“保險(xiǎn)空白期”之保險(xiǎn)責(zé)任研究.pdf

1、保險(xiǎn)人接受了投保人的投保單并收取了保險(xiǎn)費(fèi)，在尚未同意承保期間，發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人是否要承擔(dān)賠付責(zé)任？“保險(xiǎn)空白期”的產(chǎn)生與保險(xiǎn)合同的訂立流程密切相關(guān)，保險(xiǎn)公司的預(yù)收保費(fèi)行為以及投保人\被保險(xiǎn)人的合理期待導(dǎo)致了“保險(xiǎn)空白期”爭(zhēng)議不斷，保險(xiǎn)人拖延承保又使“保險(xiǎn)空白期”糾紛愈演愈烈，保險(xiǎn)人拒絕對(duì)“保險(xiǎn)空白期”發(fā)生的保險(xiǎn)事故進(jìn)行賠付使投保人\被保險(xiǎn)人的合理期待利益無法得到保障，同時(shí)也損害了保險(xiǎn)行業(yè)的聲譽(yù)。投保人認(rèn)為自己已經(jīng)支付了保險(xiǎn)費(fèi)，已經(jīng)履

2、行了保險(xiǎn)合同約定的主要義務(wù)，保險(xiǎn)公司是否完成核保是其公司內(nèi)部問題，因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)“保險(xiǎn)空白期”發(fā)生的保險(xiǎn)事故履行賠付義務(wù)。但在保險(xiǎn)公司看來，保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)中預(yù)收保費(fèi)是國(guó)際通行做法，保險(xiǎn)公司享有核保的權(quán)利，在保險(xiǎn)公司未同意承保之前保險(xiǎn)合同不成立，因此保險(xiǎn)公司不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)“保險(xiǎn)空白期”的賠付責(zé)任。
　　從保護(hù)投保人\被保險(xiǎn)人權(quán)益以及改善保險(xiǎn)行業(yè)聲譽(yù)的角度出發(fā)，盡最大努力保障投保人\被保險(xiǎn)人在“保險(xiǎn)空白期”的權(quán)益已在各國(guó)學(xué)界和司法實(shí)踐

3、中達(dá)成共識(shí)并形成了較為成熟的配套制度，域外支持“保險(xiǎn)空白期”保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的理論基礎(chǔ)是合理期待原則和對(duì)價(jià)理論，投保人在預(yù)交保費(fèi)的情況下對(duì)享有保險(xiǎn)保障具有合理期待，保險(xiǎn)公司在預(yù)收保費(fèi)的情況下卻不承擔(dān)“保險(xiǎn)空白期”保險(xiǎn)責(zé)任是不合理行為，此外，投保人預(yù)交保費(fèi)應(yīng)視為對(duì)價(jià)，保險(xiǎn)人在獲得保費(fèi)利息的同時(shí)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任。域外關(guān)于“保險(xiǎn)空白期”的理論和相關(guān)制度對(duì)我國(guó)解決“保險(xiǎn)空白期”極具參考價(jià)值。國(guó)內(nèi)學(xué)界在借鑒域外理論研究成果的同時(shí)，從合同法

4、、建立臨時(shí)保險(xiǎn)制度及保險(xiǎn)合同成立、生效等角度對(duì)“保險(xiǎn)空白期”問題進(jìn)行了探討，提出多種解決“保險(xiǎn)空白期”方案，最高人民法院在總結(jié)地方法院意見的基礎(chǔ)上，借鑒大陸法系國(guó)家追溯保險(xiǎn)制度，在2013年5月出臺(tái)的《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法>若干問題的解釋（二）》（以下簡(jiǎn)稱“《保險(xiǎn)法司法解釋二》”）第四條中對(duì)“保險(xiǎn)空白期”作出了原則性規(guī)定，試圖為“保險(xiǎn)空白期”賠償案件的審理提供依據(jù)，但該條規(guī)定不夠全面和詳細(xì)，且僅是司法解釋，仍無法在

5、法律制度層面徹底解決“保險(xiǎn)空白期”問題。
　　通過分析國(guó)內(nèi)外解決“保險(xiǎn)空白期”的理論和相關(guān)制度，構(gòu)建臨時(shí)保險(xiǎn)制度成為全面解決“保險(xiǎn)空白期”的理想選擇，而在強(qiáng)制臨時(shí)保險(xiǎn)制度和自選臨時(shí)保險(xiǎn)制度兩種模式的比較和選擇中，強(qiáng)制臨時(shí)保險(xiǎn)制度更符合我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)從初級(jí)向中高級(jí)迅速發(fā)展的現(xiàn)狀，符合世界主流保險(xiǎn)市場(chǎng)處理“保險(xiǎn)空白期”的方式，全面規(guī)范“保險(xiǎn)空白期”保險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)，對(duì)《保險(xiǎn)法司法解釋二》第四條的不足之處進(jìn)行完善，通過在《保險(xiǎn)法》修訂中增加