補償型健康保險法律規(guī)則的重構.pdf

1、本文對補償型健康保險法律規(guī)則的重構進行了研究。損失補償原則的內容主要是被保險人因損害所獲保險金不得超過損失數額。起初，損失補償原則是為了規(guī)避財產保險中被保險人將保險提供的保障作為一種獲利工具，只能適用于財產保險，不能在人壽保險中加以運用。健康保險出現(xiàn)之后，人們普遍認為其保險標的不可用金錢確定價值，也就無損失補償原則的適用范圍。但是，被保險人通過健康保險獲利的情形越來越多，于是人們開始重新認識健康保險，諸如被保險人治療費用、住院費用、失能

2、收入等的損失，是可以確定的，故應將損失補償原則以及重復保險、代位求償等規(guī)則應用于此種健康保險中，以遏制被保險人的投機行為。德國、日本保險法均將健康保險分為補償型健康保險和給付型健康保險，并將補償型健康保險歸入補償性保險中；美國保險法上，健康保險原則上仍適用給付規(guī)則，但是保險合同可以約定適用損失補償原則以及重復保險、代位求償。
　　保險作為一種分散、轉嫁風險的手段，在經濟不斷發(fā)展和改革日益深化的當下，無論對于個人還是企業(yè)甚至是國家都

3、有極為重要的意義。2014年，國務院發(fā)布保險業(yè)“新國十條”，鼓勵保險公司開發(fā)不同的健康保險險種，并與基本醫(yī)療保險相銜接，這給補償型健康保險的發(fā)展提供了強有力的政策面支持。但是在我國實際司法現(xiàn)狀中，由于保險法對保險合同的分類采納的是“二分法”，即按照保險標的的不同分為人身保險合同與財產保險合同，且保險法第二條明確規(guī)定人身保險在保險金理賠上適用“給付規(guī)則”，健康保險屬于人身保險，所以在實踐中補償型健康保險的補償性被保險法所抹殺。雖然2006

4、年保監(jiān)會頒布的《健康保險管理辦法》中規(guī)定了費用補償型醫(yī)療保險，開損失補償原則適用于健康保險之先河，然而由于其適用范圍的局限性以及效力位階低于保險法，故仍不能有效解決補償型健康保險所面臨的立法困境。在補償型健康保險中，保險人賠償被保險人的是被保險人為恢復身體健康所花費的實際治療費用，這種費用損失是可以確定的，因而具有補償性，這是補償型健康保險區(qū)別于其他人身保險的顯著之處，因此損失補償原則應適用于其中。重復保險與代位求償權是損失補償原則的派

5、生性規(guī)則，此二規(guī)則對于損失補償原則遏制被保險人不當得利功能的發(fā)揮至關重要。雖然我國現(xiàn)行保險法將重復保險規(guī)定于財產保險，在人身保險一節(jié)中排除了代位求償權的運用，但是這種做法與在補償型健康保險中應用補償原則相違背。我國保險法并未明確禁止保險合同當事人在保險合同中約定適用損失補償原則與重復保險，故如果不能通過修改法律的形式保障損失補償原則與重復保險在補償型健康保險中的應用，則應通過司法解釋確認保險人與被保險人此種約定的有效性；保險法第四十六條