中美助學(xué)貸款比較研究[開(kāi)題報(bào)告]

1、<p><b>　　畢業(yè)論文開(kāi)題報(bào)告</b></p><p>　　題　　目：　　　　　　　中美助學(xué)貸款比較研究　　　　　　　</p><p>　　一、選題的背景、意義</p><p>　　我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款從1999年開(kāi)始實(shí)施至今不過(guò)十幾年時(shí)間，仍處于起步階段，但已經(jīng)取得了一定的成績(jī)，截止2008年底,全國(guó)累計(jì)發(fā)放助學(xué)貸款人數(shù)為4361

2、200人。但由于缺乏經(jīng)驗(yàn)，國(guó)家助學(xué)貸款制度的缺陷也已凸顯出來(lái)。存在著貸款率低，違約率高等問(wèn)題。據(jù)中國(guó)人民銀行提供的數(shù)據(jù)，我國(guó)大學(xué)生助學(xué)貸款違約率達(dá)到了28.4%，某些省竟高達(dá)30%-40%。美國(guó)的助學(xué)貸款無(wú)論是從制度本身的完善程度來(lái)說(shuō),還是從貸款的規(guī)模而言,都可以說(shuō)是當(dāng)今世界上最為成功的范例。作為一個(gè)高等教育學(xué)費(fèi)較為昂貴的國(guó)度,美國(guó)四年制的本科教育所花費(fèi)的學(xué)費(fèi),少則幾萬(wàn)多則十幾萬(wàn)美元,目前全美國(guó)大多數(shù)的家庭都沒(méi)有為其子女提供全額的學(xué)費(fèi),

3、大部分學(xué)生的學(xué)業(yè)完成都離不開(kāi)聯(lián)邦財(cái)政的支持,而這其中最主要的援助形式就是助學(xué)貸款。</p><p>　　助學(xué)貸款的研究是一件既有很大的理論意義又有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義的研究課題，國(guó)內(nèi)目前對(duì)助學(xué)貸款政策的研究還剛起步，沒(méi)有形成系統(tǒng)深入的研究。然而采取切實(shí)有效的措施提高助學(xué)貸款的貸款率，降低助學(xué)貸款違約率，保證助學(xué)貸款按期足額歸還和循環(huán)使用問(wèn)題己經(jīng)成為制約國(guó)家助學(xué)貸款有效實(shí)施的瓶頸。不能很好地解決高違約率問(wèn)題，助學(xué)貸款政策

4、的實(shí)施就將無(wú)法推進(jìn)。本文主要站在助學(xué)貸款理論基礎(chǔ)上，通對(duì)中美國(guó)家助學(xué)貸款制度的進(jìn)行比較分析,試圖借鑒美國(guó)成熟的助學(xué)貸款實(shí)施經(jīng)驗(yàn)來(lái)解決我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款制度實(shí)踐中存在的問(wèn)題，促進(jìn)我國(guó)助學(xué)貸款持續(xù)健康的發(fā)展。</p><p>　　二、相關(guān)研究的最新成果及動(dòng)態(tài)</p><p><b>　?。ㄒ唬﹪?guó)外研究動(dòng)態(tài)</b></p><p>　　1．國(guó)外關(guān)于助學(xué)

5、貸款回收率的研究</p><p>　　齊德曼和阿爾布雷特（1995）通過(guò)對(duì)一些國(guó)家規(guī)定的助學(xué)貸款的名義利息、低息、市場(chǎng)優(yōu)惠利息以及歸還年限等因素計(jì)算，提出政府隱藏補(bǔ)貼這一概念。通過(guò)對(duì)美國(guó)助學(xué)貸款制度的研究提出了如何提高助學(xué)貸款的純回收率計(jì)算問(wèn)題。齊德曼指出，在計(jì)算助學(xué)貸款的純回收率時(shí)，如果仔細(xì)計(jì)算一下管理成本，就會(huì)發(fā)現(xiàn)管理成本相當(dāng)于開(kāi)展貸學(xué)金的10%左右。根據(jù)齊德曼和阿爾布雷特提供的數(shù)據(jù)，美國(guó)在助學(xué)貸款管理上的資

6、金損耗比例高于其它國(guó)家，占12%左右，回收貸款的管理成本較高。</p><p>　　2.國(guó)外關(guān)于學(xué)生還款負(fù)擔(dān)的研究</p><p>　　英國(guó)學(xué)者伍德霍爾(1987)對(duì)美國(guó)學(xué)生的還款負(fù)擔(dān)率進(jìn)行過(guò)計(jì)算機(jī)模擬研究，得出還款負(fù)擔(dān)率在第一年最高是8.043%，以后逐年下降，到1999年負(fù)擔(dān)率僅為3.674%，并且將還清全部貸款。齊德曼（2003）通過(guò)對(duì)泰國(guó)學(xué)生還款負(fù)擔(dān)率的測(cè)算，認(rèn)為泰國(guó)的學(xué)生貸款方案

7、給債務(wù)人提供了不必要的過(guò)度資助，顯得過(guò)于“慷慨大方”，還款對(duì)畢業(yè)生而言簡(jiǎn)直微不足道。她建議泰國(guó)政府對(duì)現(xiàn)有的學(xué)生還款模型進(jìn)行改革，并提出了三種方案：一是將還款期限由15年縮短為8年；二是還款期間需考慮通貨膨脹率；三是將1%的還款利率提高為3%或5%。在三種改革同時(shí)實(shí)施，并在最嚴(yán)格的還款情形下，男性的負(fù)擔(dān)率變?yōu)?4%，女性變成10.6%。</p><p>　　3．國(guó)外關(guān)于助學(xué)貸款貸款目的的研究</p>

8、<p>　　齊德曼（2002）對(duì)世界上不同的國(guó)家和地區(qū)的學(xué)生助學(xué)貸款目的進(jìn)行那個(gè)了歸納總結(jié)，認(rèn)為高等學(xué)校學(xué)生貸款的目的可概括為五個(gè)方面：（1）用于彌補(bǔ)高等教育財(cái)政的不足；（2）擴(kuò)展高等教育；（3）增加貧困家庭子女上大學(xué)的機(jī)會(huì)以促進(jìn)入學(xué)機(jī)會(huì)公平；（4）滿足特殊領(lǐng)域、特殊地區(qū)勞動(dòng)力的需求；（5）減輕學(xué)生經(jīng)學(xué)生經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。齊德曼和華生（2008）在學(xué)生貸款還款和回收國(guó)際比較時(shí)提出貸款方案的3個(gè)不同的目的，包括：成本共擔(dān)（收入同時(shí)發(fā)生）

9、，社會(huì)目標(biāo)（為貧窮的人提供公平）和減輕學(xué)生經(jīng)濟(jì)壓力并進(jìn)行了討論。</p><p><b>　?。ǘ﹪?guó)內(nèi)研究動(dòng)態(tài)</b></p><p>　　在我國(guó)，助學(xué)貸款尚處于起步階段。隨著我國(guó)高等教育體制的逐漸改革和發(fā)展，研究這方面的論文、著作越來(lái)越多。眾多專(zhuān)家、學(xué)者通過(guò)專(zhuān)題研討會(huì)、報(bào)刊專(zhuān)欄等形式展開(kāi)學(xué)習(xí)討論、交流，取得了豐碩的成果，在理論與實(shí)踐相結(jié)合的研究上，也取得了一些成績(jī)

10、。還有許多學(xué)者從不同的研究角度提出國(guó)家助學(xué)貸款存在的問(wèn)題。</p><p>　　1．助學(xué)貸款貸款學(xué)生的誠(chéng)信問(wèn)題研究</p><p>　　吳志斌(2005)提出還貸率逐年走低是影響銀行發(fā)放國(guó)家助學(xué)貸款積極性最主要的因素，其主要原因是學(xué)生缺乏信用。他從倫理道德的角度，對(duì)學(xué)生對(duì)助學(xué)貸款認(rèn)識(shí)的不足和學(xué)生貸款中博弈行為的角度對(duì)貸款學(xué)生誠(chéng)信喪失予以分析。付慧姝（2009）提出中通過(guò)對(duì)國(guó)家、家庭和個(gè)人三

11、個(gè)角度分析大學(xué)生失信的原因，提出如何通過(guò)加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的誠(chéng)信教育來(lái)解決大學(xué)生誠(chéng)信缺失問(wèn)題成為擺在教育工作者面前的一項(xiàng)重要課題，并且提出要?jiǎng)?chuàng)新以社會(huì)、學(xué)校、家庭為一體的德育教育。黃永明(2009)通過(guò)對(duì)申請(qǐng)助學(xué)貸款，使用助學(xué)貸，助學(xué)貸款的還貸這三個(gè)階段來(lái)分析大學(xué)生誠(chéng)信的缺失，提出要大力開(kāi)展誠(chéng)信教育,培育大學(xué)生誠(chéng)信品質(zhì)。鄭培鋼、王恒利（2010）也是通過(guò)對(duì)貸款申請(qǐng)時(shí)，貸款使用時(shí)，貸款償還時(shí)，這三個(gè)不同的階段信用問(wèn)題角度來(lái)分析其存在的原因以及提

12、出解決措施。以上學(xué)者分別通過(guò)不同的角度來(lái)分析說(shuō)明貸款學(xué)生的誠(chéng)信水平低對(duì)助學(xué)貸款還貸率有著一定的影響，并且提出了具體的措施來(lái)提高貸款學(xué)生的誠(chéng)信。</p><p>　　2．助學(xué)貸款貸款學(xué)生的負(fù)擔(dān)問(wèn)題研究</p><p>　　沈華，沈紅，黃維（2004）在對(duì)5個(gè)國(guó)家和地區(qū)助學(xué)貸款償還負(fù)擔(dān)率的實(shí)證比較分析后，計(jì)算得到我國(guó)助學(xué)貸款負(fù)擔(dān)率在29%一40%，學(xué)生負(fù)擔(dān)率較高，在一定程度上造成了貸款學(xué)生還款

13、違約。提出延長(zhǎng)貸款時(shí)間，提高貸款數(shù)量和調(diào)整貸款利率來(lái)改進(jìn)國(guó)家助學(xué)貸款償還模型，從而減輕貸款學(xué)生的負(fù)擔(dān)。沈華等人通過(guò)實(shí)證比較分析，用具體的數(shù)據(jù)來(lái)強(qiáng)有力的說(shuō)明了，學(xué)生負(fù)擔(dān)率對(duì)助學(xué)貸款的違約率產(chǎn)生的影響，這對(duì)以后助學(xué)貸款政策的修改提供了很好的借鑒。</p><p>　　也有些學(xué)者通過(guò)減輕我國(guó)助學(xué)貸款學(xué)生的負(fù)擔(dān)的角度來(lái)研究。郭德俠（2010）通過(guò)借鑒分析美國(guó)，日本，澳大利亞，新加坡，泰國(guó)和英國(guó)等國(guó)家貸款政策，提出在還款機(jī)

14、制中要延長(zhǎng)還款期限，需要實(shí)行靈活的還款方式，而且要健全減免機(jī)制。</p><p>　　3．助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制問(wèn)題研究</p><p>　　國(guó)家助學(xué)貸款研究課題組，賈廣軍，胡振兵，謝峻峰（2006）通過(guò)個(gè)案分析方法，分析了國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展中的雙重目標(biāo)即低收益，高風(fēng)險(xiǎn)的政策性貸款與商業(yè)銀行企業(yè)化經(jīng)營(yíng)的矛盾，并建議政府部門(mén)要勇于承擔(dān)在國(guó)家助學(xué)貸款中的義務(wù)和責(zé)任，高校要發(fā)揮好國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)

15、中的溝通和橋梁作用。通過(guò)國(guó)家銀行之間的不同的目標(biāo)之間的矛盾來(lái)討論分析，指出的我國(guó)助學(xué)貸款存在的本質(zhì)的漏洞，給以后的助學(xué)貸款制度的改善提供了借鑒。</p><p>　　黃維，沈紅（2007）指出完整的國(guó)家助學(xué)貸款市場(chǎng)應(yīng)當(dāng)是由一級(jí)市場(chǎng)和二級(jí)市場(chǎng)組成的一個(gè)有序開(kāi)放的市場(chǎng)體系：一級(jí)市場(chǎng)是形成國(guó)家助學(xué)貸款借貸關(guān)系的市場(chǎng)，二級(jí)市場(chǎng)是國(guó)家助學(xué)貸款債權(quán)轉(zhuǎn)讓的市場(chǎng)。通過(guò)建立助學(xué)貸款的二級(jí)市場(chǎng)來(lái)進(jìn)行債權(quán)的買(mǎi)賣(mài)，來(lái)規(guī)避商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，

16、增加資產(chǎn)的流動(dòng)性。通過(guò)借鑒美國(guó)斯坦佛聯(lián)邦家庭教育貸款在二級(jí)市場(chǎng)上的運(yùn)用，設(shè)計(jì)出在我助學(xué)貸款二級(jí)市場(chǎng)上可行的方案，給助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移提供了有一種新的模式。</p><p>　　宋飛瓊（2008）提出“高校一政府擔(dān)保”機(jī)制，指出在發(fā)展中國(guó)家，在社會(huì)征信體系不健全的情況下，高校是管理助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)的合適主體，但是政府必須設(shè)計(jì)完善的激勵(lì)與約束機(jī)制來(lái)引導(dǎo)高校，使其在為了自身利益行動(dòng)的時(shí)候達(dá)到政府目標(biāo)。宋飛瓊（2009）運(yùn)用

17、委托—代理理論,解析美國(guó)聯(lián)邦家庭教育貸款“機(jī)構(gòu)擔(dān)?！贀?dān)?！睓C(jī)制和印度尼西亞助學(xué)貸款“高校管理—混合擔(dān)?！睓C(jī)制,試圖構(gòu)建我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款擔(dān)保機(jī)制。林莉，王德斌（2010）通過(guò)對(duì)違約預(yù)防制度不健全和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制中存在的缺陷分析，再提出有效的懲戒措施和建立國(guó)家擔(dān)保制度，私人擔(dān)保制度以及減免制度。以上作者側(cè)重提出建立我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款擔(dān)保機(jī)制來(lái)減少或者專(zhuān)業(yè)商業(yè)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)，并且宋飛瓊還提出了“高校-政府擔(dān)?！边@一模式，對(duì)助學(xué)貸款的完善擔(dān)保

18、機(jī)制提供了借鑒。</p><p>　　三、課題的研究?jī)?nèi)容及擬采取的研究方法、研究難點(diǎn)，預(yù)期達(dá)到的目標(biāo)</p><p><b>　?。ㄒ唬┭芯?jī)?nèi)容</b></p><p>　　本文主要是通過(guò)對(duì)中美兩國(guó)的助學(xué)貸款的比較分析，來(lái)探討美國(guó)助學(xué)貸款的成功經(jīng)驗(yàn)和我國(guó)助學(xué)貸款存在的問(wèn)題。先闡述我國(guó)助學(xué)貸款的現(xiàn)狀以及存在的問(wèn)題，再在此基礎(chǔ)上運(yùn)用相關(guān)理論分析其存

19、在的原因，再通過(guò)借鑒美國(guó)助學(xué)貸款的成功經(jīng)驗(yàn)來(lái)對(duì)我國(guó)助學(xué)貸款存在的問(wèn)題提出有效地建議。</p><p><b>　?。ǘ┭芯糠椒?lt;/b></p><p>　　本文采用文獻(xiàn)研究分析法，定性分析法，比較分析法等方法進(jìn)行研究。首先，根據(jù)文獻(xiàn)獲得的資料，數(shù)據(jù)，全面的了解我國(guó)助學(xué)貸款的發(fā)展和美國(guó)助學(xué)貸款的發(fā)展規(guī)模。再次，通過(guò)數(shù)據(jù)和參考文獻(xiàn)來(lái)分析我國(guó)助學(xué)貸款的現(xiàn)狀以及發(fā)現(xiàn)我國(guó)助學(xué)

20、貸款存在的問(wèn)題。再者通過(guò)借鑒美國(guó)助學(xué)貸款取得的成功經(jīng)驗(yàn)，來(lái)解決我國(guó)助學(xué)貸款存在的問(wèn)題。</p><p><b>　?。ㄈ┭芯侩y點(diǎn)</b></p><p>　　本文的研究難點(diǎn)是由于我國(guó)助學(xué)貸款起步時(shí)間較短，研究所需要運(yùn)用的相關(guān)資料比較匱乏，同時(shí)是一些數(shù)據(jù)資料不夠完善并且收集采取有一定的難度，特別是最新的數(shù)據(jù)資料。</p><p>　?。ㄋ模╊A(yù)期

21、達(dá)到的目標(biāo)</p><p>　　總的來(lái)說(shuō)本文先是通過(guò)對(duì)我國(guó)助學(xué)貸款的研究分析來(lái)指出，我國(guó)助學(xué)貸款的實(shí)施理想與現(xiàn)實(shí)的差距，理解并且掌握在實(shí)施過(guò)程中的困難和難點(diǎn)，通過(guò)借鑒美國(guó)助學(xué)貸款的成功經(jīng)驗(yàn)對(duì)目前我國(guó)助學(xué)貸款存在的問(wèn)題提出可行性的建議，從而促進(jìn)我國(guó)助學(xué)貸款的進(jìn)一步發(fā)展。</p><p>　　四、論文詳細(xì)工作進(jìn)度和安排</p><p>　　2010年10月 &

22、#160;         確定選題，檢索文獻(xiàn)； 2010年10月           下達(dá)任務(wù)書(shū)； 2010年12月上旬       完成文獻(xiàn)綜述、開(kāi)題報(bào)告和外文翻

23、譯等； 2011年3月            上交論文初稿； 2011年4月            論文修改和完善； 2011年5月上、中旬    論文定

24、稿、評(píng)審； 2011年5月下旬        論文答辯。</p><p><b>　　五、主要參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1] 沈華，沈紅，黃維.學(xué)生貸款償還負(fù)擔(dān)的國(guó)際比較及我國(guó)的實(shí)證研究[J].比較教育研究，2004 </p><p>　　[2]

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