保險競合研究——兼論保險競合與我國保險實務(wù)及立法的結(jié)合.pdf

1、本文認為保險競合保險競合應(yīng)有廣義與狹義理解。廣義的保險競合是指同一保險事故發(fā)生時，數(shù)保險人的多個保險合同對同一損失均負賠償責(zé)任，其是包括重復(fù)保險在內(nèi)的范疇。狹義的保險競合是指投保人、被保險人、保險利益、保險標的、保險事故不完全相同的數(shù)保險合同，因承保范圍有重疊性，即數(shù)保險合同對于某一特定的保險事故、損失或賠償責(zé)任均承保，當(dāng)發(fā)生保險事故時，數(shù)保險人就同一保險事故所致同一保險標的物的損失，皆負賠償責(zé)任者，狹義保險競合并不涵蓋重復(fù)保險，而是與

2、重復(fù)保險互補。 保險競合源自英美保險單中的“OtherInsuranceClauses”，本文作為國內(nèi)第一篇系統(tǒng)研究保險競合的論文，以美國保險實務(wù)中的保險競合條款為主分析了保險競合條款的類型、功能，對于保險競合的適用范圍及產(chǎn)生原因本文亦進行了必要的探討。在對重復(fù)保險及保險競合有了充分的認識后，審視我國有關(guān)保險競合的實務(wù)及立法現(xiàn)狀，本文得出我國有必要引入保險競合理論的結(jié)論，以彌補重復(fù)保險法律規(guī)范之不足及規(guī)范保險理賠實務(wù)，并徑而提出

3、保險競合與我國實務(wù)及立法結(jié)合的路徑選擇：在補償性保險合同中嵌入保險競合條款，約定保險人對被保險人的賠償責(zé)任，同時在保險法中補充保險競合的有關(guān)規(guī)定。詳言之，為解決保險競合問題，保險實務(wù)方面：在財產(chǎn)保險合同中嵌入比例分攤條款、溢額保險條款等保險競合條款，由保險行業(yè)協(xié)會制定行業(yè)理賠標準化作業(yè)指導(dǎo)規(guī)則以明確保險人之間的賠償方式、順序；立法方面：可循序補充法律，待理賠作業(yè)規(guī)則運用成熟之后，行業(yè)主管機關(guān)考慮將其上升為部門規(guī)章或由立法機關(guān)上升為一般法