銀行系統(tǒng)論文： “借新還舊”的法律風(fēng)險(xiǎn)及其防范

1、銀行系統(tǒng)論文：銀行系統(tǒng)論文：“借新還舊”的法律風(fēng)險(xiǎn)及其防范“借新還舊”的法律風(fēng)險(xiǎn)及其防范借新還舊貸款是指貸款到期后不能按時(shí)收回，又重新發(fā)放貸款用于歸還全部或全部貸款本息的行為。借新還舊有利于信用社落實(shí)債務(wù)，同時(shí)克服了訴訟時(shí)效的法律限制，進(jìn)一步完善了擔(dān)保措施，明確了債權(quán)債務(wù)關(guān)系，弱化了即期貸款風(fēng)險(xiǎn)。本文暫且不論借新還舊的負(fù)面作用，僅從在辦理借新還舊的手續(xù)上隱含的法律風(fēng)險(xiǎn)，談?wù)勂浞婪兜拇胧o一線從事信貸實(shí)務(wù)的工作人員以啟發(fā)。三大法律風(fēng)險(xiǎn)不

2、容忽視風(fēng)險(xiǎn)之一：保證擔(dān)保下借新還舊的法律風(fēng)險(xiǎn)根據(jù)《擔(dān)保法》司法解釋第三十九條規(guī)定，主合同雙方當(dāng)事人協(xié)議以新貸償還舊貸，除保證人知道或應(yīng)當(dāng)知道的外，保證人不承擔(dān)民事責(zé)任。上述規(guī)定有以下兩點(diǎn)含義：1、在舊貸沒(méi)有擔(dān)?；蚺f貸與新貸的保證人不是同一人的情況下，新貸的保證人如果不知道主合同雙方當(dāng)事人在借新還舊，保證人不承擔(dān)保證責(zé)任。2、在舊貸有擔(dān)保或舊貸與新貸的保證人不是同一人的情況下，新貸的保證人明知是主合同雙方在辦理借新還舊，由于貸款手續(xù)上未注

3、明借新還舊的內(nèi)容，以致發(fā)生訴訟時(shí)，如果保證人不承認(rèn)這一事實(shí)，信用社將會(huì)在無(wú)法舉證的情況睛產(chǎn)生保證人不承擔(dān)保證責(zé)任的不利后果。風(fēng)險(xiǎn)之二：抵押擔(dān)保下借新還舊的法律風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)或兩個(gè)以上債權(quán)人，按《擔(dān)保法》規(guī)定抵押登記在先的債權(quán)人優(yōu)于登記在后的債權(quán)人。在辦理借新還舊后，原抵押合同解除，新抵押的合同就由登記在先的抵押變成登記在后的抵押，優(yōu)先受償權(quán)喪失。風(fēng)險(xiǎn)之三：辦理借新還舊會(huì)計(jì)操作不規(guī)范產(chǎn)生的法律風(fēng)險(xiǎn)以新貸償還舊貸時(shí)，貸款手續(xù)上未注明“借新還舊”，

4、以由于會(huì)計(jì)人員操作不規(guī)范，未堅(jiān)持“誰(shuí)的錢(qián)進(jìn)誰(shuí)的賬，由誰(shuí)支配”的結(jié)算原則，將貸款轉(zhuǎn)存進(jìn)了借款人的存款賬戶(hù)，而歸還舊貸時(shí)會(huì)計(jì)人員未經(jīng)借款人簽名或出具支票而直接從借款人存款賬戶(hù)扣收，一旦信用社提起借貸糾紛訴訟，有可能引起借款人和擔(dān)保人以信用社從其賬戶(hù)強(qiáng)制扣收為由對(duì)信用社提起侵權(quán)的反訴。防范措施應(yīng)及時(shí)跟上從防范風(fēng)險(xiǎn)總的角度出發(fā)，借新還舊嚴(yán)格遵循人民銀行《不良貸款認(rèn)定暫行辦法》規(guī)定的四個(gè)條件：(一)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，能按時(shí)支付貸款利息；(二)屬