big tech與金融數(shù)字化變革

1、新冠肺炎疫情的暴發(fā)讓人們看到了科技對(duì)傳統(tǒng)金融的重塑，刷臉支付、線上借貸等“非接觸式金融”迅速崛起。在線下金融業(yè)務(wù)幾乎停滯的情況下，人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等技術(shù)幫助金融業(yè)快速推進(jìn)線上化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型，維持了金融業(yè)的快速發(fā)展勢(shì)頭。在金融線上化、數(shù)字化改造的推進(jìn)過程中，Big Tech（具有技術(shù)優(yōu)勢(shì)和渠道優(yōu)勢(shì)的大型科技公司）是不可或缺的參與者和推動(dòng)者。金融數(shù)字化是大勢(shì)所趨，當(dāng)前應(yīng)積極修補(bǔ)數(shù)據(jù)、制度和基礎(chǔ)設(shè)施等方面的短板，更好地發(fā)揮 B

2、ig Tech 的賦能作用，推動(dòng)金融數(shù)字化高質(zhì)量發(fā)展。數(shù)字化是金融業(yè)變革的必然趨勢(shì)從金融發(fā)展的演進(jìn)趨勢(shì)來看，Big Tech 推動(dòng)下的金融數(shù)字化發(fā)展既是當(dāng)前應(yīng)對(duì)疫情沖擊的非常之需，更是未來高質(zhì)量發(fā)展的必經(jīng)之路。多層次、多樣化的金融科技生態(tài)體系逐步形成在供需兩端的推動(dòng)下， “非接觸式金融”在疫情后“提擋加速”。在疫情暴發(fā)后，金融科技在金融業(yè)的應(yīng)用實(shí)現(xiàn)了從“離散式”推進(jìn)到“全面開花”推進(jìn)的轉(zhuǎn)變，各類金融機(jī)構(gòu)深化與以 Big Tech為代表的

3、金融科技、數(shù)字科技企業(yè)合作，通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型來應(yīng)對(duì)此次的現(xiàn)實(shí)版“壓力測(cè)試”。金融科技、數(shù)字科技在金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)、對(duì)公業(yè)務(wù)（含中小企業(yè)業(yè)務(wù)）、零售業(yè)務(wù)，以及支付業(yè)務(wù)、投融資業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)等各個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用加快推進(jìn)，很好地彌補(bǔ)了金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的短板。全國工商聯(lián)會(huì)同銀行業(yè)協(xié)會(huì)等推出的“非接觸式貸款”小額援助計(jì)劃，吸引了 100多家銀行的迅速聚集加入，貸款范圍涵蓋十大行業(yè)，預(yù)計(jì)半年之內(nèi)可支持全國約 1000 萬戶小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)民恢復(fù)生

4、產(chǎn)。第三方支付公司所提供的刷臉支付、掃碼支付等一系列非接觸支付方式，有效避免了不必要的接觸，從而保護(hù)了日常生活消費(fèi)活動(dòng)的順利開展。非接觸式金融發(fā)展的背后，是金融科技的持續(xù)創(chuàng)新和廣泛運(yùn)用。近些年來，我國金融科技創(chuàng)新保持了快速的迭代升級(jí)，多層次、多樣化的金融科技生態(tài)體系逐步形成。以 Big Tech 為代表的金融科技和數(shù)字科技企業(yè)不但向金融機(jī)構(gòu)持續(xù)輸出金融科技技術(shù)、產(chǎn)品和解決方案，還開始打造金融科技開放平臺(tái)，利用數(shù)字科技連接金融機(jī)構(gòu)和實(shí)體企

5、業(yè)，推動(dòng)金融數(shù)字化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化攜同共進(jìn)。金融數(shù)字化是金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的“必經(jīng)之路”宏觀層面，金融數(shù)字化有利于構(gòu)建廣覆蓋、多層次、有差異的金融機(jī)構(gòu)體系，提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。近年來我國金融體系改革創(chuàng)新持續(xù)推進(jìn)，但金融結(jié)構(gòu)不合理、機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)同質(zhì)化、風(fēng)險(xiǎn)管理粗放化等問題依然突出，小微企業(yè)融資難、融資貴持續(xù)存在。以 Big Tech 為代表的數(shù)字科技企業(yè)的直接驅(qū)動(dòng)和競(jìng)爭(zhēng)影響下，技術(shù)、場(chǎng)景與金融的融合發(fā)展成為金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的有效方式，

6、可以切實(shí)提升金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力和內(nèi)在動(dòng)力，從而更快形成廣覆蓋、多層次、有差異的金融機(jī)構(gòu)體系。具體而言，金融數(shù)字化基于客戶需求來創(chuàng)新產(chǎn)品業(yè)務(wù)和運(yùn)營(yíng)模式，有助于解決金融機(jī)構(gòu)同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)問題；通過線上化服務(wù)極大拓寬金融服務(wù)覆蓋面，有助于解決覆蓋面不足問題；通過行為場(chǎng)景數(shù)據(jù)和大數(shù)據(jù)手段等緩解信息不對(duì)稱，有助階段是輸出科技解決方案，Big Tech 用數(shù)字科技幫金融機(jī)構(gòu)做金融，將數(shù)字科技能力輸出、賦能給金融機(jī)構(gòu)；第三個(gè)階段是打造開放平臺(tái)，Big T

7、ech 用數(shù)字科技連接金融和實(shí)體產(chǎn)業(yè)，將數(shù)字科技作為金融數(shù)字化、產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的橋梁。Big Tech 利用比較優(yōu)勢(shì)協(xié)同推進(jìn)金融數(shù)字化在金融數(shù)字化發(fā)展過程中，Big Tech 與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的資源稟賦存在差異，各有優(yōu)勢(shì)：金融機(jī)構(gòu)在金融市場(chǎng)籌集資金的成本低，金融風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)，但技術(shù)基因不及數(shù)字科技企業(yè)；Big Tech 則在技術(shù)上有核心稟賦，在跨界聯(lián)動(dòng)、快速響應(yīng)市場(chǎng)需求上具有明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。Big Tech 與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)協(xié)同推進(jìn)，可以更好

8、地實(shí)現(xiàn)技術(shù)、場(chǎng)景與金融的深度融合。Big Tech 擁有差異化的“數(shù)字化輸出能力”。根據(jù)國際清算銀行的分析，Big Tech 擁有數(shù)字化輸出的“DNA”——數(shù)據(jù)分析（Data Analytics）能力使得 Big Tech 能夠比銀行更好地加工數(shù)據(jù)，提升數(shù)據(jù)分析的效果；網(wǎng)絡(luò)外部性（Network Externalities）將梅特卡夫效應(yīng)復(fù)制到金融領(lǐng)域；互動(dòng)活動(dòng)（Interwoven Activities）使得 Big Tech 可以將

9、自身場(chǎng)景和服務(wù)與金融業(yè)務(wù)更好地結(jié)合打通。Big Tech 企業(yè)利用信息科技比較優(yōu)勢(shì)和數(shù)字化輸出能力，幫助金融機(jī)構(gòu)改造業(yè)務(wù)模式、管理方式、發(fā)展理念，形成差異化的市場(chǎng)定位、業(yè)務(wù)模式和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。Big Tech 與金融機(jī)構(gòu)協(xié)同推進(jìn)金融數(shù)字化。相關(guān)調(diào)查報(bào)告顯示，相對(duì)于金融機(jī)構(gòu)自建金融科技、推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型來說，以 Big Tech 為代表的數(shù)字科技企業(yè)擁有更加成熟的數(shù)字化解決方案、更加多樣的數(shù)字化渠道。在助力金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化的過程中，Big Tec

10、h 的效率和成本更加具有優(yōu)勢(shì)。在實(shí)踐過程中，頭部的 Big Tech 企業(yè)將數(shù)字營(yíng)銷、智能風(fēng)控等能力以及多樣化業(yè)務(wù)場(chǎng)景整合輸出，一方面開放自身流量，體現(xiàn)渠道優(yōu)勢(shì)，幫助金融機(jī)構(gòu)完成線下向線上的遷移；另一方面為金融機(jī)構(gòu)打造技術(shù)中臺(tái)、數(shù)據(jù)中臺(tái)、業(yè)務(wù)中臺(tái)、移動(dòng)中臺(tái)、開放平臺(tái)等核心能力，提供定制化解決方案，助力金融機(jī)構(gòu)的管理更加高效。積極破除 Big Tech 賦能金融數(shù)字化的外部約束為了更好釋放 Big Tech 對(duì)金融數(shù)字化的賦能作用，推動(dòng)金

11、融服務(wù)“增量、擴(kuò)面、提質(zhì)、降本”，除了 Big Tech 自身不斷強(qiáng)化技術(shù)創(chuàng)新和應(yīng)用能力外，也需要積極彌補(bǔ)數(shù)據(jù)、制度、基礎(chǔ)設(shè)施等方面的短板，創(chuàng)造一個(gè)更好的外部環(huán)境。從政策與技術(shù)兩端發(fā)力，夯實(shí) Big Tech 賦能金融數(shù)字化的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)隱私保護(hù)和數(shù)據(jù)合理使用之間往往存在著一定程度的沖突，是數(shù)據(jù)要素價(jià)值無法最大化面臨的現(xiàn)實(shí)難題。近日，中共中央國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于構(gòu)建更加完善的要素市場(chǎng)化配置體制機(jī)制的意見》，要求加快培育數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)，對(duì)推進(jìn)政府?dāng)?shù)