福建省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸信用風(fēng)險的控制研究.pdf

1、作為農(nóng)村扶貧的一種有效工具，農(nóng)戶小額信貸受到了社會各界的普遍關(guān)注。農(nóng)戶小額信貸能夠有效緩解農(nóng)民貸款難問題，并積極促進(jìn)農(nóng)業(yè)增收和支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?？墒牵S著農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)的不斷增加，以及其自身所帶有的一些特質(zhì)，使得農(nóng)村信用社在發(fā)放農(nóng)戶小額信貸的過程中面臨著比一般貸款更高的信用風(fēng)險。至2012年底，全國金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款不良率達(dá)到2.4％，農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款不良率達(dá)到5.4%。就福建省的情況來看，到2012年末，商業(yè)銀行的平均不良貸款率為

2、1%，福建省農(nóng)村信用社的不良貸款率1.21%，依然高于平均水平。目前，福建省大部分地區(qū)的農(nóng)村信用社主要是憑借信貸人員的主觀工作經(jīng)驗(yàn)來定性分析、識別以及管理信用風(fēng)險。如何運(yùn)用農(nóng)戶貸款的相關(guān)資料，從定性分析向定量分析轉(zhuǎn)變，構(gòu)建科學(xué)合理的信用評價體系，是一個既有現(xiàn)實(shí)意義又有經(jīng)濟(jì)意義的課題。
　　本研究首先界定了農(nóng)戶、農(nóng)戶小額信貸、信用風(fēng)險這三個基本概念，并且闡述了信息不對稱理論的相關(guān)內(nèi)容。其次，在分析借鑒了國外小額風(fēng)險管理的模式的基礎(chǔ)上

3、，介紹了目前我國小額信貸風(fēng)險管理的手段。然后，解析了福建省農(nóng)村信用社小額信貸現(xiàn)狀及面臨的風(fēng)險類型，并探究其小額信貸信用風(fēng)險產(chǎn)生的根源。接著，在實(shí)證分析中，從農(nóng)戶基本特征、償債能力、家庭經(jīng)營狀況、貸款狀況以及信譽(yù)狀況五個大類中選取了22個農(nóng)戶信用評分指標(biāo)。并且根據(jù)福建福清、福安和清流三個地區(qū)農(nóng)村信用社305個貸款農(nóng)戶的個人貸款檔案和個人信用信息檔案的相關(guān)數(shù)據(jù)，運(yùn)用logistic模型分析影響農(nóng)戶信用的顯著性因素，從而構(gòu)建福建農(nóng)戶信用評價指