公共部門投資管理研究案例分析之(院長)new

1、公共部門投資管理研究案例分析之公共部門投資管理研究案例分析之——我國汽車消費信貸我國汽車消費信貸汽車消費信貨是銀行對消費者個人或家庭為購買汽車而發(fā)放的一種貸款。本案例簡要介紹了目前我國汽車消費信貸的發(fā)展現(xiàn)狀和汽車消費需求的走勢，并分析了兩者之間的相互影響關(guān)系，客觀地剖析了目前我國汽車消費信貸市場存在的問題，最后，對健全我國汽車信貸、推動汽車消費需求增長提出建議。本案例通過剖析我國汽車消費信貸的發(fā)展過程，使讀者增進對消費需求與金融發(fā)展關(guān)系

2、的理解。案例內(nèi)容案例內(nèi)容（一）我國汽車消費信貸的發(fā)展歷程在西方消費者已習慣于通過舉債消費來建立和積累起自己的信用記錄的今天，對我國大多數(shù)消費者來說，“量入為出”的傳統(tǒng)消費觀念仍然要深蒂固，信貸消費即“用明天的錢來買今天的消費”還剛剛起步，并且主要集中在汽車等耐用消費品以及住房、教育等長期投資領(lǐng)域。近年來，隨著汽車價格的下降，國家不斷出臺鼓勵小轎車進入家庭的利好政策，使得私人購車日益成為轎車總需求的主要部分。汽車消費信貸也就應運而生并不斷

3、發(fā)展，成為汽車消費需求增長的“催化劑”。汽車消費信貸與汽車金融服務業(yè)密切相關(guān)。西方發(fā)達國家的汽車金融服務業(yè)已經(jīng)壯大和十分成熟，通過信貸買車已成為汽車銷售的主要方式，而在我國，汽車金融業(yè)還處于初創(chuàng)階段。自1995年上海汽車集團首次與國內(nèi)金融機構(gòu)聯(lián)合推出汽車貸款消費以來，我國近10年來汽車消費信貸的發(fā)展可以劃分為四個階段：第一階段是2000年及以前，為汽車消費信貸的初始階段。中國人民銀行于1998年9月發(fā)布了《汽車消費貸款管理辦法》，199

4、9年4月又出臺了《關(guān)于開展個人消費信貸的指導意見》。第二階段是2001年—2003年半年，為汽車消費信貸的快速發(fā)展階段。在這一階段，作為保險公司車貸險業(yè)務一部分的汽車消費信貸業(yè)務也迅速開展。截至2003年底，我國個人汽車信貸總額超過了1800億元，在新增的私家車中，有近13都是貸款購車，其中，四大國有獨資商業(yè)銀行所占的市場份額超過了8成。第三階段是2003年下半年到2004年8月，為汽車消費信貸的迅速下降階段。由表3—6所列的汽車銷售收

5、入數(shù)據(jù)體現(xiàn)了2000—2003年我國汽車市場上整車（不包括改裝車）的銷售收入，從中可以看出我國的汽車消費需求增長迅速。表3—62000—2003年我國汽車（整車）銷售收入年我國汽車（整車）銷售收入單位：億元單位：億元年份2000200120022003汽車（整車）銷售收入201451245770340680514159資料來源：北京師范大學經(jīng)濟與資源管理研究所：《中國行業(yè)競爭力報告》《工作用稿》，2005（三）汽車消費信貸的發(fā)展促進了汽

6、車消費需求的增長對于中國的廣大消費者來說，汽車仍然屬于奢侈品，在中國，汽車消費的增長離不開汽車消費信貸的發(fā)展。據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計，截至2003年底，我國通過信貸消費的汽車占全部汽車消費的比例達到20%以上，在上海、深圳等大城市的這一比例更是高達50%~60%，而近來新增的私家車中，有近13都貸款購車。但是，汽車消費信貸的暫時回落也同樣會影響汽車消費的增長。2004年，受宏觀調(diào)控和銀行信貸緊縮政策的影響，商業(yè)銀行凍結(jié)車貸，使得汽車信貸業(yè)務

7、萎縮，難以拉動車市的增長，于是，當年的汽車消費市場便隨著汽車消費信貸市場一起出現(xiàn)回落，汽車對整體消費的貢獻率下降。2004年1—7月，我國汽車（整車）市場實現(xiàn)產(chǎn)品銷售收入3070。11億元，同比增長21。48%，但增幅比上半年回落了3。56個百分點。從前面的數(shù)據(jù)分析也可能看出，我國汽車消費的增長或者回落和車消費信貸的增減幾乎同步，兩者之間既互相促進，也互相制約。案例簡評案例簡評（一）我國汽車消費信貸的發(fā)展?jié)摿εc制約因素美國通用汽車公司對

8、中國汽車市場作出的預測認為，中國近幾年的轎車需求將保持20%~25%的年增長率，其中，私人購車將保持年均33%的增長水平；2003年，中國有購車能力的家庭已達900萬戶，預計到2010年，中國將占全球份額的6%；2025年，中國汽車市場的規(guī)模將達到目前美國的規(guī)模。但是，我國汽車消費信貸市場的發(fā)展由于受到內(nèi)、外部各種因素的沖擊，還存在諸多問題。最在的問題是個人信用體系的缺陷。目前，我國用于進行資信調(diào)查的個人信用體系還沒有建立起來，對申請貸