小額信貸項目中持續(xù)信貸和信貸強(qiáng)度對孟加拉農(nóng)戶創(chuàng)收和減貧的影響.pdf

1、孟加拉國是世界上最貧窮國家之一，其80％的人口居住在農(nóng)村地區(qū)。許多處于邊遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)村缺少必要的教育、醫(yī)療和公路設(shè)施。全國大約36％的人口仍然生活在貧困線以下。婦女是其貧困人口中最為貧窮的，特別是當(dāng)她們是農(nóng)戶中唯一的主人時，她們往往更為貧困。婦女往往會受到歧視，并鮮有賺錢的機(jī)會，而且她們的營養(yǎng)攝入量往往也不足。然而，近來農(nóng)村婦女得到小額信貸的機(jī)會顯著地增加。造成孟加拉國農(nóng)村貧困的一個主要的原因是該國不穩(wěn)定和極端的氣候以及低洼的地勢使得他們

2、經(jīng)常性遭到洪水的侵襲。洪水毀壞許多孟加拉農(nóng)村貧困人口的作物、家庭和生活。他們不得不通過借款來重建他們的生活，而這又往往將他們推向更貧困的境地。
　　本研究調(diào)查的地點是孟加拉杰索爾地區(qū)。杰索爾的農(nóng)民每年在遭受到重大自然災(zāi)害后，政府或其他救援組織會向他們提供一些錢和食物維持幾天時間，之后就沒有任何援助來維持生計了。然而，小額信用貸款項目可以幫助他們來走出生活的困境。因此，本研究選擇杰索爾地區(qū)作為案例分析研究的對象以證明孟加拉農(nóng)村地區(qū)和

3、發(fā)展中國家小額信用貸款減輕貧困的作用，很多已有研究發(fā)現(xiàn)了小額信用貸款項目可減輕貧困這一作用;但重要的是我們要找到小額信用貸款對收入增長的影響機(jī)制以減輕貧困，同時也需要弄清楚小額貸款的借款連續(xù)性和信用度對減輕農(nóng)村地區(qū)的貧困有什么樣的影響。
　　小額信貸的概念可以說是孟加拉國的知識產(chǎn)權(quán)。小額信貸項目向貧困的農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民提供小額貸款，目的在于消除貧窮，現(xiàn)在小額信貸已成為了小額信貸組織的常規(guī)服務(wù)項目。在全球各地，尤其是在孟加拉國，小額信

4、貸項目作為一個減輕貧困的重要項目在加以推廣。因此，有必要研究小額信貸項目對孟加拉的農(nóng)戶生活的影響機(jī)制以減輕貧困現(xiàn)象，提高他們的生活水平。本研究考察了孟加拉農(nóng)村地區(qū)小額貸款人的借款連續(xù)性和信用強(qiáng)度對收入增長和減輕貧困的影響。這是孟加拉小額貸款連續(xù)性和信用度對減輕貧困的影響機(jī)制研究的第一部分研究工作，它將持續(xù)參與小額信貸項目和信用度的影響方式進(jìn)行概念理論化，這種方式通過提高家庭收入、消費(fèi)和生活水平從而持續(xù)地減輕了貧困程度。研究的根本目的是分

5、析小額貸款人的持續(xù)參與和信用強(qiáng)度的作用機(jī)制，區(qū)分持續(xù)參與者和非持續(xù)參與者。研究的重點在于理解并用實證方法考察家庭收入水平、食物和非食物消費(fèi)、生活水平的變化情況。
　　本研究設(shè)計了一份調(diào)查問卷，利用這份問卷在2010年至2013年間做了三次田野調(diào)查來收集時間序列和面板數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)收集來源是四個主要的小額信貸組織（GB，BRAC，ASA and BRDB）。其中，BRDB是官方的小額信貸組織，其他三個是非政府小額信貸組織。商業(yè)銀行和非政

6、府組織在實施小額信貸項目時有一些根本的區(qū)別。第一是利率，有許多人批評非政府組織(NGO)在發(fā)放小額貸款時收取了高額的利率使得借款人變得更加貧困。研究者對比了非政府組織和官方商業(yè)銀行的小額貸款利率，然而非政府組織的貸款渠道不能與官方商業(yè)銀行的貸款渠道直接作對比。非政府組織常常采用的是扶貧貸款的做法，他們的目標(biāo)顧客群體大多貧困，貸款規(guī)模也比較小。而官方商業(yè)銀行采用的是常規(guī)的商業(yè)貸款的做法，他們的目標(biāo)顧客群體通常是富裕階層，貸款規(guī)模也比較大。

7、
　　我們在收集被試的數(shù)據(jù)后，將被試歸為三類以考察借款人信用強(qiáng)度對減輕貧困的影響。參與過一次小額信貸項目的被試分為第一組。第二組由研究期間間斷地參加過兩次小額信貸項目的被試組成。連續(xù)三次參加過小額信貸項目的被試分為第三組。為考察小額貸款項目中借款人的貸款連續(xù)性和信用度對增長收入，減輕貧困的經(jīng)濟(jì)影響，本研究于2010年至2013年間在孟加拉的杰索爾地區(qū)進(jìn)行了田野調(diào)查。就貧困水平來說，這個地區(qū)在孟加拉位居第二，因為每年洪水和颶風(fēng)經(jīng)常光

8、顧這個地區(qū)，對當(dāng)?shù)厝嗣裼绕涫秦毨У木用竦纳钤斐蓸O大的破壞。許多非政府組織和政府組織力圖改善這個地區(qū)的人民的經(jīng)濟(jì)狀況。不同階層的人們，貧窮的或富有的，在這里和平共處。一些窮人處于貧困線或極度貧困線之下。本研究的主要數(shù)據(jù)來自杰索爾地區(qū)的500名被試，這500名被試屬于杰索爾地區(qū)的8個Upazila。50名被試隨機(jī)地從每個Upazila中抽取。我們從他們中選出348名借款人分為三個組（第一組有99名被試，第二組有100名被試，第三組149名

9、被試）和100名非借款人（從未參與過小額信貸項目）。這項研究有六個具體的目的來得出研究結(jié)論，采用了以下參數(shù):年齡，性別，職業(yè)，婚姻狀況，宗教信仰，家庭成員信息，家庭人口數(shù)，家庭成員信息，與其他組織的關(guān)系，家庭收入，食品和非食品消費(fèi)明細(xì)，食物充足度，土地信息，土地使用情況，小額借貸前后家庭財務(wù)狀況，對家庭的財務(wù)貢獻(xiàn)，參與小額信貸項目期間所得到的便利，一些用來收集被試對于小額信貸的效率，借貸細(xì)節(jié)和一些指標(biāo)的問題和意見的開放式問題以了解被試貸

10、款前后生活狀況和婦女權(quán)益發(fā)生的變化。
　　我們在收集數(shù)據(jù)時碰到了一些阻力，因為很多農(nóng)民沒有受過教育，對回答我們所有的問題達(dá)到我們滿意的水平也不感興趣。有些不完備的信息被刪除了，沒有放入研究模型。具體的局限在于:由于研究的時間有限，缺少準(zhǔn)確的信息，研究結(jié)果可能無法提供小額信貸總體影響的可靠評估。造成這個問題的原因是有些被試在理解本研究的某些概念有些困難，同時搜集數(shù)據(jù)時我們還碰到另一個問題，許多被試的職業(yè)是農(nóng)民、務(wù)工者或是家庭主婦，因

11、此，我們?nèi)ケ辉嚰抑惺占瘮?shù)據(jù)時他們在工作或者不在家，有時是因為我們安排的小組訪談造成了偏差和重復(fù)。
　　本文在實證分析中應(yīng)用了雙重差分模型(DID計量經(jīng)濟(jì)模型，簡稱DD)、PSM方法、皮爾遜(Pearson)相關(guān)性分析方法和OLS方法。同時，在本研究中，Excel的圖表、Z檢驗、T檢驗和測量百分比方法也被用于比較研究和參與者的描述性統(tǒng)計分析。本文的第一個具體目標(biāo)是分析小額信貸對產(chǎn)生家庭收入的影響，這個在第六章中采用DD回歸估計和OL

12、S分析方法來做具體分析。本文的第二個具體目標(biāo)是了解小額信貸對提高借款人生活水平和女性借款權(quán)利的影響，這在第五章中采用百分比的測量方法進(jìn)行分析。本文的第三個具體目標(biāo)是分析調(diào)查借款人的信用強(qiáng)度對提高居民食品消費(fèi)和糧食自給的影響，為評估這一目標(biāo)本文做出了所有三組人群的折線圖以了解這三個群體的食品消費(fèi)的比較結(jié)果，同時我們用SSR理論來研究家庭糧食自給水平，這些分析結(jié)果和討論在第五章中呈現(xiàn)。本文的第四個目標(biāo)是是區(qū)分連續(xù)性與非連續(xù)性參與到小額貸款項

13、目的效果，這將在第六章中應(yīng)用DD影響估計分析。為了確定連續(xù)借款者的收入、糧食消費(fèi)和非糧食消費(fèi)的影響效應(yīng)，本文應(yīng)用了DD影響估計模型，這是本文的第五個目標(biāo)。本文還采用了實證OLS回歸分析來估計小額信貸中借款人參與強(qiáng)度對收入、糧食消費(fèi)和非糧食消費(fèi)的影響，這是本文的第六個目標(biāo)。
　　總體統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，中青年更多地參與小額貸款項目，且大多是女性成員。在三個組中統(tǒng)計數(shù)據(jù)還顯著地表明這些成員受過正式的教育，他們完成了小學(xué)教育，而且大都是穆斯林

14、和已婚女性。家庭規(guī)模從2到4的同時其學(xué)生規(guī)模從1升之2。這項研究中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)小企業(yè)和家禽養(yǎng)殖業(yè)是他們的主要投資領(lǐng)域，并以此獲取家庭收入。他們的糧食自給率較其他小組更高，而且他們的食物消費(fèi)量在信貸前后有很大的不同。所有小額信貸組織都關(guān)注女性的權(quán)利保障，大多數(shù)的小額信貸組織向女性借款者提供信貸項目。我們同樣發(fā)現(xiàn)大多數(shù)的受訪者是女性，盡管他們家庭的戶主是男性。從女性權(quán)利重要度的視角來看，雖然她們的個人需求和醫(yī)療需求能夠得到滿足，但女性進(jìn)行家庭

15、決策的權(quán)力要小于男性的權(quán)力，甚至她們沒有任何權(quán)力進(jìn)行家庭決策。結(jié)果還顯示，很少有女性成員能夠有機(jī)會獲得獨立的娛樂。在很多農(nóng)村地區(qū)由于非政府組織的介入，她們面臨的性別、宗教和社會問題并不嚴(yán)重。不同種類的食物消費(fèi)估計的描述性統(tǒng)計還顯示，除了組3中的肉類和魚類之外，從組1到組3他們的食物的消費(fèi)逐漸增加，這是因為其他類別的食物消費(fèi)在收入增加之后顯著地增加。組內(nèi)參與者主要作物的銷售比例的統(tǒng)計結(jié)果還顯示，在家庭消費(fèi)之后組1種植主要作物的銷售比例遠(yuǎn)大

16、于其他兩組。
　　OLS回歸估計表明，這三組中的所有借款人的收入、食品和非食品消費(fèi)在統(tǒng)計上顯著，他們的生活水平隨著借款的時長和強(qiáng)度的增加而增加。值得注意的是，在所有組當(dāng)中，組3的減貧影響指數(shù)顯著地比另外兩組有效。在某些情況下，組1的受訪指數(shù)較另兩組更有顯著性。最后，我們采用了Pearson相關(guān)分析方法來來判別所有受訪者的依賴變量相對于自變量的具體的顯著效應(yīng)，結(jié)果顯示所有的變量都具有統(tǒng)計顯著性。
　　DD收入回歸估計結(jié)果表明，

17、總體而言，小額信貸對這些參與者的收入水平有顯著影響。DD影響估計指數(shù)顯示，從小額信貸得到的好處與參與計劃的持續(xù)時間成比例。本研究還表明連續(xù)借款人的收入所得比例大于非連續(xù)借款人，連續(xù)借款人也能從小額信貸中得到更多的收入。收入和食物消費(fèi)的DD影響指數(shù)還顯示，更多的收入來自于連續(xù)信貸參與者，而不是來自于非連續(xù)信貸參與者。調(diào)正的DD估計也顯示出連續(xù)借款人的家庭收入、食物和非食物消費(fèi)較非連續(xù)借款人更具顯著性。
　　本研究還采用了PSM方法來

18、消除受訪者選者偏差，我們利用PSM技術(shù)來對匹配參與者和不匹配參與者進(jìn)行分類。對所有參與者以及連續(xù)參與者的DD影響回歸分析表明，連續(xù)參與者收入和食物消費(fèi)的匹配樣本增加，且較其他參與者更大。因此，這些結(jié)果表明小額信貸對連續(xù)借貸者的效果要大于所有借貸者。對所有參與者、連續(xù)和非連續(xù)參與者的回歸估計也觀察到類似的結(jié)果，其中連續(xù)參與者收入和食物消費(fèi)的匹配樣本增加。因此，這些結(jié)果表明，連續(xù)借款人相對于非連續(xù)借款人更能夠從小額信貸中受益。對借款強(qiáng)度的比

19、較回歸結(jié)果也表明持續(xù)參與者能獲取更多的收入，同時他們的食物消費(fèi)和非食物消費(fèi)也顯著增加。目前，數(shù)百個非政府組織以及政府部門已經(jīng)將經(jīng)營小額貸款項目作為一種扶貧戰(zhàn)略。同時，那些堅持在政府和非政府機(jī)構(gòu)開展小額貸款項目的機(jī)構(gòu)當(dāng)中還存在著諸多的缺陷。政府小額信貸服務(wù)提供商仍然缺乏足夠的能力（包括必要的體制和人力資源）。經(jīng)營小額信貸項目的具體限制有以下幾點。隨著小額信貸日趨成熟，我們對它的優(yōu)勢和局限的了解也日趨清晰。為促進(jìn)其發(fā)展，我們需要工作更有效、

20、擴(kuò)展其覆蓋范圍（要包括最貧窮的農(nóng)戶）并采取其他更多的扶貧措施，以使得貧困的顯著下降。然而，還有必要提高信貸業(yè)務(wù)，特別是在批發(fā)層面，并且新的挑戰(zhàn)正在出現(xiàn)——小額信貸要輻射到最貧窮和處于貧窮邊緣的以及小農(nóng)戶，為客戶提供更廣泛的金融產(chǎn)品，支持金融機(jī)構(gòu)，并找到與技術(shù)服務(wù)相結(jié)合的信貸的新途徑。最后，還有必要邀請由窮人他們自己組成的參與者來對他們自己的生活做最大可能的控制，并在財務(wù)和技術(shù)支持服務(wù)設(shè)計中向他們咨詢。成功的政府性的小額信貸比非政府機(jī)構(gòu)的

21、小額信貸相對昂貴且較為復(fù)雜，但是值得稱道的是，他們往往是主動地來開展關(guān)于小額信貸和減貧的項目的。對于本研究的成果，有人認(rèn)為需要更為妥當(dāng)?shù)牟呗詠砑?xì)化和調(diào)整投資部門，同時需要對借款進(jìn)行定期的監(jiān)控以使得小額信貸的效率更為有效。目前這項研究的另一個重要結(jié)果還表明，小額信貸機(jī)構(gòu)需要激勵以持續(xù)開展他們的信貸業(yè)務(wù)，以讓參與者能夠脫離貧困并在一定時期內(nèi)永久脫貧，因為大部分借款者會因為高利息和迅速償還制度而會停止續(xù)貸。從這項研究還發(fā)現(xiàn)，相當(dāng)多的借款人用自