我國遠洋船舶險業(yè)務存在的問題與對策分析

1、我國遠洋船舶險業(yè)務存在的問題與對策分析上海財經(jīng)大學金融學院保險系方永明【摘要】我國是海運大國，擁有龐大的遠洋船隊，然而目前開辦的遠洋船舶保險業(yè)務卻不盡人意。通過調(diào)查與分析，現(xiàn)階段該項業(yè)務主要存在以下問題：保險條款內(nèi)容陳舊，不能適應新的情況；營銷體制落后，業(yè)務賠付率高；道德風險難以管理和控制。而要改變目前的困境，可以從以下幾個方面著手：保險條款創(chuàng)新，適應形勢變化；完善營銷管理體制，提高業(yè)務質(zhì)量；加強核賠管理，防范海運欺詐；嚴格船舶安全管理

2、，創(chuàng)造良好市場環(huán)境。【關鍵詞】遠洋運輸遠洋船舶保險保險條款創(chuàng)新完善營銷體制加強核賠管理嚴格安全管理一、我國遠洋運輸發(fā)展概況我國的遠洋運輸業(yè)發(fā)展史悠久，但是到建國后，現(xiàn)代遠洋運輸業(yè)才得到迅速發(fā)展。根據(jù)國家統(tǒng)計局《公路水路交通行業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報》顯示，截止到2002年底，全國遠洋運輸船舶2337艘（不含港澳臺地區(qū)，不包括方便旗船），凈載重量2316.17萬噸位。目前，我國遠洋船隊的運力規(guī)模已排名世界第5位，是名副其實的海運大國。但在發(fā)展的過程

3、中，遠洋運輸業(yè)也存在著一些問題。首先，大多數(shù)航運企業(yè)規(guī)模偏小。根據(jù)交通部最新統(tǒng)計，我國目前共有62家國際航運企業(yè)。但除了中遠集團、中海集團和中外運集團外，其它國際航運企業(yè)規(guī)模普遍偏小。目前，3大集團占據(jù)中國遠洋船隊運力的65%。其次，遠洋船隊結構不夠合理。從船型分布來看，散貨船比重最大，占遠洋船隊(包括掛方便旗船)總載重噸的56.2%，原油船占13.2%，全集裝箱船占12.7%，雜貨船占7.2%，多用途船占6.0%，其他船型所占比重較小

4、。總的說來，原油船和集裝箱船比例偏低。再次，我國船舶老齡化現(xiàn)象嚴重。根據(jù)交通部船舶使用年限規(guī)定統(tǒng)計，老齡船、超齡船在遠洋船隊中的比例為39.0%。大量老舊船舶的存在，導致了船舶技術狀況普遍較差，安全事故隱患增多，不僅影響了我國遠洋運輸業(yè)的健康發(fā)展，也影響了遠洋船舶保險業(yè)的發(fā)展。二、我國遠洋船舶保險市場現(xiàn)狀隨著我國遠洋運輸?shù)陌l(fā)展，我國的遠洋船舶保險業(yè)務也逐漸成長。最初，我國保險公司沒有自己的保險條款，一直沿用英國勞合社的船舶貨物標準保險單

5、和倫敦協(xié)會船舶保險條款及其他外國條款。直到1972年，人保公司才制定了自己的船舶保險條款，后來又經(jīng)過幾次修改，才有了現(xiàn)行的1986年《遠洋船舶保險條款》。（一）整體（一）整體業(yè)務業(yè)務概況及與其它概況及與其它財產(chǎn)險險財產(chǎn)險險種的比種的比較由于從2001年起，保監(jiān)會將船舶保險歸入其它財產(chǎn)保險項下統(tǒng)計，故無法獲得近兩年準確的船舶保險業(yè)務數(shù)據(jù)，但考慮到船舶保險市場的內(nèi)外部環(huán)境條件均未有明顯變化，并參考業(yè)內(nèi)人士的觀點，筆者認為近兩年船舶保險業(yè)務整

6、體狀況并沒有發(fā)生重要改變?，F(xiàn)根據(jù)《2001中國保險年鑒》來看，2000年保險公司船舶保險保費收入11.29億元，占財產(chǎn)險總保費的1.86%，同比減少0.66億元，減幅為5.49%；支付賠款8.86億元，占財產(chǎn)險總賠款的2.83%，同比減少1.43億元，減幅為13.89%。與其它財產(chǎn)險種相比較，船舶保險市場并不太景氣。首先是業(yè)務保費規(guī)模小，而且增長率為負，低于同期財產(chǎn)險業(yè)務增長率（見表一）。其次，賠付率高達78%，遠遠高于財產(chǎn)險平均賠付率

7、和主要險種賠付率（見表二），這也說明了船舶保險是一種高風險業(yè)務。表一船舶保險與其它財險險種業(yè)務增長率比較險種簡稱船舶險企財險車險及三者險貨運險財產(chǎn)保險（總體）2000年5.49%0.03%12.27%4.67%8.90%1999年0.62%4.10%18.77%8.03%10.49%基本上只能靠降費率拉業(yè)務，而我國船舶由于老齡化現(xiàn)象嚴重和安全管理水平不高，標的的風險相當高，帶來的后果是顯而易見的，那就是過高的賠付率。（三）道德（三）道德

8、風險難風險難以管理和控制以管理和控制由于海上航行的特殊性和復雜性，使得船舶保險業(yè)務的風險遠大于其它保險業(yè)務。首先，在船舶登記方面，有的國家為了增加收入，實行“開放登記”，對注冊船舶不進行嚴格審查和管理，使得海上詐騙有機可乘，“鬼船”現(xiàn)象時有發(fā)生。其次，海運欺詐查證困難。保險人對船舶的了解完全靠被保險人的陳述，處于信息不對稱狀態(tài)。特別是在船東惡意沉船的案件當中，大量的證據(jù)都遭到毀滅，保險公司往往無法證明對方是欺詐行為，而蒙受了巨額損失。四

9、、我國遠洋船舶保險業(yè)務的發(fā)展對策由于我國遠洋船舶保險業(yè)務中存在的問題涉及面廣，很難得到立即解決。所以在短期內(nèi)，船舶保險業(yè)務將呈現(xiàn)以下發(fā)展態(tài)勢：首先，保費規(guī)模難有大的增長，將進入一個平臺期，公司之間的競爭會更加激烈。其次，根據(jù)入世后保險業(yè)對外開放的承諾內(nèi)容，從明年起外資財險公司就可以向中國和外國客戶提供全面的服務，屆時外資公司會憑借其強大的實力和豐富的經(jīng)驗與中資公司爭奪市場，將給中資公司造成部分保費流失的威脅。再次，由于賠付率過高，保險公

10、司不愿再增加資本投入，因此市場的承保能力將保持或低于現(xiàn)有水平。在中長期，要改變我國遠洋船舶保險業(yè)務的困境，應該從以下幾個方面著手：（一）保（一）保險條款條款創(chuàng)新，適新，適應形勢變勢變化倫敦保險協(xié)會制定的《協(xié)會定期船舶保險條款》對世界各國有很大影響，被許多國家在業(yè)務中采用，或是作為制定自己條款的藍本，具有很高的參考價值，同樣我國遠洋船舶保險條款的修改也可以加以借鑒。例如，在承保風險方面，可以把與飛機或其它物體的觸碰風險考慮進去，承保這種風

11、險是十分必要的，因為飛機在海上發(fā)生故障需要迫降時，除了島嶼外，船舶就是主要目標。還有，在風險防控方面，95版《協(xié)會定期船舶保險條款》規(guī)定船舶受損后，應立即通知保險人，如超過12個月，保險人不負賠償責任，這是針對船舶管理和維修保養(yǎng)質(zhì)量日益下降，船東不及時提出保險索賠的現(xiàn)象，且發(fā)生了多起大型貨船突然沉沒的事故而制定的，我國的條款也可以加以吸收，以減少保險人的風險。（二）完善（二）完善營銷營銷管理體制，提高管理體制，提高業(yè)務質(zhì)業(yè)務質(zhì)量首先，保

12、險公司要切實樹立效益第一的經(jīng)營理念，對風險高的業(yè)務堅決擯棄；其次，要完善業(yè)務考核機制，對展業(yè)人員的考核，除了保費指標外，還要增加賠付率指標，以促使他們提高業(yè)務質(zhì)量；再次，要轉變競爭策略，不能一味依靠降低費率的手段獲取業(yè)務，而要以提供風險管理服務等方式拓展市場，當然這就對保險公司的風險管理技術提出了更高的要求，也是保險公司提高核心競爭力的一種具體措施。（三）加（三）加強核賠管理，防范海運欺管理，防范海運欺詐核賠管理技術水平落后是我國財產(chǎn)險

13、公司的通病，但針對船舶保險業(yè)務的特點，保險公司應該著重做好以下幾方面工作。第一，鑒于船舶保險業(yè)務更容易產(chǎn)生道德風險，保險公司需要提高防范欺詐的意識，對于船況較差，賠付率高的客戶要多調(diào)查多詢問。第二，提高防范欺詐的業(yè)務能力，實務部門要善于總結欺詐可能采取的形式和特征，拓展信息渠道，同業(yè)之間要加強聯(lián)系，共同提高防欺詐能力。第三，對報損的時間和要求要嚴格規(guī)定，不給欺詐行為提供可乘之機，出現(xiàn)索賠案件后，要及時處理，避免證據(jù)的滅失。（四）（四）嚴