支付系統(tǒng)查詢查復(fù)業(yè)務(wù)的表現(xiàn)、成因及對(duì)策

1、<p>　　支付系統(tǒng)查詢查復(fù)業(yè)務(wù)的表現(xiàn)、成因及對(duì)策</p><p>　　摘要：大、小額支付系統(tǒng)查詢查復(fù)工作是支付清算系統(tǒng)的一項(xiàng)重要內(nèi)容，也是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各參與者正確辦理支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)的重要工作。二代支付系統(tǒng)已經(jīng)在我國(guó)分期分批上線試運(yùn)行，在此背景下有必要對(duì)基層中央銀行辦理支付系統(tǒng)查詢查復(fù)業(yè)務(wù)進(jìn)行專項(xiàng)考察分析，就辦理查詢查復(fù)和與其相關(guān)聯(lián)的業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題提出幾點(diǎn)粗淺的認(rèn)識(shí)以及改進(jìn)和完善建議，使之更好地為銀行

2、業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供安全高效的支付清算平臺(tái)和多元化的服務(wù)。 </p><p>　　關(guān)鍵詞：支付系統(tǒng)；查詢查復(fù)業(yè)務(wù) </p><p>　　中圖分類號(hào)：F830.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）06-0-01 </p><p>　　一、查詢查復(fù)業(yè)務(wù)表現(xiàn) </p><p>　　查詢查復(fù)是指因支付來(lái)賬信息有瑕疵而使支付系統(tǒng)無(wú)法進(jìn)

3、行自動(dòng)記賬，業(yè)務(wù)人員需要對(duì)出現(xiàn)的問(wèn)題或差錯(cuò)通過(guò)查詢查復(fù)的方式確認(rèn)后再依據(jù)查詢查復(fù)信息，修改部分來(lái)賬信息要素或退回的特殊業(yè)務(wù)處理方式，也是一種補(bǔ)救性的常見(jiàn)日常業(yè)務(wù)工作。人民銀行總行近期對(duì)2012年支付清算及清算規(guī)則執(zhí)行情況進(jìn)行的通報(bào)中指出：我國(guó)部分地區(qū)和參與機(jī)構(gòu)查詢查復(fù)率較低，查詢查復(fù)工作發(fā)展較為滯后。2012年，支付系統(tǒng)查詢業(yè)務(wù)768.7萬(wàn)筆，較上年增加12%。其中，大額支付系統(tǒng)處理查詢業(yè)務(wù)708.4萬(wàn)筆，查復(fù)率99.91%，較上年提高

4、0.26個(gè)百分點(diǎn)；小額支付系統(tǒng)處理查詢業(yè)務(wù)59.2萬(wàn)筆，查復(fù)率99.64%，較上年提高0.31個(gè)百分點(diǎn)；支付系統(tǒng)共處理退回申請(qǐng)2808筆，正常應(yīng)答2335筆，應(yīng)答率為83.16%，較上年提高6.76個(gè)百分點(diǎn)。其中，大額支付系統(tǒng)共處理退回申請(qǐng)1731筆，正常應(yīng)答1497筆，應(yīng)答率86.48%，較上年提高8.36個(gè)百分點(diǎn)；小額支付系統(tǒng)共處理退回申請(qǐng)1077筆，正常應(yīng)答833筆，應(yīng)答率77.81%，較上年提高4.71個(gè)百分點(diǎn)，查詢查復(fù)率的提高

5、還是較為緩慢，查復(fù)率需進(jìn)一步提升。同時(shí)也造成貸記支付來(lái)賬退回率屢屢發(fā)生</p><p>　　二、查詢查復(fù)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及風(fēng)險(xiǎn)分析 </p><p>　?。ㄒ唬┤嗣胥y行監(jiān)管不力、金融機(jī)構(gòu)重視程度不夠。人民銀行部分分支機(jī)構(gòu)作為大小額支付系統(tǒng)的運(yùn)行和管理部門(mén)，未對(duì)金融機(jī)構(gòu)的查詢查復(fù)工作制定相應(yīng)的目標(biāo)和要求，由于組織工作不夠認(rèn)真、細(xì)致，使金融機(jī)構(gòu)對(duì)查詢查復(fù)工作不夠重視。另外，金融機(jī)構(gòu)對(duì)查詢查復(fù)工作

6、的崗位設(shè)置不明確，沒(méi)有落實(shí)到人，互相推脫，使得人民銀行對(duì)商業(yè)銀行的查詢查復(fù)工作缺乏及時(shí)有效的監(jiān)督。 </p><p>　?。ǘ┎樵儾閺?fù)使用錯(cuò)誤方式。部分金融機(jī)構(gòu)使用自由格式報(bào)文進(jìn)行查詢，自由格式報(bào)文發(fā)起簡(jiǎn)單，便于操作，可以缺省部分要素，而標(biāo)準(zhǔn)的查詢查復(fù)格式需要對(duì)號(hào)入座，較繁瑣，一些工作人員圖方便，習(xí)慣使用自有格式報(bào)文發(fā)送查詢查復(fù)，違背了查詢查復(fù)“有查必復(fù)，復(fù)必詳盡”的會(huì)計(jì)核算要求，而且支付系統(tǒng)也設(shè)計(jì)了對(duì)查詢查復(fù)

7、自動(dòng)配對(duì)并進(jìn)行統(tǒng)計(jì)和監(jiān)測(cè)的功能，但這一功能未得到有效發(fā)揮。 </p><p>　?。ㄈ┎樵儾閺?fù)功能設(shè)計(jì)和內(nèi)容過(guò)于簡(jiǎn)單。一是查詢 查復(fù)書(shū)無(wú)固定格式，表述不準(zhǔn)。比如查（或復(fù)）誰(shuí)，查（或復(fù)）什么，語(yǔ)言敘述不清，或者查詢查復(fù)內(nèi)容格式不統(tǒng)一、不規(guī)范，容易造成查詢行對(duì)查詢內(nèi)容的表述隨意性大，查復(fù)行無(wú)法明確、及時(shí)答復(fù)。二是查詢查復(fù)業(yè)務(wù)無(wú)復(fù)核功能，存在著嚴(yán)重的“一手清”問(wèn)題。支付系統(tǒng)查詢查復(fù)信息的錄入、發(fā)送、打印等操作只有聯(lián)行

8、柜主管一名操作員就可以單獨(dú)完成，沒(méi)有換人復(fù)核功能，當(dāng)發(fā)送查復(fù)業(yè)務(wù)時(shí)，在中央銀行會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)錄入錯(cuò)誤的清算行行號(hào)，系統(tǒng)內(nèi)無(wú)法識(shí)別行號(hào)的對(duì)錯(cuò)，待發(fā)送查復(fù)書(shū)后，系統(tǒng)顯示發(fā)送成功，但查詢行卻收不到該條查復(fù)記錄，只有通過(guò)金融電子化公司修改數(shù)據(jù)庫(kù)，將查復(fù)書(shū)退回后，查復(fù)行才有修改錄入權(quán)限。 </p><p>　　（四）貸記來(lái)賬退回不再使用查詢查復(fù)業(yè)務(wù)手續(xù)，造成貸記支付來(lái)賬退回率居高不下。由于商業(yè)銀行個(gè)別支付結(jié)算從業(yè)人員自身業(yè)務(wù)

9、素質(zhì)偏低，責(zé)任心不強(qiáng)，不能正確使用支付系統(tǒng)行名行號(hào)，有時(shí)把收款人為企事業(yè)單位和居民個(gè)人，收款行為中國(guó)銀行以及其他商業(yè)銀行甚至于國(guó)庫(kù)部門(mén)的款項(xiàng)，錯(cuò)誤地匯入了人民銀行支付系統(tǒng)，聯(lián)行柜一、二級(jí)別操作員在對(duì)這些錯(cuò)誤來(lái)賬進(jìn)行退回、修改處理時(shí)，不再通過(guò)三級(jí)別操作員依據(jù)查詢查復(fù)業(yè)務(wù)手續(xù)辦理，而是在沒(méi)有任何憑據(jù)和未通過(guò)發(fā)送查詢書(shū)方式獲取修改內(nèi)容的情況下，將貸記來(lái)賬的錯(cuò)誤賬號(hào)修改為正確的記賬賬號(hào)，系統(tǒng)既沒(méi)有控制修改的依據(jù)，也沒(méi)有限制操作員的權(quán)限，極易形成

10、資金風(fēng)險(xiǎn)，都有可能給客戶造成巨大的損失。 </p><p>　?。ㄎ澹┤嗣胥y行缺乏與金融機(jī)構(gòu)查詢查復(fù)聯(lián)系人機(jī)制。因?yàn)橹Ц断到y(tǒng)中沒(méi)有設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)查詢查復(fù)功能，一些金融機(jī)構(gòu)參與者因聯(lián)系方式或人員變動(dòng)，沒(méi)有及時(shí)補(bǔ)充修改大小額支付業(yè)務(wù)查詢查復(fù)管理系統(tǒng)（CNAPS）查詢查復(fù)系統(tǒng)中的聯(lián)系方式，使人民銀行在監(jiān)督過(guò)程中無(wú)法與查復(fù)行及時(shí)取得聯(lián)系，造成不必要的超時(shí)查復(fù)。 </p><p>　　三、改進(jìn)查詢查復(fù)業(yè)務(wù)

11、工作的對(duì)策 </p><p>　?。ㄒ唬┤嗣胥y行加強(qiáng)對(duì)支付系統(tǒng)的查詢查復(fù)業(yè)務(wù)管理。完善《大、小額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理辦法》中有關(guān)查詢查復(fù)的條款，明確規(guī)定自由格式報(bào)文不得用于支付系統(tǒng)參與者之間的支付業(yè)務(wù)查詢查復(fù)，完善和改進(jìn)系統(tǒng)功能，修改系統(tǒng)參數(shù)設(shè)置，限制收款人為企事業(yè)單位和居民個(gè)人的貸記支付業(yè)務(wù)匯入人民銀行ABS系統(tǒng)。加強(qiáng)支付結(jié)算知識(shí)宣傳、業(yè)務(wù)培訓(xùn)和職業(yè)道德教育，提高商業(yè)銀行廣大支付結(jié)算從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)和責(zé)任意識(shí)。 &

12、lt;/p><p>　?。ǘ┻M(jìn)一步完善人民銀行支付清算分中心對(duì)查詢查復(fù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)和檢測(cè)功能。規(guī)范查詢查復(fù)操作員的使用權(quán)限，及時(shí)更新支付系統(tǒng)查詢查復(fù)信息，確保查詢及時(shí)回，嚴(yán)格查復(fù)時(shí)間，規(guī)定必須在收到查詢當(dāng)日或最遲次日上午查復(fù)，周日或月末收到的查詢必須當(dāng)日辦理查復(fù)，認(rèn)真貫徹執(zhí)行“有疑必查、有查必復(fù)，復(fù)必詳盡，切實(shí)處理”的查詢查復(fù)原則，并建議把這一查詢查復(fù)原則，改進(jìn)為“有疑必查、查必徹底；有查必復(fù)，復(fù)必詳盡”，以適應(yīng)現(xiàn)代化

13、支付系統(tǒng)環(huán)境。 </p><p>　?。ㄈ┤嗣胥y行重新設(shè)立統(tǒng)一的支付系統(tǒng)查詢查復(fù)書(shū)、查詢查復(fù)業(yè)務(wù)登記簿等。對(duì)操作員的修改記賬操作權(quán)限加以適度限制，不論是外部賬戶還是內(nèi)部賬戶，只要是支付來(lái)賬修改記賬，都應(yīng)當(dāng)依據(jù)查詢查復(fù)業(yè)務(wù)手續(xù)辦理，進(jìn)行修改記賬，或掛賬，或退回，不能沒(méi)有任何憑據(jù)擅自處理。 </p><p>　　（四）增設(shè)人民銀行網(wǎng)點(diǎn)查詢查復(fù)功能。目前，ACS系統(tǒng)進(jìn)一步把中央銀行會(huì)計(jì)核算主體

14、提升至總行，實(shí)行全國(guó)“一本賬”扁平化管理，地市級(jí)中心支行將撤銷聯(lián)行柜。因此，建議增加人民銀行各網(wǎng)點(diǎn)的查詢查復(fù)功能，在系統(tǒng)查詢查復(fù)窗口增加換人復(fù)核和文字校對(duì)功能，解決查詢查復(fù)業(yè)務(wù)“一手清”問(wèn)題。 </p><p>　?。ㄎ澹┻M(jìn)一步加強(qiáng)人民銀行隊(duì)伍執(zhí)行力。支付系統(tǒng)是我國(guó)資金運(yùn)行的大動(dòng)脈，人民銀行各分支機(jī)構(gòu)應(yīng)增強(qiáng)系統(tǒng)運(yùn)行的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任意識(shí)，加強(qiáng)支付系統(tǒng)運(yùn)行監(jiān)控和運(yùn)維管理，嚴(yán)格支付清算規(guī)則的執(zhí)行力，對(duì)存在風(fēng)險(xiǎn)隱患和紀(jì)律松弛