國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的成功經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)的啟示

1、盧豫一、國(guó)外典型的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式(一)美國(guó)政府支持下的商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式。美國(guó)的農(nóng)作物保險(xiǎn)從1938年開始至今經(jīng)過60多年的改革與創(chuàng)新，基本完成了從傳統(tǒng)向現(xiàn)代的歷史性轉(zhuǎn)變。經(jīng)歷了從政府設(shè)立聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司(簡(jiǎn)稱FCIC)直接辦理農(nóng)作物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，到引進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)公司共同經(jīng)營(yíng)，再到直接業(yè)務(wù)全部由有實(shí)力、信譽(yù)好、管理和技術(shù)力量比較強(qiáng)的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)和代理的轉(zhuǎn)變。(1)農(nóng)作物保險(xiǎn)法律、法規(guī)健全。1938年美國(guó)通過了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，揭開了聯(lián)邦政府

2、開展農(nóng)作物保險(xiǎn)的歷史。到1980年該法經(jīng)過了12次修訂，將農(nóng)作物保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)災(zāi)害保障的主要形式，在美國(guó)全面推行農(nóng)作物保險(xiǎn)制度。1994年又頒布了新修訂的農(nóng)作物保險(xiǎn)法《農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法》，為了提高農(nóng)民投保的參與率，建立了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障制度；為了防止逆選擇，新推出了區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)計(jì)劃。1996年又推出(1996年農(nóng)場(chǎng)法》決定試辦收入保險(xiǎn)，這種引起農(nóng)民極大興趣的保險(xiǎn)產(chǎn)品既可以分散農(nóng)作物產(chǎn)量風(fēng)險(xiǎn)，又可以對(duì)付農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。2000年，美國(guó)總統(tǒng)簽署了

3、《農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障法》，該法進(jìn)一步提高了農(nóng)作物保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼的補(bǔ)貼比例。美國(guó)農(nóng)作物保險(xiǎn)法律、法規(guī)的不斷完善不僅為聯(lián)邦政府農(nóng)作物保險(xiǎn)的開展提供了法律依據(jù)，更重要的是推動(dòng)了美國(guó)農(nóng)作物保險(xiǎn)的發(fā)展。(2)政府補(bǔ)貼力度大。一方面，投保農(nóng)民根據(jù)保障水平的不同獲得保費(fèi)補(bǔ)貼。從1980年起，以作物平均產(chǎn)量的75％為保障水平的投保農(nóng)民，政府補(bǔ)貼保費(fèi)的169％；1994年政府補(bǔ)貼保費(fèi)的235％；2000年，補(bǔ)貼比例提高到55％。另一方面，參與農(nóng)作物保險(xiǎn)的私人保險(xiǎn)

4、公司在獨(dú)立承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失責(zé)任的前提下。根據(jù)每年經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)量，也可到FCIC獲得管理費(fèi)和保費(fèi)補(bǔ)貼。(3)農(nóng)作物保險(xiǎn)組織體系科學(xué)合理。經(jīng)過長(zhǎng)期發(fā)展和改革，美國(guó)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)從政策研究、立法、組織機(jī)構(gòu)設(shè)置、產(chǎn)品的設(shè)計(jì)開發(fā)，到產(chǎn)品的銷售(代理人)、定損(專職人員)、統(tǒng)計(jì)、精算、資料收集加工以及保險(xiǎn)的宣傳、推廣和教育等，形成了一個(gè)完整的組織體系。各個(gè)環(huán)節(jié)均有不同的公司(法人)、政府機(jī)構(gòu)以及行業(yè)協(xié)會(huì)來參與，它們各自分工不同，都行使著自己的職能。聯(lián)邦農(nóng)

5、作物保險(xiǎn)的運(yùn)作主要分三個(gè)層次，第一層為聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司，第二層為有經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)資格的私營(yíng)保險(xiǎn)公司，第三層為保險(xiǎn)代理人和農(nóng)險(xiǎn)查勘核損人。102(4)農(nóng)31k保險(xiǎn)配套措施完善。《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》明確規(guī)定：聯(lián)邦政府、州政府及其他地方政府對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)免征一切稅賦；政府通過聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司，向私營(yíng)保險(xiǎn)公司提供比例再保險(xiǎn)和超額損失再保險(xiǎn)保障，以達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)的目的。(二)日本政府支持下的相互會(huì)社模式。日本1939年開始舉辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，1947年將《家

6、畜保險(xiǎn)法》、《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》合并，頒布新的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》。逐步形成依法強(qiáng)制參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和以合作組織為基本組織形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。(1)風(fēng)險(xiǎn)共濟(jì)、自主管理、層級(jí)明確的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式。日本采用的是政府支持下的相互會(huì)社模式，政府通過立法對(duì)主要的農(nóng)作物和飼養(yǎng)動(dòng)物實(shí)行法定保險(xiǎn)。直接經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的是保險(xiǎn)相互會(huì)社，即農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合。他們不以盈利為目的，強(qiáng)調(diào)互助。農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合組織中的成員是精通農(nóng)業(yè)技術(shù)的農(nóng)戶，是投保人和保險(xiǎn)人的統(tǒng)一體，他們對(duì)

7、保險(xiǎn)組織面臨的風(fēng)險(xiǎn)以及其他投保人自身的風(fēng)險(xiǎn)具有更清楚的認(rèn)識(shí)和評(píng)價(jià)，有利于進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理和核保理賠；成員既是投保人又是保險(xiǎn)人，他們的雙重身份具有的共同利益關(guān)系有利于形成相互監(jiān)督機(jī)制，可以有效防止道德危險(xiǎn)和逆向選擇。這種組織本身所具有的非盈利性經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和成員間的利益制衡機(jī)制，有利于降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率成本和信息不對(duì)稱程度。具體而言，日本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織架構(gòu)分三個(gè)層次：村一級(jí)的農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合設(shè)立在各個(gè)村(鎮(zhèn)、市)，只要可保農(nóng)作物的種植面積超過法定最低

8、限，就自動(dòng)成為組合的成員。組合負(fù)責(zé)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，與成員簽訂合同，收取保費(fèi)，評(píng)定損失、支付賠款。中層的農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)設(shè)在各個(gè)府(縣)，承擔(dān)自己轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的分保，并對(duì)其進(jìn)行監(jiān)督和指導(dǎo)。設(shè)在農(nóng)林省的農(nóng)業(yè)共濟(jì)再保險(xiǎn)特別會(huì)計(jì)處只接受聯(lián)合會(huì)的分保，主要經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)。從而形成了政府領(lǐng)導(dǎo)與農(nóng)民共濟(jì)組合相結(jié)合的自上而下的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系。(2)高額的財(cái)政補(bǔ)貼。為了減少農(nóng)民的保費(fèi)負(fù)擔(dān)，日本政府一直對(duì)保費(fèi)進(jìn)行補(bǔ)貼，風(fēng)險(xiǎn)越高的地區(qū)

9、政府補(bǔ)貼的份額越大。根據(jù)農(nóng)作物的保險(xiǎn)費(fèi)率確定一定比率的政府補(bǔ)貼，如水稻是50％一70％，早稻、小麥和大麥?zhǔn)?0％一800／0；對(duì)畜牧業(yè)也給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼，如對(duì)承保的牛、馬補(bǔ)貼保費(fèi)為50％，豬補(bǔ)貼40％。此外，政府部門還承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理費(fèi)用。為了更好地反萬方數(shù)據(jù)@外依此‘保險(xiǎn)候式偽成功役駿付錢@偽啟添盧豫…、國(guó)外典型的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式(…)榮嗣政府支持下的商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式。榮劇的農(nóng)作物保險(xiǎn)從1938年開始3I今繞過60多年的改革與創(chuàng)新，基本究成

10、了從傳統(tǒng)向現(xiàn)代的歷史性轉(zhuǎn)變。經(jīng)歷了從政府設(shè)立聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司(簡(jiǎn)稱FCIC)直接辦現(xiàn)農(nóng)作物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，到引進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)公司共同鍛臂，再到直接業(yè)務(wù)金部由有實(shí)力、倍帶好、管礎(chǔ)和技術(shù)力量比較強(qiáng)的商業(yè)保險(xiǎn)公司組營(yíng)利代珊的轉(zhuǎn)變。(1)農(nóng)作物保險(xiǎn)法律、法規(guī)健全。1938年榮國(guó)通過了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法).揭開了聯(lián)邦政府開展農(nóng)作物保險(xiǎn)的歷史。到1980年該法經(jīng)過了12次修訂，將農(nóng)作物保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)災(zāi)害保障的主要形式，在熒國(guó)全面推行農(nóng)作物保險(xiǎn)制度。1994年

11、又頒布了新修訂的農(nóng)作物保障法《農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法).為了提高農(nóng)民投保的參與率，建立了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障制度為了防止逆選擇，新推出了區(qū)城風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)計(jì)劃。1996年又推出(l996年農(nóng)場(chǎng)法》決定試辦收入保險(xiǎn)，這種引起農(nóng)民極大興趣的保險(xiǎn)產(chǎn)品既可以分散在作物產(chǎn)量風(fēng)險(xiǎn)，又可以對(duì)付農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。2附年，美國(guó)總統(tǒng)簽署了《農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保陪法).該法進(jìn)一步提高了農(nóng)作物保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼的補(bǔ)貼比例。費(fèi)國(guó)農(nóng)作物保險(xiǎn)桂律、法規(guī)的不斷完善不僅為聯(lián)邦政府農(nóng)作物保險(xiǎn)的開展提供了法律依

12、據(jù)，更3重要的是椎動(dòng)了榮國(guó)農(nóng)作物保險(xiǎn)的發(fā)展。(2)政府補(bǔ)貼力度大。一方面，投保農(nóng)民根據(jù)保障水平的不同旗得保費(fèi)補(bǔ)貼。從1980年起，以作物平均產(chǎn)康的75%為保障水平的投保農(nóng)民，政府補(bǔ)貼保費(fèi)的16.9o(i1994年政府補(bǔ)貼保費(fèi)的23.5%2(則年，補(bǔ)貼比例提高到55%0另一方面，參與農(nóng)作物保險(xiǎn)的私人保險(xiǎn)公蹲在獨(dú)立承扭風(fēng)險(xiǎn)損失責(zé)任的前提下，根據(jù)每年經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)囊，也可到FCIC獲得管現(xiàn)費(fèi)和保費(fèi)補(bǔ)貼。(3)農(nóng)作物保險(xiǎn)組織體系科學(xué)合理。繞過長(zhǎng)期發(fā)

13、展和改革，柴國(guó)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)從政策研究、立法、組織機(jī)構(gòu)設(shè)股、產(chǎn)品的設(shè)計(jì)開發(fā)，到產(chǎn)品的銷售(代理人)、定損(專職人員)、統(tǒng)計(jì)、精算、資料收集加工以及保險(xiǎn)的宜傳、推廣和教育等，形成了一個(gè)究鸚的組織體系。各個(gè)環(huán)節(jié)均有不間的公司(法人)、政府機(jī)構(gòu)以及行業(yè)協(xié)會(huì)來參與，它們各自分工不間，都行使著自巳的職能。聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)的運(yùn)作主要分三個(gè)層次，第一層為聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司，第二居為有經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)資格的私營(yíng)保險(xiǎn)公坷，第三層為保險(xiǎn)代理人和農(nóng)險(xiǎn)查勘核損人。102

14、(4)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)配套措施究靜?！堵?lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》明確規(guī)定:聯(lián)邦政府、州政府及其他地方政府對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)免征一切稅瞰政府通過聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司，向私營(yíng)保險(xiǎn)公詞提供比例再保險(xiǎn)和超額損失再保險(xiǎn)保障，以達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)的目的。(二)日本政府支持下的相互會(huì)社模式。日本1939年開始舉辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，1947年將《靠窗保險(xiǎn)法》、《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》合并，頒布新的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法機(jī)逐步形成依怯強(qiáng)制參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和以合作組織為基本組朗形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。(1)

15、風(fēng)險(xiǎn)共濟(jì)、自主管理、層級(jí)明確的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式。日本果用的是政府支持下的相互會(huì)社模式，政府通過立法對(duì)主要的農(nóng)作物和飼養(yǎng)動(dòng)物實(shí)行法定保險(xiǎn)。直接經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的是保險(xiǎn)相互會(huì)址，即農(nóng)業(yè)共阱組合。他們不以盈利為目的，強(qiáng)調(diào)互助。農(nóng)業(yè)共擠組合組鑰中的成員是精通農(nóng)業(yè)技術(shù)的農(nóng)戶，是投保人和保險(xiǎn)人的統(tǒng)一體，他們對(duì)保險(xiǎn)組織麗臨的風(fēng)險(xiǎn)以及其他投保人自身的風(fēng)險(xiǎn)具有更清楚的認(rèn)識(shí)和評(píng)價(jià)，有利于進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理和核保理賠成員既是投保人又是保除人，他們的雙重身份具有的共同利

16、益關(guān)系有利于形成相互監(jiān)督機(jī)制，可以有效防止道德危險(xiǎn)和逆向選擇。邊種組織本身所具有的非撒利性經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和成員間的利益制衡機(jī)制，有利于降低農(nóng)業(yè)保除的費(fèi)率戚本和信息不對(duì)稱程度。具體而宵，日本的農(nóng)業(yè)保除組織架構(gòu)分三個(gè)原次:材…級(jí)的農(nóng)業(yè)共擠組合設(shè)立在各個(gè)村(鎮(zhèn)、市).只要可保農(nóng)作物的種植面幟趟過法定最低限，就自動(dòng)成為組合的成員。組合負(fù)責(zé)組膏農(nóng)業(yè)保除，與成員簽訂合間，收取保費(fèi)，評(píng)定損失、支付賠款。中層的農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)設(shè)在各個(gè)府(縣)，承扭自巳輔臟

17、內(nèi)的農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的分保，并對(duì)其進(jìn)行監(jiān)督和指導(dǎo)。設(shè)在農(nóng)林省的農(nóng)業(yè)共擠再保險(xiǎn)特別會(huì)計(jì)處只接受聯(lián)合會(huì)的分保，主要要經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)。從而形成了政府領(lǐng)導(dǎo)與農(nóng)民共擠組合相結(jié)合的自上而下的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系。(2)高額的財(cái)政補(bǔ)貼。為了減少農(nóng)民的保費(fèi)負(fù)擔(dān)，日本政府…寬對(duì)保費(fèi)進(jìn)行補(bǔ)貼，風(fēng)險(xiǎn)越南的地區(qū)政府補(bǔ)貼的份額越大。根據(jù)農(nóng)作物的保險(xiǎn)費(fèi)率確定一定比擎的政府補(bǔ)貼，如水稻是50%70%.早稻、小麥和大盞是50%陽8000對(duì)窗牧業(yè)也給予一定的保費(fèi)補(bǔ)

18、貼，如對(duì)承保的牛、馬補(bǔ)貼保費(fèi)為50%，豬補(bǔ)貼柏%0此外，政府部門還承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理費(fèi)用。為了更好地反映不同地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)水平的差異，村與村之間的費(fèi)率可以根據(jù)農(nóng)作物損失率的差異而不同。日本的農(nóng)作物計(jì)劃通過保費(fèi)的合理化、農(nóng)民獲利的擴(kuò)大、收入的穩(wěn)定來改變農(nóng)民對(duì)強(qiáng)制性農(nóng)作物保險(xiǎn)的保守態(tài)度，增強(qiáng)對(duì)農(nóng)民的吸引力。(三)西歐互助農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式(1)政府控股、社會(huì)參股的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份公司。種植業(yè)、畜牧業(yè)發(fā)達(dá)的歐洲各國(guó)是歷史上最先重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的國(guó)家和地區(qū)。以法

19、國(guó)為例，其經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的歷史從1840年開始，距今已有160多年的歷史，法國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以牲畜死亡、火災(zāi)、冰雹和意外事故等風(fēng)險(xiǎn)防范為主。法國(guó)還是歐洲互助農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的典型代表，由政府牽頭、吸引私人資本成立的農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)集團(tuán)，以政府控股為主體、社會(huì)參股的形式組建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份公司，具體負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。20世紀(jì)40年代，政府對(duì)互助機(jī)構(gòu)進(jìn)行了聯(lián)合、合并，并成立了中央的互助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。很多保險(xiǎn)集團(tuán)在政府的扶持下迅速發(fā)展起來。1966年，政府

20、在大區(qū)范圍內(nèi)創(chuàng)立了再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。(2)高額的財(cái)政補(bǔ)貼。政府為了確保農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行了低費(fèi)率和高補(bǔ)貼的政策，對(duì)農(nóng)民所交保險(xiǎn)費(fèi)的補(bǔ)貼比例在50％。80％左右，也就是說，農(nóng)民只需交保費(fèi)的20％一500／o左右。此外政府還減免農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的所得稅和營(yíng)業(yè)稅。(3)重視農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)研究。為保護(hù)公司和農(nóng)戶的利益，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效率，政府投入巨資資助農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)科學(xué)研究。商業(yè)保險(xiǎn)公司在險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)選擇和差別費(fèi)率等方面狠下功夫，通過特

21、定的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任選擇條款設(shè)計(jì)來謀求社會(huì)效益的平衡。(四)亞洲發(fā)展中國(guó)家重點(diǎn)選擇性扶持模式。亞洲發(fā)展中國(guó)家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展的時(shí)間不長(zhǎng)，一般都還處于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的初期、實(shí)驗(yàn)階段。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要由政府專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)經(jīng)營(yíng)，保險(xiǎn)所覆蓋的農(nóng)作物和牲畜種類較少，一般為本國(guó)主要糧食作物和列入政府發(fā)展計(jì)劃的牲畜。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與方式上，大多數(shù)國(guó)家是以申請(qǐng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款為約束對(duì)農(nóng)戶采取半強(qiáng)制性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推介，少數(shù)國(guó)家則采用強(qiáng)制性的統(tǒng)保措施。出于政府財(cái)力的考慮

22、，多數(shù)亞洲發(fā)展中國(guó)家規(guī)定由國(guó)家負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的附加保費(fèi)部分，對(duì)純保險(xiǎn)費(fèi)部分國(guó)家不給予補(bǔ)貼，這意味著農(nóng)戶要承擔(dān)較高的純保費(fèi)，負(fù)擔(dān)過重。二、國(guó)外成功經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式創(chuàng)新的啟示(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)離不開政府的財(cái)政扶持。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)準(zhǔn)公共物品的性質(zhì)決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)離不開政府的大力支持，強(qiáng)有力的政府財(cái)政支持是解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效供求不足的基本途徑。發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的成功都離不開政府的財(cái)政補(bǔ)貼，政府不僅對(duì)投保農(nóng)戶進(jìn)行補(bǔ)貼，而且對(duì)保險(xiǎn)公司也進(jìn)行必要

23、的補(bǔ)貼，并且經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)的國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在財(cái)政、制度等方面的支持力度越大。我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平?jīng)Q定了芎主。要要要霎萋簍霎曼曼罡，二；：：’：：：==驀盞====：：互生篁宣置■政府難以支付足夠的財(cái)政資金用于扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，一條可供參考的路徑是通過我國(guó)當(dāng)前迅速發(fā)展的資本市場(chǎng)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)籌措必要的資金。政府可以促進(jìn)、幫助涉及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的股份公司加快改革步伐，盡快達(dá)到上市公司的標(biāo)準(zhǔn)，通過上市公開發(fā)行股票來獲得所需的資本。鼓勵(lì)公司對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)開展研

24、究，通過提高經(jīng)營(yíng)效率，細(xì)分投保群體、投保地區(qū)等措施來降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率，吸引更多的農(nóng)戶參與到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)當(dāng)中。(二)建立和利用基層農(nóng)業(yè)組織，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)效率。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中管理者和生產(chǎn)者之間明顯的信息不對(duì)稱，我國(guó)目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式下，作為農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理者難以獲得投保農(nóng)戶的真實(shí)、完備信息(或者說獲得該信息的成本超出了公司的承受能力)，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)過程中道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的情況比較嚴(yán)重。日本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式能夠?yàn)槲覈?guó)提供很好的

25、借鑒，通過建立基層農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)互助組織，由基層農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)互助組織負(fù)責(zé)收取保費(fèi)，評(píng)定損失、支付賠款等事務(wù)。這種模式變保險(xiǎn)公司的監(jiān)督管理為農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的自主管理和監(jiān)督，既節(jié)約了公司的經(jīng)營(yíng)成本，又發(fā)揮了農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)管理的主動(dòng)性和積極性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的效率得到顯著提高。(三)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)科學(xué)研究，拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的深度和廣度。目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)還處于起步、試點(diǎn)階段，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效率不高，主要原因在于管理機(jī)構(gòu)不健全，險(xiǎn)種設(shè)計(jì)不科學(xué)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)還有待進(jìn)一步細(xì)分。

26、而投保農(nóng)戶在群體特征上、分布地域上、農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)上都存在明顯的差別，這些差別導(dǎo)致不同群體農(nóng)戶的投保意愿及影響因素有明顯區(qū)別，政府應(yīng)組織保險(xiǎn)公司及科研機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)科學(xué)的研究，拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的深度和廣度，設(shè)計(jì)出符合農(nóng)戶實(shí)際需求的險(xiǎn)種體系、風(fēng)險(xiǎn)選擇體系和保費(fèi)費(fèi)率體系，通過特定的風(fēng)險(xiǎn)條款實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶的“共贏”。(四)加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，推行再保險(xiǎn)。綜觀西方發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成功經(jīng)營(yíng)，各國(guó)都非常重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律體系的建設(shè)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律體系

27、的健全將為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度建設(shè)和模式的完善提供法律依據(jù)；同時(shí)，考慮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的高風(fēng)險(xiǎn)特征，發(fā)達(dá)國(guó)家為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供政府的再保險(xiǎn)通過再保險(xiǎn)降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，也是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐的有益借鑒。三、結(jié)論綜上所述國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式在實(shí)踐探索中積累了許多成功經(jīng)驗(yàn)，系統(tǒng)總結(jié)和推廣這些經(jīng)驗(yàn)，將有助于我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的日益成熟。我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步較晚，仍處于試辦階段，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式還不成熟，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展還受到諸多因素的制約。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的選擇要符合我國(guó)的農(nóng)

28、業(yè)產(chǎn)業(yè)政策，適合我國(guó)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和農(nóng)民的保險(xiǎn)需求。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式需要在實(shí)踐中探索、發(fā)展和完善。(作者單位：石河子大學(xué)經(jīng)貿(mào)學(xué)院)103萬方數(shù)據(jù)映不同地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)水平的差異，村與村之間的費(fèi)率可以根據(jù)農(nóng)作物損失率的提異而不同。日本的農(nóng)作物計(jì)劃通過保費(fèi)的合釀化、農(nóng)民在利的擴(kuò)大、收入的穩(wěn)定來改變農(nóng)民對(duì)強(qiáng)制性農(nóng)作物保險(xiǎn)的保守態(tài)度，增強(qiáng)對(duì)農(nóng)民的吸引力。(三)西歐直助農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式(1)政府控股牧業(yè)發(fā)達(dá)的歐歐:惻洲各圃是歷史j上二最先3熏震

29、視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的國(guó)家和蛐眩。以浩田為例，其經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保盼的歷史從1840年開始，距今日有160多年的歷史，法國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以牲畜死亡、火災(zāi)、冰雹和意外事放等風(fēng)險(xiǎn)防市為主。法周還是歐洲互助農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的典型代表，由政府牽頭、咂尋|私人資本成立的農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)集團(tuán)，以政府控股為主體、社會(huì)參股的形式組建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份公司，具體負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)組膏。加世紀(jì)40年代，政府對(duì)互助機(jī)構(gòu)進(jìn)行了聯(lián)合、合井，并成立了中央的互助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。很多保險(xiǎn)集團(tuán)在政府的扶持下迅

30、速發(fā)展起來。1966年，政府在大區(qū)施嗣內(nèi)創(chuàng)立了再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。(2)高額的財(cái)政補(bǔ)貼。政府為了確保農(nóng)業(yè)的快速發(fā)腿，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行了低費(fèi)率和高補(bǔ)貼的政策，對(duì)農(nóng)民所交保險(xiǎn)費(fèi)的補(bǔ)貼比例在50%耐80%左右，也就是說，農(nóng)民只需交保費(fèi)的20%嗣50%左右。此外政府還減免農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公詞經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的所得稅和青業(yè)稅。(3)重視農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)研究。為保護(hù)公詞和農(nóng)戶的利報(bào)，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效率，政府投入院資資助農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)科學(xué)研究。商業(yè)保險(xiǎn)公詞在險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)選擇和整別費(fèi)

31、率等方面狠下功犬，通過特定的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任選擇條款設(shè)計(jì)來謀求社會(huì)放益的平衡。(四)亞洲發(fā)展中國(guó)家重點(diǎn)選擇性扶持模式。亞圳發(fā)展中回家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展的時(shí)間不長(zhǎng)，一般都還處于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的初期、實(shí)驗(yàn)階段。農(nóng)業(yè)保除主要由政府專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)組臂，保險(xiǎn)所覆蓋的農(nóng)作物和牲畜種類較少，一般為本國(guó)主要糧食作物和列入政府發(fā)展計(jì)劃的牲裔。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與方式上，大多數(shù)國(guó)家是以申請(qǐng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款為約束對(duì)農(nóng)戶采取半強(qiáng)制性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推介，少數(shù)國(guó)家則采用強(qiáng)制性的統(tǒng)保

32、措施。出于政府財(cái)力的考慮，多數(shù)亞洲發(fā)展中回家規(guī)定由周家負(fù)扭保險(xiǎn)機(jī)掏的附加保費(fèi)部分，對(duì)純保險(xiǎn)費(fèi)部分國(guó)家不給予補(bǔ)貼，這意味著農(nóng)戶要承扭較高的純保費(fèi)，負(fù)擔(dān)過寞。=、閣外成功經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保障模式創(chuàng)新的啟示(…)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)離不開政府的財(cái)政扶持。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)準(zhǔn)公共物品的性質(zhì)決定了農(nóng)業(yè)保除的經(jīng)營(yíng)商不開政府的大力支持，強(qiáng)有力的政府財(cái)政支持是解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效供求不足的基本途徑。發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的成功都離不開政府的財(cái)政補(bǔ)貼，政府不僅對(duì)投保農(nóng)戶進(jìn)行補(bǔ)貼，

33、而且對(duì)保險(xiǎn)公司也進(jìn)行必要的補(bǔ)貼，并且經(jīng)濟(jì)騰發(fā)達(dá)的國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在財(cái)政、制度等方面的支持力度越大。我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平?jīng)Q定了政府難以支付足夠的財(cái)政資金用于扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，一條可供參考的路徑是通過我因當(dāng)前迅速發(fā)展的資本市場(chǎng)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)籌措必礎(chǔ)的資金。政府可以促進(jìn)、幫助涉及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的股份公司加快改革步伐，盡快達(dá)到上市公詞的標(biāo)準(zhǔn)，通過上市公開發(fā)行股票來藐得所需的資本。鼓勵(lì)公商對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)開展研究，通過提高經(jīng)營(yíng)般惑，細(xì)分投保群體、投保地區(qū)等措施來

34、降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率，吸引更多的農(nóng)戶參與到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)當(dāng)中。(工)建立和利用基居農(nóng)業(yè)組織，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)效率。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中管潮者和生產(chǎn)者之間明顯的信息不對(duì)稱，我國(guó)目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式下，作為農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理者難以攪得投保農(nóng)戶的真實(shí)、完備信息(或者說挾得詼信息的戚本超出了公司的承受能力)，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)過程中遭德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的情況比較嚴(yán)重。日本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式能夠?yàn)槲议熖峁┖芎玫慕梃b，通過建立基層農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)互助組織，由幕屠農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)互

35、助組織負(fù)責(zé)收取保費(fèi)，評(píng)定損失、支付賠款等事務(wù)。這種模式變保險(xiǎn)公詞的臟督管理為農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的自主管理和監(jiān)督，既節(jié)約了公司的鍛營(yíng)成本，義發(fā)揮了農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)管理的主動(dòng)性和積極性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的效率得到顯著提高。(三)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)科學(xué)研究，拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的深度和廣度。目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)還處于起步、試點(diǎn)階段，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)般惑不高要原因在于管理機(jī)構(gòu)不健全，險(xiǎn)種設(shè)計(jì)不科學(xué)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)還有待進(jìn)一步細(xì)分。而投保農(nóng)戶在群體特征上、分布地域上、農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)上都存在明

36、顯的盞別，這些是差別導(dǎo)致不同群體農(nóng)戶的投保撒腿及影響因素有明顯fR別，政府應(yīng)組織保險(xiǎn)公司及科研機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)科學(xué)的研究，拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的深度和廣度，設(shè)計(jì)出符合農(nóng)戶實(shí)際需求的除種體系、風(fēng)險(xiǎn)選擇體系和保費(fèi)費(fèi)率體系，通過特定的風(fēng)險(xiǎn)條款實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公詞和農(nóng)戶的“共贏“。(四)加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，推行再保盼。綜觀西方發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成功經(jīng)營(yíng)，各國(guó)都非常重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律體系的建設(shè)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)怯律體系的恤金將為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度建設(shè)和模式的完善提供法律依據(jù)

37、同時(shí)，考慮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的高風(fēng)險(xiǎn)特征，發(fā)達(dá)國(guó)家為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供政府的再保險(xiǎn)通過再保險(xiǎn)降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)級(jí)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，也是我闊農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)臟的有益借鑒。三、篇論綜上所述國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式在實(shí)踐探索中積累了許多成功經(jīng)驗(yàn)，系統(tǒng)總結(jié)和推廣這些經(jīng)驗(yàn)，將有助于我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的日?qǐng)?bào)成熟。我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步較晚，仍處于試辦階段，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式還不成熟，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展還受到諸多因素的制約。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的選擇要符合我國(guó)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策，適合我國(guó)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和農(nóng)民