農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司道德風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制設(shè)計(jì).pdf

1、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是國(guó)家農(nóng)業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要部分，從政府層面講，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度完善與否，直接關(guān)系到區(qū)域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也是保險(xiǎn)行業(yè)中重要的一部分，但與一般商業(yè)保險(xiǎn)不同，作為一種政策性制度，是政府保護(hù)和發(fā)展農(nóng)業(yè)的一種重要保障。然而，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上存在嚴(yán)重的農(nóng)戶和保險(xiǎn)公司信息不對(duì)稱情況，往往會(huì)引發(fā)保險(xiǎn)公司和投保農(nóng)戶的道德風(fēng)險(xiǎn)，尤其是投保農(nóng)戶的道德風(fēng)險(xiǎn)行為，會(huì)嚴(yán)重地影響政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)，尤其是像安徽省這樣的農(nóng)業(yè)大省實(shí)施的效率。另一方面，對(duì)于

2、投保人道德風(fēng)險(xiǎn)的防范的法律真空，缺乏相應(yīng)的法律懲戒和監(jiān)督機(jī)制加劇了道德風(fēng)險(xiǎn)。因此，保險(xiǎn)公司需要從保險(xiǎn)契約設(shè)計(jì)來(lái)防范道德風(fēng)險(xiǎn)。
　　本文將從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司角度出發(fā)，對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展和學(xué)術(shù)研究現(xiàn)狀進(jìn)行全面分析和調(diào)研，并介紹了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理概念。在此基礎(chǔ)上，本文利用博弈論理論分析了在實(shí)際的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)過(guò)程中存在的投保農(nóng)戶道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，研究投保農(nóng)戶在自身效用最大化的目標(biāo)下，是否會(huì)由于購(gòu)買了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)而減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中的努力投入水平，以及在

3、農(nóng)業(yè)災(zāi)害發(fā)生后，投保農(nóng)戶是否會(huì)為了獲取更高的賠償金額而虛報(bào)其災(zāi)害損失。針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的事前和事后道德風(fēng)險(xiǎn)，本文從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)激勵(lì)機(jī)制設(shè)計(jì)入手，研究如何針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中存在的道德風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)如何設(shè)計(jì)保險(xiǎn)合同，使得投保農(nóng)戶可以提高其投入的努力水平，以及如何在災(zāi)害發(fā)生后，通過(guò)保險(xiǎn)費(fèi)用合理設(shè)定來(lái)減少農(nóng)戶虛報(bào)損失等行為，從而有效遏制道德風(fēng)險(xiǎn)行為，維護(hù)保險(xiǎn)公司正常收益。
　　通過(guò)對(duì)投保農(nóng)戶道德風(fēng)險(xiǎn)博弈分析發(fā)現(xiàn):在存在事前道德風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，投保農(nóng)戶有減少投入努

4、力的風(fēng)險(xiǎn)，而災(zāi)害發(fā)生后，投保農(nóng)戶有虛報(bào)謊報(bào)災(zāi)害損失的事后道德風(fēng)險(xiǎn)行為。基于投保農(nóng)戶的這類行為，本文設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)防御契約，通過(guò)模型得到最優(yōu)解條件，并在最優(yōu)解情況下討論風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)情況、最優(yōu)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率和最優(yōu)的農(nóng)業(yè)災(zāi)害賠償機(jī)制。我們發(fā)現(xiàn)在事前道德風(fēng)險(xiǎn)下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司可以通過(guò)部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)到投保農(nóng)戶身上，從而可以促進(jìn)投保農(nóng)戶提高投入努力水平，抑制事前道德風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)事后道德風(fēng)險(xiǎn)，最優(yōu)契約中，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)經(jīng)濟(jì)懲罰，審查監(jiān)管和險(xiǎn)費(fèi)調(diào)整等方式來(lái)設(shè)置農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的