反向抵押貸款：一種新養(yǎng)老模式的研究.pdf

1、由于經(jīng)濟的發(fā)展，醫(yī)療水平的改善，計劃生育國策的推行，出生率死亡率降低，我國在20世紀末已進入老齡化社會。在白發(fā)浪潮席卷中國的背景下，老年人生活遭遇難題，傳統(tǒng)養(yǎng)老功能弱化，空巢家庭增多，未富先老與經(jīng)濟發(fā)展形成制約，同時，隨著老年人口的飛速增長和生活水平的提高，人們越來越重視生命質(zhì)量。過去的計劃經(jīng)濟體制使得養(yǎng)老保障的財政赤字逐年增多，我國的養(yǎng)老負擔沉重。因此，反向抵押貸款不失為解決部分養(yǎng)老問題的一條有效途徑。 通過文獻分析和相關(guān)資料

2、的收集，借鑒國外的研究和我國學者的探索，筆者認為，在分析現(xiàn)有的養(yǎng)老模式，我國人口迅速老化及養(yǎng)老保障不健全的嚴峻條件下，反向抵押貸款是必要的：在住房制度改革，住房自有率大大提高，房地產(chǎn)功用拓展的條件下，反向抵押貸款在我國的開展也是可行的。筆者選取了大連市旅順口區(qū)作為研究試點，根據(jù)相關(guān)部門的統(tǒng)計數(shù)據(jù)和對350多位老年人的問卷調(diào)查，分析得出多數(shù)人用近半生的積蓄購買的房子，除了居住還可以用來養(yǎng)老。 隨著主客觀條件的發(fā)展，反向抵押貸款等以

3、房養(yǎng)老模式將會大有市場潛力，將在未來成為一種趨勢。通過對國外運作經(jīng)驗的借鑒，筆者設(shè)想了在我國開展反向抵押貸款的機構(gòu)，并設(shè)計了在我國的反向抵押貸款的流程。反向抵押貸款也面臨許多風險和障礙，如抵押物風險、支付風險、住房變現(xiàn)風險、利率及物價變動風險、國家政策風險、逆向選擇風險。此外，由于老年人缺乏法律意識，老年人房產(chǎn)糾紛比較多，在反向抵押貸款中也缺乏法律常識。我國的傳統(tǒng)文化也使部分老年人一時還不能接受反向抵押貸款。但是隨著我國房地產(chǎn)市場的成熟