住房抵押貸款保險(xiǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值分析.pdf

1、被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的可保利益是保險(xiǎn)的基礎(chǔ),也是確定保險(xiǎn)價(jià)值的前提,投保人或被保險(xiǎn)人必須對(duì)保附標(biāo)的具有可保利益.在住房抵押貸款房屋保險(xiǎn)中,抵押房屋是標(biāo)的財(cái)產(chǎn),是土地及地上建筑物的統(tǒng)一體,具備不動(dòng)產(chǎn)土地及地上建筑物形態(tài)和價(jià)值的不可分割性.但是抵押房屋作為保險(xiǎn)標(biāo)的,各種風(fēng)險(xiǎn)因素發(fā)生作用的對(duì)象常常是分割的,有的風(fēng)險(xiǎn)作用于地上建筑物,有的風(fēng)險(xiǎn)作用于土地,這就影響了可保利益的指向.根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)因素所起的作用,不動(dòng)產(chǎn)保險(xiǎn)不同保險(xiǎn)條款中,可保利益有時(shí)指向地

2、上建筑物,有時(shí)指向土地,相應(yīng)地,保險(xiǎn)價(jià)值的評(píng)估和保險(xiǎn)補(bǔ)償也要適用不同的方法.在中國(guó)土地所有權(quán)國(guó)有而土地使用權(quán)有償出讓的制度背景下,保險(xiǎn)價(jià)值的評(píng)估要更復(fù)雜一些.在保險(xiǎn)實(shí)踐中,住房抵押貸款保險(xiǎn)的房屋保險(xiǎn)條款通常以不動(dòng)產(chǎn)價(jià)值作為保險(xiǎn)金額,而在保險(xiǎn)補(bǔ)償時(shí)適用重置價(jià)值標(biāo)準(zhǔn),導(dǎo)致保險(xiǎn)金額總是大于保險(xiǎn)價(jià)值的超額保險(xiǎn)情況,超出的金額就是土地的價(jià)值或者土地價(jià)值的一個(gè)比例,這對(duì)被保險(xiǎn)人是不利的.抵押貸款保險(xiǎn)中的超額保險(xiǎn)現(xiàn)象,也是不動(dòng)產(chǎn)保險(xiǎn)值得探討的一個(gè)問(wèn)題