中國商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)信貸融資問題研究.pdf

1、小微經(jīng)濟(jì)在我國整體經(jīng)濟(jì)體系中的重要性日益顯著。從1990年以來,我國GDP保持了超過年平均9.8％的高速增長,在公有制經(jīng)濟(jì)得到長足發(fā)展和鞏固的同時(shí),非公有制經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)也保持了迅猛的發(fā)展勢(shì)頭,并且對(duì)中國整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了重要的支撐作用。
　　相對(duì)于大中型企業(yè),小微企業(yè)在緊跟市場需求、靈活調(diào)整經(jīng)營機(jī)制方面具有天然優(yōu)勢(shì),在保障充分就業(yè)、推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新、克服勞動(dòng)力成本不斷上升方面具有不可替代的作用。當(dāng)前我國正處在進(jìn)一步優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、

2、開展新型城鎮(zhèn)化建設(shè)、向消費(fèi)型社會(huì)轉(zhuǎn)型重要時(shí)間節(jié)點(diǎn),小微經(jīng)濟(jì)憑借其鮮明的特點(diǎn),正發(fā)揮著越來越顯著地作用。
　　盡管國家和政府逐步重視小微企業(yè)融資問題,但是小微企業(yè)融資仍然十分困難是不爭的事實(shí)。小微企業(yè)在經(jīng)營過程中,資金短缺問題仍然是制約其發(fā)展的最主要原因之一。很多小微企業(yè)的融資很大程度上被限制在自我融資的狹小范圍內(nèi),發(fā)展速度和發(fā)展?jié)摿Χ际艿絿?yán)重制約。
　　本文在總結(jié)前人研究成果的基礎(chǔ)上,從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)“惜貸

3、”的原因;通過對(duì)中國銀行市場結(jié)構(gòu)分析,分析市場集中度變化對(duì)小微企業(yè)貸款的影響;通過不同商業(yè)銀行規(guī)模對(duì)小企業(yè)融資差異研究,探索不同類型商業(yè)銀行對(duì)小企業(yè)的支持效率;通過XX銀行小微企業(yè)信貸的經(jīng)驗(yàn)分析,探求商業(yè)銀行開展小微企業(yè)信貸的有效途徑。
　　通過研究本文有以下結(jié)論:
　　第一,我國小微企業(yè)數(shù)量眾多,分布行業(yè)廣泛,但存在經(jīng)營管理不規(guī)范、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差等問題,小微企業(yè)金融服務(wù)也存在覆蓋率低、渠道單一、供給不足等現(xiàn)象。本文通過運(yùn)用供

4、求關(guān)系理論分析,可以看出當(dāng)前小微企業(yè)金融服務(wù)存在的巨大供需缺口。
　　第二,從信貸配給的理論角度,對(duì)商業(yè)銀行小微企業(yè)“惜貸”的原因進(jìn)行分析。逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)因素導(dǎo)致商業(yè)銀行盡管有很多可貸資金,但出于風(fēng)險(xiǎn)控制的因素只能對(duì)小微企業(yè)謹(jǐn)慎放貸,因此,能獲得銀行放貸的企業(yè)比例仍然很小,出現(xiàn)小微企業(yè)融資難的局面就不足為奇了。
　　第三,運(yùn)用銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)理論,經(jīng)過數(shù)據(jù)分析后指出,我國銀行業(yè)集中度呈下降的趨勢(shì),伴隨銀行業(yè)集中度快速下降的

5、過程中,小微企業(yè)貸款增長速度逐漸提高,其中,股份制商業(yè)銀行的小微企業(yè)貸款增長速度明顯高于國有大型商業(yè)銀行的增長速度。
　　第四,我國中小商業(yè)銀行在對(duì)支持小微企業(yè)融資效率方面相比大型國有銀行具有優(yōu)勢(shì)。首先,中小銀行與客戶地域聯(lián)系密切,對(duì)本地企業(yè)比較了解,能夠解決信息不對(duì)稱,大型銀行不具有這一優(yōu)勢(shì)。其次,中小銀行在關(guān)系型貸款中具有優(yōu)勢(shì),其扁平化的組織機(jī)構(gòu)有利于對(duì)小微企業(yè)發(fā)放關(guān)系型貸款。最后,大型國有商業(yè)銀行缺乏針對(duì)小微企業(yè)的貸款激勵(lì),

6、對(duì)經(jīng)營規(guī)模小、固定資產(chǎn)少、抵押物不足的小微企業(yè),貸款標(biāo)準(zhǔn)比中小商業(yè)銀行苛刻。
　　第五,商業(yè)銀行是小微企業(yè)金融服務(wù)的重要主體和供給來源,也是解決小微企業(yè)金融服務(wù)難題的關(guān)鍵所在。通過分析XX銀行開展小微企業(yè)信貸經(jīng)驗(yàn),發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行只有轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理理念,進(jìn)行差異化的市場定位,在戰(zhàn)略、管理、營銷、技術(shù)和人才等方面進(jìn)行推動(dòng),加強(qiáng)能力建設(shè),提高經(jīng)營效率,降低服務(wù)成本,增加供給,才能為更多的小企業(yè)提供綜合的金融服務(wù),逐步解決小企業(yè)金融的供需缺口

7、。
　　本文創(chuàng)新之處主要體現(xiàn)在以下四點(diǎn):
　　第一,運(yùn)用信貸配給理論,分析了商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)“惜貸”的原因。發(fā)現(xiàn)由于信息不對(duì)稱的存在而引起的各類風(fēng)險(xiǎn),總類上可以分為逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)兩種類型。這兩種因素導(dǎo)致商業(yè)銀行盡管有大量的可貸資金,但從強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制的角度而選擇對(duì)小微企業(yè)謹(jǐn)慎放貸,進(jìn)而形成了小微企業(yè)融資難的狀況。
　　第二,銀行業(yè)集中度下降會(huì)增加中小銀行業(yè)行對(duì)小微企業(yè)信貸融資。本文通過實(shí)證分析發(fā)現(xiàn),隨著我國銀行業(yè)集

8、中度下降,國有銀行和中小銀行對(duì)小微企業(yè)的貸款總額呈增加的趨勢(shì),但存在中小銀行對(duì)小微企業(yè)信貸的比例增長速度高于大型銀行的態(tài)勢(shì)。
　　第三,大中小銀行在支持小微企業(yè)信貸融資方面相對(duì)大型銀行具有比較優(yōu)勢(shì),也具有更高的效率。本文使用DEA方法研究商業(yè)銀行規(guī)模結(jié)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)信貸融資的影響,將商業(yè)銀行分為國有型銀行、中小銀行進(jìn)行研究,驗(yàn)證大型銀行和中小銀行支持小微企業(yè)信貸融資效率存在差異性。
　　第四,通過分析XX銀行開展小微企業(yè)信貸經(jīng)