武漢市住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)管理研究.pdf

1、近年來(lái)，隨著武漢房?jī)r(jià)的節(jié)節(jié)攀升，武漢市公積金貸款因手續(xù)簡(jiǎn)便、利率低、不認(rèn)房不認(rèn)貸（只以公積金申請(qǐng)貸款的次數(shù)做出確定），獲得廣泛的關(guān)注，這些關(guān)注不僅來(lái)自購(gòu)房者，也來(lái)自諸多的學(xué)者。當(dāng)前，統(tǒng)計(jì)武漢市貸款買(mǎi)房的現(xiàn)狀，如果以筆數(shù)計(jì)算，公積金貸款遠(yuǎn)超商業(yè)貸款，不少人為享受公積金貸款政策，通過(guò)補(bǔ)繳、代繳、假繳等不法手段來(lái)獲得公積金貸款，這類(lèi)貸款申請(qǐng)人在日后必然會(huì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。因此，對(duì)武漢市住房公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理工作迫在眉睫。
　　本文首先闡述公積

2、金體制的發(fā)展歷史與理論支撐;接下來(lái)描述了武漢市住房公積金的現(xiàn)狀，并從風(fēng)險(xiǎn)的角度層面對(duì)武漢住房公積金貸款進(jìn)行了剖析，然后，結(jié)合自身工作經(jīng)驗(yàn)，借鑒商業(yè)銀行對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)予以管理的相關(guān)理論和相關(guān)管理方法，探求規(guī)避和降低武漢住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)策略。論文的主要工作和創(chuàng)新性成果如下:
　　(1)通過(guò)對(duì)武漢市住房公積金貸款現(xiàn)狀及經(jīng)營(yíng)狀況的分析發(fā)現(xiàn)武漢市首套公積金貸款占比近97％;公積金貸款支持對(duì)象主要為中低收入職工家庭，公積金貸款人群主要集中

3、在20-40歲的中青年人;貸款資金流向主要是120平方米以下的基本住房;伴隨逐漸擴(kuò)大的歸集面以及快速提高的貸款規(guī)模，潛在風(fēng)險(xiǎn)呈明顯的上升和提高趨勢(shì)，貸款逾期率也直線飆升。因此如何減少和防范武漢市住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)具有重要的意義。
　　(2)通過(guò)分析發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、貸款對(duì)象風(fēng)險(xiǎn)、政策性風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、抵押物風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)是武漢市住房公積金貸款面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生可能性最高的指標(biāo)是期房的風(fēng)險(xiǎn);其次是抵押物處置程序中的

4、風(fēng)險(xiǎn);再依次還有房屋重復(fù)抵押的風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)政策變化引起的風(fēng)險(xiǎn)、委托政策的風(fēng)險(xiǎn)等。而系統(tǒng)引發(fā)之操作風(fēng)險(xiǎn)、法律不完善造成的風(fēng)險(xiǎn)、人員引發(fā)之操作風(fēng)險(xiǎn)、房屋權(quán)屬不清晰造成的風(fēng)險(xiǎn)、流程引發(fā)之操作風(fēng)險(xiǎn)、借款人婚姻變化風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)或武漢市每年都會(huì)偶爾發(fā)生，因此在風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中也不能掉以輕心。風(fēng)險(xiǎn)危害性最高的指標(biāo)是委托政策的風(fēng)險(xiǎn);其次是抵押物處置程序中的風(fēng)險(xiǎn);再依次還有系統(tǒng)引發(fā)之操作風(fēng)險(xiǎn)、流程引發(fā)之操作風(fēng)險(xiǎn)等。而法律不完善造成的風(fēng)險(xiǎn)、期房的風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)

5、政策變化引起的風(fēng)險(xiǎn)、人員引發(fā)之操作風(fēng)險(xiǎn)也可能會(huì)造成一定的損失，因此在風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中也不能掉以輕心。
　　(3)把風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性與風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后造成的損失綜合起來(lái)進(jìn)行統(tǒng)籌考慮，發(fā)現(xiàn)武漢市住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的重點(diǎn)應(yīng)是政策風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、期房的風(fēng)險(xiǎn)及內(nèi)部操作引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn);其次，借款人婚姻變化風(fēng)險(xiǎn)、房屋權(quán)屬不清晰造成的風(fēng)險(xiǎn)、房屋重復(fù)抵押的風(fēng)險(xiǎn)這三個(gè)指標(biāo)盡管風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后造成的損失不大，但發(fā)生的可能性較高，也應(yīng)引起武漢市住房公積金管理中心的重視