保險(xiǎn)企業(yè)如何防范和化解道德風(fēng)險(xiǎn)

1、1保險(xiǎn)企業(yè)如何防范和化解道德風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)企業(yè)如何防范和化解道德風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司防范和化解道德風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)重要方面。一、道德風(fēng)險(xiǎn)的成因及其表現(xiàn)形式道德風(fēng)險(xiǎn)是一種人為風(fēng)險(xiǎn)，是被保險(xiǎn)人及其關(guān)系人（投保人、受益人）為謀取保險(xiǎn)合同上的利益而希望風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生或人為制造的風(fēng)險(xiǎn)，其結(jié)果是造成損失事故或擴(kuò)大事故損失程度。它的形成原因是保險(xiǎn)公司存在的信息不充分所造成的。風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)對(duì)象，保險(xiǎn)公司在對(duì)一類風(fēng)險(xiǎn)集合承保之前，要對(duì)其進(jìn)行評(píng)價(jià)和衡量

2、，以得到其平均出險(xiǎn)率，并以之為基礎(chǔ)確定費(fèi)率，這就要求保險(xiǎn)公司掌握大量的有關(guān)信息。只有處在信息充分的環(huán)境下，保險(xiǎn)人才能制定出合理的保險(xiǎn)價(jià)格，從而保證償付能力。而當(dāng)由于掌握的信息不完善、不準(zhǔn)確或不對(duì)稱所導(dǎo)致保險(xiǎn)公司不能精確地評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，道德風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)產(chǎn)生。它主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：1騙賠型道德風(fēng)險(xiǎn)，通常又稱為保險(xiǎn)欺詐。從成因上分析，是由于信息不完善或不精確，使保險(xiǎn)公司不能完全監(jiān)督和控制投保人或被保險(xiǎn)人的行為而產(chǎn)生的。被保險(xiǎn)人及其關(guān)系人為獲得賠

3、款，故意制造保險(xiǎn)事故，這是道德風(fēng)險(xiǎn)最主要的表現(xiàn)形式，也是狹義上道德風(fēng)險(xiǎn)的定義。騙賠型道德風(fēng)險(xiǎn)有下列幾種表現(xiàn)形式：投保人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，騙取保險(xiǎn)金；未發(fā)生保險(xiǎn)事故而謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金；故意造成財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金；故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或疾病等人身保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金；偽造與保險(xiǎn)事故有關(guān)的證明、資料和其它證據(jù)編造虛假的事故原因或夸大損失程度，以騙取保險(xiǎn)金。2非騙賠型道德風(fēng)險(xiǎn)，一般又稱心理風(fēng)險(xiǎn)。這同樣也是由于保險(xiǎn)公

4、司不能監(jiān)督和控制投保人或被保險(xiǎn)人的行為而產(chǎn)生的。被保險(xiǎn)人甚于“購(gòu)買了保險(xiǎn)就減小了風(fēng)險(xiǎn)”的心態(tài)而疏于防范，反而增加了事故發(fā)生的概率。另一種表現(xiàn)則是當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生了，被保險(xiǎn)人認(rèn)為反正有保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償，不積極地進(jìn)行施救和控制，人為地導(dǎo)致了損失的擴(kuò)大。3被保險(xiǎn)人的逆選擇。逆選擇是投保人進(jìn)行的不利于保險(xiǎn)人的選擇。投保人對(duì)自身具有比風(fēng)險(xiǎn)集合平均出險(xiǎn)率高的風(fēng)險(xiǎn)，往往表現(xiàn)出極大的保險(xiǎn)傾向，期望能通過(guò)保險(xiǎn)獲取一定的收益，這樣道德風(fēng)險(xiǎn)便產(chǎn)生了。例如人身險(xiǎn)

5、中，身體健康狀況不好，死亡率高的人樂于參加死亡保險(xiǎn)，并要求較高的保險(xiǎn)金額；患有疾病的樂于參加健康保險(xiǎn)；職業(yè)危險(xiǎn)程度高的樂于參加意外傷害保險(xiǎn)等。這類道德風(fēng)險(xiǎn)的成因是保險(xiǎn)人的信息不對(duì)稱。投保人或被保險(xiǎn)人能夠較精確地評(píng)估自身的的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司卻很難根據(jù)被保險(xiǎn)人的出險(xiǎn)概率對(duì)其進(jìn)行區(qū)分，從而導(dǎo)致投保人以低費(fèi)率獲得高風(fēng)險(xiǎn)保障，引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。二、道德風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解1從保險(xiǎn)條款的制訂入手，消滅道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的溫床。保險(xiǎn)條款制訂上的不完善，是引發(fā)保險(xiǎn)糾紛

6、的經(jīng)常性原因?；凇敖忉層欣诒槐ｋU(xiǎn)人”的原則，保險(xiǎn)人在因保險(xiǎn)條款模糊引起的訴訟案中，常處于不利地位，被保險(xiǎn)人也有可能在其中獲利，這在很大程度上誘使了道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，也因此使被保險(xiǎn)人或投保的行為變得不可控制。嚴(yán)格制訂保險(xiǎn)條款，在條款中列明保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任，界定保險(xiǎn)雙方責(zé)任范圍，可減少行為的不可控因素。制訂條款要用規(guī)范、準(zhǔn)確的語(yǔ)言，避免模棱兩可，含糊不清的條文和語(yǔ)句，有助于維護(hù)保險(xiǎn)雙方的利益。此外，在條款中采用免賠額，要求被保險(xiǎn)進(jìn)行必要

7、的防災(zāi)防損工作等約束條件，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故或事故損失擴(kuò)大被保險(xiǎn)人也要承擔(dān)部分責(zé)任，可制約心理風(fēng)險(xiǎn)，使其行為增加可控度。2建立與保險(xiǎn)營(yíng)銷機(jī)制相配套的風(fēng)險(xiǎn)核保機(jī)制，拒絕逆選擇。承保是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)中的重要一環(huán)，承保質(zhì)量的高低直接影響保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性。近年來(lái)各家保險(xiǎn)公司引入保險(xiǎn)營(yíng)銷機(jī)制，大批僅經(jīng)短期培訓(xùn)的保險(xiǎn)營(yíng)銷員、代理人在保險(xiǎn)市場(chǎng)上大顯身手，搶奪業(yè)務(wù)。營(yíng)銷機(jī)制以保費(fèi)數(shù)量定業(yè)績(jī)的標(biāo)準(zhǔn)助長(zhǎng)了無(wú)限擴(kuò)張保費(fèi)的心理。營(yíng)銷員在展業(yè)時(shí)，求快求多，重?cái)?shù)量

8、較效益，減少了對(duì)投保人應(yīng)有的資料調(diào)查，在信息不充分的情況下予以承保，大量風(fēng)險(xiǎn)由些潛伏下來(lái)。保險(xiǎn)公司也急于多占市場(chǎng)，無(wú)暇控制代理人的行為，接受了大量不合格風(fēng)險(xiǎn)，埋下了道德風(fēng)險(xiǎn)的隱患，嚴(yán)格影響著保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的財(cái)務(wù)穩(wěn)定。建立與營(yíng)銷機(jī)制相配套的風(fēng)險(xiǎn)核保機(jī)制，旨在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行評(píng)估和分類，把好承保關(guān)，拒絕不保風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)可保風(fēng)險(xiǎn)以合理的費(fèi)率加以匹配，維護(hù)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性。首先，要求保險(xiǎn)展業(yè)人員必須具備相當(dāng)?shù)膶I(yè)知識(shí)，通過(guò)一定的資格考試，并設(shè)置業(yè)務(wù)質(zhì)

9、量的考證制度，以經(jīng)過(guò)核保部門核保后接受的業(yè)務(wù)數(shù)量來(lái)確定他們的業(yè)績(jī)，明確展業(yè)人員的權(quán)責(zé)范圍，督促他們?nèi)ミM(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的第一步選擇。2其次，核保部門成立專門的資料搜集中心，運(yùn)用現(xiàn)代電腦通訊等加強(qiáng)同各方的信息交流。在展業(yè)人員懼資料的基礎(chǔ)上，核保人員還應(yīng)占有更詳盡的資料，如投保人的保險(xiǎn)經(jīng)歷、財(cái)務(wù)狀況、損失經(jīng)歷、職業(yè)環(huán)境、信用程度及性格特征等，力爭(zhēng)在信息充分的情況下作出核保結(jié)論。第三，采用統(tǒng)一的核保標(biāo)準(zhǔn)和核保方法，以減小核保人員在工作過(guò)程中的行為不確定

10、因素，以既定標(biāo)準(zhǔn)來(lái)核查、審定，嚴(yán)格取舍。核保標(biāo)準(zhǔn)和方法要體現(xiàn)安全、高效、公平，在實(shí)踐中不斷完善。第四，實(shí)行責(zé)、權(quán)、利相結(jié)合的專業(yè)核保人制度。參與核保的人員要求通過(guò)專門的核保資格考試及具備豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。3加強(qiáng)理賠環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，杜絕保險(xiǎn)欺詐的產(chǎn)生。傳統(tǒng)理論認(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)控制的任務(wù)主要由核保來(lái)承擔(dān)，理賠中并不重視風(fēng)險(xiǎn)控制。道德風(fēng)險(xiǎn)的潛在性使理賠環(huán)節(jié)也應(yīng)具備風(fēng)險(xiǎn)防范的功能。面臨日益嚴(yán)重的保險(xiǎn)欺詐和保險(xiǎn)犯罪，理賠工作應(yīng)當(dāng)確立風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)，不斷

11、追求高品質(zhì)的理賠服務(wù)。對(duì)理賠過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)控制，理賠人員的責(zé)任首當(dāng)其沖。理賠人員除了要注重經(jīng)驗(yàn)的積累，職業(yè)道德的培養(yǎng)，還要求其熟悉理賠案件的處理程序，掌握法律、醫(yī)學(xué)及其它相關(guān)知識(shí)。核賠人制度通過(guò)區(qū)分不同經(jīng)驗(yàn)、素質(zhì)、能力的理賠人員，授予其特定的權(quán)限和職責(zé)，對(duì)提高理賠管理的質(zhì)量有相當(dāng)?shù)淖饔?。我?guó)保險(xiǎn)公司可以借鑒國(guó)際慣例建立獨(dú)立的專業(yè)核賠人制度，擴(kuò)大理賠中的風(fēng)險(xiǎn)防范力度。另外，在理賠中也需要信息充分。搜集理賠資料時(shí)，特別注意有無(wú)保險(xiǎn)欺詐跡象，盡

12、量作到現(xiàn)場(chǎng)查勘，以獲取及時(shí)、準(zhǔn)確的信息。大額案件在賠付后，應(yīng)安排人員進(jìn)行追蹤調(diào)查，發(fā)現(xiàn)有保險(xiǎn)欺詐的線索暴露，立即訴諸法律追回賠款。4在保后服務(wù)中強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，控制道德風(fēng)險(xiǎn)。服務(wù)手段的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)滲透了保險(xiǎn)市場(chǎng)。保險(xiǎn)售后服務(wù)的主要目的是樹立公司的良好形象，盡力保全已生效的保單，但同樣可加入風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)。保后服務(wù)包括收取保費(fèi)、咨詢服務(wù)、辦理保單變更、保單貸款、防災(zāi)防損幫助等，在服務(wù)中保險(xiǎn)雙方的關(guān)系逐漸密切，對(duì)保戶有更深入的了解，互相間的信任也隨

13、之加深，利用這些有利因素有效控制保戶行為，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。承保時(shí)可能由于資料限制或經(jīng)驗(yàn)缺乏而能發(fā)現(xiàn)一些潛在風(fēng)險(xiǎn)，保后服務(wù)中一旦發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)公司可運(yùn)用有關(guān)法律條款和權(quán)益規(guī)定，解除或約束未滿期保單、或滿期后不再續(xù)保。保后服務(wù)中對(duì)保戶進(jìn)行防災(zāi)防損知識(shí)技能的宣傳和滲透，幫助他們減小風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。同時(shí)也減低心理風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。通過(guò)服務(wù)，保險(xiǎn)公司可以監(jiān)督保戶行為的變化，如職業(yè)變更、家庭變化、遷居、患病等，把握保戶風(fēng)險(xiǎn)狀況的變動(dòng)，加強(qiáng)風(fēng)逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)

14、逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)一、對(duì)于逆選擇，主要體現(xiàn)為帶病投保，這種情況保險(xiǎn)公司一般會(huì)在投保前予以防范，比如完善投保的告知詢問程序，對(duì)既往病史、健康狀況進(jìn)行詢問，要求客戶告知等。同時(shí)在合同中會(huì)有規(guī)定一些免責(zé)條款，用以規(guī)避逆選擇風(fēng)險(xiǎn)，比如“投保前疾病屬于除外責(zé)任”等等。理賠過(guò)程是風(fēng)險(xiǎn)審核的另一個(gè)重點(diǎn)，主要體現(xiàn)在理賠調(diào)查，一般會(huì)通過(guò)核實(shí)就診醫(yī)院、排查其他醫(yī)院、詢問病史、了解既往健康狀況等方式核實(shí)被保險(xiǎn)人是否存在故意不如實(shí)告知、帶病投保的情況。二、道德風(fēng)

15、險(xiǎn)，這個(gè)范圍比較廣，主要的道德風(fēng)險(xiǎn)是通過(guò)理賠方面來(lái)控制，比如倒簽單（即出險(xiǎn)后投保）的風(fēng)險(xiǎn)、故意不如實(shí)告知的風(fēng)險(xiǎn)等等。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司目前普遍采取“寬進(jìn)嚴(yán)出”的操作方式，即核保寬松，理賠嚴(yán)謹(jǐn)，這就導(dǎo)致了許多糾紛的產(chǎn)生和保險(xiǎn)行業(yè)的信用度下降，比較理想的方式是“嚴(yán)進(jìn)寬出”，就是投保時(shí)要求手續(xù)齊全，符合法律程序。不過(guò)鑒于種種原因，比如居民的保險(xiǎn)意識(shí)等，這種操作方式不大可能建立起來(lái)。對(duì)于逆向選擇，可以通過(guò)1.發(fā)送信號(hào)（比如可以簽訂合約，如果商品質(zhì)量有

16、問題實(shí)行賠償，生活中有很多例子，“假一罰十”，在勞動(dòng)市場(chǎng)上，比如說(shuō)學(xué)歷證書那就是你的能力信號(hào)）2.建立信譽(yù)3.在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，可以將保險(xiǎn)當(dāng)作一種附帶利益，也可以政府規(guī)定每個(gè)人強(qiáng)加保險(xiǎn)。對(duì)于道德風(fēng)險(xiǎn)：1.激勵(lì)（企業(yè)的激勵(lì)制度，職工持股等等）2.提升機(jī)會(huì)成本（比如高水平工資，使被發(fā)現(xiàn)不好好工作的丟掉工作的機(jī)會(huì)成本上升，等等）我來(lái)說(shuō)下1:增強(qiáng)資本金實(shí)力2:增強(qiáng)再保險(xiǎn)審查力度對(duì)風(fēng)險(xiǎn)大的再保險(xiǎn)不接受3:限額(多家再保險(xiǎn)公司各自有再保限額一般為10線