完善車險“無責(zé)免賠”相關(guān)制度的建議

1、2011年2月20日央視新聞頻道對車險“無責(zé)免賠”作了報道和分析，認(rèn)為“無責(zé)免賠”屬于無效條款。我們以為這個邏輯判斷失之片面，但同時也亟需完善相關(guān)制度。一、“無責(zé)免賠”合理合法“無責(zé)免賠”即保險車輛發(fā)生道路交通事故，保險車輛方無事故責(zé)任的，保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任?！盁o責(zé)免賠”合理合法，理由有三。一是一是“無責(zé)免賠”是出于是出于損失補(bǔ)償補(bǔ)償原則制定制定的。的。如果沒有這個條款，無責(zé)方既可以通過自己購買的車損險獲得賠償，又可以從肇事方獲得三

2、責(zé)險賠償或是民事賠償。這就違背了保險的損失補(bǔ)償原則，即被保險人不得因事故在保險中獲利，只能在損失范圍內(nèi)進(jìn)行補(bǔ)償。二是二是“無責(zé)免賠”符合保符合保險法律法律“責(zé)任劃分任劃分”。如果無責(zé)還賠，表面看是投保人獲得了賠償，得了實(shí)惠，實(shí)際上是把違法者的違法成本轉(zhuǎn)嫁給了守法者，在費(fèi)率浮動的情況下，上浮了守法者的費(fèi)率，增加投保人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。三是三是“無責(zé)免賠”遵循了民法遵循了民法“過錯過錯原則”。如果無責(zé)需賠，就是將賠償責(zé)任和事故責(zé)任分離，消除了過錯

3、方的責(zé)任，不符合民法“過錯原則”，而且容易誘發(fā)道德風(fēng)險，不利于維護(hù)道路交通安全。二、“無責(zé)免陪”不是不賠“無責(zé)免賠”不是不賠，而是賠償主體的確定問題。無論是按照民法中的“過錯原則”，還是保險法中的“責(zé)任劃分”，賠償?shù)闹黧w都應(yīng)當(dāng)是對車主造成損失的肇事方。如果肇事方“過錯原則”和保險“責(zé)任劃分”原理，專業(yè)性很強(qiáng)，消費(fèi)者對其認(rèn)識還不夠到位，“無責(zé)免賠”等知識與保險法律知識宣傳普及力度有待進(jìn)一步加強(qiáng)。四、幾點(diǎn)建議1、完善、完善“代位求代位求償權(quán)

4、償權(quán)”標(biāo)準(zhǔn)和流程。準(zhǔn)和流程。組織業(yè)內(nèi)力量深入研究保險“代位求償權(quán)”制度，指導(dǎo)行業(yè)協(xié)會和保險公司進(jìn)一步完善車損險代位求償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)和流程，明確在“無責(zé)免賠”情況下，無責(zé)方代位求償權(quán)轉(zhuǎn)移的程序、雙方車主以及雙方保險公司應(yīng)盡的各項責(zé)任和義務(wù)。2、進(jìn)一步提高一步提高車險產(chǎn)車險產(chǎn)品條款的科學(xué)性。品條款的科學(xué)性。加強(qiáng)車險產(chǎn)品條款的審批管理，嚴(yán)格要求責(zé)任免除條款必須在保險合同的顯著位置以加粗字體等方式清晰明白地告知消費(fèi)者。支持和鼓勵財產(chǎn)保險公司根據(jù)市場情

5、況，不斷創(chuàng)新、豐富商業(yè)車險產(chǎn)品和服務(wù)，不斷滿足人民群眾多種類、多層次的保險需求。3、不斷改、不斷改進(jìn)車險進(jìn)車險理賠機(jī)制。機(jī)制。加大車險理賠情況監(jiān)督檢查的力度。督促公司充分運(yùn)用電子化技術(shù)等手段簡化理賠流程，完善理賠細(xì)節(jié)，提高理賠時效。引導(dǎo)公司轉(zhuǎn)變理賠服務(wù)理念，主動做好“無責(zé)免賠”等普通消費(fèi)者難以理解的、專業(yè)性強(qiáng)的產(chǎn)品條款的解釋工作，積極改進(jìn)和創(chuàng)新理賠服務(wù)機(jī)制，為事故雙方理賠提供方便，依法履行賠付義務(wù)，做到應(yīng)賠盡賠。4、進(jìn)一步加一步加強(qiáng)保險