步形成人工智能應(yīng)用對(duì)外輸出合作。探索型的業(yè)務(wù)，如保

68、險(xiǎn) 科 技、區(qū)塊 鏈等，需尋 找產(chǎn)品突破點(diǎn)，創(chuàng)造新需求。眾安保險(xiǎn)以互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景、數(shù)據(jù)為依托，創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)特色產(chǎn)品，如兒童 走失計(jì) 劃、電話詐騙等。同時(shí)眾安科技也在區(qū)塊鏈、智能客服、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)等領(lǐng)域進(jìn)行科技創(chuàng)新。雖 然 互聯(lián)網(wǎng)特 色的保險(xiǎn) 產(chǎn)品規(guī) 模難與傳 統(tǒng)保險(xiǎn)相媲美，但 成 立 4 年，香港 IPO 上市，市值 沖 破千 億港幣，足 見(jiàn)資本市場(chǎng)中對(duì)保險(xiǎn)科技高增長(zhǎng)潛力的認(rèn)可。資管領(lǐng)域 是 人 工智能 最 具 挑 戰(zhàn) 的 領(lǐng)域