我國農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)研究.pdf

1、2016年1月27日中共中央一號文件《關(guān)于落實(shí)發(fā)展新理念加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化實(shí)現(xiàn)全面小康目標(biāo)的若干意見》發(fā)布，連續(xù)十三年聚焦“三農(nóng)”問題?！爸剞r(nóng)固本，是安民之基”，“三農(nóng)”問題的解決是我國全面建成小康社會的重中之重。農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村的發(fā)展很大程度上依賴于經(jīng)濟(jì)，尤其是農(nóng)村金融的有效支持，農(nóng)村商業(yè)銀行的小額信貸作為一種扶貧互農(nóng)的重要手段得到廣泛運(yùn)用，而近年來，在其發(fā)展過程中日益增高的不良貸款率引起了社會各界的關(guān)注，小額信貸的違約率居高不下與其自身

2、的特質(zhì)息息相關(guān)，也無疑體現(xiàn)出農(nóng)村商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理上的欠缺。
　　鑒于此，本文首先從宏觀層面回顧農(nóng)村商業(yè)銀行、小額信貸和信用風(fēng)險(xiǎn)的基本概念及其在我國的具體發(fā)展現(xiàn)狀，并從中國農(nóng)村貸款環(huán)境特征、農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)行為特征、小額信貸特征和農(nóng)商行自身特征四個(gè)方面分析其面臨的特有性違約風(fēng)險(xiǎn)的成因，據(jù)此找出當(dāng)前我國農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題。其次，基于我國中部地區(qū)A農(nóng)村商業(yè)銀行11621筆農(nóng)戶小額信貸的真實(shí)調(diào)研數(shù)據(jù)，從農(nóng)戶基本特征、

3、信貸狀況兩個(gè)大類中選取了十個(gè)指標(biāo)，運(yùn)用Excel的數(shù)據(jù)透視表對影響小額信貸違約率的指標(biāo)進(jìn)行描述性統(tǒng)計(jì)分析，并據(jù)此預(yù)測判斷的結(jié)果，建立二元logistic回歸模型進(jìn)行實(shí)證研究并檢驗(yàn)，實(shí)證結(jié)果顯示，農(nóng)戶受教育程度、家庭年收入狀況、農(nóng)戶從業(yè)類別、借貸期限和還款周期五個(gè)因素是影響A農(nóng)商行農(nóng)戶小額信貸違約率的主要因素。最后，針對理論上定性研究并結(jié)合實(shí)證分析結(jié)果，分別從多元化農(nóng)戶創(chuàng)收渠道；創(chuàng)新信貸產(chǎn)品；優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)流程；建立完備農(nóng)村信用評級體系；強(qiáng)