農(nóng)信機(jī)構(gòu)操作風(fēng)險(xiǎn)的管理重點(diǎn)

1、調(diào)查研究農(nóng)信機(jī)構(gòu)操作風(fēng)險(xiǎn)的管理重點(diǎn)長期以來，商業(yè)銀行終將操作風(fēng)險(xiǎn)管理列為最重要的管理領(lǐng)域，以充分應(yīng)對外部環(huán)境的變化和內(nèi)部管理失當(dāng)可能引發(fā)的損失，這足以給農(nóng)信機(jī)構(gòu)的管理者很多啟示。農(nóng)信社自2005年左右就啟動了財(cái)務(wù)重組、機(jī)構(gòu)法人優(yōu)化等來應(yīng)對商業(yè)化改革。時(shí)至今日，一部分農(nóng)信社已成功改制為農(nóng)商行，經(jīng)營業(yè)績有目共睹，但操作風(fēng)險(xiǎn)形勢卻日益嚴(yán)峻，有時(shí)甚至成為農(nóng)信機(jī)構(gòu)深化改革與進(jìn)一步發(fā)展的掣肘。一、經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期操作風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)新特點(diǎn)（一）經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期，針對銀

2、行及客戶的欺詐增多一是針對銀行的信貸欺詐。經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期間，外部環(huán)境和客戶群體情況變化很快，因資金鏈緊張、部分客戶信用喪失引發(fā)的外部欺詐明顯增加。二是針對客戶資金的欺詐形式眾多。利用偽冒卡盜取資金事件層出不斷，而利用電話、微信、網(wǎng)絡(luò)、第三方支付平臺等多種途徑詐騙、竊取客戶賬戶信息及資金的事件屢屢出現(xiàn)。三是柜臺堵截的假存單、票據(jù)等欺詐事件數(shù)量金額不小，且部分不法分子偽變造的票據(jù)真實(shí)度相當(dāng)高，識別難度加大。（二）經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期，針對銀行機(jī)構(gòu)及客戶的

3、暴力侵害事件值得注意近年來，針對銀行營業(yè)機(jī)構(gòu)、自助設(shè)備的盜搶、爆炸等暴力事件明顯增多。針對銀行取款客戶的暴力搶劫事件也發(fā)生了多起，并且導(dǎo)致了客戶的死傷，給銀行帶來損失和聲譽(yù)上的不良影響，這方面的風(fēng)險(xiǎn)對在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立大部分經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)的農(nóng)信機(jī)構(gòu)來說更要重視起來。期客戶交易環(huán)節(jié)效率降低、風(fēng)險(xiǎn)放大。三、操作風(fēng)險(xiǎn)管理要解決好“管什么、誰來管、怎么管”的問題與信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)相比，操作風(fēng)險(xiǎn)更加難以管理。主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面，一是從性質(zhì)上看，操作風(fēng)

4、險(xiǎn)遠(yuǎn)比信用風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜。不論是其風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成因素、風(fēng)險(xiǎn)來源、風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式，還是損失形態(tài)，都呈現(xiàn)出多樣性、分散性和復(fù)雜性的特征，這決定了操作風(fēng)險(xiǎn)難以像信用風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)一樣準(zhǔn)確計(jì)量、把握規(guī)律。二是從管理技術(shù)、工具的發(fā)展看，不論是風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量水平，還是風(fēng)險(xiǎn)控制、抵補(bǔ)和分散的方法手段，信用風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)的管理都較為成熟，而操作風(fēng)險(xiǎn)管理自身的工具方法十分有限，到目前仍然只有自評估、KRI、損失數(shù)據(jù)等寥寥幾種，高級計(jì)量法也仍在探索中。三是從風(fēng)險(xiǎn)管理

5、工具的應(yīng)用看，信用與市場風(fēng)險(xiǎn)管理工具已嵌入業(yè)務(wù)操作流程，并對業(yè)務(wù)發(fā)揮著實(shí)質(zhì)性營理作用。以農(nóng)商行信用風(fēng)險(xiǎn)管理為例，內(nèi)部評級系統(tǒng)已嵌入相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，適用于內(nèi)部評級法的對公資產(chǎn)覆蓋率在80%以上，成為信貸流程重要環(huán)節(jié)。RAROC工具在信貸資源配置、授信方案設(shè)計(jì)、產(chǎn)品定價(jià)等方面得到積極應(yīng)用，科學(xué)指導(dǎo)客戶選擇和合理進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)安排。而操作風(fēng)險(xiǎn)管理工具，如自評估和KRI只能在業(yè)務(wù)流程外發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)識別、評估和監(jiān)測的作用，業(yè)務(wù)流程中的風(fēng)險(xiǎn)控制則主要依賴授權(quán)、