中美消費(fèi)信貸的比較研究[開題報(bào)告]

1、畢業(yè)論文開題報(bào)告畢業(yè)論文開題報(bào)告題目：目：中美消費(fèi)信貸的比較研究中美消費(fèi)信貸的比較研究一、一、選題的背景、意義選題的背景、意義消費(fèi)信貸是由金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者提供資金，用以滿足消費(fèi)需求的一種信貸方式。消費(fèi)信貸的貸款對象是個人，貸款用途是用于消費(fèi)，目的是提高消費(fèi)者即期消費(fèi)水平，合理安排消費(fèi)者終生消費(fèi)水平。消費(fèi)信貸在二戰(zhàn)以后取得了迅速的發(fā)展。二戰(zhàn)以前，西方國家調(diào)控消費(fèi)的主要手段是財(cái)政和收入政策。從20世紀(jì)50年代開始，引入金融政策作為調(diào)控消費(fèi)的

2、重要手段，消費(fèi)信貸迅速發(fā)展。90年代初，西方發(fā)達(dá)國家先后陷入經(jīng)濟(jì)衰退，有效需求不足，各國紛紛發(fā)展消費(fèi)信貸，刺激消費(fèi)需求。我國消費(fèi)信貸是在改革開放以來開始的。隨著我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展，居民收入和消費(fèi)水平不斷提高，居民消費(fèi)成為經(jīng)濟(jì)增長的重要力量。消費(fèi)需求及消費(fèi)層次呈多元化發(fā)展，客觀上為消費(fèi)信貸發(fā)展創(chuàng)造了條件。買方市場的出現(xiàn)，是消費(fèi)信貸發(fā)展的宏觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。從國際比較看，我國消費(fèi)信貸發(fā)展尚處于初始階段，具有非常大的發(fā)展?jié)摿桶l(fā)展空間。同時(shí)消費(fèi)信

3、貸在發(fā)展過程中也遇到了一些新的情況和問題，其風(fēng)險(xiǎn)也初露端倪，需要認(rèn)真研究、解決，以便進(jìn)一步推動消費(fèi)信貸發(fā)展。此外，消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)是困擾國際、國內(nèi)銀行業(yè)的一大難題。在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展還不成熟的中國，如何提高消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范能力及加強(qiáng)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是我國銀行業(yè)所面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。國內(nèi)外關(guān)于信貸的文獻(xiàn)資料大都集中于對企業(yè)信貸、企業(yè)違約所造成的不良貸款的研究上，面對個人消費(fèi)信貸及其風(fēng)險(xiǎn)防范的研究為數(shù)不足，缺乏專門深入的研究成果?？梢哉f，目前國內(nèi)對

4、個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)及其管理進(jìn)行系統(tǒng)全面研究的研究成果還比較匱乏，長久以來消費(fèi)信貸的發(fā)展不斷充實(shí)著消費(fèi)經(jīng)濟(jì)學(xué)的內(nèi)容，為消費(fèi)經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究提供了新的視野。同時(shí)對消費(fèi)信貸發(fā)展制約因素的多角度的分析為金融學(xué)、信息經(jīng)濟(jì)學(xué)、制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的交叉發(fā)展提供了一個新思路。所以對此進(jìn)行研究具有一定的理論意義。二、相關(guān)研究的最新成果及動態(tài)二、相關(guān)研究的最新成果及動態(tài)（二）國內(nèi)觀點(diǎn)1、對我國消費(fèi)信貸的看法業(yè)銀行過度強(qiáng)調(diào)抵押貸款，造成了哪里抵押品多哪里就貸款多的基

5、本事實(shí)，從供給的角度為消費(fèi)信貸開了綠燈。這兩個方面決定了我國目前消費(fèi)信貸可能存在著危險(xiǎn)的過熱現(xiàn)象。而李軍從居民的收入來分析他們的消費(fèi)需求，進(jìn)而得出居民的收入層次決定了信貸需求這一觀點(diǎn)，認(rèn)為只有收入穩(wěn)定且處于社會中層階級的家庭才會貸款。3消費(fèi)信貸運(yùn)行過程中的問題及風(fēng)險(xiǎn)明洪盛認(rèn)為目前我國消費(fèi)信貸的問題及風(fēng)險(xiǎn)主要在于國家的法制不完善、居民信用意識差和抵押物變現(xiàn)困難。柳思維和胡德寶認(rèn)為我國的消費(fèi)信貸推而不廣的原因在于借貸雙方的信息不對稱造成借款

6、人的“逆向選擇”與“道德風(fēng)險(xiǎn)”。所以為提升我國消費(fèi)信貸水平，擴(kuò)大內(nèi)需，銀行應(yīng)通過事前防范將消費(fèi)者與銀行之間的一次性博弈變?yōu)橹貜?fù)性博弈，通過事后補(bǔ)救加強(qiáng)對借款人的監(jiān)督與對其違約行為的懲罰力度；同時(shí)要完善法律法規(guī)，構(gòu)建高效的信息傳遞系統(tǒng)，重建個人信用體系，最終求得銀行與消費(fèi)者之間博弈的“帕累托最優(yōu)”解。閆小歡、黎潔認(rèn)為我國消費(fèi)信貸的發(fā)展也面臨著商業(yè)銀行自身因素造成的管理風(fēng)險(xiǎn)和借短貸長的流動性風(fēng)險(xiǎn)所帶來的影響。黎潔認(rèn)為目前銀行在微觀層面操作中

7、由于個人信用評估體系的缺位使銀行無法準(zhǔn)確判斷消費(fèi)者個人的信用程度，同時(shí)國有商業(yè)銀行的追逐熱點(diǎn)、急功近利的投資方式使得消費(fèi)信貸的發(fā)展缺乏連貫性、穩(wěn)定性，消費(fèi)信貸品種多元化的投資組合優(yōu)勢不能得以發(fā)揮。4消費(fèi)信貸問題及風(fēng)險(xiǎn)的解決措施為了解決這些問題風(fēng)險(xiǎn)，最終促進(jìn)我國消費(fèi)信貸的發(fā)展。對居民的消費(fèi)信貸觀念的改變不是目前的重點(diǎn)，重要的是提高居民的收入水平，降低他們對未來支出的預(yù)期。只有居民有了按期還款的信心的動力，銀行才有按時(shí)收回貸款的保證。李軍認(rèn)

8、為從政府來說，目前最主要的工作是完善我國社會保障體系，擴(kuò)大保障范圍，讓更多的人享受到社會福利，解決他們進(jìn)行信貸的后顧之憂。立法機(jī)構(gòu)還應(yīng)該加快步伐建立統(tǒng)一、規(guī)范的消費(fèi)信貸法律法規(guī)和抵押貸款保險(xiǎn)機(jī)制、在一定條件下可加快抵押貸款證券化。許華琴認(rèn)為加強(qiáng)法制建立征信制度可以保證銀行不受居民信用風(fēng)險(xiǎn)的損害，同時(shí)能促進(jìn)社會信用制度的健全，也為人民群眾的生活水平提高和民族素質(zhì)的提升創(chuàng)造了機(jī)會。王璟認(rèn)為從銀行部門來說未來的消費(fèi)信貸在外資銀行大量進(jìn)入中國后