對印度征信業(yè)管理及運(yùn)作的研究報告

1、TASHANZHISHI他山之石?2007年第4期(總第310期)55?對印度征信業(yè)管理及運(yùn)作的研究報告祁?紅?張宏宇?彭宇松??摘?要:中國與印度兩國作為發(fā)展中大國處在經(jīng)濟(jì)的起飛階段在市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)作及管理方面有很強(qiáng)的可比性。印度的征信體系建設(shè)起步較晚但成效顯著因此研究印度征信業(yè)管理及運(yùn)作的情況對于更快、更好地建設(shè)符合中國國情的征信體系具有積極借鑒意義。關(guān)鍵詞:印度征信業(yè)?管理??一、印度征信業(yè)管理及運(yùn)作的政府推動特點(diǎn)作為非征信國家印度政

2、府(主要是印度儲備銀行簡稱RBI)在推動征信業(yè)發(fā)展中發(fā)揮主導(dǎo)作用:一是推動征信立法二是強(qiáng)制政府及社會有關(guān)方面開放征信數(shù)據(jù)三是積極培育征信市場。二、印度銀行信貸信息共享機(jī)構(gòu)的運(yùn)行管理情況(一)機(jī)構(gòu)設(shè)立2000年印度財政部和印度儲備銀行發(fā)起成立印度第一家銀行信貸信息共享機(jī)構(gòu)???信用信息局(印度)有限公司(CIBIL)。CIBIL為公私合營股東以信貸機(jī)構(gòu)為主體為避免大股東控制推行了股權(quán)分散方案希望在未來實(shí)現(xiàn)單一股東股份不超過5%的目標(biāo)。印度

3、信用信息局內(nèi)設(shè)商業(yè)信用征信局(CommercialBureau)和消費(fèi)者信用征信局(ConsumerBureau)兩個獨(dú)立系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫分別采集和發(fā)布商業(yè)信貸和消費(fèi)者信貸數(shù)據(jù)。前者由鄧百氏公司以授予軟件使用許可的方式提供技術(shù)支持后者由美國環(huán)聯(lián)公司提供技術(shù)支持。(二)運(yùn)作內(nèi)容和方式1?數(shù)據(jù)采集。印度儲備銀行依靠行政力量推動數(shù)據(jù)采集要求各類銀行和金融機(jī)構(gòu)(主要是指存款類金融機(jī)構(gòu)DFI)在規(guī)定時限內(nèi)上報貸款余額超過一千萬盧比不良貸款超過250萬盧

4、比的借款人信息?。2005年頒布實(shí)施的?信用信息公司管理?xiàng)l例(2005)?又對采集信息進(jìn)行了如下規(guī)定:(1)由信貸機(jī)構(gòu)提供的貸款或預(yù)付款金額和種類、信用卡透支金額及其他融資便利的信息(2)對信貸業(yè)務(wù)的擔(dān)保信息(3)信貸機(jī)構(gòu)向借款人提供承諾或其他非資金性質(zhì)的融資工具信息(4)信貸機(jī)構(gòu)對客戶的信用評價(5)由信用信息公司采集和保存的其他必要信用信息。2?數(shù)據(jù)共享機(jī)制。CIBIL對借款人信用信息的采集、加工和披露有嚴(yán)格控制。各類金融機(jī)構(gòu)須按照

5、信息共享、互惠原則先申請成為會員并提供自身擁有的信用信息才能使用CIBIL提供的借款人信用報告。由此CIBIL與其會員機(jī)構(gòu)形成緊密的同生共榮關(guān)系?在權(quán)利與義務(wù)明確的基礎(chǔ)上確保了信息采集和共享的準(zhǔn)確性。3?征信產(chǎn)品服務(wù)CIBIL在合理收費(fèi)的前提下向會員機(jī)構(gòu)提供有關(guān)借款人的信用報告?。隨著科技發(fā)展和技術(shù)支持的增強(qiáng)該公司正逐步開發(fā)并提供信用信息增值產(chǎn)品如信貸決策支持和防欺詐工具、定制一般的信用評分、違約概率預(yù)測工具和風(fēng)險盈利模型等。(三)政府

6、監(jiān)管1?印度儲備銀行對CIBIL的監(jiān)管。印度儲備銀行向信貸提供者(指銀行、金融機(jī)構(gòu)、財務(wù)公司等機(jī)構(gòu))頒布多項(xiàng)規(guī)范性文件文件要求:(1)各成員董事會應(yīng)密切關(guān)注所提供信用數(shù)據(jù)的情況(2)同意CIBIL采集該機(jī)構(gòu)信貸歷史數(shù)據(jù)和新發(fā)生數(shù)據(jù)(3)向印度儲備銀行上報數(shù)據(jù)采集的進(jìn)展報告(4)未上報數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)將暫?；蚪K止共享信息的權(quán)利(5)CIBIL與印度儲備銀行等政府部門一起構(gòu)建推動信貸支持中小企業(yè)的信息服務(wù)體系。2?監(jiān)管發(fā)展動態(tài)。?信用信息公司管理

7、條例(2005)?著眼于為CIBIL的運(yùn)作提供法律支持特別強(qiáng)調(diào)印度儲備銀行對信用信息公司的設(shè)立、運(yùn)行、退出的審批監(jiān)管。印度儲備銀行可要求CIBIL召開董事會并提供報表和相關(guān)信息RBI可在中央政府授權(quán)下指派專人對銀行信貸信息共享機(jī)構(gòu)及其賬簿和其他資料進(jìn)行檢查或要求這些機(jī)構(gòu)在規(guī)定時間內(nèi)提????這部分主要是規(guī)定商業(yè)信用征信局可以采集的數(shù)據(jù)內(nèi)容而消費(fèi)者信用征信局的數(shù)據(jù)采集內(nèi)容不受此項(xiàng)規(guī)定的限制。?2005年頒布實(shí)施的?信用信息公司管理?xiàng)l例(2

8、005)?第17款明確規(guī)定信用信息公司可以要求其成員單位提供信用信息成員單位有義務(wù)向信用信息公司提供自己擁有信用信息。?商業(yè)信用征信局向會員提供商業(yè)信用信息報告而消費(fèi)者信用局則向會員提供消費(fèi)者信用信息報告(統(tǒng)稱CIR)來揭示借款者的信用風(fēng)險。CIR主要包括借款人基本信息和信貸賬戶信息兩方面。正面和負(fù)面信息同時予以反映。TASHANZHISHI他山之石56?西南金融?月刊供會計(jì)記錄、賬簿和憑證相關(guān)費(fèi)用由這些機(jī)構(gòu)承擔(dān)。(四)數(shù)據(jù)服務(wù)的擴(kuò)展展

9、望目前印度對信貸數(shù)據(jù)的采集、披露仍嚴(yán)格限制在銀行體系的內(nèi)部共享屬于封閉型的團(tuán)體互惠模式。但?信用信息公司管理?xiàng)l例(2005)?對可以參加信用信息公司數(shù)據(jù)共享體系的會員范圍將略有擴(kuò)大如信用評級機(jī)構(gòu)將逐步被囊括其中。三、印度信用評級機(jī)構(gòu)的運(yùn)行管理情況(一)評級機(jī)構(gòu)發(fā)展的歷史沿革印度儲備銀行與印度證監(jiān)會(SEBI)要求特定的公開證券發(fā)行人進(jìn)行信用評級是信用評級制度發(fā)展的推動力。1988年RBI要求商業(yè)票據(jù)發(fā)行進(jìn)行信用評級1992年SEBI強(qiáng)制

10、特定種類債務(wù)和其他債務(wù)工具進(jìn)行信用評級1994年6月RBI要求非銀行金融機(jī)構(gòu)要取得評級。除對特定工具進(jìn)行評級外財政部已向企業(yè)發(fā)出通報強(qiáng)化其債務(wù)工具評級意識。1987年印度第一家信用評級機(jī)構(gòu)???印度信用評級信息服務(wù)公司(CRISTIL)開業(yè)。為取得市場主體信任CRISTIL確認(rèn)了建立與維持信任度的幾個要點(diǎn):管理能力、評級機(jī)構(gòu)的所有者、構(gòu)成評級方法體系的透明度與準(zhǔn)確性、評級的公開性與正直性。CRISTIL的評級工作主要集中在證券市場除評級

11、業(yè)務(wù)還向企業(yè)出具報告、進(jìn)行產(chǎn)業(yè)研究等該公司已成為全球第四大信用評級公司。(二)印度證監(jiān)會對信用評級公司的監(jiān)管為確保第三方評級的公正性和專業(yè)性1999年印度證監(jiān)會制定信用評級機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例對信用評級機(jī)構(gòu)開立、運(yùn)行、監(jiān)督、處罰等做出具體規(guī)定。(三)對外資評級機(jī)構(gòu)的管理出于對本國評級機(jī)構(gòu)成長期保護(hù)外國評級機(jī)構(gòu)只能以與本地機(jī)構(gòu)合資或合作方式進(jìn)入。(四)評級公司運(yùn)作范圍目前RBI對銀行貸款未設(shè)第三方評級要求評級機(jī)構(gòu)主要針對證券市場進(jìn)行評級。四、信用

12、信息保護(hù)和征信行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化(一)信用信息保護(hù)1?法律限制。印度現(xiàn)行法律(例如?印度國家銀行法?[1955]、?印度國家銀行法(分支行)?[1959])對借款人信用信息披露有嚴(yán)格保密限制為此RBI規(guī)定金融機(jī)構(gòu)必須在借款人同意下才能實(shí)現(xiàn)信用信息共享。?信用信息公司管理?xiàng)l例(2005)?對此限制有所放松并將監(jiān)督管理的重點(diǎn)放到了信用信息的披露使用方面。2?重視保護(hù)個人隱私。印度作為非征信國家尚未制定明確的隱私保護(hù)法或信用信息保護(hù)條例。但參照英美等

13、國的做法印度政府在有關(guān)法規(guī)中對保護(hù)個人隱私問題也提出了原則要求。3?銀行信貸信用信息使用的限制。銀行信貸信用信息的共享范圍嚴(yán)格限定在CIBIL的會員之內(nèi)該運(yùn)作機(jī)制對借款人銀行信貸信用狀況制度的保護(hù)確保了金融信息安全有利于維護(hù)銀行體系穩(wěn)定獲得了印度政府主管部門的認(rèn)可和支持。(二)征信行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)印度政府對安全、金融軟件、信息格式、系統(tǒng)軟件等提出了完整的征信標(biāo)準(zhǔn)化體系。五、對中國征信業(yè)管理與運(yùn)作的借鑒意義(一)堅(jiān)決走政府推動和商業(yè)運(yùn)作相結(jié)

14、合的道路從印度經(jīng)驗(yàn)看鑒于征信信息涉密由政府部門以行政手段強(qiáng)制機(jī)構(gòu)和個人讓渡部分涉及市場經(jīng)濟(jì)交易的信息使用權(quán)通過一定征信制度安排增強(qiáng)信息透明度降低交易成本和減少逆向選擇從而有效促進(jìn)經(jīng)濟(jì)活動開展。(二)加快構(gòu)造完善的法律體系征信體系的建立要求政府立法機(jī)構(gòu)在保護(hù)商業(yè)秘密、個人隱私與增強(qiáng)信息透明度之間取得平衡盡可能實(shí)現(xiàn)法律框架下的信息披露和共享。印度征信業(yè)法律在借鑒英美的基礎(chǔ)上漸成體系空白之處政府部門及時以規(guī)范性文件予以解決和支持。印度儲備銀行

15、全權(quán)負(fù)責(zé)征信法律的制定、策劃明確的責(zé)任有力地推動其征信法律體系的構(gòu)建。由于部門利益的難以平衡中國的征信業(yè)法律建設(shè)起步較早但成效不足在如何借鑒國外經(jīng)驗(yàn)和保持本國特色方面沒有形成統(tǒng)一認(rèn)識過于謹(jǐn)慎的立法思維使得征信業(yè)法制建設(shè)滯后于行業(yè)發(fā)展需要。為此有關(guān)部門應(yīng)通力合作在現(xiàn)有人民銀行全國企業(yè)和個人基礎(chǔ)信用信息系統(tǒng)基礎(chǔ)上將保護(hù)信息隱私性和安全性的要求與交易信息透明度要求有機(jī)結(jié)合將市場培育保護(hù)與市場合理競爭開放有機(jī)結(jié)合加快征信立法工作。(三)培育有國

16、際競爭力的本土征信機(jī)構(gòu)建設(shè)競爭、高效的征信市場在目前我國征信市場管理較為混亂市場容量相對狹小征信機(jī)構(gòu)實(shí)力不足、市場開放壓力大的情況下應(yīng)借鑒印度的有益經(jīng)驗(yàn)。一是立法明確行業(yè)主管部門對征信機(jī)構(gòu)的開立、運(yùn)行規(guī)范、監(jiān)督、處罰等進(jìn)行具體規(guī)制。二是確立較高進(jìn)入門檻避免過劇競爭保證其盈利空間以吸引人才進(jìn)行研發(fā)和創(chuàng)新。三是外資機(jī)構(gòu)必須以合資方式進(jìn)入。四是政府部門在推動征信市場需求發(fā)展強(qiáng)制債務(wù)工具發(fā)行人接受評級要求等方面卓有成效。因此為在較短時間內(nèi)培育較