中國城市小額信貸扶貧政策研究.pdf

1、信貸作為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融手段在緩解貧困方面發(fā)揮著積極作用，信貸扶貧是反貧困理論中的重要組成部分。小額信貸以其獨(dú)特的制度設(shè)計(jì)成為扶貧領(lǐng)域中的佼佼者，越來越受到發(fā)展中國家的關(guān)注。首先，小額信貸的客戶目標(biāo)針對的是處于金融市場邊緣地位的貧困人口，因?yàn)樨毨丝诘馁J款具有數(shù)額大、風(fēng)險大、無法提供擔(dān)保、管理和交易費(fèi)用高等特點(diǎn)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)由于趨利性和政策性限制，會拒絕對貧困人口貸款。其次，國際經(jīng)驗(yàn)證明，大多數(shù)發(fā)展中國家在運(yùn)用貼息貸款扶貧的過程中，產(chǎn)

2、生了嚴(yán)重的利益漏出現(xiàn)象，實(shí)際效果與扶貧目標(biāo)發(fā)生偏離。貼息貸款導(dǎo)致的尋租現(xiàn)象使其被非貧困者攫取。同時還貸率低也是貼息貸款的弊端之一。 制度型小額信貸采用市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行規(guī)則，強(qiáng)調(diào)實(shí)現(xiàn)扶貧目標(biāo)的同時在財(cái)務(wù)上要保持可持續(xù)性。同時小額信貸項(xiàng)目的數(shù)額小、短期、貧困者自我組織、互相擔(dān)保的制度規(guī)定，自動排斥了非貧困者，并且保證了還貸率。 我國目前正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時期，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、國有企業(yè)改革及其他經(jīng)濟(jì)制度的變化，使得城市中出現(xiàn)了一批新型貧

3、困人口，其中大部分為下崗工人。這些人一般處于30-50的年齡段，有經(jīng)驗(yàn)，有能力，有創(chuàng)業(yè)的熱情和可能性，但是缺乏資金。本文在分析小額信貸與扶貧關(guān)系的基礎(chǔ)上，以小額信貸資金進(jìn)入城市扶貧領(lǐng)域?yàn)榍腥朦c(diǎn)，借鑒國際小額信貸的成功經(jīng)驗(yàn)，參考小額信貸在我國農(nóng)村的實(shí)施效果，進(jìn)一步研究小額信貸在城市扶貧過程中的作用。 本文首先介紹小額信貸的國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，操作過程及監(jiān)管指標(biāo)。然后在探討城市貧困現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，研究小額信貸在城市扶貧中的可行性。通過分析目

4、前城市小額信貸在運(yùn)作過程中存在的一些問題，最后從小額信貸機(jī)構(gòu)的外部環(huán)境和內(nèi)部機(jī)制兩個角度探索未來城市小額信貸的發(fā)展之路。 本文的創(chuàng)新點(diǎn)為下：在我國，小額信貸扶貧政策首先被應(yīng)用于農(nóng)村的扶貧工作。我國城市小額信貸工作開始的比較晚。1999年，天津市政府與聯(lián)合國開發(fā)計(jì)劃署、澳大利亞政府合作實(shí)施了“扶助下崗女工再就業(yè)與創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目”，開我國城市小額信貸之先河。此后，城市小額信貸項(xiàng)目獲得了迅速發(fā)展。但是，我國的小額信貸政策開始于農(nóng)村，對農(nóng)村小

5、額信貸的研究成為學(xué)術(shù)界研究小額信貸的核心，對城市小額信貸的研究很少，僅有的研究多以描述性為主，借鑒了很多農(nóng)村小額信貸的經(jīng)驗(yàn)，缺乏必要的理論與實(shí)踐支持。本文研究了以天津小額信貸項(xiàng)目為代表的中國城市小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀，給予了城市小額信貸-理論支持，并沿著該理論對我國小額信貸的發(fā)展進(jìn)行了規(guī)劃，具有一定的理論創(chuàng)新性。另外，鑒于當(dāng)前的研究以描述性的居多這-特點(diǎn)，我特意選擇了城市小額信貸開展較早、收益較好的天津市為個案，力圖用事實(shí)來說明問題，努力實(shí)現(xiàn)