人身保險合同的成立與生效(上)

1、人身保險合同的成立與生效 人身保險合同的成立與生效(上)張秀全 張秀全 鄭州大學(xué)法學(xué)院 鄭州大學(xué)法學(xué)院 教授 教授關(guān)鍵詞: 人身保險合同/成立/生效/代簽名保單內(nèi)容提要: 人身保險合同是諾成性合同和不要式合同，經(jīng)投保人與保險人合意而成立。首期保險費的預(yù)交和保險單的簽發(fā)雖非人身保險合同的成立要件，但與人身保險合同的生效有一定的聯(lián)系。附臨時免費保障收據(jù)可以合理分配核保期間的風(fēng)險，衡平保險人與保戶的利益沖突。代簽名保單的產(chǎn)生有其市場背景和主客

2、觀原因，其效力應(yīng)視具體情形，具體分析，不應(yīng)一概否定。在保險法理論與實務(wù)上，首期保險費的預(yù)交、保險單的簽發(fā)對人身保險合同的成立和生效有何影響，歷來存有異議。尤其是在投保人遞交了投保單、預(yù)交了首期保費而保險單尚未簽發(fā)的情況下，對核保期間被保險人的傷亡事故保險人應(yīng)否承擔(dān)保險責(zé)任，更是仁者見仁，智者見智。如何界定壽險實務(wù)上大量存在的代簽名保單的效力，也與人身保險合同的成立與生效密切相關(guān)。本文擬從理論與實務(wù)相結(jié)合的角度，探討人身保險合同的成立與生

3、效問題，不避淺陋，略陳管見，期望能對保險立法和保險實務(wù)有所裨益。一、人身保險合同的成立過程;要約人亦不一定總是由投保人充當(dāng)，受要約人或承諾人亦不一定總是由保險人充當(dāng)，二者可能互換角色，保險人作為要約人，保險客戶作為承諾人。 [4]綜上所述，人身保險合同的訂立是一個動態(tài)的過程，實務(wù)上可分為保險人勸誘、投保人投保、保險人核保及承保四個階段。而人身保險合同的成立則是一個靜態(tài)的時點，始于保險人同意承保之時。(二)保險費的交納與人身保險合同的成立

4、在保險法理論和實務(wù)上，人身保險合同被某些人作為實踐性合同看待，認(rèn)為人身保險合同的成立不僅需要當(dāng)事人意思表示一致，而且需要投保人事先交納保險費，或者至少是預(yù)交首期保險費。有些人甚至認(rèn)為既然保險人收取了投保人預(yù)交的首期保險費，就意味著保險人同意承保。如果保險人不同意承保，就不應(yīng)該預(yù)收保險費。因此，人身保險合同在保險人預(yù)收首期保險費時即告成立。 [5]諾成性合同與實踐性合同劃分的做法和理論由來已久。 [6]但我們認(rèn)為，諾成性合同無疑是合同的基