淺析我國商業(yè)銀行消費信貸的風(fēng)險及其對策

1、1淺析我國商業(yè)銀行消費信貸的風(fēng)險及其對策提綱提綱一、商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸的重要性二、我國消費信貸的現(xiàn)狀三、我國商業(yè)銀行消費信貸風(fēng)險（一）風(fēng)險類型：1.信用風(fēng)險2.市場風(fēng)險3.管理風(fēng)險4.法律風(fēng)險（二）風(fēng)險特征：1、長期潛在性2、不確定性3、風(fēng)險性四、消費信貸風(fēng)險的成因分析（一）個人信用體系不健全（二）償債能力有限（三）信息不對稱（四）銀行內(nèi)部管理體系不完善（五）相關(guān)法律不健全五、對策（一）個人信用方面1.強化個人信用觀念2.建立個人信用

2、制度3.加強個人征信體系建設(shè)4.建立科學(xué)的個人信用評價體系（二）商業(yè)銀行方面1.建立一套科學(xué)的個人消費信貸管理系統(tǒng)2.建立一套消費信貸風(fēng)險的預(yù)警機制3.完善風(fēng)險防范與風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制4.可以利用貸款利率的杠桿工作來規(guī)避風(fēng)險。5.發(fā)展多種信貸業(yè)務(wù)，分散風(fēng)險（三）健全我國消費信貸法律制度一、商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸的重要性一、商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸的重要性消費信貸是指商業(yè)銀行以消費者個人的信用為基礎(chǔ)，發(fā)放給消費者信貸資金，用來購買耐用消費品或支付其個

3、人或家庭消費貸款，消費者在一定期限內(nèi)還本付息。我國從1997年開展消費信貸業(yè)務(wù)至今僅僅經(jīng)歷了十幾年的時間，現(xiàn)在仍處于初級階段，消費信貸業(yè)務(wù)品種也由之前的單一品種發(fā)展到如今的個人住房按揭貸款、汽車消費貸款、教育助學(xué)貸款、住房裝修貸款、大額耐用消費品貸款等多種形式，具有很大的發(fā)展?jié)摿Α?997年，全國個人消費信貸規(guī)模僅有172億元，商業(yè)銀行總的貸款規(guī)模為4037億元，消費信貸所占比重為4.26%。而根據(jù)人民銀行2010年6月的數(shù)據(jù)顯示，我國

4、商業(yè)銀行消費貸款余額為6.41萬億，居民貸款總額為43.35萬億元，消費信貸余額占全部信貸余額的14.8%，其中短期消費性貸款0.72萬億，占消費信貸余額的11.23%，長期消費貸款5.69萬億，占消費信貸余額的3銀行簽訂的協(xié)議而消費，從而導(dǎo)致銀行信貸資產(chǎn)收益存在損失的風(fēng)險。信用風(fēng)險是消費信貸中最主要的風(fēng)險，是指在以信用關(guān)系規(guī)定的交易過程中，交易的一方不能履行給付承諾而給另一方造成損失的可能性。借款人經(jīng)營管理不善，無力償還到期債務(wù)或故意

5、違約。隨著個人消費信貸規(guī)模的急劇擴大，我國一些大城市居民已經(jīng)悄然成為高負債一族，家庭債務(wù)比例已經(jīng)達到甚至超過美國等發(fā)達國家的水平。首先，我國的居民收入還不能完全貨幣化，透明度不高，消費者的實際收入與名義上的收入有一定的差距，進而給銀行增大了放貸的風(fēng)險。其次，逆向選擇和道德風(fēng)險問題存在，我國個人信用體制的不健全以及社會部門間信息溝通共享渠道的不暢，則無從判斷借款人的資信程度，在消費信貸過程中，借款人的多頭貸款，故意不還款或是惡意透支時有發(fā)

6、生，這些因素都會對個人消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來不可估量的風(fēng)險。2.市場風(fēng)險市場風(fēng)險是指因市場價格（利率、匯率、股票價格和商品價格）的不利變動而使銀行表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)發(fā)生損失的風(fēng)險。市場風(fēng)險存在于銀行的交易和非交易業(yè)務(wù)中。作為零售業(yè)務(wù)的個人消費信貸，其客戶分散、單筆貸款數(shù)額小、操作環(huán)節(jié)多業(yè)務(wù)量大、交易成本高，其風(fēng)險表現(xiàn)為消費信貸中出現(xiàn)不良貸款后，因我國消費信貸法制建設(shè)和商品交易二級市場還不完善，商業(yè)銀行欲將抵押品變現(xiàn)需經(jīng)歷重重環(huán)節(jié)、層層收費，

7、造成商業(yè)銀行財力、物力、人力的耗費，使單筆貸款盈利縮減或出現(xiàn)虧損，致使貸款抵押形同虛設(shè)。3.管理風(fēng)險我國商業(yè)銀行管理控制水平還處在較低的水平，在管理個人消費信貸方面的經(jīng)驗是空白。首先，把資金運營的效益性作為頭等目標，在經(jīng)營安全與風(fēng)險防范方面缺乏科學(xué)系統(tǒng)的認識。大部分商業(yè)銀行為了貸款數(shù)量和利潤，在個人信貸消費風(fēng)險方面缺乏相應(yīng)的監(jiān)管、肆意給與貸款，這樣不可避免的產(chǎn)生呆賬和死帳。其次，在貸前資信評估上，確定信貸授信額度的決定因素是定性的、人為

8、控制，而不是建立合理、完善的評估機制。實際上，國內(nèi)商業(yè)銀行都把信貸業(yè)務(wù)設(shè)計作為風(fēng)險評估的重點內(nèi)容，對于個人消費信貸在市場、利率、外匯等方面的風(fēng)險往往都視而不見。最后對貸后跟蹤管理來分析，個人消費信貸預(yù)警機也因為信息缺乏名存實亡。固然，商業(yè)銀行在應(yīng)用“審貸分離、分級審批”的信貸管理制度無容置疑，但由于銀行內(nèi)部工作人員分工、職責(zé)不明確，導(dǎo)致同一借款主體的信用分散。在貸后跟蹤管理上，經(jīng)常會因利益的交叉而導(dǎo)致權(quán)力制衡的失靈。4.法律風(fēng)險我國關(guān)于

9、信貸方面的法律法規(guī)主要是針對生產(chǎn)性企業(yè)貸款而制定的，而針對個人消費信貸領(lǐng)域的法律目前還屬空白。對失信、違約的懲處辦法不具體，這使得銀行開辦個人消費信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，對出現(xiàn)的問題往往無所適從。尤其是在個人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，風(fēng)險控制難以落實。由于政府在消費貸款方面的保證、保障制度尚未真正建立起來，在實際司法操作過程中，為了保護借款人或保證人的正常生活，而忽視銀行債權(quán)法律保護的現(xiàn)象時有發(fā)生，不能從根本上解決銀行風(fēng)險轉(zhuǎn)移問題。（二