征信業(yè)法規(guī)

1、征信法規(guī)一、征信法規(guī)制度建設(shè)取得重要進展十年來，征信法規(guī)制度建設(shè)不斷推進，逐步建立了以國家法規(guī)、部門規(guī)章、規(guī)范性文件和標(biāo)準(zhǔn)的多層次制度體系，保護了信息主體權(quán)益，有力地促進了征信業(yè)的發(fā)展。（一） 《征信業(yè)管理條例》正式發(fā)布實施人民銀行一直積極推動《征信業(yè)管理條例》的制定，深入研究征信立法相關(guān)的重大問題，會同相關(guān)部門通過實地調(diào)研、召開座談會等方式，聽取了地方政府有關(guān)部門、征信機構(gòu)、金融機構(gòu)、專家和消費者協(xié)會等對征信立法的意見和建議，研究借鑒

2、國外征信立法經(jīng)驗，并在此基礎(chǔ)上完成了《征信業(yè)管理條例》的草擬工作。2012 年 12 月 26 日國務(wù)院第 228 次常務(wù)會議審議通過《征信業(yè)管理條例》 ，并于 2013 年 3 月 15 日起正式實施?！墩餍艠I(yè)管理條例》對征信機構(gòu)的設(shè)立條件和程序、征信業(yè)務(wù)的基本規(guī)則、征信信息主體的權(quán)益，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的法律地位及運營規(guī)則、征信業(yè)的監(jiān)管體制和法律責(zé)任等內(nèi)容進行了規(guī)定，解決了征信業(yè)發(fā)展中無法可依的問題。有利于加強對征信市場的管理，

3、規(guī)范征信機構(gòu)、信息提供者和信息使用者的行為，保護信息主體權(quán)益；有利于發(fā)揮市場機制的作用，推進社會信用體系建設(shè)。（二）建立金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理制度一是建立了個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理制度。2005 年，人民銀行發(fā)布了《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》 （中國人民銀行令（2005）第 3 號） ，并相繼出臺配套制度，保障了個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)和運行，規(guī)范了商業(yè)銀行報送、查詢和使用個人信用信息的行為。二是明確了企業(yè)信用信息基

4、礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理制度。在《銀行信貸登記咨詢管理辦法（試行） 》管理框架上，對企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的功能與管理、借款人信用信息報送、查詢、使用以及異議處理等作出明確規(guī)定。三是對新型授信機構(gòu)接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫進行了規(guī)范。規(guī)范了小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司等接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的方式、條件、程序以及業(yè)務(wù)流程。（三）完善信用評級管理制度為規(guī)范評級機構(gòu)在銀行間債券市場和信貸市場信用評級執(zhí)業(yè)行為，2006 年出臺了《中國人民銀行信用評級

5、管理指導(dǎo)意見》 （銀發(fā)〔2006〕95 號） ，明確了信用評級機構(gòu)的工作制度和內(nèi)部管理制度、評級原則、評級內(nèi)容和評級程序等內(nèi)容，對評級機構(gòu)從事金融產(chǎn)品信用評級、借款企業(yè)信用評級和擔(dān)保機構(gòu)信用評級業(yè)務(wù)進行理和指導(dǎo)；2008 年發(fā)布了《中國人民銀行關(guān)于加強銀行間債券市場信用評級作業(yè)管理的通知》 （銀發(fā)〔2008〕75 號） ，對評級機構(gòu)在銀行間債券市場評級的現(xiàn)場訪談、作業(yè)時間進行了規(guī)范。信用評級管理制度的實施，規(guī)范了評級機構(gòu)的執(zhí)業(yè)行為，保護

6、了投資人合法權(quán)益，促進了信用評級業(yè)的健康發(fā)展。（四）推動征信標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)2005 年起，人民銀行把征信標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)作為征信管理的重要手段之一，啟動了征信標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。一是發(fā)布征信信息系統(tǒng)開發(fā)建設(shè)的基本標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。制定和發(fā)布了《征信數(shù)據(jù)元數(shù)據(jù)元設(shè)計與管理》等五項金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，促進了信息跨部門、跨行業(yè)共享和應(yīng)用。二是制定信用等級評價相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。制定和發(fā)布了《征信數(shù)據(jù)元信用評級數(shù)據(jù)元》和《征信數(shù)據(jù)交換格式信用評級違約率數(shù)據(jù)采集格式》等 5 項金融行業(yè)

7、標(biāo)準(zhǔn)，促進了評級機構(gòu)的規(guī)范執(zhí)日本有對企業(yè)商業(yè)秘密進行保護的法律條款，因此征信立法主要以個人數(shù)據(jù)保護為目的，涉及企業(yè)征信的內(nèi)容較少。日本于 2003 年出臺了《個人信息保護法》 ，對尊重個人人格的基本理念、國家以及地方公共團體對個人信息的處理職責(zé)、個人信息保護措施的基本事項等予以明確，對個人信息處理者（包括征信機構(gòu)）應(yīng)遵守的義務(wù)等進行了詳細(xì)規(guī)定。日本還頒布了保護行政機關(guān)、獨立行政法人等持有個人信息的法律規(guī)定，并通過《信息公開與個人信息保護

8、審查會設(shè)置法》以及《對〈關(guān)于保護行政機關(guān)所持有之個人信息的法律〉等的實施所涉及的相關(guān)法律進行完善等的法律》保證實施。二、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建成并日趨完善人民銀行從信貸征信起步，建成了金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，成為我國重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施。（一）金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)歷程回顧在 1992 年貸款證制度、1999 年個人征信上海試點、2002 年銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)三級數(shù)據(jù)庫的實踐基礎(chǔ)上，人民銀行于 2004 年開始組織商業(yè)銀行啟動金