征信體系建設(shè)對(duì)信貸支持問(wèn)題的研究.pdf

1、在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，金融運(yùn)行的穩(wěn)定、銀行業(yè)的健康、市場(chǎng)資源的優(yōu)化都離不開(kāi)信息，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)就是信息經(jīng)濟(jì)。征信體系的建立和健全是金融信息化建設(shè)的重要內(nèi)容，有效的征信體系是信貸市場(chǎng)上的橋梁，可以使雙方盡可能地得到對(duì)方更多的信息，從而優(yōu)化自身的決策，做出更有效率的選擇，最終使行業(yè)健康發(fā)展，金融市場(chǎng)穩(wěn)定，達(dá)到資源的優(yōu)化配置。
　　 在信貸活動(dòng)中，信貸市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)和收益，就是銀行和借款人的一場(chǎng)信息博弈，掌握對(duì)方信息的多寡，就是決勝的關(guān)鍵。但由于信貸市

2、場(chǎng)的活動(dòng)者不能完全有效的獲得對(duì)方的信息，從而引發(fā)了道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇現(xiàn)象。而有效的征信系統(tǒng)是消除逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)兩種危害的強(qiáng)力工具，不管是強(qiáng)大的數(shù)據(jù)庫(kù)還是為銀行量身訂做的多種征信工具，都是銀行日常信貸工作、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的強(qiáng)大幫手，幫助銀行在信貸資金的運(yùn)作過(guò)程中提供更理性的選擇。而當(dāng)銀行能夠依據(jù)獲得的信息作出更有效的選擇時(shí)，對(duì)借款者而言，會(huì)產(chǎn)生一種紀(jì)律約束:違約行為變成了較差的信號(hào)，其他銀行在對(duì)其放貸時(shí)會(huì)考慮到信用風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，執(zhí)行更高利率

3、，甚至拒絕貸款，為了避免這種懲罰，借款者會(huì)更努力償還貸款。這樣的良性循環(huán)，可以改善市場(chǎng)信用環(huán)境，信貸行業(yè)可以健康發(fā)展，銀行、借款人和第三方都從中受益，不管對(duì)于宏觀的經(jīng)濟(jì)環(huán)境還是微觀的借貸雙方，征信系統(tǒng)作用都不可小覷。
　　 我國(guó)的信用體系建設(shè)起步較晚。企業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)從1997年人民銀行的信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)直到2006年7月底才升級(jí)成為全國(guó)集中統(tǒng)一的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。個(gè)人征信系統(tǒng)的建設(shè)始于2004，直至2010年6月26日，企業(yè)和

4、個(gè)人征信系統(tǒng)成功切換至上海運(yùn)行，才正式對(duì)外提供服務(wù)。經(jīng)過(guò)十多年的發(fā)展，我國(guó)的征信體系已在金融領(lǐng)域初步形成了以企業(yè)征信、個(gè)人征信、資本市場(chǎng)評(píng)級(jí)、信貸評(píng)級(jí)為主的信用服務(wù)體系;信用產(chǎn)品涵蓋企業(yè)信用報(bào)告、個(gè)人信用報(bào)告、債券評(píng)級(jí)、借款企業(yè)評(píng)級(jí)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí);建立了自上而下的征信管理體系，開(kāi)展了形勢(shì)多樣的征信宣傳與征信教育工作;建立了征信異議處理制度，切實(shí)維護(hù)信用信息主體權(quán)益。
　　 征信最重要的作用是防范在信用經(jīng)濟(jì)交往中受到的損失。本文立

5、足于征信體系對(duì)信貸的支持作用，同時(shí)結(jié)合筆者的工作，以人民銀行玉溪市中心支行近幾年來(lái)在玉溪地區(qū)的征信數(shù)據(jù)采集為案例，研究如何建設(shè)有效的征信體系。
　　 本文的第一章介紹了研究背景和研究意義。從國(guó)際社會(huì)發(fā)達(dá)國(guó)家的兩種信用體系建設(shè)模式發(fā)展過(guò)程出發(fā)，對(duì)比我國(guó)的征信業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，同時(shí)簡(jiǎn)要介紹了金融危機(jī)后國(guó)際征信業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。
　　 本文的第二章研究信貸活動(dòng)的本質(zhì)及其對(duì)信息的依賴(lài)，研究了在缺乏信息的情況下產(chǎn)生的兩個(gè)問(wèn)題——逆向選擇和道

6、德風(fēng)險(xiǎn)。以及我國(guó)信貸市場(chǎng)由于信息不對(duì)稱(chēng)產(chǎn)生的問(wèn)題。
　　 第三章解釋了征信的內(nèi)涵，介紹了征信信息的取得方式，并從數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)和系統(tǒng)建設(shè)兩方面介紹了我國(guó)征信體系發(fā)展的現(xiàn)狀。
　　 第四章運(yùn)用不完全信息靜態(tài)和動(dòng)態(tài)博弈模型，將市場(chǎng)的借貸活動(dòng)分為短期和長(zhǎng)期兩種模式，分別分析銀行和借款人在借貸活動(dòng)中的博弈情況。從征信體系的建設(shè)對(duì)信貸市場(chǎng)的支持作用詮釋了征信對(duì)信息的貢獻(xiàn)。
　　 第五章是筆者的工作單位在征信體系建設(shè)中實(shí)踐和調(diào)研