我國商業(yè)健康保險風險管理研究——基于產(chǎn)品和健康管理的視角.pdf

1、新改革描繪的我國未來醫(yī)療保障體系藍圖中,商業(yè)健康保險扮演著重要角色。由于政府主導的社會基本醫(yī)療保險保障水平總體偏低,商業(yè)健康保險的覆蓋面和發(fā)展水平在一定程度上決定著國民可獲得的醫(yī)療保障程度。近年來,隨著大眾對健康關注的持續(xù)升溫,健康保險需求始終位居各類商業(yè)險種之首,然而保險公司健康保險產(chǎn)品的供給卻并不充分。巨大的市場需求、頻出的行業(yè)利好政策未能激發(fā)出保險公司發(fā)展健康保險的熱情,保險經(jīng)營者們始終對健康保險保持高度警惕。歸根結底,經(jīng)營風險高

2、、盈利難是制約我國商業(yè)健康保險發(fā)展的主要原因。對商業(yè)健康保險的經(jīng)營風險因素開展分析,探索可行的風險管理方法,將對提高我國商業(yè)健康保險產(chǎn)品供給和有效發(fā)展具有重要理論意義和實踐價值。
　　本課題在對我國商業(yè)健康保險制度環(huán)境、經(jīng)營模式、產(chǎn)品供給現(xiàn)狀分析的基礎上,指出當前制約我國商業(yè)健康保險發(fā)展的主要原因在于保險公司缺乏對健康保險經(jīng)營風險的全面客觀認識,以及缺少有效的風險管理手段。然后,從純粹風險、設計風險、引致風險和關聯(lián)風險四個角度對商

3、業(yè)健康保險主要產(chǎn)品類型—疾病保險、醫(yī)療保險和護理保險的風險因素進行分析,闡述各類健康保險產(chǎn)品的風險成因與特點。文章分析了傳統(tǒng)的保險風險管理方法,以及我國社會基本醫(yī)療保險對醫(yī)療費用控制、美國管理式醫(yī)療和英國保柏集團在健康保險風險管理上的做法。由于業(yè)務性質(zhì)、國情和醫(yī)療衛(wèi)生體制等方面的差異,傳統(tǒng)的保險風險管理方式,以及社會基本醫(yī)療保險、國外健康保險風險管理方式對我國商業(yè)健康保險雖有一定借鑒意義,但無法滿足我國商業(yè)健康保險風險管理現(xiàn)實需要。從產(chǎn)

4、品和健康管理角度提升風險管理水平,是我國商業(yè)健康保險實施有效風險管理的兩個很好的突破口,而且對保險公司有較好的操作可行性。
　　從產(chǎn)品角度加強健康保險風險管理對于保險公司而言成本低、見效快、可操作性強,并且有很大改進提升空間。本文在對疾病保險、醫(yī)療保險、護理保險風險特點分析的基礎上,結合近年保險業(yè)在經(jīng)營實踐活動中對健康保險風險的認識,提出了在產(chǎn)品定價、產(chǎn)品設計等方面實施風險管理的具體方法。
　　健康管理應用于商業(yè)健康保險風險

5、管理是一種創(chuàng)新模式。從健康管理角度,文章闡述了保險公司通過實施健康管理服務對于降低健康保險經(jīng)營風險的積極意義,分析了健康管理與保險結合的可行性,提出將健康管理與保險在產(chǎn)品層面進行結合的具體方法,同時對健康管理與保險業(yè)務結合過程中保險公司在運營管理、信息系統(tǒng)支持方面提出具體的操作方案。
　　從產(chǎn)品和健康管理角度提出健康保險風險管理方法與實施建議后,通過防癌保險產(chǎn)品的實際開發(fā)案例,從實務應用角度展示了在產(chǎn)品開發(fā)定價、產(chǎn)品設計、健康服務