銀行授信后管理與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控——主動(dòng)型風(fēng)險(xiǎn)管理下的探索

1、授信后管理與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控——主動(dòng)型風(fēng)險(xiǎn)管理下的探索,授信后管理及其面臨的挑戰(zhàn),1,授信后管理的內(nèi)涵,,貸款申請(qǐng),,受理與調(diào)查,,風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià),,貸款審批,合同簽訂,,貸款發(fā)放,,貸款支付,,貸后管理,回收與處置,,授信管理全流程,廣義：貸款發(fā)后至貸款本息的收回的過程,授信后管理的內(nèi)容,,,,,貸款用途檢查第一還款來源檢查第二還款來源檢查抵質(zhì)押物價(jià)值重估……,授信后檢查,分類與預(yù)警,本息到期收回,,貸款風(fēng)險(xiǎn)分類風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警應(yīng)急處置貸款展

2、期……,利息收取本金收回帳戶監(jiān)管……,授信后管理的意義,,,,,,,,,,提高銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量，防范信用風(fēng)險(xiǎn)在事態(tài)惡化前發(fā)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)允許采取早期糾正措施 避免因不恰當(dāng)?shù)馁J款結(jié)構(gòu)和文件而導(dǎo)致的可控?fù)p失最小化因營運(yùn)環(huán)境不利變化所引起的不可控?fù)p失,有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)穩(wěn)步可持續(xù)發(fā)展,授信后管理,加強(qiáng)經(jīng)營與管理，提升銀行競爭力水平培養(yǎng)客戶良好的還款習(xí)慣，打造銀行金融生態(tài)發(fā)展銀行—客戶之間的關(guān)系，成為忠實(shí)的伙伴關(guān)系

3、“營銷”下一筆貸款和銀行的其它服務(wù)，營銷其身邊的潛在客戶,授信后管理面臨的挑戰(zhàn),,,執(zhí)行力,貸后管理成為信貸管理的阿喀琉斯之踵,,低不良,,,,重貸輕管傳統(tǒng),人員的量和質(zhì),部門職責(zé)不清,,價(jià)值認(rèn)知危機(jī),,資源配置不足,,激勵(lì)機(jī)制缺位,,信貸人員很難保持工作的主動(dòng)性和積極性,主動(dòng)型風(fēng)險(xiǎn)管理下的授信后管理,2,從防御型風(fēng)險(xiǎn)管理到主動(dòng)型風(fēng)險(xiǎn)管理,,,,,,,,,防御型風(fēng)險(xiǎn)管理,主動(dòng)型風(fēng)險(xiǎn)管理,“防御型風(fēng)險(xiǎn)管理”是通過回避風(fēng)險(xiǎn)來控制和減少可能發(fā)

4、生的損失，它主要出現(xiàn)在上個(gè)世紀(jì)90年代中后期到大型國有商業(yè)銀行股份制改革之前。在當(dāng)時(shí)國內(nèi)銀行不良率高企、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄、經(jīng)營管理粗放、技術(shù)手段落后的特定歷史條件下，這種風(fēng)險(xiǎn)管理模式發(fā)揮了積極的作用。但是，“防御型風(fēng)險(xiǎn)管理”是以犧牲部分市場來實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)最小化，在控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也會(huì)一定程度制約了發(fā)展。,“主動(dòng)型風(fēng)險(xiǎn)管理”則是通過制定風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略、明確風(fēng)險(xiǎn)偏好、設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)容忍度等一系列風(fēng)險(xiǎn)管理手段，采取積極穩(wěn)妥的風(fēng)險(xiǎn)管理政策，實(shí)現(xiàn)價(jià)值創(chuàng)造的目標(biāo) ?！爸?/p>

5、動(dòng)型風(fēng)險(xiǎn)管理”理念是在傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)上，強(qiáng)調(diào)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的主動(dòng)選擇和積極管理，從而使銀行從風(fēng)險(xiǎn)的防御者轉(zhuǎn)變?yōu)轱L(fēng)險(xiǎn)的駕馭者。國內(nèi)先進(jìn)銀行在2000年以后逐步邁入這一階段。,主動(dòng)型風(fēng)險(xiǎn)管理下的積極授信后管理,,,,實(shí)施積極的授信后管理是適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展的主動(dòng)選擇,,積極的授信后管理是在以往授信后管理工作成果的基礎(chǔ)上，因應(yīng)銀行內(nèi)外部環(huán)境的變化，對(duì)授信后管理理念和方式的主動(dòng)嘗試和選擇。從國內(nèi)銀行以往的授信后管理工作發(fā)展歷程來看，基本采取了以風(fēng)險(xiǎn)防范和

6、風(fēng)險(xiǎn)化解為核心的管理方式，這與當(dāng)時(shí)各銀行所處的“防御型風(fēng)險(xiǎn)管理”階段相適應(yīng)的，對(duì)很多銀行解決不良貸款額與不良貸款率雙高問題起了重要作用。,隨著國內(nèi)銀行的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的進(jìn)一步加快和不良率持續(xù)處于低位，國內(nèi)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理理念逐步從“被動(dòng)型”向“主動(dòng)型”轉(zhuǎn)變。在“主動(dòng)型風(fēng)險(xiǎn)管理”的理念下，強(qiáng)調(diào)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的主動(dòng)選擇和積極管理，授信后管理工作必須更加積極和主動(dòng)。授信后管理是客戶關(guān)系管理的一部分，如果授信后管理簡單化為“抓賊”，那么對(duì)于不良率只有1－2

7、％的銀行來說，即使加上預(yù)警客戶，95％以上的授信后管理工作將失去直接的目的和成果。,積極的授信后管理的特征,,,,,以客戶關(guān)系為中心,時(shí)間跨度長,內(nèi)容豐富,過程控制,既重視客戶的風(fēng)險(xiǎn)防范，又強(qiáng)調(diào)通過加深對(duì)客戶的了解，為客戶提供“量體裁衣”式的多產(chǎn)品組合，不斷深化與客戶的合作關(guān)系,不局限于單筆授信的發(fā)放與收回，而是放眼整個(gè)客戶關(guān)系存續(xù)期，是循環(huán)往復(fù)的持續(xù)性過程,既包括合規(guī)性檢查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)分類、收息收貸等側(cè)重風(fēng)險(xiǎn)防范的內(nèi)容，也包括客戶

8、經(jīng)營分析、融資需求分析、產(chǎn)品組合設(shè)計(jì)等旨在深化客戶關(guān)系的內(nèi)容,只有每個(gè)崗位持續(xù)的盡職盡責(zé)，各個(gè)環(huán)節(jié)協(xié)調(diào)配合，才能從根本上提高授信后管理質(zhì)量，并帶來長期、穩(wěn)定的客戶關(guān)系,傳統(tǒng)的授信后管理主要側(cè)重防范不良貸款，積極的授信后管理則強(qiáng)調(diào)對(duì)客戶授信關(guān)系的持續(xù)管理過程，具有以下的特點(diǎn) ：,正確處理幾個(gè)關(guān)系,,,授信后管理與業(yè)務(wù)營銷及價(jià)值創(chuàng)造,積極授信后管理與信貸審查審批,,,,積極授信后管理和風(fēng)險(xiǎn)防范,及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患，控制新發(fā)生不良貸款是授信后管

9、理的最基本最重要的工作任務(wù)，實(shí)施積極的授信授信后管理不意味著對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范的絲毫放松。積極的授信后管理防范風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)為“充分了解你的客戶”， “充分了解你的客戶”，必須通過對(duì)客戶長期的跟蹤了解和密切的銀企互動(dòng)來實(shí)現(xiàn)。不全面掌握客戶風(fēng)險(xiǎn)特征，不準(zhǔn)確衡量客戶的風(fēng)險(xiǎn)程度，風(fēng)險(xiǎn)緩釋和風(fēng)險(xiǎn)化解便無的放矢，信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整等組合管理也會(huì)變成無米之炊。,從長期的客戶授信關(guān)系來看，今天的貸后就是明天的貸前，貸前貸后是一個(gè)周而復(fù)始、循環(huán)往復(fù)的過程。授信審查審批

10、過程中對(duì)客戶信用狀況的詳細(xì)分析，揭示了客戶的風(fēng)險(xiǎn)特征，設(shè)計(jì)了相應(yīng)的授信方案和風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，為授信后管理提示了工作重點(diǎn)；有針對(duì)性的授信后管理工作也為下一次授信審查審批過程，提供了動(dòng)態(tài)、詳實(shí)的客戶資料以及授信的使用情況。貸前貸后是相互銜接，不可分割的有機(jī)整體,對(duì)于正常的存量客戶而言，授信后管理就是二次營銷或持續(xù)營銷的過程 ；就授信后管理工作本身來說，隨著資產(chǎn)質(zhì)量的改善，我行不良客戶率、低質(zhì)量特別關(guān)注客戶及其它的預(yù)警客戶，風(fēng)險(xiǎn)客戶總數(shù)大約在

11、5％左右。如果授信后管理的工作成果只反映在這5％的客戶身上，那就意味著95％的工作沒有直接成果。缺乏市場營銷內(nèi)容的授信后管理，各級(jí)信貸人員很難長期保持工作的主動(dòng)性和積極性,積極的授信后管理的內(nèi)容,,,客戶授信關(guān)系的持續(xù)管理 授信后檢查授信后分析檢查分析結(jié)果運(yùn)用,,,,積極的授信后管理,授信后管理過程的管理 流程優(yōu)化職責(zé)監(jiān)督,客戶授信關(guān)系“持續(xù)的管理過程”與授信后管理的“過程管理”,客戶授信關(guān)系的持續(xù)管理,,,,,授信后檢

12、查既包括定期的常規(guī)性授信后檢查，也包括不定期的風(fēng)險(xiǎn)排查。常規(guī)性授信后檢查以定期（7日用途、30日或90日全面檢查等）的現(xiàn)場檢查為主，系統(tǒng)監(jiān)控、電話訪談、拜訪同業(yè)、新聞媒體信息收集等非現(xiàn)場手段為輔。授信后檢查動(dòng)作和檢查結(jié)果逐次記錄于信貸管理系統(tǒng)。風(fēng)險(xiǎn)排查則是針對(duì)某一具體工作目標(biāo)所開展的專項(xiàng)授信后管理活動(dòng)，形成專題報(bào)告。,授信后分析是根據(jù)授信后檢查或風(fēng)險(xiǎn)排查報(bào)告，通過平行作業(yè)，借助信貸分析、統(tǒng)計(jì)分析、數(shù)據(jù)挖掘、穿行測試等分析手段，對(duì)客戶及客

13、戶授信組合等進(jìn)行動(dòng)態(tài)的綜合分析，以發(fā)現(xiàn)個(gè)案或系統(tǒng)性的預(yù)警信息，制定風(fēng)險(xiǎn)防范措施，提出授信方案或政策制度的改進(jìn)建議，并客觀、準(zhǔn)確的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類及減值準(zhǔn)備（撥備）測算。,檢查分析結(jié)果運(yùn)用，是對(duì)授信后檢查和授信后分析的兩個(gè)環(huán)節(jié)工作成果的體現(xiàn)。工作成果運(yùn)用方式可分成四個(gè)層面：一是對(duì)發(fā)現(xiàn)的個(gè)案風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)及早進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)化解或風(fēng)險(xiǎn)緩釋；二是針對(duì)帶有系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)特征的預(yù)警信號(hào)，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施；三是調(diào)整和完善授信方案，加深與客戶合作；四是對(duì)行業(yè)、地

14、區(qū)、產(chǎn)品和客戶等信貸政策的執(zhí)行情況進(jìn)行跟蹤和分析，完善信貸投向政策，改進(jìn)授信風(fēng)險(xiǎn)管理和客戶關(guān)系管理體系。,授信后管理過程的管理,,,,流程優(yōu)化就是要讓授信后管理各個(gè)環(huán)節(jié)、各個(gè)崗位的工作安排都服務(wù)于統(tǒng)一的目標(biāo)。由于銀行內(nèi)外環(huán)境的變化，不同時(shí)期授信后管理工作重點(diǎn)會(huì)有所不同，授信后管理流程必須進(jìn)行動(dòng)態(tài)維護(hù)和持續(xù)優(yōu)化。授信后管理是面對(duì)千千萬萬個(gè)客戶日復(fù)一日的工作，客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、授信后管理等崗位人員在日常工作中，不斷創(chuàng)造和積累著豐富的實(shí)踐經(jīng)

15、驗(yàn)，授信后管理流程應(yīng)當(dāng)及時(shí)汲取這些經(jīng)驗(yàn)并推而廣之。因此，在完善授信后管理流程中，RCSA工具、動(dòng)態(tài)重檢以及總分行共同參與政策制訂等都是行之有效的工作方法。,職責(zé)監(jiān)督包括對(duì)機(jī)構(gòu)和人員兩方面的考核評(píng)價(jià)。高質(zhì)量的產(chǎn)品來源于每道工序的完美加工，每個(gè)崗位的盡職盡責(zé)又源于有效的監(jiān)督和激勵(lì)機(jī)制。對(duì)授信后管理的監(jiān)督，明確職責(zé)是前提，落實(shí)職責(zé)則需要對(duì)每個(gè)崗位完成任務(wù)的“規(guī)定動(dòng)作”進(jìn)行清晰的界定，解決好4W1H的問題：誰來干、為什么、什么時(shí)間、干什么和如何