保險(xiǎn)利益原則在人身保險(xiǎn)合同中的適用研究.pdf

1、隨著人們保險(xiǎn)意識(shí)的快速提高,保險(xiǎn)尤其是人身保險(xiǎn)已經(jīng)開始逐步進(jìn)入千家萬戶。但隨之而來的保險(xiǎn)糾紛也日益增多,這些糾紛多數(shù)和保險(xiǎn)利益有關(guān)。保險(xiǎn)利益在保險(xiǎn)合同中占有很重要的位置,可以說是保險(xiǎn)合同的靈魂,加強(qiáng)這一問題的研究對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)法的創(chuàng)新與完善有著不可忽視的作用。雖然保險(xiǎn)法學(xué)界對(duì)保險(xiǎn)利益進(jìn)行了一些研究,但是長(zhǎng)期以來研究的重點(diǎn)一直是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益。對(duì)于人身保險(xiǎn)利益問題的研究相對(duì)較少且一直存在不同的見解。正值我國(guó)《保險(xiǎn)法》修訂之際,對(duì)人身保險(xiǎn)利益的探

2、討就顯得尤為迫切。
　　因此,本文從理論及實(shí)務(wù)兩方面出發(fā),結(jié)合具體的案例,分析保險(xiǎn)利益在人身保險(xiǎn)合同中適用的必要性,探討我國(guó)人身保險(xiǎn)利益原則適用的相關(guān)問題,指出了我國(guó)人身保險(xiǎn)利益制度相關(guān)方面的缺陷,并提出立法建議。
　　本文正文共分為五個(gè)部分:
　　第一部分,人身保險(xiǎn)利益原則概述。在這一部分中,本文主要論述人身保險(xiǎn)利益原則的一般問題。首先簡(jiǎn)要地回顧了人身保險(xiǎn)利益的起源。人身保險(xiǎn)利益起源于海上運(yùn)輸,最終在英國(guó)1774年制

3、定的《人壽保險(xiǎn)法》中得以確定。在此基礎(chǔ)上，探討了保險(xiǎn)利益的定義。保險(xiǎn)學(xué)家們一般認(rèn)為投保人對(duì)自己的生命或者身體所具有的所屬關(guān)系、與他人之間所具有親屬關(guān)系、信賴關(guān)系以及利益關(guān)系,均可成立人身保險(xiǎn)利益。然后對(duì)人身保險(xiǎn)利益的本質(zhì)做了定性分析。利益說認(rèn)為人身保險(xiǎn)利益本質(zhì)上是一種經(jīng)濟(jì)利益,關(guān)系說則認(rèn)為其是一種利害關(guān)系,本文贊同利益說。最后探討了人身保險(xiǎn)利益原則的功能。保險(xiǎn)利益原則的功能在人身保險(xiǎn)中更側(cè)重于禁止賭博行為和防止產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。
　　

4、第二部分,人身保險(xiǎn)利益原則適用的必要性分析。在這部分中,本文首先闡述大陸法系的同意主義原則的缺陷,指出同意主義原則的致命缺陷在于:一方面,使被保險(xiǎn)人完全承受了由于自身判斷失誤造成的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面,也使危及被保險(xiǎn)人生命安全的風(fēng)險(xiǎn)大大增加。其次,通過對(duì)人身保險(xiǎn)利益的理論基礎(chǔ)進(jìn)行分析,本文認(rèn)為對(duì)適用人身保險(xiǎn)利益原則的要求的出現(xiàn)絕非偶然,而是歷史的必然,是為了防范道德風(fēng)險(xiǎn),維護(hù)人類公共道德及其公共政策作用的結(jié)果。再次,在對(duì)同意主義原則批判的基礎(chǔ)

5、上，本文認(rèn)為保險(xiǎn)利益原則應(yīng)當(dāng)適用于人身保險(xiǎn)。理由有三:一是保險(xiǎn)利益的一般特性也適用于人身保險(xiǎn)。二是從本質(zhì)上看,同意主義原則最終還是要以投保人和被保險(xiǎn)人之間存在一定的利益關(guān)系為前提的。三是從我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)踐來看,同意主義原則不符合我國(guó)國(guó)情。
　　第三部分,人身保險(xiǎn)利益原則的具體適用分析。這一部分中,本文對(duì)人身保險(xiǎn)利益的具體適用做了比較細(xì)致的闡述。關(guān)于主體效力問題,通過對(duì)各國(guó)有關(guān)主體效力不同的立法實(shí)踐以及學(xué)者的各種觀點(diǎn)的分析,認(rèn)為在人身保

6、險(xiǎn)合同中投保人和受益人應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。關(guān)于時(shí)間效力問題,結(jié)合具體案例的分析,本文認(rèn)為人身保險(xiǎn)利益只需在訂立合同時(shí)存在。關(guān)于人身保險(xiǎn)利益適用的范圍,主要分為兩大類:一類是與被保險(xiǎn)人具有親屬關(guān)系的人;一類是與被保險(xiǎn)人具有商務(wù)關(guān)系的人。
　　第四部分,人身保險(xiǎn)利益原則適用中的相關(guān)問題。在該部分中,本文著重探討在實(shí)務(wù)上認(rèn)定人身保險(xiǎn)利益的相關(guān)問題。首先分析如何確定保險(xiǎn)利益的說明義務(wù)及保險(xiǎn)利益的審查義務(wù),認(rèn)為投保人和被保險(xiǎn)人有對(duì)保

7、險(xiǎn)利益的存在作出說明的義務(wù),保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)有審查保險(xiǎn)利益有無之義務(wù)。其次,探討了人身保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)合同利益的轉(zhuǎn)讓的問題。通過對(duì)肯定說與否定說的分析,認(rèn)為人身保險(xiǎn)合同由于具有投資儲(chǔ)蓄的性質(zhì),現(xiàn)實(shí)中確實(shí)有轉(zhuǎn)讓人身保險(xiǎn)合同以實(shí)現(xiàn)其投資價(jià)值的現(xiàn)實(shí)需要,因此應(yīng)該允許自由轉(zhuǎn)讓人身保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)合同利益。再次,探討了人身保險(xiǎn)利益缺乏的法律后果。認(rèn)為盡管立法上規(guī)定保險(xiǎn)利益的合同要件效力,但是在司法實(shí)務(wù)中,不能將缺乏保險(xiǎn)利益的合同無效的規(guī)定絕對(duì)化,而應(yīng)更