論我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的問(wèn)題及對(duì)策.pdf

1、隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷深化，保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償手段和社會(huì)產(chǎn)品再分配的特殊方式，在當(dāng)代經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。在經(jīng)濟(jì)不斷融合的背景下，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的作用是不可取代的，經(jīng)濟(jì)越是發(fā)達(dá)，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的要求也就越高。保險(xiǎn)中介隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展和市場(chǎng)的需求而產(chǎn)生，是保險(xiǎn)業(yè)精細(xì)分工的必然產(chǎn)物，它的出現(xiàn)推動(dòng)了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。作為保險(xiǎn)業(yè)的重要支撐和保障，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)肩負(fù)著促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型、助力保險(xiǎn)業(yè)跨越式發(fā)展的重要使命，保險(xiǎn)中介作為保險(xiǎn)公司和投保

2、人的紐帶，對(duì)提高市場(chǎng)效率，降低交易成本，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展有著至關(guān)重要的作用。所以我們應(yīng)當(dāng)高度重視保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的發(fā)展。保險(xiǎn)中介人的職能主要有:促進(jìn)保險(xiǎn)資源的優(yōu)化配置;降低保險(xiǎn)成本，保護(hù)雙方利益;促進(jìn)保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變。
　　但與此同時(shí)，我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展還面臨一些問(wèn)題:一是保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)即保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員、保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)三者的發(fā)展失衡、行業(yè)鏈各環(huán)節(jié)銜接失調(diào);二是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，如:機(jī)構(gòu)規(guī)模不成氣候，資本實(shí)力偏弱

3、，經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)低;專(zhuān)業(yè)化水平低，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一;產(chǎn)品創(chuàng)新不足;三是缺乏專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)中介營(yíng)銷(xiāo)人員，人員素質(zhì)良莠不齊，整體學(xué)歷偏低，同時(shí)營(yíng)銷(xiāo)員缺乏職業(yè)安全感和歸屬感;四是保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)違法違規(guī)現(xiàn)象普遍，如:業(yè)務(wù)弄虛作假，直接業(yè)務(wù)虛掛中介業(yè)務(wù);財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)失真，套取手續(xù)費(fèi)金額巨大;經(jīng)營(yíng)成本因中介業(yè)務(wù)違規(guī)操作而居高不下，侵蝕了企業(yè)利潤(rùn)。特別是2013年8月發(fā)生了震撼全國(guó)的上海泛鑫保險(xiǎn)代理有限公司高管攜巨款外逃事件，折射出我國(guó)保險(xiǎn)中介存在諸多問(wèn)題，具體有:

4、整個(gè)保險(xiǎn)中介行業(yè)發(fā)展模式大躍進(jìn)，一味求大、求快、求強(qiáng);市場(chǎng)中嚴(yán)重充斥著信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象，特別是保險(xiǎn)中介公司誠(chéng)信缺失;監(jiān)管部門(mén)監(jiān)管不到位;保險(xiǎn)回傭現(xiàn)象泛濫。
　　這些問(wèn)題對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)、消費(fèi)者、保險(xiǎn)中介公司的發(fā)展都不利。在這種情況下，相對(duì)于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)中介發(fā)展歷史短的特點(diǎn)，以英、美、日為典型代表的國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展歷史悠久，其寶貴經(jīng)驗(yàn)值得我們學(xué)習(xí)。通過(guò)分析英國(guó)的經(jīng)紀(jì)人中介模式、美國(guó)的代理人、經(jīng)紀(jì)人并存中介模式和日本的代理人中介模

5、式，從中吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，發(fā)現(xiàn):一、保險(xiǎn)中介在保險(xiǎn)市場(chǎng)上具有不可替代的作用;二、完善健全的保險(xiǎn)中介制度是保險(xiǎn)中介市場(chǎng)良性發(fā)展的基礎(chǔ);三、保險(xiǎn)中介從業(yè)人員基本素質(zhì)的準(zhǔn)入審查嚴(yán)格;四、重視保險(xiǎn)中介的行業(yè)自律和行為規(guī)范控制的結(jié)合。
　　針對(duì)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)中存在的問(wèn)題，我們從市場(chǎng)制度、建立云保險(xiǎn)信息管理系統(tǒng)、誠(chéng)信制度和人才培養(yǎng)四方面來(lái)提出解決對(duì)策。在市場(chǎng)制度方面，應(yīng)建立法人保險(xiǎn)代理人為主的中介模式，有助于保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)的統(tǒng)一管理，同時(shí)加快培育保險(xiǎn)

6、中介市場(chǎng)主體，建立產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確的保險(xiǎn)中介組織，還要樹(shù)立產(chǎn)業(yè)觀，把保險(xiǎn)中介產(chǎn)業(yè)做大做強(qiáng)，形成完善的產(chǎn)業(yè)鏈。在監(jiān)管方面，本文創(chuàng)新性提出，建立云保險(xiǎn)信息管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)我國(guó)的監(jiān)管創(chuàng)新，依賴(lài)大數(shù)據(jù)挖掘和快速云計(jì)算技術(shù)，識(shí)別、預(yù)警保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，實(shí)現(xiàn)全行業(yè)信息公開(kāi)，避免保險(xiǎn)中介市場(chǎng)上的漏洞，這對(duì)于保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者、監(jiān)管部門(mén)都是非常有必要的。誠(chéng)信制度方面，分別從宏觀、中觀和微觀三大方面構(gòu)建保險(xiǎn)中介公司業(yè)的誠(chéng)信文化，盡快確立保險(xiǎn)中介