商業(yè)銀行公司客戶信貸決策分析——基于貸款審批人的視角.pdf

1、目前我國商業(yè)銀行主要資產(chǎn)業(yè)務(wù)依然是貸款，收入結(jié)構(gòu)中貸款利息收入占比較大，貸款利息依存度高，尤其公司類貸款占比大，是中國商業(yè)銀行的主要利潤來源，也是風(fēng)險(xiǎn)防范的重點(diǎn)環(huán)節(jié)，而且這種狀態(tài)仍然會(huì)持續(xù)相當(dāng)長的時(shí)間，所以信貸決策尤其是公司類客戶信貸決策的科學(xué)性尤為重要。 信貸審批是信貸業(yè)務(wù)流程中貸款發(fā)放前的最后決策環(huán)節(jié)和最后的貸前風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)，是信貸風(fēng)險(xiǎn)的起點(diǎn)，也是收益的起點(diǎn)。因此信貸審批決策的正確與否直接決定了銀行經(jīng)營利潤的實(shí)現(xiàn)。貸款審批人

2、是一個(gè)嶄新的崗位，且目前我國商業(yè)銀行貸款審批人的信貸決策過程存在決策思維過程不完整、評(píng)價(jià)過程完全定性分析以及評(píng)價(jià)過程沒有記錄等諸多問題，能夠貫穿決策全過程的量化的、實(shí)用的、可操作性強(qiáng)的決策工具還不存在。 本論文就是立足于貸款審批人的信貸審批決策的全過程，分析每個(gè)思維環(huán)節(jié)，對(duì)審批決策的流程進(jìn)行完善，要素的分析評(píng)價(jià)定性定量相結(jié)合，定性分析，量化評(píng)價(jià)，設(shè)計(jì)一套完善的、可操作的、定性定量相結(jié)合的信貸審批決策體系，提高信貸審批決策的科學(xué)性

3、，確保商業(yè)銀行的經(jīng)營效率。 本論文的創(chuàng)新點(diǎn)在于：一是完善了決策流程，增加了信息提供者和信息可靠性的評(píng)價(jià)；二是開拓性的針對(duì)審批人這個(gè)新興崗位的決策的思維過程進(jìn)行了完整的分析，設(shè)計(jì)的是一套完整的流程，一個(gè)工具組合，而不是單一工具的研究；三是引入了模糊數(shù)學(xué)的評(píng)價(jià)方法，將原來傳統(tǒng)的純定性的評(píng)價(jià)實(shí)現(xiàn)量化評(píng)價(jià)，增加了科學(xué)性；四是把傳統(tǒng)信貸決策的思維黑箱進(jìn)行了透明化，完整清晰的反映出審批人的思維過程，評(píng)價(jià)過程科學(xué)、結(jié)果可靠；五是這個(gè)決策方法可