論商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中商業(yè)銀行與投資人的法律關(guān)系——以銀行理財(cái)產(chǎn)品合同分析為視角.pdf

1、2004年起至今，我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品經(jīng)歷了十余年的發(fā)展歷程，十年間我國商業(yè)銀行快速發(fā)展，截至2012年前三季度，銀行理財(cái)產(chǎn)品已累計(jì)發(fā)售23858款產(chǎn)品，募集資金規(guī)模流量不低于20萬億元。但是，在商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品大規(guī)?？焖侔l(fā)展的同時(shí)，由于我國相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定滯后于金融創(chuàng)新，因此在理財(cái)產(chǎn)品市場一片欣欣向榮的景象下暗藏了諸多法律問題和金融風(fēng)險(xiǎn)。其中投資人與商業(yè)銀行之間關(guān)系的法律定位不明確是最為突出的問題，也是諸多理財(cái)產(chǎn)品糾紛的根本原因之一

2、。從微觀角度講，正是投資人與商業(yè)銀行之間的法律關(guān)系的模糊，造成商業(yè)銀行常常在實(shí)際交易過程中利用其優(yōu)勢地位侵害投資人的合法利益，增加了雙方當(dāng)事人之間產(chǎn)生爭議和糾紛的可能，大大增加了交易成本，極大地挫傷了投資人的積極性;從宏觀角度講，投資人與商業(yè)銀行的法律關(guān)系的不明確，一方面不利于監(jiān)管者對商業(yè)銀行的經(jīng)營活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督，另一方面也不利于人民法院公正合理地解決當(dāng)事人的爭議，不能很好地發(fā)揮其定爭止紛的作用。這都將危害到我國銀行理財(cái)產(chǎn)品制度的正常運(yùn)作

3、和發(fā)展。
　　 本文旨在通過對商業(yè)銀行理財(cái)合同條款內(nèi)容的分析和研究，明確投資人與商業(yè)銀行的法律關(guān)系，從而明確當(dāng)事人之間的法律權(quán)利與義務(wù)和法律責(zé)任，為規(guī)范商業(yè)銀行運(yùn)作和司法機(jī)構(gòu)審理投資人與商業(yè)銀行之間的理財(cái)產(chǎn)品收益的糾紛提供明確的法律依據(jù)。
　　 全文包括引言、正文、結(jié)語三個(gè)部分，其中正文包括三個(gè)部分:
　　 第一部分是商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)概述。本部分主要介紹了商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的概念、主要類型及主要運(yùn)作模式。為之后分析

4、商業(yè)銀行與投資者之間的法律關(guān)系奠定基礎(chǔ)。
　　 第二部分是關(guān)于商業(yè)銀行與投資者的法律關(guān)系的主要觀點(diǎn)及評價(jià)。本部分主要介紹了當(dāng)前國內(nèi)有關(guān)商業(yè)銀行與投資人之間法律關(guān)系的觀點(diǎn)，以及對主要觀點(diǎn)的評價(jià)與分析。為之后的商業(yè)銀行與投資者之間的法律關(guān)系的定性作鋪墊。
　　 第三部分是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)法律關(guān)系分析及定性。目前理論界對商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品中投資人與商業(yè)銀行的法律關(guān)系主要持“委托論”和“信托論”兩種觀點(diǎn)。本部分以商業(yè)銀行各