商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品對比研究【畢業(yè)論文】

1、<p><b>　　畢業(yè)論文</b></p><p><b>　　（20_ _屆）</b></p><p>　　商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品對比研究</p><p>　　所在學(xué)院 </p><p>　　專業(yè)班級 金融學(xué)

2、 </p><p>　　學(xué)生姓名 學(xué)號 </p><p>　　指導(dǎo)教師 職稱 </p><p>　　完成日期 年 月 </p><p><b>　　摘 要</b>&l

3、t;/p><p>　　隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民可支配收入逐漸增多，因此對理財(cái)?shù)男枨笠踩找嫱ⅲ覈虡I(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在近幾年中也有了快速的發(fā)展。然而，在快速發(fā)展的背后，我國的理財(cái)市場仍然還是一個(gè)新興市場，制度尚不完善，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象比較嚴(yán)重。面對琳瑯滿目的理財(cái)產(chǎn)品，客戶很難做出正確的投資抉擇，同時(shí)也不利于銀行拓展市場和細(xì)分市場，不利于金融市場的穩(wěn)定，因此對銀行理財(cái)產(chǎn)品的對比研究十分必要。基于這一現(xiàn)象，本文在研究國內(nèi)

4、外相關(guān)文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，以建設(shè)銀行和光大銀行為例，通過發(fā)放理財(cái)產(chǎn)品對比研究調(diào)查問卷，對我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行對比研究。根據(jù)實(shí)際調(diào)查結(jié)果反映出的問題，提出了相應(yīng)的對策：增強(qiáng)居民的理財(cái)意識，大力宣傳相關(guān)的理財(cái)知識；通過各種創(chuàng)新來解決產(chǎn)品同質(zhì)化問題；大力培養(yǎng)個(gè)人理財(cái)專家，充分利用綜合信息技術(shù)。</p><p>　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品；對比研究</p><p><b>　　

5、Abstract</b></p><p>　　With the development of our national economy, residents' disposable income increases gradually, so the demand for finance is also increasingly exuberant. Recent years, Persona

6、l Financial Services Commercial Bank of China has also been rapid growth in. However, behind the rapid development, China's financial market is still an emerging market. System is not perfect, product homogeneity phe

7、nomenon more serious. Faced with an overwhelming variety of financial products, customers are hard to make th</p><p>　　字典 - 查看字典詳細(xì)內(nèi)容</p><p>　　Keywords: commercial bank; personal finance products

8、; comparative study</p><p><b>　　目 錄</b></p><p>　　1我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的概況1</p><p>　　1.1 我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的分類及特點(diǎn)1</p><p>　　1.2 我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀2</p><p>

9、　　1.3 我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展存在的問題2</p><p>　　2 建設(shè)銀行與光大銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品對比4</p><p>　　2.1 建設(shè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品介紹4</p><p>　　2.2 光大銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品介紹5</p><p>　　2.3 建設(shè)銀行和光大銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的初步對比5</p><p

10、>　　3 基于調(diào)查問卷的對比分析6</p><p>　　3.1 調(diào)查問卷的設(shè)計(jì)與發(fā)放6</p><p>　　3.2 調(diào)查內(nèi)容6</p><p>　　3.2.1 樣本特征6</p><p>　　3.2.2 樣本經(jīng)濟(jì)狀況7</p><p>　　3.2.3 樣本收益期望和風(fēng)險(xiǎn)偏好8</p>&

11、lt;p>　　3.3 相關(guān)分析9</p><p>　　3.3.1 月收入與所購理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)分析9</p><p>　　3.3.2 教育程度與風(fēng)險(xiǎn)偏好的相關(guān)分析10</p><p>　　3.4 對建設(shè)銀行與光大銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知11</p><p>　　3.5 調(diào)查結(jié)果12</p><p><

12、b>　　4 相關(guān)對策13</b></p><p>　　4.1 商業(yè)銀行應(yīng)加大對理財(cái)產(chǎn)品的宣傳力度13</p><p>　　4.2 商業(yè)銀行擺脫產(chǎn)品同質(zhì)化問題的關(guān)鍵在于創(chuàng)新13</p><p>　　4.2.1 產(chǎn)品自助化的創(chuàng)新14</p><p>　　4.2.2 產(chǎn)品復(fù)合化的創(chuàng)新14</p><p

13、>　　4.2.3 產(chǎn)品品牌化的創(chuàng)新14</p><p>　　4.2.4 產(chǎn)品個(gè)性化的創(chuàng)新15</p><p>　　4.3 商業(yè)銀行應(yīng)注重提高理財(cái)人員的綜合素質(zhì)15</p><p>　　4.3.1 重視加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)員工培訓(xùn)15</p><p>　　4.3.2 重視加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)專家隊(duì)伍建設(shè)15</p><p>

14、　　4.4 健全客戶關(guān)系管理制度16</p><p><b>　　結(jié) 論17</b></p><p><b>　　參考文獻(xiàn)18</b></p><p>　　致 謝錯誤!未定義書簽。</p><p><b>　　附 錄19</b></p><p

15、>　　隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人民生活水平也日益提高，居民的總體收入水平和家庭金融資產(chǎn)總量不斷上升，人們對理財(cái)?shù)男枨笕找嫱ⅰＴ偌由先蚪鹑诜?wù)的互相滲透，使得中國也刮起了一股理財(cái)熱浪，各商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來。理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的發(fā)展既增加了銀行的中間業(yè)務(wù)收益，也為廣大投資者提供了多元化的投資渠道。然而，在快速發(fā)展的背后，我國的理財(cái)市場仍然還是一個(gè)新興市場，制度尚不完善，每月都有數(shù)百款新的理財(cái)產(chǎn)品投放市場，容易導(dǎo)致產(chǎn)品同質(zhì)

16、化。面對琳瑯滿目的理財(cái)產(chǎn)品，客戶很難做出正確的投資抉擇，同時(shí)也不利于銀行拓展市場和細(xì)分市場，不利于金融市場的穩(wěn)定，因此對銀行理財(cái)產(chǎn)品的對比研究十分必要?；谖覈虡I(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)性較高的現(xiàn)狀，本文將在研究國內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，以建設(shè)銀行和光大銀行為例，通過發(fā)放理財(cái)產(chǎn)品對比研究調(diào)查問卷，對我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行對比研究，并提出相關(guān)的發(fā)展策略與建議。</p><p>　　1我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的概況

17、</p><p>　　1.1 我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的分類及特點(diǎn) </p><p>　　目前，我國商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品根據(jù)本金與收益是否保證，可以分為保本固定收益理財(cái)產(chǎn)品、保本浮動收益理財(cái)產(chǎn)品及非保本浮動收益理財(cái)產(chǎn)品三大類。此外，按照投資方式與方向的不同，也可以將個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品分為新股申購類、銀信合作類、QDII產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品等。</p><p>　　我國商

18、業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品主要有以下幾個(gè)方面的特點(diǎn)：</p><p>　?。?）從產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上看，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品是風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和金融創(chuàng)新的結(jié)合體。商業(yè)銀行是通過承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)獲取收益的，因此，商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，必須為高于存款利率的收益部分尋找風(fēng)險(xiǎn)來源。而這些風(fēng)險(xiǎn)來源可以包括利率、匯率、波動率、指數(shù)、商品價(jià)格、選擇權(quán)等多方面，此外，產(chǎn)品本身的流動性也可以成為收益溢價(jià)的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行將這些風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行搭配組合，并合理確定產(chǎn)品的定價(jià)

19、水平，從而設(shè)計(jì)出不同的理財(cái)產(chǎn)品。從這個(gè)角度來看，一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品區(qū)別于另一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品的地方就在于風(fēng)險(xiǎn)因素（包括期限因素即流動性風(fēng)險(xiǎn)）的不同。因此，理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和金融創(chuàng)新的結(jié)合體。</p><p>　?。?）銀行理財(cái)產(chǎn)品門檻不降反升。目前國內(nèi)市場上大部分理財(cái)產(chǎn)品的起步購入價(jià)最低為5萬元。早在2008年，招商銀行的“金葵花招銀進(jìn)寶之信貸資產(chǎn)464號理財(cái)計(jì)劃”的申購資金已達(dá)到20萬元，中信銀行發(fā)行的“理財(cái)快車計(jì)

20、劃0824期4號人民幣產(chǎn)品”的起購價(jià)也已達(dá)到50萬元。</p><p>　?。?）中短期銀行理財(cái)產(chǎn)品占主導(dǎo)。自2008年，發(fā)行期限在6個(gè)月以內(nèi)的短期理財(cái)產(chǎn)品迅速增加，占當(dāng)年發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的56%；到2009年，這種趨勢更加明顯，6個(gè)月以內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品占全年發(fā)行總量的71.2%。因此，“短、平、快”成為了2009年理財(cái)產(chǎn)品市場的關(guān)鍵詞。</p><p>　　1.2 我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展

21、現(xiàn)狀</p><p>　　自2004年，光大銀行推出國內(nèi)第一款人民幣理財(cái)產(chǎn)品“陽光理財(cái)B計(jì)劃”開始，國內(nèi)理財(cái)市場每年都在以迅猛的速度發(fā)展著，這對促進(jìn)我國金融市場的發(fā)展和繁榮，拓寬居民的投資渠道起著十分重要的作用。</p><p>　　從銀行理財(cái)產(chǎn)品的供給角度分析，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為國內(nèi)外金融業(yè)競相追逐的新利潤增長點(diǎn)。在國有商業(yè)銀行和股份制銀行的強(qiáng)勢推動下，銀行理財(cái)產(chǎn)品呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，其投

22、資渠道及發(fā)行規(guī)模不斷擴(kuò)大。2005年至2009年各年理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量連續(xù)翻番，從597款、1197款、2561款、6518款，直至7139款，而發(fā)行規(guī)模也不斷擴(kuò)大，從2005年的2000億元，遞增到2009年的4.75萬億元，2009年理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模同比增幅更是接近30%。2010年全年發(fā)行銀行理財(cái)產(chǎn)品9926款，發(fā)行規(guī)模增加至約7.05萬億元。</p><p>　　隨著發(fā)行數(shù)量的增長，理財(cái)產(chǎn)品的種類也不斷推陳

23、出新。我國理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)日益復(fù)雜，種類包含了保本保收益型、保本收益浮動型和非保本保收益型；投資方向從初期的主要投資銀行債券市場，到后來通過信托計(jì)劃投資于資本市場及通過信托公司發(fā)放貸款給企業(yè)，投資手段日漸豐富。</p><p>　　1.3 我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展存在的問題</p><p>　　雖然近幾年我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場發(fā)展迅速，但與西方發(fā)達(dá)國家相比，起步晚較晚，所以在發(fā)展過程

24、中勢必存在許多問題。</p><p>　　第一，理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計(jì)機(jī)制不夠完善。我國部分商業(yè)銀行未能按照符合客戶利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的適應(yīng)性原則設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí)，銀行在代理銷售其他金融機(jī)構(gòu)的投資產(chǎn)品過程中，對所代理產(chǎn)品的分析不充分，這對銀行及客戶的利益都存在著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上，我國商業(yè)銀行發(fā)行的很多理財(cái)產(chǎn)品也存在著不合理性。金價(jià)走高銀行扎堆發(fā)行掛鉤黃金的理財(cái)產(chǎn)品，能源漲價(jià)銀行又推出掛鉤能源的理財(cái)產(chǎn)品。銀行

25、從自身需求出發(fā)，追求短期獲利來推出理財(cái)產(chǎn)品也許會在一定時(shí)期內(nèi)獲得較好的收益，但一旦市場波動，零收益、負(fù)收益現(xiàn)象的發(fā)生就成了必然。</p><p>　　第二，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象較嚴(yán)重。我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的理財(cái)產(chǎn)品種類和數(shù)量，與西方發(fā)達(dá)國家相比仍顯匱乏，并且不能為投資者提供較為廣闊的產(chǎn)品集合。從最近流行的各類結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品來看，幾乎都是股票、外匯、股指等投資產(chǎn)品的組合，理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。雖然不同機(jī)構(gòu)的銷售側(cè)重

26、不同，但無論是在期限安排、銷售目標(biāo)群體，還是在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上都有著很強(qiáng)的相似性。</p><p>　　第三，理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)披露不夠充分。部分商業(yè)銀行未能及時(shí)通過有效渠道和方式向客戶告知產(chǎn)品相關(guān)情況，特別是在理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)，未能很好地向客戶提供方便、及時(shí)、準(zhǔn)確的資產(chǎn)變動、期末資產(chǎn)估值等重要信息。而且很多商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的宣傳材料晦澀難懂，也沒有提供必要的舉例。</p><p>　　第四，客戶投

27、訴處理能力及評估客戶能力低下。有些商業(yè)銀行由于缺乏完善有效地客戶投訴管理制度，對客戶投訴較多的理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)和理財(cái)產(chǎn)品不能及時(shí)有效地解決，對客戶投訴情況分析研究也不夠充分。在進(jìn)行客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好評估工作時(shí)，評估工作通常流于形式，沒有做到準(zhǔn)確了解客戶的財(cái)務(wù)狀況、投資目的、投資經(jīng)驗(yàn)以及風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承擔(dān)能力；沒有評估客戶是否適合購買所推薦的理財(cái)產(chǎn)品，并將相關(guān)評估意見及時(shí)告知客戶。</p><p>　　2 建設(shè)銀行與光大銀行的個(gè)

28、人理財(cái)產(chǎn)品對比</p><p>　　2.1 建設(shè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品介紹</p><p>　　在激烈的個(gè)人理財(cái)市場競爭中，建設(shè)銀行不斷推出各種理財(cái)產(chǎn)品，來滿足不同種類客戶的需求。目前，建設(shè)銀行的主要理財(cái)產(chǎn)品包括龍卡系列、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品系列、電子銀行產(chǎn)品系列和個(gè)人貸款產(chǎn)品系列。其中個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品系列主要有“利得盈”、“匯得盈”、QDII、“乾元”、“大豐收”以及代理理財(cái)產(chǎn)品。</p>

29、<p>　　“利得盈”理財(cái)產(chǎn)品包括產(chǎn)品收益較好、期限合理、投資方向明確的信托資產(chǎn)型理財(cái)產(chǎn)品；低風(fēng)險(xiǎn)、流動性強(qiáng)，預(yù)期收益高于同期存款的債券型理財(cái)產(chǎn)品；預(yù)期收益較高、資金運(yùn)作規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)適中、分享資本市場的成長的IPO新股申購型理財(cái)產(chǎn)品及預(yù)期收益較高、專業(yè)化運(yùn)作、具有一定風(fēng)險(xiǎn)、分享資本市場的成長基金型理財(cái)產(chǎn)品。</p><p>　　“匯得盈” 是指銀行將金融衍生工具與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品相結(jié)合組成的具有一定風(fēng)險(xiǎn)特征的

30、個(gè)人外匯投資理財(cái)產(chǎn)品，包括具有遠(yuǎn)期、期貨、掉期（調(diào)期、互換）和期權(quán)中一種或多種特征的結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品。QUANTO是指以人民幣為投資本金幣種，產(chǎn)品收益與國際金融市場有關(guān)指標(biāo)變動掛鉤的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。相關(guān)市場指標(biāo)包括利率、匯率、債券、信用、股票、貴金屬（含黃金）、商品（含原油）等以及前述指標(biāo)的指數(shù)。</p><p>　　代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)（QDII）是指取得代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)資格的商業(yè)銀行，受境內(nèi)機(jī)構(gòu)和居民個(gè)人（境內(nèi)非居民除外

31、）委托以投資者的資金在境外進(jìn)行規(guī)定的金融產(chǎn)品投資的經(jīng)營活動。</p><p>　　“乾元－日鑫月溢”按月開放資產(chǎn)組合型理財(cái)產(chǎn)品是中國建設(shè)銀行精選優(yōu)質(zhì)企業(yè)的股權(quán)（收益權(quán)）、信貸資產(chǎn)、應(yīng)收賬款等資產(chǎn)，以及債券、同業(yè)存款等法律法規(guī)允許的投資工具，通過資產(chǎn)組合管理實(shí)現(xiàn)安全性、流動性與收益性平衡，專門面向高資產(chǎn)凈值和法人客戶短期限需求量身定制的一款較高風(fēng)險(xiǎn)、較高收益、較高流動性的理財(cái)產(chǎn)品。其產(chǎn)品類型為非保本浮動收益型，且主

32、要面向高資產(chǎn)凈值客戶和法人客戶。</p><p>　　“大豐收”是建設(shè)銀行推出的主要面向個(gè)人客戶的新型組合理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)品能夠滿足客戶追求流動性和穩(wěn)定收益的理財(cái)需求。</p><p>　　代理理財(cái)產(chǎn)品是指由建設(shè)銀行代銷的理財(cái)產(chǎn)品。目前全面代銷的理財(cái)產(chǎn)品是“平安理財(cái)寶”保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。</p><p>　　2.2 光大銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品介紹</p><p

33、>　　光大銀行按照產(chǎn)品運(yùn)作模式，將理財(cái)產(chǎn)品分為三大類：結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品、直接投資類理財(cái)產(chǎn)品以及資產(chǎn)管理類理財(cái)產(chǎn)品。</p><p>　　光大銀行的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品主要包括陽光理財(cái)A+計(jì)劃、陽光理財(cái)套餐計(jì)劃以及陽光理財(cái)同升計(jì)劃。其中陽光理財(cái)A+計(jì)劃為內(nèi)嵌金融衍生工具的外幣結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，保本保收益，銀行將募集的理財(cái)資金投資于銀行無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，以募集的理財(cái)資金本金為名義本金在國際國內(nèi)的金融市場進(jìn)行外匯即期交易和金融避

34、險(xiǎn)交易，所產(chǎn)生的投資收益和無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)收益共同構(gòu)成產(chǎn)品收益。</p><p>　　所謂的直接投資類理財(cái)產(chǎn)品是指銀行客戶資金直接進(jìn)行運(yùn)用，或者通過信托公司進(jìn)行運(yùn)用，獲取收益后返還給投資者的理財(cái)產(chǎn)品。光大銀行的陽光理財(cái)B計(jì)劃、陽光理財(cái)T計(jì)劃都屬于此類產(chǎn)品。B計(jì)劃屬于債券直接投資類，T計(jì)劃屬于信托直接投資類，光大銀行直接投資類理財(cái)產(chǎn)品多為固定收益率。</p><p>　　資產(chǎn)管理類理財(cái)產(chǎn)品多是銀證

35、信合作的類基金理財(cái)產(chǎn)品。銀行募集資金，通過信托計(jì)劃的形式，交由證券公司作為投資顧問進(jìn)行產(chǎn)品運(yùn)作。光大銀行的資產(chǎn)管理類產(chǎn)品主要包括同享系列以及同贏系列理財(cái)計(jì)劃。同享計(jì)劃主要將資金運(yùn)用到海外市場，同贏計(jì)劃則主要投資于國內(nèi)。目前，投資于國內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品主要有三種類型：一是新股申購型理財(cái)產(chǎn)品，這種理財(cái)產(chǎn)品募集資金主要用于申購新股；二是基金寶型理財(cái)產(chǎn)品，這種理財(cái)產(chǎn)品募集的資金主要用于基金投資；三是靈活配置類型的理財(cái)產(chǎn)品，即將募集的資金用于股票市場和

36、債券市場等金融市場進(jìn)行投資。</p><p>　　2.3 建設(shè)銀行和光大銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的初步對比</p><p>　　總的來說，建設(shè)銀行作為國有商業(yè)銀行，在開展理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)方面比較謹(jǐn)慎，不能充分滿足客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好需求。理財(cái)產(chǎn)品種類也相對較少，幾乎都是信托借貸型，即銀行募集資金再貸款，進(jìn)行專款專用。但另一方面，建行作為一家國有商業(yè)銀行，有著嚴(yán)格的貸前評估，收益率基本都可以兌現(xiàn)。</p

37、><p>　　光大銀行在2004年推出了國內(nèi)第一款人民幣理財(cái)產(chǎn)品，因此在業(yè)內(nèi)同類型銀行中具有了一定的比較優(yōu)勢。并且作為一家股份制商業(yè)銀行，其制度相對比較靈活，理財(cái)產(chǎn)品種類豐富，在開展理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)方面的積極性要高于國有商業(yè)銀行，但風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)相對較高。</p><p>　　3 基于調(diào)查問卷的對比分析</p><p>　　3.1 調(diào)查問卷的設(shè)計(jì)與發(fā)放</p>&l

38、t;p>　　問卷的設(shè)計(jì)主要回答以下幾個(gè)問題：客戶群的年齡、職業(yè)和收入；客戶購買理財(cái)產(chǎn)品的情況；客戶對建設(shè)銀行和光大銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知與認(rèn)可程度等。從而找出這兩家銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品存在哪些差異，為本文的研究內(nèi)容提供相關(guān)數(shù)據(jù)。</p><p>　　對于問卷的發(fā)放，采用隨機(jī)抽樣調(diào)查方式，以寧波市南高教園區(qū)附近的建設(shè)銀行和光大銀行為主要的問卷發(fā)放地點(diǎn)，調(diào)查對象由銀行大堂經(jīng)理在顧客等候辦理業(yè)務(wù)過程中隨機(jī)選擇。問

39、卷發(fā)放總量為116份，最終回收有效樣本100份。</p><p><b>　　3.2 調(diào)查內(nèi)容</b></p><p>　　3.2.1 樣本特征</p><p>　　樣本性別分布：男性人數(shù)為32人，女性人數(shù)為68人（見表1）。</p><p><b>　　表1 男女分布情況</b></p>

40、;<p>　　樣本年齡分布：30歲及以下所占比重為68%，31-40歲所占比重為16%，41-50歲所占比重為11%，51-60歲所占比重為3%，60歲以上所占比重為2%（見表2）。</p><p><b>　　表2 樣本年齡分布</b></p><p><b>　　續(xù)表</b></p><p>　　樣本教育

41、程度統(tǒng)計(jì)：高中以下人數(shù)占4%，高中人數(shù)占8%，大專人數(shù)占16%，本科人數(shù)占61%，研究生或以上的占11%，可以看出樣本教育程度集中在大專及以上，其中有超過一半的人為本科學(xué)歷（見表3）。</p><p><b>　　表3 教育程度統(tǒng)計(jì)</b></p><p>　　職業(yè)分布情況：學(xué)生與職員所占比例最多（見圖1）。</p><p><b>

42、　　圖1 職業(yè)或身份</b></p><p>　　3.2.2 樣本經(jīng)濟(jì)狀況</p><p>　　月收入情況：調(diào)查顯示，月收入主要集中在5000元及以下范圍，其中1000元以下的多為學(xué)生，所占比重為34%，1000-3000元的所占比重為32%，3000-5000元的比重為22%，5000元以上的只有12%（見表4）。</p><p>　　表4 月收入情況

43、調(diào)查</p><p>　　擁有投資理財(cái)產(chǎn)品的狀況：存款，購買股票和基金的較多，其中存款的比例最大，有89人選擇存款，該選擇次數(shù)占總次數(shù)的51.7%，說明在人們的傳統(tǒng)意識中，存款是最基本也是最普遍的理財(cái)產(chǎn)品（見表5）。</p><p>　　表5 擁有理財(cái)產(chǎn)品狀況</p><p>　　3.2.3 樣本收益期望和風(fēng)險(xiǎn)偏好</p><p>　　收益期

44、望：有超過一半的人選擇穩(wěn)定并有一定的提高，所占比例為57%（見圖2），說明大多數(shù)人希望在保證本金安全的前提下，有一定的收益。</p><p><b>　　圖2 收益期望</b></p><p>　　風(fēng)險(xiǎn)偏好：大多數(shù)人選擇風(fēng)險(xiǎn)較低，占48%，有33%的選擇風(fēng)險(xiǎn)適中，只有4%的人選擇風(fēng)險(xiǎn)較高，說明人們一般能承受的風(fēng)險(xiǎn)程度為較低或適中（見圖3）。</p>&l

45、t;p><b>　　圖3 風(fēng)險(xiǎn)偏好</b></p><p><b>　　3.3 相關(guān)分析</b></p><p>　　3.3.1 月收入與所購理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)分析</p><p>　　表6 月收入與股票的相關(guān)性</p><p><b>　　**雙邊顯著相關(guān)</b></

46、p><p>　　根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)運(yùn)用SPSS13.0進(jìn)行相關(guān)分析得到的結(jié)果（見表6），被調(diào)查者的月收入與其擁有的理財(cái)產(chǎn)品中的股票，經(jīng)相關(guān)分析后，相關(guān)系數(shù)為.433(**)，具有顯著的相關(guān)性，反映了月收入的高低對購買理財(cái)產(chǎn)品有較大的影響。一般而言，月收入高的家庭或個(gè)人，對風(fēng)險(xiǎn)的承受能力相對較好，他們有較充裕的資金來抵抗高風(fēng)險(xiǎn)帶來的經(jīng)濟(jì)損失，但同時(shí)高風(fēng)險(xiǎn)也往往能帶來高收益。</p><p>　　3.3

47、.2 教育程度與風(fēng)險(xiǎn)偏好的相關(guān)分析</p><p>　　表7 教育程度與風(fēng)險(xiǎn)偏好的相關(guān)性</p><p><b>　　**雙邊顯著相關(guān)</b></p><p>　　根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)運(yùn)用SPSS13.0進(jìn)行相關(guān)分析得到結(jié)果（見表7），被調(diào)查者的教育程度與其風(fēng)險(xiǎn)偏好經(jīng)相關(guān)分析后，相關(guān)系數(shù)為.397(**)，具有顯著的相關(guān)性，反映了教育程度的高低對風(fēng)險(xiǎn)偏

48、好的選擇有很大的影響。一般來說，教育程度高的，對風(fēng)險(xiǎn)有較清楚的認(rèn)識和一定的駕馭能力，因此往往比較偏好風(fēng)險(xiǎn)相對較高的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。而教育程度較低的，對風(fēng)險(xiǎn)的掌控能力較弱，因此更傾向于無風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。</p><p>　　3.4 對建設(shè)銀行與光大銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知</p><p>　　對光大銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品收益較高的調(diào)查情況：除去52%的人對此不了解外，有30%的被調(diào)查者認(rèn)同此觀點(diǎn)，還有

49、18%的不認(rèn)同（見圖4）。</p><p>　　圖4 光大銀行理財(cái)產(chǎn)品收益較高</p><p>　　對建設(shè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較低的調(diào)查情況：有51%的人對此不了解，31%的人認(rèn)同此觀點(diǎn)，18%的不認(rèn)同（見圖5）。</p><p>　　圖5 建設(shè)銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較低</p><p>　　對光大銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品種類較多的調(diào)查情況：53%的人對此

50、不了解，36%的同意此觀點(diǎn)，11%的不同意此觀點(diǎn)（見圖6）。</p><p>　　圖6 光大銀行理財(cái)產(chǎn)品種類較多</p><p>　　從上面3圖反映出，較多人認(rèn)為建設(shè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)相對較低。作為一家國有商業(yè)銀行，建行有著嚴(yán)格的貸前評估，其理財(cái)產(chǎn)品的收益率基本都可以兌現(xiàn)。但另一方面，建行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品種類并沒有光大銀行多。光大銀行作為一家股份制商業(yè)銀行，其制度相對比較靈活，理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)

51、梯度較建行要大，因此更能滿足不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的客戶，對那些愛好高風(fēng)險(xiǎn)高收益的客戶來說，有更多的選擇余地。</p><p><b>　　3.5 調(diào)查結(jié)果</b></p><p>　　從上述調(diào)查分析中反映出以下幾個(gè)問題：第一，從相關(guān)性分析結(jié)果得出，居民購買不同種類的理財(cái)產(chǎn)品受月收入的影響較大，一般高收入的家庭或個(gè)人，能承受較高的風(fēng)險(xiǎn)，因此更偏向于風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較大的理財(cái)產(chǎn)品。第二，

52、教育程度的高低對風(fēng)險(xiǎn)偏好的選擇也有較大影響，一般教育程度高的更能接受高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。第三，建設(shè)銀行與光大銀行的理財(cái)產(chǎn)品相較而言，建設(shè)銀行的收益率更有保障，但建行的產(chǎn)品種類沒有光大銀行多，并且光大銀行的“陽光理財(cái)計(jì)劃”系列產(chǎn)品更為人所熟知。但通過比較，從總體而言，這兩家銀行的理財(cái)產(chǎn)品差異化并不是很大。第四，根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，還有一大部分的人對兩家銀行的理財(cái)產(chǎn)品并不十分了解，這說明銀行在廣告宣傳上還做得不夠，居民的理財(cái)意識也比較淡薄。<

53、/p><p><b>　　4 相關(guān)對策</b></p><p>　　為了改善理財(cái)業(yè)務(wù)在國內(nèi)的發(fā)展，結(jié)合上述調(diào)查分析結(jié)果和我國個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀，在此提出以下幾點(diǎn)對策建議。</p><p>　　4.1 商業(yè)銀行應(yīng)加大對理財(cái)產(chǎn)品的宣傳力度</p><p>　　隨著國家經(jīng)濟(jì)繁榮，國民收入的進(jìn)一步提高，儲蓄、債券、股票、基金、打

54、新股、保險(xiǎn)、黃金寶、外匯等金融理財(cái)產(chǎn)品日漸走進(jìn)了老百姓的日常生活。然而不難發(fā)現(xiàn)，盡管各大金融機(jī)構(gòu)紛紛開設(shè)了個(gè)人理財(cái)中心，推出了種類繁多的理財(cái)產(chǎn)品，但絕大部分的居民對除儲蓄外的理財(cái)產(chǎn)品并不是非常熟悉，傳統(tǒng)儲蓄仍然是人們的首選。所以這就要求國內(nèi)各商業(yè)銀行加大對理財(cái)產(chǎn)品的宣傳力度，用通俗易懂的語言介紹這些理財(cái)產(chǎn)品的概況，讓更多的人了解并熟悉銀行所推出的各種理財(cái)產(chǎn)品，從而改變“理財(cái)就是儲蓄”這一傳統(tǒng)觀念。除了銀行的宣傳，居民也需要了解一些理財(cái)?shù)?/p>

55、相關(guān)知識。國家證券業(yè)協(xié)會也早在2007年3月推出過《關(guān)于進(jìn)一步做好投資者教育工作的通知》，對廣大人民群眾進(jìn)行教育、培訓(xùn)。在宣傳理財(cái)知識中，特別要對新股民、新基民做好投資者教育工作，要在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)張貼提示公告，通過各種形式幫助投資者了解股票、債券、基金、權(quán)證等投資品種的風(fēng)險(xiǎn)收益特征，幫助投資者了解自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，認(rèn)識市場的波動性特征。政府同時(shí)也應(yīng)該普及金融衍生品的相關(guān)知識，推廣與我國金融市場結(jié)合的國際上成熟的衍生產(chǎn)品理論，如外匯、遠(yuǎn)期、

56、期貨、期權(quán)等基本概念，這樣有利于形成一個(gè)良好的投資者群</p><p>　　4.2 商業(yè)銀行擺脫產(chǎn)品同質(zhì)化問題的關(guān)鍵在于創(chuàng)新</p><p>　　對同質(zhì)化的問題要一分為二地看待。一方面在一些產(chǎn)品領(lǐng)域確實(shí)存在同質(zhì)化，另一方面如固定收益類產(chǎn)品投資票據(jù)、債券等的產(chǎn)品，銀行在這些產(chǎn)品上有優(yōu)勢，必定是各家商業(yè)銀行都基本相同。因此，各家銀行需要集中精力解決的是前一個(gè)同質(zhì)化的問題，即常規(guī)動作之外的“自選

57、動作”，因此解決關(guān)鍵在于創(chuàng)新。</p><p>　　4.2.1 產(chǎn)品自助化的創(chuàng)新</p><p>　　現(xiàn)在越來越多的年輕一代加入到了理財(cái)人群，而平日繁忙的工作使他們很少有時(shí)間操作自己的理財(cái)賬戶，更不用說特意走進(jìn)銀行去詳細(xì)了解理財(cái)產(chǎn)品的信息。因此，商業(yè)銀行應(yīng)充分考慮到客戶的方便性，便捷性，利用先進(jìn)的技術(shù)，設(shè)計(jì)出更多的自助理財(cái)產(chǎn)品，讓客戶可以不用到銀行網(wǎng)點(diǎn)隨時(shí)隨地就可以自助獲取、操作銀行所提供

58、的各類產(chǎn)品。</p><p>　　4.2.2 產(chǎn)品復(fù)合化的創(chuàng)新</p><p>　　理財(cái)產(chǎn)品想要獲得更長久的生命力，只有從單一功能，滿足客戶單一目標(biāo)，向帶有高附加值和綜合金融服務(wù)模式轉(zhuǎn)變。客戶在選購銀行的某一產(chǎn)品時(shí)，不僅僅要求這種產(chǎn)品能滿足某一功能的需要，往往還希望能獲得更多的附加收益，客戶尋求的是包括各種附加值在內(nèi)的綜合價(jià)值的實(shí)現(xiàn)。各商業(yè)銀行可以將理財(cái)產(chǎn)品逐步深化為橫跨貨幣市場、資本市場

59、的產(chǎn)品，設(shè)計(jì)不同側(cè)重點(diǎn)的主題理財(cái)，可以圍繞掛鉤資產(chǎn)的多樣化以及不同的金融衍生工具，為理財(cái)市場提供更多的套期保值品種。商業(yè)銀行針對利率、匯率的變化，可以加大創(chuàng)新產(chǎn)品的開發(fā)力度，擴(kuò)大對一些期限短、回報(bào)率高的理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)，在豐富產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)收益特性上取得突破。除了理財(cái)產(chǎn)品本身需要不斷推陳出新外，營銷環(huán)節(jié)以及之后的綜合服務(wù)領(lǐng)域也要強(qiáng)化創(chuàng)新，因?yàn)榉?wù)創(chuàng)新不僅是基礎(chǔ)理財(cái)產(chǎn)品和配套服務(wù)的組合，也是個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品價(jià)值內(nèi)涵的深化和延伸。其實(shí)金融產(chǎn)品實(shí)際上也是

60、金融服務(wù)的一種固化形式，產(chǎn)品差異也體現(xiàn)了服務(wù)差異。理財(cái)產(chǎn)品在形式上有較強(qiáng)的易模仿性，然而服務(wù)卻具有難以模仿的特點(diǎn)。所以，加強(qiáng)金融產(chǎn)品服務(wù)等綜合特性的復(fù)合產(chǎn)品創(chuàng)新，將有利于商業(yè)銀行解決產(chǎn)品同質(zhì)化問題。</p><p>　　4.2.3 產(chǎn)品品牌化的創(chuàng)新</p><p>　　樹立品牌意識也是商業(yè)銀行提高競爭力的方法之一。商業(yè)銀行通過品牌產(chǎn)品可以保持自己在競爭中的優(yōu)勢地位。產(chǎn)品品牌可以賦予產(chǎn)品更多

61、的內(nèi)涵和外延，從而方便與其他競爭對手的產(chǎn)品區(qū)別開來。品牌象征著一種質(zhì)量水平，是一種標(biāo)志，盡管理財(cái)產(chǎn)品極易模仿，但多年的營銷活動以及產(chǎn)品使用經(jīng)驗(yàn)在消費(fèi)心中建立起的持久形象是難以模仿和復(fù)制的。因此，商業(yè)銀行建立自己特殊品牌在一定程度上可以避免產(chǎn)品同質(zhì)化的低層次競爭，是確保競爭優(yōu)勢的有效方法。</p><p>　　4.2.4 產(chǎn)品個(gè)性化的創(chuàng)新</p><p>　　產(chǎn)品個(gè)性化是理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展到比較高

62、層次的需求，是知識經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)。通常銀行真正的高端客戶擁有大額的資金，由于經(jīng)濟(jì)學(xué)中基數(shù)越大收益越高的特點(diǎn)，他們往往期望有個(gè)更高的回報(bào)。雖然目前有一些銀行已經(jīng)推出了為客戶量身定做的理財(cái)產(chǎn)品，但往往名存實(shí)亡。這些產(chǎn)品表面上看起來極富吸引力，但實(shí)際上這類產(chǎn)品的設(shè)計(jì)往往存在很大的硬傷，客戶基本上拿不到他們所期望的收益率。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該不斷研究市場變化的情況，調(diào)整理財(cái)產(chǎn)品的品種結(jié)構(gòu)，針對不同的客戶需求，細(xì)分市場，為客戶設(shè)計(jì)出真正量身定做的，富有

63、特色的，能滿足客戶獨(dú)特需求的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。</p><p>　　4.3 商業(yè)銀行應(yīng)注重提高理財(cái)人員的綜合素質(zhì)</p><p>　　4.3.1 重視加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)員工培訓(xùn)</p><p>　　為了更加便捷地為客戶服務(wù)，國外商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)過程中，非常重視加強(qiáng)對網(wǎng)點(diǎn)的員工進(jìn)行培訓(xùn)。我們知道，即使擁有世界上最先進(jìn)的技術(shù)和設(shè)備，如果用戶不去使用它，這仍是一個(gè)失敗。因此作

64、為與客戶接觸的窗口，網(wǎng)點(diǎn)員工的素質(zhì)至關(guān)重要。為此，國外商業(yè)銀行在員工的培訓(xùn)上花費(fèi)了很多的時(shí)間。例如，巴黎銀行為了追求最好的培訓(xùn)效果，由多渠道業(yè)務(wù)部門利用電子學(xué)習(xí)等形式，獨(dú)立完成了對所有網(wǎng)點(diǎn)員工的培訓(xùn)工作，以便所有服務(wù)于多渠道的銀行員工可以快速掌握多渠道項(xiàng)目中所涉及到的新技術(shù)、新方案以及信息的共享等，從而為客戶提供更加高效優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。</p><p>　　4.3.2 重視加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)專家隊(duì)伍建設(shè)</p>

65、<p>　　一名合格的理財(cái)專家必須具有豐富的專業(yè)知識，精通各種投資理財(cái)知識，并具有豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和良好的職業(yè)操守。因此必須加大對從業(yè)人員的培訓(xùn)力度，實(shí)施激勵計(jì)劃，積極組建一支高水平、具有權(quán)威性的個(gè)人理財(cái)專家隊(duì)伍。開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也需要綜合應(yīng)用信息技術(shù)，這不僅能夠提高服務(wù)效率，降低成本，而且能夠?yàn)榭蛻魩矶喾N超值服務(wù)。我國金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用信息技術(shù)開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)做好以下兩項(xiàng)重點(diǎn)工作：一是綜合應(yīng)用信息技術(shù)為客戶提供方便的理財(cái)工具

66、和理財(cái)手段。這不僅包括ATM、電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等新型理財(cái)工具，還包括應(yīng)用Internet、電子郵件等手段與客戶實(shí)現(xiàn)互動，充分滿足客戶理財(cái)?shù)母鞣N需求。二是以客戶為中心，實(shí)施客戶信息整合，以統(tǒng)一界面面向客戶，實(shí)施客戶關(guān)系管理。發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)綜合應(yīng)用信息科技，以滿足客戶需求為核心，通過賬戶和信息整合，來實(shí)現(xiàn)客戶信息的統(tǒng)一管理，在服務(wù)的各個(gè)界面實(shí)現(xiàn)信息共享，服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)一致。</p><p>　　4.4 健

67、全客戶關(guān)系管理制度</p><p>　　對于銀行來說，理財(cái)業(yè)務(wù)歸根結(jié)底是一個(gè)分銷渠道?？蛻絷P(guān)系管理就是明確客戶的收益點(diǎn)，提高客戶的滿意度，從而來實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的盈利目的?？蛻絷P(guān)系管理又被稱為數(shù)據(jù)庫營銷，通過對數(shù)據(jù)庫進(jìn)行挖掘，對市場進(jìn)行細(xì)分，針對不同的客戶實(shí)行不同的營銷策略，從而達(dá)到銀行與客戶的雙贏。我們知道，占客戶群20%的優(yōu)質(zhì)客戶，往往能實(shí)現(xiàn)總利潤的80%，而大量的客戶帶來的只是業(yè)務(wù)量，而不是利潤。資源稀缺，能力

68、有限，所以商業(yè)銀行應(yīng)相對重視優(yōu)質(zhì)客戶的價(jià)值。</p><p><b>　　結(jié) 論</b></p><p>　　本文在參閱國內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，以建設(shè)銀行和光大銀行為例，通過發(fā)放理財(cái)產(chǎn)品對比研究調(diào)查問卷，對我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行對比研究。通過調(diào)查得出以下結(jié)論：首先，從相關(guān)性分析結(jié)果得出，居民購買不同種類的理財(cái)產(chǎn)品受月收入的影響較大，一般高收入的家庭或個(gè)人，能承

69、受較高的風(fēng)險(xiǎn)，因此更偏向于風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較大的理財(cái)產(chǎn)品。其次，教育程度的高低對風(fēng)險(xiǎn)偏好的選擇也有較大影響，一般教育程度高的更能接受高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。最后通過居民對建設(shè)行和光大銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知，了解到更多的居民認(rèn)為建設(shè)銀行的收益率更有保障，但建行的理財(cái)產(chǎn)品種類沒有光大銀行的多。通過比較發(fā)現(xiàn)兩家銀行的理財(cái)產(chǎn)品差異化并不是很大。</p><p>　　為了促進(jìn)我國理財(cái)業(yè)務(wù)更好地發(fā)展，結(jié)合調(diào)查分析結(jié)果，提出針對性的解決方案

70、：第一，培養(yǎng)和增強(qiáng)居民的理財(cái)意識，大力宣傳理財(cái)?shù)南嚓P(guān)知識。第二，解決銀行理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化問題的關(guān)鍵在于創(chuàng)新。經(jīng)驗(yàn)表明，誰走在產(chǎn)品創(chuàng)新的前列，誰就把握了競爭的主動權(quán)，商業(yè)銀行必須認(rèn)清在產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的不足，在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)加大創(chuàng)新力度，增加產(chǎn)品品種，豐富產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)收益特性，深刻認(rèn)識品牌與產(chǎn)品之間的辯證關(guān)系，堅(jiān)定不移地推行產(chǎn)品全面質(zhì)量管理，提高服務(wù)理念，提高對產(chǎn)品的定價(jià)能力，加強(qiáng)產(chǎn)品自助化、復(fù)合化、品牌化以及個(gè)性化的創(chuàng)新。第三，加大力度培養(yǎng)個(gè)人理

71、財(cái)專家，綜合應(yīng)用信息技術(shù)。</p><p>　　總體來說，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場才剛起步，無論是產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)的改善還是銷售服務(wù)方面的提高，都需要經(jīng)過一個(gè)過程才能達(dá)到比較好的階段。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1]張垿．中國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)狀調(diào)查及實(shí)證分析[J]．中國商界，2010（06）．&l

72、t;/p><p>　　[2]尤啟恒．淺談國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀與對策分析[J]．時(shí)代金融，2010（05）．</p><p>　　[3]彭凌．我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的問題及對策[J]．生產(chǎn)力研究，2010．</p><p>　　[4]閆芳芳．我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的問題研究[J]．現(xiàn)代交際，2009（10）．</p><p>　　[5]

73、金玉環(huán)．我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展存在問題及對策[J]．現(xiàn)代商業(yè)，2009．</p><p>　　[6]劉樹軍．理財(cái)產(chǎn)品指南[M]．北京：中國金融出版社，2008．</p><p>　　[7]霍文文．商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)[M]．上海：上海人民出版社，2007．</p><p>　　[8]王亞娟，陳希敏．大中型城市居民個(gè)人理財(cái)需求的經(jīng)驗(yàn)研究[J]．濟(jì)南金融，2007

74、．</p><p>　　[9]伊娜．國外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展對我國銀行業(yè)的啟示[J]．浙江金融，2007．</p><p>　　[10]楊米沙，石飛．香港銀行個(gè)人業(yè)務(wù)模式與借鑒[J]．西南金融，2006．</p><p>　　[11]張海燕，凌江淮．中資商業(yè)銀行開拓個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)策略探討[J]．產(chǎn)業(yè)與科技論壇，2006．</p><p>　　[1

75、2]李曉彤．從客戶結(jié)構(gòu)研究拓展銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)新增長點(diǎn)[J]．特區(qū)經(jīng)濟(jì)，2006．</p><p>　　[13]張方杰．商業(yè)銀行個(gè)人金融產(chǎn)品的比較分析與營銷策略研究[D]．山東：青島大學(xué)，2006．</p><p>　　[14]葉蓓．個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀問題與發(fā)展建議[J]．特區(qū)經(jīng)濟(jì)，2005．</p><p>　　[15]Tom Downey．The Standar

76、d&Poor’s Guide to Personal Finance[J]．Economia Press,2006．</p><p>　　[16]Hendrik Hakenes,Banks Allen and San Tomero．Delegated Risk Man Allen and Galeers[J]．Working Paper from University of Mannheim,2003．

77、</p><p><b>　　附 錄</b></p><p>　　商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品對比研究調(diào)查問卷</p><p>　　您好，我是金融系的一名大四學(xué)生。此項(xiàng)問卷調(diào)查僅為本人畢業(yè)論文分析研究之用，絕不對外泄露您的資料，請您放心填寫，同時(shí)也非常感謝您的支持與配合。</p><p>　　1.您的性別是（ ）<

78、/p><p>　　A男 B女</p><p>　　2.您的年齡是（ ）</p><p>　　A 30歲以下（含） B 31-40歲 C 41-50歲 D 51-60歲 E 60歲以上</p><p>　　3.您的教育程度是（ ）</p><p>　　A高中以下 B高中 C

79、大專 D本科 E研究生或以上</p><p>　　4.您的職業(yè)或身份是（ ）</p><p>　　A工人 B農(nóng)民 C學(xué)生 D職員 E私企業(yè)主 </p><p>　　F公務(wù)員 G教師 H自由職業(yè) I其他</p><p>　　5.您的月收入是（ ）</p

80、><p>　　A1000元以下 B1000-3000元 C3000-5000元 D5000-10000元 E10000以上</p><p>　　6.請問您目前擁有的個(gè)人投資理財(cái)產(chǎn)品有哪些？（可多選）（ ）</p><p>　　A存款 B債券 C股票 D基金 E期貨 F黃金 G外匯 H信托投資 I其他</p><p>　　7

81、.您對所擁有的理財(cái)產(chǎn)品未來收益的期望是？（ ）</p><p>　　A比較固定 B穩(wěn)定并有一定的提高 C會有巨大的提高 D無所謂</p><p>　　8.您對投資理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)偏好程度？（ ）</p><p>　　A無風(fēng)險(xiǎn) B風(fēng)險(xiǎn)較低 C風(fēng)險(xiǎn)適中 D風(fēng)險(xiǎn)較高 </p><p>　　9.您在

82、哪家銀行辦理個(gè)人投資理財(cái)產(chǎn)品？（可多選）（ ）</p><p>　　A建設(shè)銀行 B工商銀行 C光大銀行 D民生銀行 E其他</p><p>　　10.如果讓您給別人推薦一種個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，您會推薦哪家銀行的？（ ）</p><p>　　A建設(shè)銀行 B工商銀行 C光大銀行 D民生銀行 E其他</p>

83、<p>　　下面是對建設(shè)銀行和光大銀行的一些看法，請指出您對這些意見的同意或不同意程度</p><p>　　（1完全不同意 2不同意 3不了解 4同意 5完全同意）</p><p>　　11.光大銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的收益較高 1 2 3 4 5</p><p>　　12.光大銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)

84、險(xiǎn)普遍比建行高 1 2 3 4 5</p><p>　　13.光大銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的資金門檻比建行高 1 2 3 4 5</p><p>　　14.光大銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的投資期限普遍比建行短 1 2 3 4 5 </p><p>　　15.光大銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的種類更多