畢業(yè)論文——個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展中的問題及對(duì)策研究

1、<p>　　我國個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展中的問題及對(duì)策研究</p><p><b>　　【摘要】</b></p><p>　　消費(fèi)信貸是經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度，貨幣信用關(guān)系發(fā)展到較高水平時(shí)，為緩解消費(fèi)與生產(chǎn)之間的矛盾，使消費(fèi)增長速度適應(yīng)生產(chǎn)增長速度而出現(xiàn)的一種金融服務(wù)產(chǎn)品。我國的個(gè)人消費(fèi)信貸是在改革開放后伴隨住房制度改革起步的。然而，與發(fā)達(dá)國家相比，我國的個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)

2、展水平還是比較落后，我國現(xiàn)階段發(fā)展消費(fèi)信貸中尚存在一些問題，如商家、政府的信用危機(jī)及個(gè)人信用制度缺乏、貧富分化日趨明顯等，據(jù)此必須探討解決這些問題的途徑，建立起配套的信用消費(fèi)制度，解決居民收入增長及貧富分化問題，適時(shí)發(fā)展多種形式的消費(fèi)信貸等方法，從而使信用消費(fèi)成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展強(qiáng)大力量。。在新時(shí)期，研究個(gè)人消費(fèi)信貸的新問題，對(duì)促進(jìn)我國個(gè)人信貸的發(fā)展，進(jìn)一步拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著深遠(yuǎn)的意義。消費(fèi)信貸是國家為促進(jìn)消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需和支持國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定

3、發(fā)展的重要措施，也是商業(yè)銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的有效途徑，更是商業(yè)銀行新的業(yè)務(wù)效益增長點(diǎn)。近幾年來消費(fèi)信貸在全國較發(fā)達(dá)地方發(fā)展迅速，但在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)仍然舉步維艱。論文對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸增加引發(fā)的經(jīng)濟(jì)增長行為以及如何通過個(gè)人消費(fèi)信貸來拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的問題進(jìn)行探索。分析了我國個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問題以</p><p>　　【abstract】</p><p>　　Consu

4、mer credit is economic development, to a certain degree of monetary credit relations development to a higher level, in order to alleviate the contradiction between consumption and production, consumption growth speed ada

5、ptation production growth and emergence of an financial services products. China's individual consumer credit is in after reform and opening-up started with housing system reform. However, compared with the developed

6、 countries, China's personal consumption credit development</p><p>　　【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行 消費(fèi)信貸業(yè)務(wù) 個(gè)人信用制度</p><p><b>　　正文</b></p><p><b>　　引言</b></p><p>　

7、　黨中央、國務(wù)院在制定“十一五”規(guī)劃的時(shí)候，很注重研究消費(fèi)的問題，提出了把擴(kuò)大消費(fèi)作為“十一五”重大戰(zhàn)略結(jié)構(gòu)調(diào)整的一個(gè)方針。周小川行長在最近召開的人民銀行分支行行長會(huì)議上指出，中國的投資和消費(fèi)比例關(guān)系不協(xié)調(diào)問題已經(jīng)非常突出，而擴(kuò)大消費(fèi)可以減少中國經(jīng)濟(jì)對(duì)投資和貿(mào)易順差的過分依賴。這從另一個(gè)角度說明了我國經(jīng)濟(jì)中消費(fèi)拉動(dòng)的比例不夠。為了有效發(fā)揮消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用，近年來，人民銀行陸續(xù)出臺(tái)了一系列促進(jìn)消費(fèi)信貸的政策，對(duì)我國消費(fèi)信貸的啟動(dòng)和發(fā)展

8、產(chǎn)生了重要作用。</p><p>　　消費(fèi)信貸,又稱信用消費(fèi),是指銀行、其他 金融 機(jī)構(gòu)或商業(yè) 企業(yè) 向消費(fèi)者個(gè)人提供的,主要用來購買勞務(wù)、房屋和各種耐用消費(fèi)品的信貸。消費(fèi)者能夠通過消費(fèi)信貸的方式預(yù)支遠(yuǎn)期的消費(fèi)能力,提升即期消費(fèi)水平。1985年, 中國 建設(shè)銀行深圳市分行發(fā)放了深圳市首筆同時(shí)也是全國首筆個(gè)人住房抵押貸款,但之后十余年間發(fā)展一直緩慢,且業(yè)務(wù)品種只停留在單純的住房消費(fèi)信貸上。中國人民銀行于1999年3

9、月頒布了《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》,至此,消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國才開始蓬勃發(fā)展。同時(shí),消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種也由之前的單一品種發(fā)展到如今的個(gè)人住房按揭貸款、汽車消費(fèi)貸款、 教育 助學(xué)貸款、住房裝修貸款、大額耐用消費(fèi)品貸款等多種形式。 　　一、發(fā)展消費(fèi)信貸對(duì)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性　　消費(fèi)信貸是商業(yè)銀行向消費(fèi)者提供的用于購買商品或勞務(wù)的貸款。在我國,加快發(fā)展消費(fèi)信貸具有十分重要的意義：　　1.發(fā)展消費(fèi)信貸是擴(kuò)大消費(fèi)需求的有效途徑　　從拉

10、動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的主要因素來看，今年我國凈出口增長因亞洲金融危機(jī)的持續(xù)難以有較大的改觀,投資需求受多種因素的制約,繼續(xù)加大的空間狹小，顯然，我國的經(jīng)濟(jì)增長最終還將依賴于國內(nèi)消費(fèi)需求。由于消</p><p>　　二．我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題 　　當(dāng)前,我國的消費(fèi)信貸還處于起步階段,消費(fèi)信貸的發(fā)展不僅遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于西方發(fā)達(dá)國家,而且與一些發(fā)展中國家相比也存在著較大的差距。在我國消費(fèi)總額中,消費(fèi)信用所占比重不足1

11、%,而西方發(fā)達(dá)國家的這一比重通常都高于20%。據(jù)統(tǒng)計(jì),在一些發(fā)達(dá)國家,住房消費(fèi)信貸在全部消費(fèi)信貸中的比重約占50%左右,住房消費(fèi)信貸在信貸總額中的比重高達(dá)20%左右,而1998年我國個(gè)人住房貸款在全國各項(xiàng)貸款余額中的比重僅有0.8%。</p><p>　　從目前我國消費(fèi)信貸的發(fā)展來看,消費(fèi)信貸并沒有象人們想象的那樣迅速展開,與預(yù)期存在著相當(dāng)大的差距。消費(fèi)信貸作為“消費(fèi)”方面的信貸,當(dāng)事人包括銀行、消費(fèi)者和商家(或

12、市場(chǎng)),另外還需要良好的宏觀環(huán)境。要使消費(fèi)信貸有較快的發(fā)展,就需要四個(gè)方面的協(xié)調(diào)配合,即：消費(fèi)者愿不愿意花“明天的錢”、銀行愿不愿意提供貸款、有沒有完善而規(guī)范的市場(chǎng)、宏觀環(huán)境是否寬松。然而,目前我國在這四個(gè)方面都存在著影響消費(fèi)信貸發(fā)展的因素,在一定程度上制約著消費(fèi)信貸的發(fā)展：</p><p>　　1.消費(fèi)者方面存在的制約因素　　首先,傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的約束。中國人目前的消費(fèi)觀念是：今天的消費(fèi)必須建立在昨天勞動(dòng)的基礎(chǔ)

13、上,即使花昨天的錢也要量入為出；推崇勤儉持家、未雨綢繆,將其視之為美德,認(rèn)為欠債是不光彩的,對(duì)“寅吃卯糧”則是嗤之以鼻。受傳統(tǒng)文化的影響,我國居民對(duì)“用明天的錢辦今天的事”的消費(fèi)信貸方式還難以接受。據(jù)中國經(jīng)濟(jì)景氣監(jiān)測(cè)中心對(duì)北京和上海兩地城市居民的抽樣調(diào)查顯示,對(duì)消費(fèi)信貸感興趣的居民僅占31%；而不愿意接受或有擔(dān)憂的居民所占比重高達(dá)69%,其中,25%的居民直言不諱,表示不接受消費(fèi)信貸,12%的居民聲稱消費(fèi)信貸有違傳統(tǒng)道德,17%的居民表

14、示對(duì)消費(fèi)信貸存在疑慮,15%的居民認(rèn)為其經(jīng)濟(jì)狀況無力進(jìn)行信用消費(fèi)而不接受消費(fèi)信貸。有一則所謂的“天堂笑話”,形象地反映了中外在消費(fèi)觀念上的差別：兩位老太太死后在天堂相遇,中國老太太說,我辛辛苦苦存了一輩子錢,昨天終于買了一套房子住了一天；美國老太太說,我也辛辛苦苦干了一輩子,昨天終于把住了幾十年的一套房子的貸款還清了。由此可見,要改變千百年來形成的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念并非易事。</p><p>　　其次,消費(fèi)者的消費(fèi)信貸

15、需求意愿不強(qiáng)。消費(fèi)者的消費(fèi)信貸需求意愿是指消費(fèi)者借助信貸手段實(shí)現(xiàn)其消費(fèi)需求的意愿,它的強(qiáng)弱受到四個(gè)因素的影響,即消費(fèi)者的收入預(yù)期、支出預(yù)期、金融意識(shí)和技巧,以及消費(fèi)信貸成本。從我國目前的情況來看這些因素都不盡人意,消費(fèi)者的收入預(yù)期在下降而消費(fèi)者的支出預(yù)期在上升,消費(fèi)者的金融意識(shí)和金融技巧水平普遍都比較低,消費(fèi)信貸成本仍然比較高。以我國城鄉(xiāng)居民收入為例,雖然近年來城鄉(xiāng)居民收入在持續(xù)增加,但增幅減緩并出現(xiàn)了較大的回落。1993年我國城鎮(zhèn)居民

16、人均年收入增長率為27.2%、農(nóng)村人均純收入增長率為17.6%,而1997年分別為2.9%和4.0%,1998年有所提高,但也僅為5.8%和4.3%。又如,從未來一段時(shí)間來看,隨著我國各項(xiàng)改革如退休養(yǎng)老制度改革、住房制度改革、醫(yī)療保障制度改革、教育體制改革的深化,使居民預(yù)期支出心理增加。這種狀況,必然導(dǎo)致消費(fèi)者的消費(fèi)信貸需求意愿減弱,消費(fèi)傾向降低,而促使其儲(chǔ)蓄傾向增加。</p><p>　　2.商業(yè)銀行方面存在的

17、制約因素　　商業(yè)銀行是消費(fèi)信貸的供應(yīng)者,消費(fèi)信貸能否順利實(shí)現(xiàn)和得到較大發(fā)展,在很大程度上取決于商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸供給意愿(即消費(fèi)者的消費(fèi)信貸需求意愿的對(duì)稱)如何,并受到商業(yè)銀行消費(fèi)信貸供給能力的制約。從目前我國商業(yè)銀行的情況來看,消費(fèi)信貸供給能力不存在問題,四大國有商業(yè)銀行都具有充裕的信貸資金,并且都表示要將消費(fèi)信貸作為重要的競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域,努力開拓消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。但是,從商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸供給意愿來看,仍然也存在著一些問題：　　首先,商業(yè)

18、銀行同樣也存在著一個(gè)轉(zhuǎn)變觀念的緊迫問題。我國的國有商業(yè)銀行,長期以來信貸業(yè)務(wù)基本上都是面向企業(yè),而現(xiàn)在開辦消費(fèi)信貸則是要對(duì)個(gè)人貸款,有相當(dāng)一部分銀行員工不可避免存在著諸如對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的意義認(rèn)識(shí)不足、不了解消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)特點(diǎn)以及經(jīng)營思想上不重視等問題?！　∑浯?利益機(jī)制的約束。我國商業(yè)銀行法明文規(guī)定商業(yè)銀行以效益性、安全性、流動(dòng)性為經(jīng)營原則,因此追求利潤是商業(yè)銀行最重要的經(jīng)營目標(biāo)。目前國家出臺(tái)的促進(jìn)消費(fèi)信貸的政策幾乎都是行政性的,并沒

19、有從利益機(jī)制上真正調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行開展消費(fèi)信貸的積極性。例如,目前在消費(fèi)信貸利率上側(cè)重于對(duì)消費(fèi)者的優(yōu)惠</p><p>　　3.個(gè)人信用制度尚未健全 　　個(gè)人信用制度,是指在對(duì)個(gè)人信用信息的收集、利用、提供與維護(hù)管理活動(dòng)中所必須遵循的規(guī)則和準(zhǔn)則。它包括個(gè)人信用登記制度、個(gè)人信用評(píng)估制度等。也有人認(rèn)為,它還包括個(gè)人違約風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制及風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁制度。 　　征信數(shù)據(jù)的使用機(jī)構(gòu)覆蓋面窄,只有為數(shù)不多的一些大型商業(yè)

20、銀行才能分享這些數(shù)據(jù),外資銀行、保險(xiǎn)公司、村鎮(zhèn)銀行等許多金融機(jī)構(gòu)目前仍無法參與數(shù)據(jù)庫的共享,亦沒有財(cái)力和權(quán)力建立與之相應(yīng)的大型中央數(shù)據(jù)庫。 　　個(gè)人信用內(nèi)容不全面,數(shù)據(jù)更新不及時(shí)。目前征信系統(tǒng)中只涉及到極少數(shù)的信用內(nèi)容,大多為銀行資信記錄以及一些最基本的個(gè)人資料,使得數(shù)據(jù)不能夠全面有效地反映個(gè)人資信狀況,加之?dāng)?shù)據(jù)更新比較緩慢,銀行在授信時(shí)無法完全信任這些數(shù)據(jù)。 　　相應(yīng)的 法律 法規(guī)滯后。無論是對(duì)于征信機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入機(jī)制或是規(guī)范,還是對(duì)

21、于個(gè)人隱私的保護(hù)和個(gè)人違約的懲戒,法律法規(guī)的制定遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于現(xiàn)實(shí)需求。 　　此外,居民信用意識(shí)不強(qiáng)、個(gè)人資信評(píng)估技術(shù)不高、征信機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢等,均是我國個(gè)人征信體系建設(shè)目前所面臨的問題。 　　4.地區(qū)之間發(fā)展不平衡且城鄉(xiāng)差距大 　　消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國各地區(qū)之間的</p><p>　　三、影響個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的原因分析</p><p>　　目前，影響我市消費(fèi)信貸發(fā)展的原因是多方面的，既

22、有國家政策性因素，也有商業(yè)銀行經(jīng)營性因素，同時(shí)也有各種社會(huì)性因素。</p><p>　?。ㄒ唬┱咝砸蛩胤治?lt;/p><p>　　1、國家促進(jìn)消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需的政策，還不能對(duì)消費(fèi)信貸提供有力的政策支持。進(jìn)入相對(duì)過剩經(jīng)濟(jì)時(shí)代以前，我國的消費(fèi)政策法規(guī)大都是圍繞“節(jié)約”兩字做文章，這些政策法規(guī)不但不適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，還阻礙經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。目前政府雖然積極支持銀行開辦消費(fèi)信貸，但國家促進(jìn)消費(fèi)、擴(kuò)大

23、內(nèi)需的政策法規(guī)一時(shí)又不能迅速出臺(tái)，或出臺(tái)了但還不完善，不能為超前消費(fèi)、借貸消費(fèi)提供有力政策支撐，激活消費(fèi)信貸市場(chǎng)仍然乏力。</p><p>　　2、貨幣信貸政策的變化對(duì)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸形成方向指引。近年來，國家針對(duì)房地產(chǎn)投資過快，從而帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)快熱的現(xiàn)狀，采取多種宏觀調(diào)控措施，對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)節(jié)，其中，提高個(gè)人住房貸款利率、取消個(gè)人住房貸款優(yōu)惠、提高貸款首付比率、審慎發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)、防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)等一系列調(diào)控

24、措施的出臺(tái)，不僅使借款人的利息支付成本加大，抑制了居民貸款購房的熱情，而且對(duì)金融機(jī)構(gòu)的住房信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了明顯的導(dǎo)向作用，并在一定程度上遏止了住房貸款的快速增長。</p><p>　　3、相關(guān)的政策法規(guī)不配套，阻礙了消費(fèi)信貸發(fā)展。如2005年1月1日起實(shí)行的《最高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)的規(guī)定》第6條：“對(duì)被執(zhí)行人及其撫養(yǎng)家屬生活必需的居住房屋，人民法院可查封，但不得拍賣、變現(xiàn)或者還

25、債?！边@一政策的出臺(tái)，直接給銀行的消費(fèi)信貸埋下了巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。再者小額債務(wù)法院一般不予受理，即使受理了也要付出可觀的訴訟費(fèi)，使銀行利益受損。以上情況在一定程度上削弱了銀行發(fā)放消費(fèi)貸款的積極性。</p><p>　?。ǘ┙?jīng)營性因素分析</p><p>　　1、各商業(yè)銀行營銷消費(fèi)貸款意識(shí)不夠。長期以來，我國各商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)基本上都是面向企業(yè)，而現(xiàn)在開辦消費(fèi)信貸則是要對(duì)個(gè)人貸款，有相當(dāng)一部

26、分銀行員工不可避免存在著諸如對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的意義認(rèn)識(shí)不足、不了解消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)特點(diǎn)以及經(jīng)營思想上不重視等問題。其次責(zé)任約束機(jī)制迫使信貸人員消極放貸，特別是住房、汽車消費(fèi)貸款期限長、金額大、風(fēng)險(xiǎn)也較大，絕大多數(shù)信貸人員包括行領(lǐng)導(dǎo)因害怕承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)而對(duì)這類貸款的發(fā)放持謹(jǐn)慎的心理。</p><p>　　2、信貸管理權(quán)限過度集中。各國有商業(yè)銀行為加強(qiáng)信貸管理和防范風(fēng)險(xiǎn)，在授權(quán)授信上將貸款審批權(quán)逐級(jí)上收，并加大了責(zé)任追究，相當(dāng)

27、部分基層行基本無貸款審批權(quán)，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也就無從開展。如XX市金融機(jī)構(gòu)中，農(nóng)行的消費(fèi)信貸的審批權(quán)集中在省分行；建行現(xiàn)房的消費(fèi)信貸審批權(quán)集中在市分行，期房的消費(fèi)信貸審批權(quán)集中在省分行?；鶎由虡I(yè)銀行幾乎沒有消費(fèi)信貸自主權(quán)，更談不上開拓業(yè)務(wù)了。</p><p>　　3、利益機(jī)制的約束。目前國家出臺(tái)的促進(jìn)消費(fèi)信貸的政策幾乎都是行政性的，對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)盡量給予利率上的優(yōu)惠，并沒有從利益機(jī)制上真正調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行開展消費(fèi)信貸

28、的積極性。例如《個(gè)人住房貸款管理辦法》規(guī)定，貸款利率按銀行法定貸款利率減檔執(zhí)行，期限為10年以上的，在3-5年(含5年)法定貸款利率基礎(chǔ)上適當(dāng)上浮。應(yīng)該說，目前我國商業(yè)銀行開展消費(fèi)信貸的獲利空間有限，難以激發(fā)其展業(yè)欲望。</p><p>　　4、信貸風(fēng)險(xiǎn)的約束。我國商業(yè)銀行開展消費(fèi)信貸面臨著巨大的信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人消費(fèi)信貸的貸款對(duì)象是分散的居民個(gè)人，而我國目前還沒有一個(gè)科學(xué)、完備和統(tǒng)一的個(gè)人資信評(píng)估制度和

29、法律監(jiān)督體系，缺乏個(gè)人信用制度的支持，銀行較難對(duì)借款人的真實(shí)資信狀況作出準(zhǔn)確的判斷，信用風(fēng)險(xiǎn)較大；抵押物價(jià)格機(jī)制尚未建立，貸款易受抵押物市價(jià)下跌的影響，同時(shí)住房市場(chǎng)不完善，抵押物的處置沒有保障，導(dǎo)致市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大。目前這種貸款缺乏政府擔(dān)保、保險(xiǎn)制度以及抵押貸款二級(jí)市場(chǎng)的配套，貸款人債權(quán)不能轉(zhuǎn)移、又導(dǎo)致消費(fèi)信貸流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)大。</p><p>　　5、市場(chǎng)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁。從銀行營銷部門的角度看，每一個(gè)有還款能力的借款人

30、都是銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，但從整個(gè)行業(yè)、整個(gè)市場(chǎng)來看，則可能潛伏著巨大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。如汽車市場(chǎng)在短短的幾年時(shí)間，車價(jià)多次大幅度下降，使許多汽車消費(fèi)貸款的借款人所擁有的汽車價(jià)值低于其在銀行的貸款，由此市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)就轉(zhuǎn)嫁到了銀行。這也是各商業(yè)銀行陸續(xù)叫停汽車消費(fèi)貸款的原因之一。</p><p>　　6、信貸人員素質(zhì)制約。目前縣域金融機(jī)構(gòu)精通消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)信貸人員短缺，對(duì)消費(fèi)信貸監(jiān)測(cè)手段落后，包括對(duì)借款人家庭收入的了解，按期還貸的制

31、約能力及對(duì)抵押品的變現(xiàn)能力測(cè)算能力嚴(yán)重不足，必然影響了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開展。</p><p>　　7、消費(fèi)信貸產(chǎn)品較少。各商業(yè)銀行的上級(jí)行在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種上，對(duì)基層行都作了較大的限制。在全國已推出的多種消費(fèi)信貸產(chǎn)品中，我市有許多空白，如旅游貸款、大額耐用消費(fèi)品貸款、綜合消費(fèi)貸款和小額信用消費(fèi)貸款，等等。這也是制約我市消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素。</p><p>　　8、運(yùn)作機(jī)制缺陷。主要表

32、現(xiàn)有兩點(diǎn)：一是商業(yè)銀行辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)尚未形成一套健全而完善的規(guī)章制度，處于防范貸款風(fēng)險(xiǎn)考慮，辦理消費(fèi)貸款手續(xù)繁雜，為消費(fèi)者帶來諸多不便；二是與消費(fèi)信貸有關(guān)的收費(fèi)環(huán)節(jié)多、標(biāo)準(zhǔn)高。以住房貸款申請(qǐng)為例，就要收貸款資格調(diào)查費(fèi)、抵押房產(chǎn)價(jià)值評(píng)估和登記費(fèi)、購買綜合保障費(fèi)等，此外，還要交納貸款合同公證費(fèi)。上述這些問題，往往使消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)信貸望而生畏。</p><p>　?。ㄈ┥鐣?huì)性因素分析</p><p

33、>　　1、傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的約束。我國居民歷來就有量入為出、勤儉節(jié)約的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念和消費(fèi)習(xí)慣。老百姓把攢錢消費(fèi)視為當(dāng)然，認(rèn)為“寅吃卯糧”、“負(fù)債消費(fèi)”很不光彩。盡管產(chǎn)品相對(duì)過剩時(shí)代的驟然到來對(duì)傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念產(chǎn)生了沖擊，但這種觀念是數(shù)千年形成的，根深蒂固，要徹底改變，尚需時(shí)日。</p><p>　　2、居民家庭承債能力總體較低。目前，我國城市居民家庭平均月收入約1500元，日常生活消費(fèi)性支出約1100元，能夠用于

34、還貸的約為400元，總體承債能力依然較低。據(jù)統(tǒng)計(jì)，占城鎮(zhèn)居民家庭10％的高收入戶，能承受10萬元以上的消費(fèi)貸款；占城鎮(zhèn)居民家庭30％的高收入和中等偏上戶，能承受5萬元一10萬元消費(fèi)貸款；占城鎮(zhèn)居民家庭20％的中等收入戶只能承受5萬元以下消費(fèi)貸款；其余40％家庭承債能力極低。而廣大農(nóng)村居民家庭能夠承受消費(fèi)信貸的比例則更低。</p><p>　　3、居民對(duì)預(yù)期支出增加。在社會(huì)轉(zhuǎn)型期，受經(jīng)濟(jì)景氣及醫(yī)療、保險(xiǎn)、教育等體制

35、改革的影響，居民未來支出的預(yù)期增加，從而使居民更加不敢“寅吃卯糧”、“舉債消費(fèi)”，而更加“省吃儉用”，抑制即期消費(fèi)需求，反過來強(qiáng)化儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)意識(shí)，以備子女將來上學(xué)或購房用，從而降低了即期消費(fèi)貸款的傾向。</p><p>　　四．我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策 　　無論是與國外商業(yè)銀行消費(fèi)信貸規(guī)模及占比相對(duì)比，還是相對(duì)于國內(nèi)消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)信貸的需求來說，我國商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)都仍然有著巨大的發(fā)展空間。目前個(gè)人

36、消費(fèi)貸款增長減緩，只是多年高速增長后的正常調(diào)整。各商業(yè)銀行需要進(jìn)一步引進(jìn)先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)手段，在準(zhǔn)確把握市場(chǎng)動(dòng)向、做好成本效益風(fēng)險(xiǎn)分析的基礎(chǔ)上，要不斷開拓新的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。</p><p>　　1.完善個(gè)人征信體系 　　以目前央行的個(gè)人征信系統(tǒng)為基礎(chǔ),盡快建立一個(gè)覆蓋全國各類金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人征信系統(tǒng),利用 現(xiàn)代 電子 網(wǎng)絡(luò) 技術(shù)實(shí)現(xiàn)同業(yè)間的數(shù)據(jù)共享。同時(shí)聯(lián)合各相關(guān)政府部門與商業(yè)機(jī)構(gòu),信息互通,充實(shí)系統(tǒng)內(nèi)信用內(nèi)容

37、記錄,使之能夠全面、真實(shí)地反映個(gè)人資信狀況。 　　借鑒他國成功經(jīng)驗(yàn),提高我國商業(yè)銀行信用評(píng)估技術(shù)水平,建立適合我國應(yīng)用的個(gè)人資信評(píng)估模型。例如可以 參考 國外常使用的5C評(píng)估指標(biāo),即品德(Character)、能力(Capacity)、資本(Capital)、擔(dān)保品(Collateral)和行業(yè)背景(Condition of business)。 　　加快征信的法律法規(guī)建設(shè),規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入與操作,保護(hù)征信過程中的個(gè)人隱私,合理地

38、解決征信過程中的各種爭(zhēng)端,為個(gè)人征信體系建設(shè)提供有效的法律保障,真正做到“有法可依”。 　　　　2.大力發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)信貸 　　農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展不僅能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行帶來新的利潤增長點(diǎn),還是解決三農(nóng)問題,提高農(nóng)民生活水平,縮小城鄉(xiāng)差距以及擴(kuò)大內(nèi)需的有效途徑。為了使消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在廣大農(nóng)村地區(qū)健康快速地發(fā)展,應(yīng)該適當(dāng)放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)</p><p>　　銀行內(nèi)部建立消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系。銀行應(yīng)加強(qiáng)相關(guān)從業(yè)人

39、員的職業(yè)道德教育和業(yè)務(wù)素質(zhì)教育,從貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后管理三個(gè)環(huán)節(jié)入手,建立健全貸款管理責(zé)任制度、審貸分離制度和貸款檢查制度,并將商業(yè)銀行的利益與職員個(gè)人的利益捆綁起來,建立多層次的激勵(lì)和監(jiān)督約束機(jī)制。</p><p>　　建立完善的消費(fèi)信貸擔(dān)保制度。首先,完善《擔(dān)保法》,應(yīng)在《擔(dān)保法》中增加消費(fèi)信貸擔(dān)保的相關(guān)條款。其次,加快培育規(guī)范的消費(fèi)信貸二級(jí)市場(chǎng),完善交易法規(guī),降低交易費(fèi)用,使商業(yè)銀行在借款人無力償還消

40、費(fèi)貸款的情況下,能迅速變現(xiàn)抵押物。再次,大力 發(fā)展 消費(fèi)信貸擔(dān)保公司,尤其是政府機(jī)構(gòu)性質(zhì)的消費(fèi)信貸擔(dān)保公司,對(duì)配合社會(huì)福利制度改革而發(fā)生的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行擔(dān)保。 　　建立消費(fèi)信貸商業(yè)保險(xiǎn)制度。將消費(fèi)信貸與商業(yè)保險(xiǎn)結(jié)合起來,不僅能夠分散商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn),還能進(jìn)一步推動(dòng)我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。但在制定險(xiǎn)種費(fèi)率時(shí)要注意兼顧雙方利益,不能因?yàn)橘M(fèi)率過高而影響商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。 　　4.改進(jìn)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)營銷手段 　　首先,商業(yè)

41、銀行在經(jīng)營戰(zhàn)略上應(yīng)該重視合理的市場(chǎng)細(xì)分與目標(biāo)定位,并針對(duì)不同的細(xì)分市場(chǎng)與目標(biāo)定位推出各種特色化產(chǎn)品,實(shí)行差別服務(wù)戰(zhàn)略,滿足不同消費(fèi)群體的需求。其次,要樹立品牌意識(shí),打造信譽(yù)優(yōu)良的消費(fèi)貸款品牌,必要時(shí)可以嘗試異業(yè)結(jié)合與品牌聯(lián)合,選擇合適的行銷渠道拉近與消費(fèi)者的距離,正確地運(yùn)用4P——產(chǎn)品(Product)、價(jià)格(Price)、渠道(Place)和促銷(Promotion)</p><p>　　要消除老百姓消費(fèi)的后顧

42、之憂,讓老百姓放心消費(fèi),就必須依賴于社會(huì)保障體系的建立與完善,包括醫(yī)療、失業(yè)、 教育 及養(yǎng)老保障等各方面。同時(shí),要使人們充分認(rèn)識(shí)到,合理消費(fèi)有利于 經(jīng)濟(jì) 的發(fā)展。居民消費(fèi)的適度增長,是經(jīng)濟(jì)規(guī)模擴(kuò)展與經(jīng)濟(jì)向更高層次進(jìn)化的根本動(dòng)力。要鼓勵(lì)人們適度消費(fèi),把消費(fèi)與勞動(dòng)生產(chǎn)有機(jī)地結(jié)合起來,使勞動(dòng)生產(chǎn)率的提高真正成為提高人們生活水平的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。 　6.健全完善法律、法規(guī)，全面規(guī)范消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。國家應(yīng)適時(shí)制定頒布施行《消費(fèi)信貸法》，從貸款

43、程序、貸款管理、風(fēng)險(xiǎn)控制等各個(gè)方面，全面規(guī)范個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。中央銀行應(yīng)制定消費(fèi)信貸中長期發(fā)展規(guī)劃和全國統(tǒng)一的消費(fèi)信貸政策，建立健全消費(fèi)信貸的規(guī)章制度和各項(xiàng)配套措施，提高消費(fèi)信貸規(guī)章制度的適應(yīng)性、可操作性和權(quán)威性。</p><p>　　7.保持居民收入穩(wěn)定增長，加大消費(fèi)貸款宣傳力度。消費(fèi)信貸的發(fā)展是以個(gè)人的債務(wù)清償能力為基礎(chǔ)的，要擴(kuò)大消費(fèi)需求，變消費(fèi)意愿為有效消費(fèi)需求，發(fā)展經(jīng)濟(jì)，增加收入是前提和關(guān)鍵。銀行作為消費(fèi)

44、貸款的發(fā)放者和具體操作者，應(yīng)充分利用電視、報(bào)刊、雜志等媒體展開宣傳，這樣既可使消費(fèi)貸款為公眾熟悉，使消費(fèi)者在潛移默化中革新陳舊的消費(fèi)觀念、樹立新的消費(fèi)觀念、接受消費(fèi)信貸，營造良好的消費(fèi)信貸環(huán)境。</p><p>　　8.健全社會(huì)保障制度，消除消費(fèi)疑慮。政府部門應(yīng)盡力對(duì)城鄉(xiāng)居民的醫(yī)療、養(yǎng)老和失業(yè)提供基本保障，讓老百姓減少因生活、醫(yī)療保障問題而引起的心理障礙，進(jìn)而大膽地消費(fèi)。一是要完善職工的失業(yè)保險(xiǎn)制度，建立職工失業(yè)

45、保險(xiǎn)基金，使職工下崗后，收入水平不會(huì)因失業(yè)而迅速下降；二是完善職工的最低生活保障制度，制定合理的最低收入標(biāo)準(zhǔn)，使職工失業(yè)后還能保證基本的生活支出；三是要完善社會(huì)再就業(yè)機(jī)制，建立高效的再就業(yè)網(wǎng)絡(luò)；四是完善城鄉(xiāng)醫(yī)療保障制度。通過健全社會(huì)保障制度，減輕城鄉(xiāng)居民心理負(fù)擔(dān)，為消費(fèi)信貸奠定基礎(chǔ)。</p><p>　　9.建立科學(xué)完善的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系，推動(dòng)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。對(duì)現(xiàn)有的借款和申請(qǐng)人建立完備的信用信息檔案

46、和數(shù)據(jù)庫。在建立全社會(huì)個(gè)人信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上，各銀行還應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系，以此作為放貸的基本標(biāo)準(zhǔn)，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用。</p><p>　　10．強(qiáng)化信貸管理，完善消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。建立銀行內(nèi)部消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。及時(shí)跟蹤調(diào)查和分析業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的潛在風(fēng)險(xiǎn)因素，從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控

47、，掌握借款人動(dòng)態(tài)，有效增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和預(yù)警能力。</p><p>　　11.建立和完善貸款風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制。一是進(jìn)一步建立健全消費(fèi)信貸保險(xiǎn)制度。保險(xiǎn)公司要積極開辦與消費(fèi)貸款有關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)品種，如信用人壽保險(xiǎn)、產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)、貸款保證保險(xiǎn)等，有條件的還可開設(shè)“一攬子”保險(xiǎn)或綜合保險(xiǎn)。二是進(jìn)一步完善消費(fèi)信貸的擔(dān)保制度?？煽紤]由政府出資組建個(gè)人貸款擔(dān)?；鸹蚓哂歇?dú)立法人資格的擔(dān)保基金公司，為個(gè)人消費(fèi)貸款特別是中長期貸款提供政府信用

48、擔(dān)保，以降低消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)。</p><p>　　12.改善發(fā)展消費(fèi)信貸的環(huán)境　　我國的消費(fèi)政策已由過去短缺經(jīng)濟(jì)時(shí)代的限制性消費(fèi)政策開始轉(zhuǎn)向鼓勵(lì)性消費(fèi)政策。去年以來,我國出臺(tái)了一系列鼓勵(lì)擴(kuò)大消費(fèi)需求的政策措施,但是一些限制性政策措施的調(diào)整仍然顯得滯后,不利于消費(fèi)信貸的發(fā)展,制約消費(fèi)需求的擴(kuò)大,對(duì)此亟待解決。當(dāng)前除了繼續(xù)落實(shí)啟動(dòng)消費(fèi)的各項(xiàng)政策措施外,應(yīng)盡快排除阻礙消費(fèi)信貸發(fā)展的一些不合理因素。為了給發(fā)展消費(fèi)信貸創(chuàng)

49、造一個(gè)良好的環(huán)境,當(dāng)前應(yīng)重點(diǎn)解決以下幾個(gè)方面：　　一是加快建設(shè)社會(huì)保障體系步伐,健全和完善保險(xiǎn)和擔(dān)保制度,使消費(fèi)者使用消費(fèi)信貸既無近憂,又無遠(yuǎn)慮?！　《羌涌旖⒁?guī)范的住房二級(jí)市場(chǎng)。　　三是加快消費(fèi)信貸相關(guān)法規(guī)的制定、完善法律制度。我國現(xiàn)行的擔(dān)保法規(guī)中缺乏對(duì)消費(fèi)信貸的規(guī)定,建議有關(guān)部門加以補(bǔ)充或修訂。例如,對(duì)于住房按揭貸款,如果借款人到期不還款,應(yīng)有相應(yīng)的法規(guī)強(qiáng)行令其遷出,并收回住房交銀行處置?！　∷氖窍M(fèi)政策配套,協(xié)調(diào)消費(fèi)信貸

50、的各個(gè)方面,使使之相互銜接、配套,順利運(yùn)行。　　五是簡(jiǎn)化貸款手續(xù),規(guī)范和合理收費(fèi),放開對(duì)消費(fèi)信貸的利率管制。</p><p>　　13.增加消費(fèi)貸款品種。隨著人們消費(fèi)水平的提高和生活觀念的改變，人們的消費(fèi)結(jié)構(gòu)也在悄然改變中。為此，我們要在辦好現(xiàn)有消費(fèi)信貸的基礎(chǔ)上，要不斷推出新的消費(fèi)信貸品種，并針對(duì)不同消費(fèi)信貸品種和貸款對(duì)象，在利率、期限、還款方式等方面向消費(fèi)者提供多種選擇，以滿足消費(fèi)者的多元化、個(gè)性化的消費(fèi)信貸

51、需求，形成品種齊全、內(nèi)容豐富的消費(fèi)信貸服務(wù)品種體系，推動(dòng)消費(fèi)信貸市場(chǎng)全面發(fā)展。</p><p>　　14.簡(jiǎn)化辦貸手續(xù)，降低借貸交易成本。在確保銀行、信用社貸款“安全性、流動(dòng)性、效益性”的前提下，科學(xué)合理地設(shè)計(jì)規(guī)章制度和運(yùn)作流程，以盡可能簡(jiǎn)化交易手續(xù)，實(shí)行柜臺(tái)辦貸，縮短時(shí)間，降低經(jīng)營成本，鼓勵(lì)和吸引消費(fèi)者更多地利用消費(fèi)信貸來滿足消費(fèi)要求。</p><p>　　15.加快利率市場(chǎng)化和消費(fèi)信貸

52、證券化進(jìn)程。對(duì)貸款期限長，利率風(fēng)險(xiǎn)大的住房貸款實(shí)行固定利率和浮動(dòng)利率并行的利率制度；要在利率的浮動(dòng)比率、貸款比例和期限安排上給商業(yè)銀行更大的余地，以更好地為客戶服務(wù)。要完善住房抵押貸款的證券化，建立住房金融的二級(jí)市場(chǎng)，使抵押物能及時(shí)得到變現(xiàn)。</p><p>　　參考 文獻(xiàn) : 　　1.譚燕芝,李蘭.論我國消費(fèi)信貸的發(fā)展—基于借鑒美國消費(fèi)信貸的視角.消費(fèi)經(jīng)濟(jì),2008(6) 　　2.潘麗娟.我國消費(fèi)信貸現(xiàn)狀分

53、析.合作經(jīng)濟(jì)與科技,2008(1) 　　3.邵彥敏.啟動(dòng)消費(fèi)信貸是繁榮 農(nóng)村 經(jīng)濟(jì)的重要之舉.貴州師范大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì) 科學(xué) 版),2008(3)</p><p>　　論文有六個(gè)部分構(gòu)成： 第一章提出了問題，論述了國內(nèi)外相關(guān)的理論研究現(xiàn)狀，勾勒了論文的基本框架，概括了論文的研究方法和研究思路。 第二章回顧論述了消費(fèi)信貸的基本理論以及發(fā)展消費(fèi)信貸的意義。發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸有利于調(diào)劑社會(huì)供求平衡，有利于更好地滿足人們?nèi)?/p>

54、益增長的物質(zhì)文化生活需要，有利于完善貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制，有利于改善商業(yè)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和效益。 第三章分析了我國消費(fèi)信貸發(fā)展的現(xiàn)狀和存在的問題。運(yùn)用定性和比較分析方法分析總結(jié)了影響我國個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展的因素。 第四章針對(duì)存在的問題和影響因素，建設(shè)性地提出了進(jìn)一步發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸的對(duì)策。 第五章對(duì)全文作了全面性的總結(jié)，得出結(jié)論。</p><p><b>　　摘要3-4</b></p>

55、<p>　　Abstract4-8</p><p><b>　　引言8-16</b></p><p>　　第一章 發(fā)展消費(fèi)信貸對(duì)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性</p><p>　　1.1 發(fā)展消費(fèi)信貸是擴(kuò)大消費(fèi)需求的有效途徑</p><p>　　1.2發(fā)展消費(fèi)信貸可緩解當(dāng)前生產(chǎn)與消費(fèi)不協(xié)調(diào)的矛盾</p>&

56、lt;p>　　1.3發(fā)展消費(fèi)信貸有利于創(chuàng)造新的消費(fèi)熱點(diǎn)</p><p>　　1.4發(fā)展消費(fèi)信貸有利于商業(yè)銀行的改革與發(fā)展第二章 我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題</p><p>　　2.1 消費(fèi)信貸的產(chǎn)生與發(fā)展階段</p><p>　　2.2 消費(fèi)者方面存在的制約因素</p><p>　　2.3發(fā)展消費(fèi)信貸可緩解當(dāng)前生產(chǎn)與消費(fèi)不

57、協(xié)調(diào)的矛盾</p><p>　　2.4個(gè)人信用制度尚未健全</p><p>　　2.5 發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸的意義22-25</p><p>　　2.5.1 有利于調(diào)劑社會(huì)供求平衡22-23</p><p>　　2.5.2 有利于更好地滿足人們?nèi)找嬖鲩L的物質(zhì)文化生活需要23</p><p>　　2.5.3 有利于完善貨幣政

58、策傳導(dǎo)機(jī)制23</p><p>　　2.5.4 有利于改善商業(yè)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和效益23-25</p><p>　　第三章 我國個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題25-35</p><p>　　3.1 我國個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展現(xiàn)狀25-26</p><p>　　3.2 我國個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展中存在的問題26-35</p><p>

59、　　3.2.1 信息不對(duì)稱26-27</p><p>　　3.2.2 傳統(tǒng)消費(fèi)觀念制約著個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展27-28</p><p>　　3.2.3 全社會(huì)個(gè)人信用征信體系缺位28</p><p>　　3.2.4 居民家庭經(jīng)濟(jì)承受能力較弱28-29</p><p>　　3.2.5 消費(fèi)政策意圖不明和相對(duì)滯后29-30</p>

60、<p>　　3.2.6 運(yùn)作機(jī)制和營銷方式不規(guī)范30-31</p><p>　　3.2.7 風(fēng)險(xiǎn)管理整體水平不高，評(píng)信基礎(chǔ)和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制薄弱31-33</p><p>　　3.2.8 缺乏科學(xué)的貸款決策模式和決策標(biāo)準(zhǔn)33</p><p>　　3.2.9 個(gè)人消費(fèi)信貸立法滯后33-35</p><p>　　第四章 我國個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展

61、策略35-57</p><p>　　4.1 信息不對(duì)稱應(yīng)對(duì)策略36-37</p><p>　　4.2 加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理37-45</p><p>　　4.2.1 完善個(gè)人信用制度37-39</p><p>　　4.2.2 建立科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)估體系39-45</p><p>　　4.3 提高居民收入，提升消費(fèi)信心，實(shí)施

62、政策傾斜45-47</p><p>　　4.3.1 提高居民收入，合理引導(dǎo)消費(fèi)，化解消費(fèi)積聚，推動(dòng)消費(fèi)升級(jí)45-46</p><p>　　4.3.2 縮小居民收入差距，提升消費(fèi)信心和消費(fèi)傾向46</p><p>　　4.3.3 加大依靠政策刺激消費(fèi)的力度，制定更加優(yōu)惠的消費(fèi)信貸政策46</p><p>　　4.3.4 完善社會(huì)保障制度，把個(gè)人

63、消費(fèi)貸款與保險(xiǎn)結(jié)合起來46-47</p><p>　　4.4 培育新的消費(fèi)熱點(diǎn)，促進(jìn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級(jí)，拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)新格局47-51</p><p>　　4.4.1 扶持和拓展住房和汽車個(gè)人消費(fèi)信貸48-49</p><p>　　4.4.2 發(fā)展耐用消費(fèi)品的個(gè)人消費(fèi)信貸49</p><p>　　4.4.3 開展城鄉(xiāng)教育助學(xué)消費(fèi)信貸49-50&

64、lt;/p><p>　　4.4.4 積極發(fā)展信用卡消費(fèi)信貸50-51</p><p>　　4.5 強(qiáng)化和規(guī)范消費(fèi)信貸管理，進(jìn)一步完善信貸運(yùn)作機(jī)制51-55</p><p>　　4.5.1 強(qiáng)化和規(guī)范個(gè)人消費(fèi)信貸管理51-52</p><p>　　4.5.2 進(jìn)一步完善信貸運(yùn)作機(jī)制52-55</p><p>　　4.6 加快