論人身保險合同的不可抗辯條款.pdf

1、不可抗辯條款是人身保險合同的重要條款之一，是指保險合同生效后，經(jīng)過一段時間，保險人不能以投保人違反告知義務(wù)為理由主張合同無效。不可抗辯條款限制了保險人依據(jù)嚴(yán)格告知義務(wù)所產(chǎn)生的合同解除權(quán)，保障了投保人一方對保單的合理期待與信賴?yán)妗?本文論述了不可抗辯條款的含義、歷史發(fā)展及在各國的不同立法例，說明不可抗辯條款作為國際保險慣例，已經(jīng)被保險發(fā)達(dá)國家和地區(qū)熟用并成為法定條款。 不可抗辯條款的目的在于促使保險人盡快查明事實，便于糾

2、紛解決。不可抗辯條款的存在，對保險的社會保障功能與保單的金融功能實現(xiàn)起到了促進作用；同時限制了保險入抗辯權(quán)的濫用，維護投保人一方的合法利益；保險人自身經(jīng)營也從中受益，促進了保險業(yè)的發(fā)展。 不可抗辯條款經(jīng)過了初期的發(fā)展，其作用范圍正在擴大：從傳統(tǒng)的人壽保險到健康保險，對除外責(zé)任也進行了限制，一般性的欺詐都受到不可抗辯條款的保護，在美國個別州，有投保人存在嚴(yán)重欺詐仍適用不可抗辯條款的案例。 我國剛剛引入不可抗辯條款，本文重點

3、闡述分析了美國保險訴訟中與不可抗辯條款有關(guān)的三個焦點問題，以期對不可抗辯條款的應(yīng)用與完善有所幫助。 一般的投保欺詐都受到不可抗辯條款的保護，冒名欺詐屬于嚴(yán)重欺詐，多數(shù)法院對此不予保護，但少數(shù)法院的判決卻有利于投保人一方。因團體保險中成員資格引起的訴訟，傳統(tǒng)認(rèn)為屬于承傈范圍，不可抗辯條款對此不能適用，但有案例認(rèn)可適用不可抗辯條款。前述兩種判決的出現(xiàn)，說明了對作為普通消費者的投保人一方的高度保護水平。 在保險實務(wù)中，暫保收掘

4、日期與保單日期不一致。因美國各州對保險立法的不同，以及每一份保險合同的差異，導(dǎo)致因兩個日期不同如何適用不可抗辯條款的認(rèn)識不統(tǒng)一。多數(shù)法官認(rèn)為，保險合同是格式合同，如因條款模糊引起爭議，應(yīng)傾向于弱勢的投保人一方。暫保收據(jù)是國際保險業(yè)的運行做法，我國也早已引入，但對于其法律規(guī)定不足。我國剛引入不可抗辯條款，也將面臨協(xié)調(diào)暫保收據(jù)與保單日期引起的抗辯期起算問題，國內(nèi)尚未見有關(guān)該問題的論著，文中嘗試進行了這方面的案例分析，希望引起對其研究的深入。