中美助學貸款比較研究[文獻綜述]

1、<p><b>　　畢業(yè)論文文獻綜述</b></p><p>　　題　　目：　 　　　 中美助學貸款比較研究　　　　　</p><p><b>　　一、引言</b></p><p>　　助學貸款是由國家財政貼息、商業(yè)銀行承辦、旨在幫助高校經(jīng)濟困難的學生完成學業(yè)的無擔保信用貸款。在各種貸款中助學貸款的利息率是最

2、低的，它旨在不讓任何一位大學生因貧困而失去受高等教育的權(quán)利，是一種政策性貸款。自1999年6月我國助學貸款開始試點，次年9月1日全面推行以來，為貧困大學生繼續(xù)學習和生活，成為國家棟梁之材開辟了渠道，已經(jīng)成為國家?guī)椭毨W生入學并完成學業(yè)的主要途徑。雖然在很大程度上解決了家庭經(jīng)濟困難學生的上學問題，緩解了高校資助經(jīng)費不足的矛盾，受到學生、家長和社會有關(guān)方面的普遍歡迎。但由于行政推動和商業(yè)銀行自主經(jīng)營的摩擦以及一系列限制因素，從近幾年的實際

3、發(fā)放人數(shù)和發(fā)放規(guī)模來看，助學貸款在我國發(fā)展的效果仍不理想，存在著貸款率低，違約率高等問題。美國是現(xiàn)今世界上高等教育最為發(fā)達和大學生經(jīng)濟資助最為完善的國家之一，具有助學貸款多元化、資助資金來源廣泛、具體運作比較規(guī)范和完善等特點，美國的助學貸款無論是從制度本身的完善程度來說，還是從貸款的規(guī)模而言都值得我國借鑒。</p><p>　　助學貸款的研究是一件既有很大的理論意義又有很強的現(xiàn)實意義的研究課題，國內(nèi)目前對助學貸款

4、政策的研究還剛起步，沒有形成系統(tǒng)深入的研究。然而提高助學貸款的貸款率，降低助學貸款違約率，保證助學貸款按期足額歸還和循環(huán)使用問題已經(jīng)迫在眉睫。本文主要通過對中美助學貸款的比較研究，借鑒美國助學貸款的成功經(jīng)驗來分析我國助學貸款存在的問題，對完善我國助學貸款提出有效的建議，促進助學貸款的健康持續(xù)的發(fā)展，使得我國助學貸款能夠更好的發(fā)揮應(yīng)有的作用。</p><p>　　$ _! k4 j" n% t: n! R

5、4 U. k! ^二、主體</p><p><b>　?。ㄒ唬﹪庋芯縿討B(tài)</b></p><p>　　助學貸款是發(fā)達國家一種非常廣泛的助學方式。它在鼓勵學生對高等教育的參與、實現(xiàn)教育機會均等、促進高等教育發(fā)展等方面發(fā)揮了重要作用。國外對助學貸款進行了比較系統(tǒng)、全面的研究。</p><p>　　1．國外關(guān)于助學貸款回收率的研究</p>

6、;<p>　　助學貸款回收率低下是當今世界各國共同面臨的問題。通常認為，貸款回收程度取決于欠率高低、利率補貼的高低、拖欠服務(wù)成本等三方面。齊德曼和阿爾布雷特（1995）通過對一些國家規(guī)定的助學貸款的名義利息、低息、市場優(yōu)惠利息以及歸還年限等因素計算，提出政府隱藏補貼這一概念。通過對美國助學貸款制度的研究提出了如何提高助學貸款的純回收率計算問題。齊德曼指出，在計算助學貸款的純回收率時，如果仔細計算一下管理成本，就會發(fā)現(xiàn)管理成

7、本相當于開展貸學金的10%左右。根據(jù)齊德曼和阿爾布雷特提供的數(shù)據(jù)，美國在助學貸款管理上的資金損耗比例高于其它國家，占12%左右，回收貸款的管理成本較高。</p><p>　　2．國外關(guān)于學生還款負擔的研究</p><p>　　學生還款負擔的輕重是衡量助學貸款方案是否科學合理的重要指標，國外許多學者對助學貸款償還問題負擔問題進行過研究。英國學者伍德霍爾(1987)對美國學生的還款負擔率進行過

8、計算機模擬研究，得出還款負擔率在第一年最高是8.043%，以后逐年下降，到1999年負擔率僅為3.674%，并且將還清全部貸款。齊德曼（2003）通過對泰國學生還款負擔率的測算，認為泰國的學生貸款方案給債務(wù)人提供了不必要的過度資助，顯得過于“慷慨大方”，還款對畢業(yè)生而言簡直微不足道。她建議泰國政府對現(xiàn)有的學生還款模型進行改革，并提出了三種方案：一是將還款期限由15年縮短為8年；二是還款期間需考慮通貨膨脹率；三是將1%的還款利率提高為3%

9、或5%。在三種改革同時實施，并在最嚴格的還款情形下，男性的負擔率變?yōu)?4%，女性變成10.6%。</p><p>　　3．國外關(guān)于助學貸款貸款目的的研究</p><p>　　齊德曼（2002）對世界上不同的國家和地區(qū)的學生助學貸款目的進行那個了歸納總結(jié)，認為高等學校學生貸款的目的可概括為五個方面：（1）用于彌補高等教育財政的不足；（2）擴展高等教育；（3）增加貧困家庭子女上大學的機會以促進

10、入學機會公平；（4）滿足特殊領(lǐng)域、特殊地區(qū)勞動力的需求；（5）減輕學生經(jīng)學生經(jīng)濟負擔。齊德曼和華生（2008）在學生貸款還款和回收國際比較時提出貸款方案的3個不同的目的，包括：成本共擔（收入同時發(fā)生），社會目標（為貧窮的人提供公平）和減輕學生經(jīng)濟壓力并進行了討論。</p><p>　?。ǘ﹪鴥?nèi)研究動態(tài)</p><p>　　在我國，助學貸款尚處于起步階段。隨著我國高等教育體制的逐漸改革和

11、發(fā)展，研究這方面的論文、著作越來越多。眾多專家、學者通過專題研討會、報刊專欄等形式展開學習討論、交流，取得了豐碩的成果，在理論與實踐相結(jié)合的研究上，也取得了一些成績。還有許多學者從不同的研究角度提出國家助學貸款存在的問題。</p><p>　　1．助學貸款貸款學生誠信問題研究</p><p>　　吳志斌(2005)提出還貸率逐年走低是影響銀行發(fā)放國家助學貸款積極性最主要的因素，其主要原因是

12、學生缺乏信用。他從倫理道德的角度，學生對助學貸款認識的不足和學生貸款中博弈行為的角度對貸款學生誠信喪失予以分析。付慧姝（2009）明確指出在國家助學貸款制度的推行過程中，由于大學生的誠信缺失問題嚴重影響了該制度的實施效果。通過對國家、家庭和個人三個角度分析大學生失信的原因，提出如何通過加強對大學生的誠信教育來解決大學生誠信缺失問題成為擺在教育工作者面前的一項重要課題，并且提出要創(chuàng)新以社會、學校、家庭為一體的德育教育。黃永明(2009)提

13、出大學生的誠信缺失問題卻日益凸顯,已經(jīng)制約了國家助學貸款工作的順利開展，通過對申請助學貸款，使用助學貸，助學貸款的還貸這三個階段來分析大學生誠信的缺失，提出要大力開展誠信教育,培育大學生誠信品質(zhì)。鄭培鋼、王恒利（2010）也是通過對貸款申請時，貸款使用時，貸款償還時，這三個不同的階段信用問題角度來分析其存在的原因以及提出解決措施。以上學者分別通過不同的角度來分析說明貸款學生的誠信水平低對助學貸款還貸率有著一定的影響，并且提出了具體的措施

14、來提高貸款學生的誠信。</p><p>　　2．助學貸款貸款學生的負擔問題研究</p><p>　　很多學者認為貸款學生的違約存在著由于負擔過重而被動違約。沈華，沈紅，黃維（2004）在對5個國家和地區(qū)助學貸款償還負擔率的實證比較分析后，計算得到我國助學貸款負擔率在29%一40%，學生負擔率較高，在一定程度上造成了貸款學生還款違約。提出延長貸款時間，提高貸款數(shù)量和調(diào)整貸款利率來改進國家助學

15、貸款償還模型，從而減輕貸款學生的負擔。沈華等人通過實證比較分析，用具體的數(shù)據(jù)來強有力的說明了，學生負擔率對助學貸款的違約率產(chǎn)生的影響。</p><p>　　也有一些學者通過減輕我國助學貸款學生的負擔的角度來研究。郭德俠（2010）指出受金融危機影響，助學貸款還款率低是因為目前大學生就業(yè)存在低就業(yè)率、高變動率、低薪酬等情況，貸款學生還款負擔過重，因為在短時間內(nèi)很難找到穩(wěn)定的工作，8年的還款期依然較短，而且還貸機制單

16、一。通過借鑒分析美國，日本，澳大利亞，新加坡，泰國和英國等國家貸款政策，他提出在還款機制中要延長還款期限，需要實行靈活的還款方式，而且要健全減免機制。</p><p>　　3．助學貸款風險保障機制問題研究</p><p>　　國家助學貸款研究課題組，賈廣軍，胡振兵，謝峻峰（2006）提出在目前的制度設(shè)計下國家助學貸款是按商業(yè)性原則辦理的政策性貸款，公平與效率的矛盾決定了國家助學貸款是一種低

17、效率均衡。文章通過個案分析方法，分析了國家助學貸款業(yè)務(wù)開展中的雙重目標即低收益，高風險的政策性貸款與商業(yè)銀行企業(yè)化經(jīng)營的矛盾，并建議政府部門要勇于承擔在國家助學貸款中的義務(wù)和責任，高校要發(fā)揮好國家助學貸款業(yè)務(wù)中的溝通和橋梁作用。通過國家銀行之間的不同的目標之間的矛盾來討論分析，指出的我國助學貸款存在的本質(zhì)的漏洞，給以后的助學貸款制度的改善提供了借鑒。</p><p>　　黃維，沈紅（2007）指出完整的國家助學貸

18、款市場應(yīng)當是由一級市場和二級市場組成的一個有序開放的市場體系：一級市場是形成國家助學貸款借貸關(guān)系的市場，二級市場是國家助學貸款債權(quán)轉(zhuǎn)讓的市場。通過建立助學貸款的二級市場來進行債權(quán)的買賣，來規(guī)避商業(yè)銀行的風險，增加資產(chǎn)的流動性。通過借鑒美國斯坦佛聯(lián)邦家庭教育貸款在二級市場上的運用，設(shè)計出在我助學貸款二級市場上可行的方案，給助學貸款風險的轉(zhuǎn)移提供了有一種新的模式。</p><p>　　宋飛瓊（2008）提出“高校一政

19、府擔?！睓C制。指出在發(fā)展中國家，在社會征信體系不健全的情況下，高校是管理助學貸款風險的合適主體，但是政府必須設(shè)計完善的激勵與約束機制來引導高校，使其在為了自身利益行動的時候達到政府目標。宋飛瓊（2009）運用委托—代理理論,解析美國聯(lián)邦家庭教育貸款“機構(gòu)擔?！贀！睓C制和印度尼西亞助學貸款“高校管理—混合擔?！睓C制,試圖構(gòu)建我國國家助學貸款擔保機制。林莉，王德斌（2010）指出現(xiàn)行國家助學貸款是屬于高風險貸款，國家助學貸款高風險的

20、諸多因素暫時無法從根本上解決的情況,要降低違約率,提高還款率,最有效的措施就是從制度層面來預(yù)防、控制貸款的風險。主要通過對違約預(yù)防制度不健全和風險補償機制中存在的缺陷分析，再提出有效的懲戒措施和建立國家擔保制度，私人擔保制度以及減免制度。以上作者側(cè)重提出建立我國國家助學貸款擔保機制來減少或者專業(yè)商業(yè)銀行的貸款風險，并且宋飛瓊還提出了“高校-政府擔?！边@一模式，對助學貸款的完善擔保機制提供了借鑒。</p><p>

21、<b>　　三、評述</b></p><p>　　國家助學貸款政策是一個復雜的問題領(lǐng)域，它涉及到政府(教育部門、財政部門)、銀行、高校以及貸款學生等不同的利益主體，從不同的研究視角可以對該問題做出不同的闡述。</p><p>　　綜合上述學者的研究，可以發(fā)現(xiàn)當前國外對于助學貸款的研究的理論體系已經(jīng)相當?shù)耐晟?。它們通過對助學貸款貸款學生的負擔率，助學貸款的回收率和助學貸

22、款的目的的進行深入的研究?？梢哉f，理論的完善對助學貸款處于發(fā)展階段的國家有著深刻的影響。</p><p>　　從目前國內(nèi)學者對國家助學貸款的研究現(xiàn)狀來看：一是存在片面性，很多文章只是從某一方面或其存在的某一問題對助學貸款進行分析，很少能找到從全局的角度進行分析、研究;二是在進行針對性研究是沒有更具體深入的分析;三是很多文章提出的建議沒有實際操作性，只在理論上可行。</p><p>　　總體

23、來看，現(xiàn)有的研究從中美兩國助學資助體系整體上進行比較研究較少。本文主要從中美兩國的助學貸款的比較分析入手，來借鑒國外助學貸款成功的經(jīng)驗和深入探討我國助學貸款存在的多個問題，重點分析和論述我國助學貸款存在的問題及其解決對策。</p><p><b>　　參考文獻</b></p><p>　　[1] 沈華，沈紅，黃維.學生貸款償還負擔的國際比較及我國的實證研究[J].比較

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