小額信貸公司的信用風(fēng)險(xiǎn)管控研究

1、<p>　　小額信貸公司的信用風(fēng)險(xiǎn)管控研究</p><p>　　【摘要】目前我國(guó)的小額信貸公司主要實(shí)為中小企業(yè)或者城鎮(zhèn)農(nóng)村的中下層群眾提供金融服務(wù)，雖然小額貸款的靈活性能夠在一定程度上解決客戶的資金問題，但是在具體的運(yùn)作過程中，信貸公司還是承擔(dān)了較高的風(fēng)險(xiǎn)。本文通過對(duì)小額信貸公司信用風(fēng)險(xiǎn)的管控進(jìn)行分析論述，以降低小額信貸公司信用風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)。 </p><p>　　【關(guān)鍵詞】小額信貸

2、 信用風(fēng)險(xiǎn) 管控 </p><p>　　小額信貸公司在近年來取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，公司業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展做出了較大的貢獻(xiàn)，但是在各個(gè)公司運(yùn)營(yíng)的過程中，也不同程度的出現(xiàn)了信用風(fēng)險(xiǎn)等問題，并引起了社會(huì)的高度關(guān)注。如何在有效控制公司信用風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，有效的保證企業(yè)的科學(xué)運(yùn)營(yíng)，是每個(gè)企業(yè)目前正在探究的問題。只有將企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)降到最低，才能確保小額信貸公司發(fā)揮自身應(yīng)有的作用，有效緩解中小企業(yè)以及散戶的資金難題。

3、 </p><p>　　一、小額信貸公司為何會(huì)出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn) </p><p>　　（一）信貸公司本身缺乏危機(jī)意識(shí) </p><p>　　目前來說，小額信貸公司的主要客戶是中小型企業(yè)以及城鎮(zhèn)和農(nóng)村的散戶，在小額信貸公司開展業(yè)務(wù)的初期，需要有大量的資金注入作為公司運(yùn)作的保障。沒有資金的支持和技術(shù)創(chuàng)新的支撐，小微企業(yè)難以對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到一定的推動(dòng)作用。這種運(yùn)作模式給小

4、額信貸公司的長(zhǎng)期發(fā)展造成了較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。由于小額信貸公司在我國(guó)的發(fā)展時(shí)間補(bǔ)償，正處于較為初級(jí)的發(fā)展階段，且大部分信貸公司還處于微利甚至虧損的狀態(tài)，所以企業(yè)存在信用風(fēng)險(xiǎn)更是需要引起企業(yè)管理層的高度重視。但是受制于業(yè)務(wù)開發(fā)的壓力，很多小額信貸公司目前并沒有對(duì)可能存在的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行足夠的重視。 </p><p>　?。ǘ┥形葱纬沙审w系的征信機(jī)制 </p><p>　　中小微企業(yè)的信用等級(jí)與貸

5、款的清償能力有養(yǎng)直接的關(guān)聯(lián)性，但是現(xiàn)階段我國(guó)并沒有對(duì)這些企業(yè)進(jìn)行系統(tǒng)完善的信用等級(jí)評(píng)估，整個(gè)社會(huì)也缺乏一套系統(tǒng)的征信系統(tǒng)，而征信系統(tǒng)的建設(shè)步伐也遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于相關(guān)信貸企業(yè)對(duì)于客戶征信情況的需要；同時(shí)，由于很多小額信貸公司自身存在一定的先天不足，受到區(qū)域和自身規(guī)模的限制，以及自身非金融機(jī)構(gòu)這樣一個(gè)特殊身份，在逃脫了很多金融法律法規(guī)的約束的前提下，市場(chǎng)監(jiān)管體系無法滲透到企業(yè)運(yùn)營(yíng)全過程，使得小額信貸企業(yè)喪失了對(duì)信貸主體進(jìn)行有效信用評(píng)估的能力和意識(shí)

6、，不成熟的市場(chǎng)也無法通過自身的調(diào)節(jié)來形成征信等級(jí)以及信用情況的標(biāo)準(zhǔn)，使得信息失衡而造成市場(chǎng)穩(wěn)定性的下降。 </p><p>　?。ㄈ﹥?nèi)部管理不完善 </p><p>　　現(xiàn)今，小額貸款公司存在著管理人員素質(zhì)低、金融方而專業(yè)知識(shí)缺乏、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱的問題，相對(duì)于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，在各個(gè)方而都體現(xiàn)出了經(jīng)營(yíng)的不完善。不僅如此，對(duì)于小貸公司的員工，管理者始終沒有建立起有效的激勵(lì)與約束機(jī)制，沒有實(shí)行對(duì)

7、員工的最大潛力挖掘，也沒有實(shí)現(xiàn)公司經(jīng)營(yíng)效率的最大化。管理者仍然沒有破除“重業(yè)務(wù)、輕管理”的經(jīng)營(yíng)理念，片而追求公司利益的最大化，小貸公司木以為鉆了這個(gè)盈利的漏洞，實(shí)則增加了公司的風(fēng)險(xiǎn)性。 </p><p>　　二、小額貸款機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)管理強(qiáng)化建議 </p><p>　　（一）建立征信檔案庫 </p><p>　　通過前面的分析我們可以得出這樣的認(rèn)識(shí)：信用懲罰對(duì)不良資產(chǎn)

8、率有負(fù)向影響。也就是說，如果小額信貸公司內(nèi)部存在著對(duì)潛在客戶的征信行為記錄，就能夠充分的了解客戶的履約能力，也就能夠在貸款發(fā)放之前對(duì)客戶進(jìn)行比較客觀的判斷，從而減少對(duì)不良征信記錄客戶貸款金額的發(fā)放，從而降低信貸公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。目前來看，大多數(shù)小額信貸公司的征信庫都是自行建立的，且征信信息不全，難以對(duì)客戶進(jìn)行征信行為分析。所以說，當(dāng)務(wù)之急就是政府能夠牽頭建立聯(lián)網(wǎng)的征信記錄檔案，實(shí)現(xiàn)征信信息的共享，吸引更多小額信貸公司加入，從而有效降低經(jīng)營(yíng)

9、風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，小額信貸公司還可以根據(jù)自身的實(shí)際情況，建立符合企業(yè)經(jīng)營(yíng)要求的征信檔案庫，根據(jù)符合貸款要求客戶的信息，逐個(gè)篩選，認(rèn)真調(diào)查，收集詳細(xì)完備的信息。在構(gòu)建完整的征信體系之后，一旦發(fā)生貸款人信用缺失，不能及時(shí)還款，征信體系隨即給予嚴(yán)厲的信用懲罰，甚至停止發(fā)放給進(jìn)入征信檔案黑名單的機(jī)構(gòu)和個(gè)人，從而對(duì)它們產(chǎn)生威懾力。 </p><p>　?。ǘ?qiáng)化得款保險(xiǎn)的購(gòu)買力度 </p><p>　　

10、客戶的盈利能力和水平?jīng)Q定了其履約能力的強(qiáng)弱，所以說，要提升客戶的信用水平，最根本的還是要提升客戶的實(shí)際盈利能力。這就要引導(dǎo)客戶進(jìn)行商業(yè)保險(xiǎn)的投保率。但是對(duì)于一般機(jī)構(gòu)和個(gè)人來說，保費(fèi)屬于成本較高的投入，很多企業(yè)和個(gè)人都無法承擔(dān)費(fèi)用。這就要求政府要重視和引導(dǎo)建立貸款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。通過保險(xiǎn)的購(gòu)買來降低客戶的征信風(fēng)險(xiǎn)，使得客戶群體的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)進(jìn)行有效的調(diào)整和休整，穩(wěn)步提升客戶的盈利能力。 </p><p>　?。ㄈ?qiáng)化

11、征信能力跟蹤 </p><p>　　在小額公司向相關(guān)企業(yè)和個(gè)人發(fā)放信貸資金之前，一定要對(duì)對(duì)方的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行深入的了解，進(jìn)行相近的調(diào)查，同時(shí)，也不能忽略在貸款發(fā)出后對(duì)客戶進(jìn)行的管理。為了有效地防范道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，小額信貸機(jī)構(gòu)在貸款之后應(yīng)該實(shí)現(xiàn)跟蹤管理，跟蹤客戶所屬行業(yè)、客戶的上卜游和客戶本身經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)狀況包括其商業(yè)信用的變化，及時(shí)發(fā)現(xiàn)可能不利于貸款按時(shí)歸還的問題，并提出解決問題的措施，確?？蛻羰找娌皇軗p失，這種充當(dāng)客

12、戶經(jīng)營(yíng)過程中財(cái)務(wù)顧問的手段，能夠在最大程度上降低信貸違約的風(fēng)險(xiǎn)和損失，同時(shí)能夠獲得客戶的信賴，信貸公司的持續(xù)健康發(fā)展也會(huì)得到有效的保障。 </p><p><b>　　三、結(jié)語 </b></p><p>　　我國(guó)的小額信貸公司屬于創(chuàng)新性的存在，是經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域一種重要的嘗試。在這種關(guān)鍵的起步階段，一定要從源頭上控制企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，避免受其負(fù)面影響而導(dǎo)致企業(yè)無法健康運(yùn)營(yíng)，

13、開展有效的信用風(fēng)險(xiǎn)管控，能夠確保小額信貸公司的正常運(yùn)作，獲得較好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，保證其可持續(xù)發(fā)展。 </p><p><b>　　參考文獻(xiàn)： </b></p><p>　　[1]張雅來.中小企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)及其管控研究[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2014. </p><p>　　[2]張雷.小額貸款公司客戶信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分模型研究[D].內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)

14、大學(xué)，2014. </p><p>　　[3]韓攀.小額貸款公司信用風(fēng)險(xiǎn)的生成、預(yù)警及控制機(jī)制[D].東華大學(xué)，2013. </p><p>　　[4]呂文棟，肖楊，趙楊.小額貸款公司中小企業(yè)法人客戶信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估研究[J]. 科學(xué)決策，2012. </p><p>　　[5]陳寶軍. 《案例》：小額貸款公司信用風(fēng)險(xiǎn)研究[D].暨南大學(xué)，2014.</p>