農(nóng)戶正規(guī)信貸需求識別和影響因素實(shí)證研究——兼論對農(nóng)村信貸創(chuàng)新的啟示.pdf

1、長期以來,我國的農(nóng)村金融改革一直圍繞著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革和制度層面的改革展開,希望通過制度層面的改革建立多元化的農(nóng)村金融體系。盡管從改革的效果來看,農(nóng)村金融市場已經(jīng)產(chǎn)生一些積極的變化,但是從整體上來看,僅僅從制度和經(jīng)營管理體制層面展開的改革并不能從根本上改變農(nóng)村金融市場長期低效率的特征,我國的農(nóng)村金融體系仍不能滿足不斷變化和發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的需求。這種從供給的角度開展農(nóng)村金融體系的改革思路,與長期以來中國農(nóng)村正規(guī)金融組織機(jī)構(gòu)的建立具有遵循國

2、家偏好而不是農(nóng)戶需求的傾向,同時(shí)由于農(nóng)戶的影響力低下,使農(nóng)戶金融需求特別是借貸需求,無論在制度上還是理論實(shí)踐上都沒有得到足夠的重視。近年來,中央政府在農(nóng)村金融改革措施方面進(jìn)行了一系列的調(diào)整,轉(zhuǎn)向深化從需求角度出發(fā)提出農(nóng)村金融創(chuàng)新的思路,試圖從根本上改變當(dāng)前我國農(nóng)村金融市場中金融產(chǎn)品少、金融服務(wù)方式單一、金融服務(wù)質(zhì)量和效率與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和農(nóng)民多元化金融服務(wù)需求不匹配等諸多問題。但是從理論研究的角度來看,國內(nèi)學(xué)術(shù)界對于農(nóng)村金融需求的研究

3、起步較晚,近年來才出現(xiàn)一些相關(guān)的實(shí)證調(diào)查分析,目前理論界對于農(nóng)村金融需求的研究仍很不充分。
　　 本研究首先在準(zhǔn)確界定農(nóng)戶的信貸需求的基礎(chǔ)上,進(jìn)一步對農(nóng)戶信貸需求進(jìn)行分類,將農(nóng)戶的信貸需求分為名義信貸需求和有效信貸需求,其中,名義信貸需求包括完全滿足的有效信貸需求、部分得到滿足的有效信貸需求和潛在信貸需求。通過基于直接誘導(dǎo)式詢問方法獲取的農(nóng)戶信貸需求調(diào)查數(shù)據(jù),本研究將實(shí)現(xiàn)對農(nóng)戶信貸需求水平和特征的完備、準(zhǔn)確識別.其次,本研究還將

4、重點(diǎn)分析農(nóng)戶正規(guī)信貸需求的影響因素,分析農(nóng)戶正規(guī)信貸需求沒有得到滿足的原因。再次,本文還將針對農(nóng)戶信貸需求的研究,特別是未得到滿足的信貸需求以及潛在信貸需求,尋求積極的農(nóng)村信貸創(chuàng)新,并基于典型的農(nóng)村信貸創(chuàng)新的案例,分析通過農(nóng)村信貸創(chuàng)新的方向和路徑。最終,本研究將從需求視角提出進(jìn)一步提高農(nóng)村金融市場服務(wù)水平和效率的政策建議。全文共分為6個(gè)部分,研究的主要內(nèi)容和結(jié)論如下:
　　 研究內(nèi)容一:農(nóng)戶正規(guī)信貸需求的有效識別
　　

5、該部分首先將農(nóng)戶的信貸需求分為名義信貸需求和有效信貸需求,其中,名義信貸需求包括完全滿足的有效信貸需求、部分得到滿足的有效信貸需求和潛在信貸需求。實(shí)地調(diào)查的農(nóng)戶數(shù)據(jù)顯示,在有名義信貸需求的303個(gè)農(nóng)戶樣本中,44.55％的農(nóng)戶名義信貸需求完全得到滿足；18.15％的農(nóng)戶沒有完全獲得申請的貸款,信貸需求得到部分滿足；37.30％的農(nóng)戶屬于具備潛在信貸需求的農(nóng)戶。
　　 研究內(nèi)容二:農(nóng)戶正規(guī)信貸需求影響因素實(shí)證分析
　　 實(shí)

6、證分析農(nóng)戶正規(guī)信貸需求的影響因素時(shí)發(fā)現(xiàn),戶主受教育年限、戶主年齡、農(nóng)戶教育支出、農(nóng)戶參與金融市場程度的變量--以往貸款經(jīng)歷等變量顯著影響農(nóng)戶正規(guī)信貸需求的滿足程度；同時(shí),在影響農(nóng)戶名義信貸需求表達(dá)的因素中,戶主年齡、家庭負(fù)擔(dān)系數(shù)、耕地面積、固定資產(chǎn)價(jià)值、農(nóng)戶對農(nóng)村信用社信貸合約了解和接受程度的代理變量--以往貸款經(jīng)歷、是否農(nóng)村信用社“信用戶”等變量均顯著影響農(nóng)戶名義信貸需求的表達(dá),能夠激發(fā)農(nóng)戶潛在信貸需求。
　　 研究內(nèi)容三:基

7、于激發(fā)農(nóng)戶潛在信貸需求的信貸創(chuàng)新
　　 在當(dāng)前的農(nóng)村信貸市場中,出于對交易成本、抵押物要求以及風(fēng)險(xiǎn)偏好的考慮,農(nóng)戶往往會隱藏其信貸需求,主動退出正規(guī)信貸市場。該部分通過對江蘇省農(nóng)村信用社近年來試點(diǎn)的“陽光信貸”貸款模式典型案例的分析,理論分析表明這種創(chuàng)新性的信貸模式可以在很大程度上緩解當(dāng)前抑制農(nóng)戶信貸表達(dá)的因素--非利息交易成本過高、抵押擔(dān)保要求以及失去抵押物的風(fēng)險(xiǎn)等,從而可以激發(fā)農(nóng)戶潛在的信貸需求,促進(jìn)農(nóng)村信貸市場供需均衡的實(shí)