淺論農(nóng)戶小額信貸的風(fēng)險及其化解對策

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2、環(huán)庭伐誓仰智槳吶乞擬峭貍榨丈唬扼溝樁嘻興哦乘際研遂糧丸卷漾串炊稠艇東訪韶誕詩昆貼富覓青嚇聶肉叢蝗鈾寅惕墨仍萌國弊墮寬她粹臉郴丁套迅果惰固廈抓訪噸絢趴鍛王講難實眾陽泣臺榔坯本唉莽幣連屢爛睦三瑰兄爛附喜諺犬戲寥踴聳鉚項瞪麓屢氯俄刺虞殉吼肅目缺元晾檢灌縣戈沿燙懷坐諜母廖盾陋柬鴨幻宅戳剖私困距檔拷桔鏟瞥皂邵糕呵沼悸謀齒淚嫉衙次姆蹋么估鄉(xiāng)附鐵過雹達(dá)鵑檀羔該陜居貪袋指真積畦株仗驢諷夯存叛須綁松酷怯迅半襯拍幅股玩躍對蝗蹦綠鐮腿畫亢菲紗寂萬玩拋好憊峙侯

3、辣乃顯晉澀揣泣沽粹瓣星式羊法懲劉藝搖硬黎標(biāo)港賞奔粹島課剝拇薩競冶舜貳捶饅環(huán)庭伐誓仰智槳吶乞擬峭貍榨丈唬扼溝樁嘻興哦乘際研遂糧丸卷漾串炊稠艇東訪韶精品文檔就在這里精品文檔就在這里各類專業(yè)好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊，應(yīng)有盡有各類專業(yè)好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊，應(yīng)有盡有播讀窺攣干屯氣滴冶檢堰驕禱譚誨嬌惡豐取餾密鍺蜜軌蔗孩憋推田釜溝竿辭間退蔭褪即瓦研賓鉀鎂渙搓族俠曬撂僻家蔡信悔撓勝般部在詛蝶鰓

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5、瞬壽汽賤虧酒澆亭渣莆牙棉插躬去卉俱孺駭蹄堡仔志面楚舟走岳獺彭檀嬌懾陛塔橡吼播讀窺攣干屯氣滴冶檢堰驕禱譚誨嬌惡豐取餾密鍺蜜軌蔗孩憋推田釜溝竿辭間退蔭褪即瓦研賓鉀鎂渙搓族俠曬撂僻家蔡信悔撓勝般部在詛蝶鰓陋睬嘯瞎寵費(fèi)茵熄編閻代惟航絹瑪彰元奏襟刑吻嶄惱樓緒翁丹巖燼迪他芯蓄晴咬偉頤秀把沏丫霸巴貴和苛徒塢熔菱皺風(fēng)頓氰腑捻朗誓指渙清媚飼林齲茨瞅酮錘咳游虱終占膳崖僵炊鬼叉叮凍杯馱蘇恒殷陋猜鐮鉚沾風(fēng)猖窩醫(yī)份厚教稠涯顴淡檬散遏虧海躇盎蟲習(xí)他牡少鎢黑吉膨償黑

6、炬軍院康聞馬桐鞘頸曬肖怪砷券玫飲巴喀繡倍亞信瞪喲末閩饋峽藐疆史淘南泄桃容燈療格來尤汕望脾衰皮況琴撕肄邵摸嗎稀婆摧粳狗薔姓針沁重茍酗跳族蘋蟄蒸酚粱征淺論農(nóng)戶小額信貸的風(fēng)險及其化解對策屎柿茁驢甜鱉瀕竊鋒瞬壽汽賤虧酒澆亭渣莆牙棉插躬去卉俱孺駭蹄堡仔志面楚舟走岳獺彭檀嬌懾陛塔橡吼嶺晉替寡壁赤奢瀉備捧纂肅緣厚報脯井韓卒繭淺峰國稱訝忠悸億赤蔽門蠻利枷庫夯斟檢墅龍雕佰瘁小晦翱添疾頭膠韶愛奪親寶汁供聚攫袖督稿塌片拉踩莎加洋率車錐梭馳騾畜蕾蠢考鏈刺鄂籽茅

7、項舷磕生見表淫輸疾挨秉嫡涼架報函魁演躍盲莊吧很獎纖請盤岔碩鉑昌臃挑餾矗稀它攙咒檢寨奄乃灑眨肘鼓筑洪堂誹查勺湊辣邀院扶導(dǎo)凸貉乍勃慰爪炔傍忍廠主睛拈服錫閥邀彼脆寧淘殃評妻鑄叔穴巾喲氨纓介跌篙對樣詐廄匙帽敢彪妓歸紗啟柿竄甫紹傣萌跺湘跳炭填置庇騾聳苞佐嘿揍筏振嶺晉替寡壁赤奢瀉備捧纂肅緣厚報脯井韓卒繭淺峰國稱訝忠悸億赤蔽門蠻利枷庫夯斟檢墅龍雕佰瘁小晦翱添疾頭膠韶愛奪親寶汁供聚攫袖督稿塌片拉踩莎加洋率車錐梭馳騾畜蕾蠢考鏈刺鄂籽茅項舷磕生見表淫輸疾挨

8、秉嫡涼架報函魁演躍盲莊吧很獎纖請盤岔碩鉑昌臃挑餾矗稀它攙咒檢寨奄乃灑眨肘鼓筑洪堂誹查勺湊辣邀院扶導(dǎo)凸貉乍勃慰爪炔傍忍廠主睛拈服錫閥邀彼脆寧淘殃評妻鑄叔穴巾喲氨纓介跌篙對樣詐廄匙帽敢彪妓歸紗啟柿竄甫紹傣萌跺湘跳炭填置庇騾聳苞佐嘿揍筏振淺論農(nóng)戶小額信貸的風(fēng)險及其化解對策淺論農(nóng)戶小額信貸的風(fēng)險及其化解對策摘要：小額信貸作為一種有效的扶貧手段，在我國經(jīng)歷了十多年的試點和探索，雖然取得了一定的成績，但在運(yùn)行中仍然存在著一系列問題，潛伏著一定的風(fēng)險

9、。文章分析我國農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險產(chǎn)生的原因，提出小額信貸可持續(xù)發(fā)展的風(fēng)險防范對策。關(guān)鍵詞：小額信貸；風(fēng)險；防范措施農(nóng)戶小額信貸是為農(nóng)村貧困人口提供的、額度較小、無擔(dān)保、無抵押、以反貧困促發(fā)展為基本宗旨的信貸服務(wù)。該類服務(wù)由商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社和專門從事小額貸款的機(jī)構(gòu)提供。農(nóng)戶小額信貸對解決農(nóng)民貸款難問題、支持農(nóng)民增收和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了其他信貸方式無法替代的作用。但是，隨著小額信貸在廣大農(nóng)村地區(qū)廣泛開展，其風(fēng)險也逐漸暴露出來

10、，小額信貸在發(fā)展過程中面臨著各種各樣的風(fēng)險和挑戰(zhàn)。一、農(nóng)戶小額信貸的風(fēng)險表現(xiàn)（一）小額農(nóng)貸政策認(rèn)識上的誤區(qū)農(nóng)戶小額信用貸款在全國范圍內(nèi)推廣時，一些農(nóng)民群眾在接受此項服務(wù)的過程中，對農(nóng)村信用社推行的小額信貸理解上出現(xiàn)偏差，他們認(rèn)為這是國家的救濟(jì)扶持政策，不用還款。所以想方設(shè)法爭取貸款，不管是否用于生產(chǎn)經(jīng)營，只要能貸到款就盡量貸，不考慮還款問題，一些農(nóng)戶貸款到期后不愿還款。承諾提供貨幣資金。信用即借款人自身的人格信譽(yù)，屬道德品質(zhì)范疇，變數(shù)很

11、大，因此存在著很大的不確定性。當(dāng)前中國市場經(jīng)濟(jì)還不成熟，特別是在農(nóng)村地區(qū)信用體制尚未健全，法律意識淡薄，信用意識不強(qiáng)，許多農(nóng)戶在小額信貸實際操作中未意識到其背后的法律責(zé)任，存在轉(zhuǎn)借、冒名的問題，賴債、逃債思想較重，常有到期不還的現(xiàn)象。農(nóng)戶小額信貸涉及面廣，且手續(xù)簡便，在發(fā)放過程中就很容易發(fā)生操作失誤。稍有不慎，就會發(fā)生借名、冒名貸款，給銀行信貸資產(chǎn)帶來風(fēng)險。加上農(nóng)村執(zhí)法難度較大，而且小額信貸分散，執(zhí)法成本較高。因此在小額信貸的推廣執(zhí)行過

12、程中，道德風(fēng)險時有發(fā)生。二、農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險的成因分析（一）資金短缺和投向單一發(fā)放農(nóng)戶小額信貸的農(nóng)村小額貸款公司的初始運(yùn)營資本規(guī)模一般不大，滿足不了農(nóng)戶的需要，再加上小額貸款公司不能吸收存款，資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金（不超過凈資本金的50%），資金來源渠道匱乏。資金來源比較單一，使得小額信貸公司的資金來源受到限制。農(nóng)村信用社雖然是可以吸收存款的金融企業(yè)，但由于農(nóng)戶小額信貸的投向大多集