2020年對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)金融碩士專業(yè)考研復(fù)習(xí)參考書米什金《貨幣金融學(xué)》第四章金融機構(gòu)筆記

1、第四章第四章金融機構(gòu)金融機構(gòu)金融機構(gòu)概述金融機構(gòu)概述：金融機構(gòu)是指從事各種金融活動的組織。其基本功能就是在間接融資過程中作為連接資金需求者與資金盈余者的橋梁，促使資金從盈余的一方流向需求的一方，實現(xiàn)金融資源的重新配置。金融機構(gòu)的特點：金融機構(gòu)的特點：1.金融資產(chǎn)比率極高。在金融中介資產(chǎn)負債表中，金融資產(chǎn)與實物資產(chǎn)相比，具有其他產(chǎn)業(yè)不能比擬的極高比率。2.高負債率。金融業(yè)務(wù)的自有資本與資金來源相比，所占比率極低。3.高風(fēng)險產(chǎn)業(yè)。高負債率決

2、定了金融業(yè)務(wù)的高風(fēng)險。4.政府的嚴(yán)格監(jiān)管。高風(fēng)險產(chǎn)業(yè)和高負債率決定了政府對其嚴(yán)格的監(jiān)管。5.追求利潤。這是作為企業(yè)與一般產(chǎn)業(yè)的共同特征。金融中介的概念及其存在的意義金融中介的概念及其存在的意義金融中介：是指介于債權(quán)人或投資者和債務(wù)人或籌資者之間發(fā)揮融資媒介作用的機構(gòu)。金融中介存在的意義：金融中介存在的意義：1.降低金融交易的交易成本：一方面，由于在金融市場上，隨著交易規(guī)模的擴大，總的交易成本只以較小的數(shù)額增加。這樣，金融中介就可以把眾多

3、投資者的資金聚合起來，發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟的優(yōu)勢。另一方面，由于金融中介的專業(yè)性，它們可以開發(fā)出專門的計算機、網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)，繼而能以極低的交易成本完成交易2.解決信息不對稱問題：金融中介可以再企業(yè)和投資者傳遞信息，代表投資者對企業(yè)活動進行監(jiān)控，在一定程度上克服逆向選擇和道德風(fēng)險的發(fā)生。降低交易成本的方法：降低交易成本的方法：1.規(guī)模經(jīng)濟。通過聚集投資者的資金，單個投資者的交易成本被大大降低。規(guī)模經(jīng)濟之所以存在，是因為在金融市場中，隨著交易規(guī)模的擴

4、大，單筆交易的總成本僅有少量的增加。2.專業(yè)技術(shù)。金融中介可以開發(fā)專業(yè)技術(shù)開降低交易成本。比如在計算機方面的專門技術(shù)可以為客戶提供更為便利的服務(wù)。抵押品價值的條款和提供信息的條款等，來防范道德風(fēng)險的發(fā)生。3.金融中介對限制性條款進行監(jiān)督。一、金融機構(gòu)的構(gòu)成一、金融機構(gòu)的構(gòu)成二、中央銀行（后面具體解釋）二、中央銀行（后面具體解釋）三、存款機構(gòu)三、存款機構(gòu)(一)商業(yè)銀行（后面具體解釋~）(二)儲蓄貸款協(xié)會它的資金來源主要是儲蓄存款、定期存款

5、，1980年以后，它們也可以接受支票存款；主要的資金運用于發(fā)放抵押貸款。由于它們的資金運用集中于20—30年的長期抵押貸款，在20世紀(jì)60、70年代的利率上升時期，它們也不得提高存款利率，從而經(jīng)歷了嚴(yán)重的危機。鑒于此，美國于1980年頒布了《對存款機構(gòu)放松管制和貨幣管理法案》，允許他們接受支票存款，并發(fā)放消費者貸款，并從事許多以前只有商業(yè)銀行才可以開展的業(yè)務(wù)。同時，它們也必須滿足準(zhǔn)備金要求，實際上它們已經(jīng)和商業(yè)銀行漸漸模糊了界限。(三)

6、互助儲蓄銀行他們是合作性的金融機構(gòu)，即存款人擁有銀行。其它的均按照儲蓄貸款協(xié)會來背誦就可以了。然后加上下面一段，以備裝13之用。20世紀(jì)80年代，我國為配合住房制度改革，在煙臺和蚌埠成立了住房儲蓄銀行，后再90年代被住房公積金管理中心漸漸取代。2004年，中德住房儲蓄銀行在天津成立，并向全國推廣其業(yè)務(wù)，這是我國首家中外合資的儲蓄銀行。(四)信用合作社信用合作社是圍繞某一社會集團，有消費者自發(fā)成立的合作組織，這樣的社會集團主要有大企業(yè)、公