商業(yè)銀行個人理財產品創(chuàng)新研究.pdf

1、改革開放以來，隨著經(jīng)濟發(fā)展水平的提高，居民財富大幅增長，對投資理財?shù)恼J識和需求也不斷轉變。人們不再滿足于單純的將手中閑置資金存入銀行，迫切期待一種新的投資理財方式的出現(xiàn)。在這樣的背景下，商業(yè)銀行個人理財產品應運而生。個人理財產品的誕生，一方面是市場需求的結果，另一方面也是商業(yè)自身發(fā)展的內在要求。商業(yè)銀行以追求利潤最大化為目標，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展，為商業(yè)銀行開拓了新的利潤增長點。同時，良好的宏觀經(jīng)濟環(huán)境和金融信息技術的進步，為商業(yè)

2、銀行個人理財產品的發(fā)展創(chuàng)新提供了有利的外部條件。
　　 我國商業(yè)銀行個人理財產品雖然起步較晚，但發(fā)展迅速。產品在收益和結構上不斷創(chuàng)新，深受市場上廣大投資者的歡迎，再加上商業(yè)銀行在風險控制和產品營銷上的獨特優(yōu)勢，個人理財產品的發(fā)展前景廣闊。個人理財產品成為商業(yè)銀行新的利潤源，改善了商業(yè)銀行的收支結構，有助于提升商業(yè)銀行核心競爭力。
　　 本文在介紹研究的背景與意義和國內外相關研究文獻的基礎上，分以下五個方面研究了我國商業(yè)銀

3、行個人理財產品的創(chuàng)新。首先，從商業(yè)銀行利潤最大化要求、利率市場化推動和規(guī)避管制等方面分析了個人理財產品的創(chuàng)新動因，并對個人理財產品創(chuàng)新的經(jīng)濟效應加以闡述。其次，考察了目前商業(yè)銀行個人理財產品市場的特征。第三，分析了我國商業(yè)銀行個人理財產品創(chuàng)新的現(xiàn)狀、存在問題及問題成因。第四，提出推進商業(yè)銀行個人理財產品創(chuàng)新的對策。最后，對商業(yè)銀行個人理財產品的今后發(fā)展，進行了總結和展望。
　　 我國商業(yè)銀行個人理財產品發(fā)展前景廣闊，但短期內的快

4、速發(fā)展，難免會出現(xiàn)一些問題，如個人理財產品同質化現(xiàn)象嚴重，風險控制水平較低等，這些問題的存在，要求商業(yè)銀行在今后的發(fā)展中，更深入的探索個人理財產品創(chuàng)新的思路，同時更好的管控風險。
　　 本文建議，在完善產品創(chuàng)新管理機制方面，創(chuàng)新產品的管理模式和營銷策略;在提高產品風險控制水平方面，建立完善的風險管理體系、采取差別化的風險控制措施、建立銀行內部監(jiān)督審核機制和理財業(yè)務統(tǒng)計分析報告制度;在加強產品創(chuàng)新的研發(fā)設計能力方面，注重期權理論在

5、產品設計中的運用、引入模塊化設計理念、擴大分支機構產品研發(fā)權限和謹慎設計產品掛鉤標的;在培養(yǎng)高素質人才方面，培養(yǎng)高素質理財客戶經(jīng)理、建設專業(yè)個人理財專家團隊并改革用人機制。
　　 商業(yè)銀行個人理財產品的發(fā)展是時代的要求，在多種因素綜合作用下，我國的個人理財產品得以出現(xiàn)并迅速發(fā)展，雖然起步時間晚，但對于商業(yè)銀行而言意義重大。并且可以預見，今后各家商業(yè)銀行以及外資銀行在個人理財市場的競爭將愈發(fā)激烈，商業(yè)銀行對個人理財產品的創(chuàng)新刻不容