第三章保險(xiǎn)合同

1、1,第三章 保險(xiǎn)合同,第一節(jié) 保險(xiǎn)合同概述第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行 第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更第五節(jié) 保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理,2,本章教學(xué)目的,幫助學(xué)生了解保險(xiǎn)合同與一般合同的共性及其特性，掌握保險(xiǎn)合同的要素，保險(xiǎn)合同的訂立、履行及變更，以及保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議處理的解釋原則和解決方式。,3,第一節(jié) 保險(xiǎn)合同概述,一、保險(xiǎn)合同與一般合同的共性定義：保險(xiǎn)合同又稱保險(xiǎn)契約，它是保險(xiǎn)關(guān)系雙方之間訂立的一

2、種在法律上具有約束力的協(xié)議。即根據(jù)當(dāng)事人的雙方約定，一方支付保險(xiǎn)費(fèi)于對(duì)方，另一方在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生約定事故時(shí)，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任；或者當(dāng)約定事故發(fā)生時(shí)，履行給付義務(wù)的一種法律行為。 一般特征： 1、保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人必須具有民事行為能力。 2、保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為，而不是單方的法律行為。 3、保險(xiǎn)合同必須合法，否則不能得到法律的保護(hù)。,第一節(jié) 保險(xiǎn)合同概述,二、保險(xiǎn)合同的特性 （一）雙

3、務(wù)性 （二）射幸性 （三）補(bǔ)償性 （四）條件性 （五）附和性 （六）個(gè)人性,4,5,第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素,一、保險(xiǎn)合同的主體 （一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人1、保險(xiǎn)人定義：保險(xiǎn)人是向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償損失給付責(zé)任的人。,6,第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素,2、投保人定義：投保人是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有繳付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人通常需要具備以下三

4、個(gè)條件第一，具有完全的權(quán)利能力和行為能力。第二，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。第三，負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。,某通信公司與保險(xiǎn)公司合作向其手機(jī)用戶贈(zèng)送保險(xiǎn)案例（合同主體）,【案例背景】某通信科技股份有限公司擬與某保險(xiǎn)公司合作開(kāi)展“增值業(yè)務(wù)贈(zèng)送保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)，用戶可在訂購(gòu)、使用或撥打由該通信公司提供的無(wú)線增值業(yè)務(wù)的同時(shí)獲贈(zèng)由該通訊公司贈(zèng)送的某交通工具乘客團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)。即由該通信公司作為投保人，使用其增值業(yè)務(wù)的用戶為被保險(xiǎn)人，該保險(xiǎn)公司作

5、為保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)期間一年。,,【問(wèn)題】該通信科技股份有限公司能否作為投保人為使用其增值的用戶購(gòu)買人身保險(xiǎn)？,,不能 在人身保險(xiǎn)中，投保人必須對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益其中包括血緣關(guān)系、法定關(guān)系，即父母子女（包括領(lǐng)養(yǎng)）夫妻，不是以上關(guān)系的僅有一類人具有保險(xiǎn)利益， 就是債主與負(fù)債人，以他們的債務(wù)為保險(xiǎn)金額投保的保險(xiǎn) 公司只能通過(guò)你的身份為你辦理保險(xiǎn)，只要你知道有這件事情，并且表示同意就可以。,10,第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素,（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系

6、人 1、被保險(xiǎn)人定義：被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)、利益或生命、身體和健康等受保險(xiǎn)合同保障的人。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的權(quán)利主體。在被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行賠償。在人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是從保險(xiǎn)合同中取得對(duì)其生命、身體和健康保障的人，同時(shí)他也是保險(xiǎn)事故發(fā)生的本體。在責(zé)任保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是對(duì)他人的財(cái)產(chǎn)損毀或人身傷亡負(fù)有法律責(zé)任，因而要求保險(xiǎn)人代其進(jìn)行賠償，由此對(duì)自己的利益進(jìn)行保障的人。,11,第二節(jié)

7、 保險(xiǎn)合同的要素,被保險(xiǎn)人確定的方式有以下幾種：（1）在保險(xiǎn)合同中明確列出被保險(xiǎn)人的名字；（2）以變更保險(xiǎn)合同條款的方式確認(rèn)被保險(xiǎn)人； （3）采取訂立多方面適用的保險(xiǎn)條款確認(rèn)被保險(xiǎn)人。,12,第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素,2、保單所有人定義：保單所有人是指擁有保單各種權(quán)利的人。 保單所有人的稱謂主要適用于人壽保險(xiǎn)合同的場(chǎng)合。擁有的權(quán)利 （1）變更受益人； （2）領(lǐng)取退保金； （3）領(lǐng)取保單紅利； （4）以保單作為抵押品進(jìn)行

8、借款； （5）在保單現(xiàn)金價(jià)值的限額內(nèi)申請(qǐng)貸款； （6）放棄或出售保單的一項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)利； （7）指定新的所有人。,13,第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素,3、受益人定義：也叫保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，是指在保險(xiǎn)事故發(fā)生后直接向保險(xiǎn)人行使賠償請(qǐng)求權(quán)的人。受益人的構(gòu)成要件第一，受益人是享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人。第二，受益人是由保單所有人所指定的人。 受益人與繼承人的區(qū)別：兩者性質(zhì)不同：受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得；繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割，是繼承

9、取得。受益人沒(méi)有用其領(lǐng)取的保險(xiǎn)金償還被保險(xiǎn)人生前債務(wù)的義務(wù)；但繼承人在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被繼承人償還債務(wù)的義務(wù)。,14,第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素,二、保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)合同中所載明的投保對(duì)象，是保險(xiǎn)事故發(fā)生所在的本體，即作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的生命、身體和健康。保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)標(biāo)的的關(guān)系通常在被保險(xiǎn)人沒(méi)有轉(zhuǎn)讓保

10、險(xiǎn)標(biāo)的的情況下，保險(xiǎn)利益以保險(xiǎn)標(biāo)的的存在為條件。,15,第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素,三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（一）保險(xiǎn)合同的主要條款定義：保險(xiǎn)合同的條款是規(guī)定保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的基本權(quán)利和義務(wù)的條文，它是保險(xiǎn)公司對(duì)所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的履行保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)。分類根據(jù)合同內(nèi)容的不同，保險(xiǎn)條款可以分為基本條款和附加條款。根據(jù)合同約束力的不同，保險(xiǎn)條款可以分為法定條款和任選條款。,16,第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素,保險(xiǎn)合同的基本條款 1、當(dāng)事人

11、的姓名和住所 2、保險(xiǎn)標(biāo)的 3、保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額的確定應(yīng)當(dāng)依據(jù)以下兩個(gè)原則：不超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值；嚴(yán)格遵循保險(xiǎn)利益原則。 4、保險(xiǎn)費(fèi) 5、保險(xiǎn)期限計(jì)算保險(xiǎn)期限通常有兩種方法：按日歷年、月計(jì)算；以一項(xiàng)事件的始末為存續(xù)期間。,17,第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素,（二）保險(xiǎn)合同的形式1、投保單定義：投保單是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書(shū)面要約。,18,第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素,2、暫保單定義：又稱臨時(shí)保單

12、。它是正式保單發(fā)出前的臨時(shí)合同。有時(shí)在保險(xiǎn)代理人收到第一期保費(fèi)后，即發(fā)給投保人作為具有暫保單效力的收據(jù)。使用暫保單通常有下列三種情況：（1）保險(xiǎn)代理人在爭(zhēng)取到業(yè)務(wù)但尚未向保險(xiǎn)人辦妥保險(xiǎn)單 之前，對(duì)被保險(xiǎn)人臨時(shí)開(kāi)出的證明。（2）保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)在接受投保時(shí)，需要請(qǐng)示總公司 審批；或者還有一些條件尚未全部談妥。在這種情況 下，保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)向投保人開(kāi)出暫保單。（3）正式保單需由微機(jī)統(tǒng)一處理，而

13、投保人又急需保險(xiǎn)憑 證。在這種情況下，保險(xiǎn)人在保單做成交付前先簽發(fā) 暫保單，作為保險(xiǎn)合同的憑證。,19,第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素,3、保費(fèi)收據(jù)定義：在人壽保險(xiǎn)中使用的、在保險(xiǎn)公司發(fā)出正式保單發(fā)之前出具的一個(gè)文件。 保費(fèi)收據(jù)與暫保單的差異暫保單在出具時(shí)即完全生效，并持續(xù)有效至正式保單送達(dá)時(shí)為止。保費(fèi)收據(jù)只是投保人繳納保費(fèi)（通常是首期保費(fèi)）和可能獲得預(yù)期保障的證據(jù)。這種預(yù)期的保險(xiǎn)保障通常取決于一些事先規(guī)定的先決條

14、件。如果不存在這些先決條件，保險(xiǎn)人可以不承擔(dān)任何保險(xiǎn)責(zé)任。,第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素,4、保險(xiǎn)單定義：簡(jiǎn)稱保單，它是投保人與保險(xiǎn)人之間保險(xiǎn)合同行為的一種正式書(shū)面形式。,20,第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行,一、保險(xiǎn)合同的訂立定義：保險(xiǎn)合同的訂立是投保人與保險(xiǎn)人之間基于意思表示一致而作出的法律行為。 兩個(gè)階段要約：亦稱“提議”，它是指當(dāng)事人一方以訂立合同為目的而向?qū)Ψ阶鞒龅囊馑急硎?。有效的要約應(yīng)具備三個(gè)條件： （1）要約

15、須明確表示訂約愿望； （2）要約須具備合同的主要內(nèi)容； （3）要約在其有效期內(nèi)對(duì)要約人具有約束力。承諾：是指當(dāng)事人另一方就要約方的提議而作出的意思表示。保險(xiǎn)合同的承諾也叫承保，它是由保險(xiǎn)人作出的。,21,第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行,二、保險(xiǎn)合同的成立與生效保險(xiǎn)合同的成立是指投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議。保險(xiǎn)合同的生效是指保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。保險(xiǎn)合同成立與生效的關(guān)系在

16、合同成立以后并不立即生效的情況下，保險(xiǎn)人的責(zé)任是不同的；投保人與保險(xiǎn)人也可在保險(xiǎn)合同中約定合同一經(jīng)成立即發(fā)生法律效力，則保險(xiǎn)合同成立即生效。,22,第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行,三、保險(xiǎn)合同的履行（一） 投保人的義務(wù)（二） 保險(xiǎn)人的義務(wù),23,24,第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行,（一）投保人的義務(wù)1、繳納保費(fèi)的義務(wù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)是投保人最重要的義務(wù)。投保人必須按照約定的時(shí)間和方法繳納保費(fèi)。一般來(lái)說(shuō)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同

17、采用一次繳納保費(fèi)的形式。在人身保險(xiǎn)合同中，可以采取躉繳、分期繳納、終身繳納等方式。,25,第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行,如果投保人未能依照合同規(guī)定履行繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，將產(chǎn)生下列法律后果：第一，在約定保費(fèi)按時(shí)繳納為保險(xiǎn)合同生效要件的場(chǎng)合，保險(xiǎn)合同不生效；第二，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人可以請(qǐng)求投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)及遲延利息，也可以終止保險(xiǎn)合同；第三，在人身保險(xiǎn)合同中，如果投保人未按約定期限（包括寬限期在內(nèi)）繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)進(jìn)行

18、催告。投保人應(yīng)在一定期限內(nèi)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，否則保險(xiǎn)合同自動(dòng)終止。,26,第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行,2、通知義務(wù) （1）“危險(xiǎn)增加”的通知義務(wù)在保險(xiǎn)合同中，危險(xiǎn)增加有特定含義，它是指在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，當(dāng)事人雙方未曾估計(jì)到的保險(xiǎn)事故危險(xiǎn)程度的增加。保險(xiǎn)事故危險(xiǎn)增加的原因由投保人或被保險(xiǎn)人的行為所致。由投保人或被保險(xiǎn)人以外的原因所致，與投保人個(gè)人無(wú)關(guān)。保險(xiǎn)人在接到通知后，通常采取提高費(fèi)率和解除保險(xiǎn)合同兩種做法。,27,第三

19、節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行,（2）保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)保險(xiǎn)人及時(shí)得知情況可以采取適當(dāng)?shù)拇胧┓乐箵p失的擴(kuò)大?？梢匝杆俨槊魇聦?shí)，確定損失，明確責(zé)任，不致因調(diào)查的拖延而喪失證據(jù)。關(guān)于通知的期限，各國(guó)法律規(guī)定有所不同。投保人未履行保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)可能產(chǎn)生的后果一是保險(xiǎn)人不解除保險(xiǎn)合同，但可以請(qǐng)求投保人（被保險(xiǎn)人）賠償因此而遭受的損失。二是保險(xiǎn)人免除保險(xiǎn)合同上的責(zé)任。,28,第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行,（3）

20、避免損失擴(kuò)大的義務(wù)在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人不僅應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，還應(yīng)當(dāng)采取各種必要的措施，進(jìn)行積極的施救，以避免損失的擴(kuò)大。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第57條第1款規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失”。為鼓勵(lì)被保險(xiǎn)人積極履行施救義務(wù)，《保險(xiǎn)法》還規(guī)定，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。投保人、被保險(xiǎn)人未履行施救義務(wù)的，對(duì)于由此而擴(kuò)大的損失，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任。,29

21、,第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行,（二）保險(xiǎn)人的義務(wù)1、確定損失賠償責(zé)任在保險(xiǎn)條款中，關(guān)于保險(xiǎn)人的損失賠償或給付責(zé)任的稱為“責(zé)任范圍”。（1）基本責(zé)任（2）附加責(zé)任 （3）除外責(zé)任 規(guī)定除外責(zé)任的原因：第一，避免保險(xiǎn)人遭受重大損失；第二，限制對(duì)非偶然事故的賠償；第三，避免逆選擇。 除外責(zé)任的內(nèi)容：其一，除外地點(diǎn)；其二，除外風(fēng)險(xiǎn)；其三，除外財(cái)產(chǎn)；其四，除外損失。,30,第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行,2、履行賠償

22、給付義務(wù)保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的行為主要包括賠償金的內(nèi)容和賠償金的支付方式。（1）賠償金的內(nèi)容第一，賠償給付金額；第二，施救費(fèi)用；第三，為了確定保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失所支付的受損標(biāo)的的檢驗(yàn)、估價(jià)、出售的合理費(fèi)用。（2）賠償金額的支付方式 在原則上，保險(xiǎn)人通常以現(xiàn)金的形式賠付損失和費(fèi)用，而不負(fù)責(zé)以實(shí)物補(bǔ)償或恢復(fù)原狀，但雙方在合同中有約定的除外。,31,第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更,一、保險(xiǎn)合同主體的變更 定義：指保險(xiǎn)合同當(dāng)

23、事人的變更。一般來(lái)說(shuō)，這主要是指投保人、被保險(xiǎn)人的變更，而不是保險(xiǎn)人的變更。保險(xiǎn)合同主體的變更通常又叫做保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓。由于保險(xiǎn)合同的主要形式是保單，因此，這種變更在習(xí)慣上又叫做保單的轉(zhuǎn)讓。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保單的轉(zhuǎn)讓往往因保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移（包括買賣、讓與和繼承）而發(fā)生。關(guān)于保單轉(zhuǎn)讓的程序，有兩種通行的做法：一種是轉(zhuǎn)讓必須得到保險(xiǎn)人的同意。另一種規(guī)定是允許保單隨著保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自動(dòng)轉(zhuǎn)移，不需征得保險(xiǎn)人的同意。在人身保險(xiǎn)中，保

24、單一般不需要經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人的同意即可轉(zhuǎn)讓，但在轉(zhuǎn)讓后必須通知保險(xiǎn)人。,32,第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更,二、保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更 定義：指在主體不變的情況下，改變合同中約定的事項(xiàng)，它包括：被保險(xiǎn)人地址的變更；保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量的增減；品種、價(jià)值或存放地點(diǎn)的變化；保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額的變更；保險(xiǎn)責(zé)任范圍的變更；貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同中的航程變更；船期的變化等。,33,第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更,三、保險(xiǎn)合同效力的變更（一）合同的無(wú)效定義：指合

25、同雖已訂立，但在法律上不發(fā)生任何效力。按照不同的因素來(lái)劃分，合同的無(wú)效有以下幾種形式： 1、約定無(wú)效與法定無(wú)效 2、全部無(wú)效與部分無(wú)效 3、自始無(wú)效與失效 （二）合同的解除定義：指當(dāng)事人基于合同成立后所發(fā)生的情況，使合同無(wú)效的一種單獨(dú)的行為。即當(dāng)事人一方行使解除權(quán)（或法律賦予，或合同中約定），使合同的一切效果消失并回復(fù)到合同訂立前的狀態(tài)。,第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更,合同的解除與合同的無(wú)效是不同的：前者是行使解除

26、權(quán)而效力溯及既往；后者則是根本不發(fā)生效力。解除權(quán)有時(shí)效規(guī)定，可因時(shí)效而喪失解除權(quán)；而無(wú)效合同則并不會(huì)因時(shí)效而成為有效合同。,34,35,第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更,（三）合同的復(fù)效定義：指保險(xiǎn)合同的效力在中止以后又重新開(kāi)始。已恢復(fù)效力的保險(xiǎn)合同視為自始未失效的原保險(xiǎn)合同。 （四）合同的終止定義：指當(dāng)事人之間由合同所確定的權(quán)利義務(wù)因法律規(guī)定的原因出現(xiàn)時(shí)而不復(fù)存在。 1、合同因期限屆滿而終止 2、合同因解除而終止

27、 3、合同因違約失效而終止 4、合同因履行而終止,36,第五節(jié) 保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理,一、保險(xiǎn)合同的解釋原則定義：指當(dāng)保險(xiǎn)當(dāng)事人由于對(duì)合同內(nèi)容的用語(yǔ)理解不同發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，依照法律規(guī)定的方式或者約定俗成的方式，對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容或文字的含義予以確定或說(shuō)明。 （一）文義解釋原則 （二）意圖解釋原則 （三）有利于被保險(xiǎn)人的解釋原則 （四）批注優(yōu)于正文、后加的批注優(yōu)于先加的批注 的解釋原則 （五）補(bǔ)充解釋原