P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的借款人信用評(píng)估研究.pdf

1、進(jìn)入“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代后，隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷更新迭代，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已經(jīng)打破了傳統(tǒng)金融的壟斷格局，P2P平臺(tái)、眾籌平臺(tái)、第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融模式百花齊放、百舸爭流，但是我國的信用體系還很不完善，尤其是在個(gè)人消費(fèi)信貸方面。盡管目前我國P2P借貸平臺(tái)有強(qiáng)烈的征信需求，但是它既不能直接接入央行征信中心查詢客戶信用信息，也不能征信中心報(bào)送借款人的相關(guān)信貸信息，大大增加了平臺(tái)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。因此，本文通過對(duì)借款人進(jìn)行征信研究，以期降低P2P借貸平臺(tái)的

2、運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，為其貸款決策提供依據(jù)。
　　首先，本文從理論層面論述風(fēng)控對(duì)于P2P借貸平臺(tái)的意義，以及建立個(gè)人信用評(píng)估模型的經(jīng)濟(jì)學(xué)解釋。同時(shí)，對(duì)K-Means聚類方法和貝葉斯判別方法對(duì)于個(gè)人征信模型建立的適用性進(jìn)行了分析。其次，本文在2016年《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》出臺(tái)的背景下，分析了P2P平臺(tái)未來的發(fā)展趨勢及風(fēng)控模式使用現(xiàn)狀，并參考了美國FICO信用評(píng)價(jià)和中國芝麻信用評(píng)價(jià)的基本指標(biāo)和框架。
　　然后，對(duì)借款

3、人進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估研究，搜集了人人貸平臺(tái)6471條實(shí)際借款人信息數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析，一方面對(duì)P2P平臺(tái)的借款人進(jìn)行了描述性統(tǒng)計(jì)分析和K-Means聚類研究，將借款人信用情況劃分為五個(gè)等級(jí)，并制定了不同信用等級(jí)的借貸決策準(zhǔn)則;另一方面對(duì)P2P借款人進(jìn)行了判別分析，特征選擇發(fā)現(xiàn)借款人的年齡、收入、工作年限、房產(chǎn)和逾期次數(shù)對(duì)分類影響較大，選用這五個(gè)變量采用貝葉斯判別法建立了判別函數(shù)，發(fā)現(xiàn)此判別函數(shù)的判別準(zhǔn)確度為87.4％，是較為理想的判別結(jié)果。