銀行核心業(yè)務系統(tǒng)全盤西化成功與否都是警鐘

1、專業(yè)最好文檔，專業(yè)為你服務，急你所急，供你所需文檔下載最佳的地方專業(yè)最好文檔，專業(yè)為你服務，急你所急，供你所需文檔下載最佳的地方銀行核心業(yè)務系統(tǒng)全盤西化成功與否都是警鐘銀行核心業(yè)務系統(tǒng)全盤西化成功與否都是警鐘國外銀行核心業(yè)務系統(tǒng)在全球幾十個國家成百上千家銀行中通用，惟獨在中國不通。這一切不是發(fā)生在10年前，而是發(fā)生在離銀行全面開放還不到一年半的2005年。近兩年來，中信實業(yè)銀行和國家開發(fā)銀行格外引起行長們的關(guān)注。這兩家銀行先后于2002

2、年和2003年在國內(nèi)率先全面引進了國外的銀行核心業(yè)務系（Cebanking），目前，兩家銀行的新系統(tǒng)都已開始上線，這不僅徹底結(jié)束了“國外銀行核心業(yè)務系統(tǒng)打不進中國”的20年僵局，也拉開了“銀行重構(gòu)”在中國的大幕。然而，全盤引進洋系統(tǒng)的幾家銀行，在轟轟烈烈的兩年后，雖然項目仍在繼續(xù)，但幾乎當年所有沖鋒在第一線的技術(shù)精英，如今都紛紛退到二線“舔起了傷口”，此情此景耐人尋味……2003年初，時任中國工商銀行牡丹卡中心常務副總裁的彭建寅曾對中國

3、銀行業(yè)做過這樣一個評價：中國銀行業(yè)務的組織形式自誕生以來的整個思路都錯了。此觀點在媒體上發(fā)表后，在銀行高管層曾引起過一些共鳴，但多數(shù)人并不理解此觀點背后的事實鏡像。其實，中信集團董事長兼中信控股董事長王軍對這一切早已了然于胸。他在2005年初接受筆者采訪時表示，中信引進國外銀行核心業(yè)務系統(tǒng)時有一個非常明確的出發(fā)點，即借一次性引進先進的同時也是剛性的IT系統(tǒng)，倒逼不符合國際慣例、也近乎是剛性的帶有中國特色的業(yè)務流程和管理架構(gòu)強行再造，保證

4、中信能盡快與國際標準順利接軌。歷史驚人地相似歷史驚人地相似中信控股集團于2002年8月正式掛牌，中信實業(yè)銀行的第三代核心業(yè)務系統(tǒng)建設（簡稱C3）立即于當年年底高調(diào)宣布動工。C3引進的是號稱在全球用戶最眾并有100%成功率的美國Fiserv公司的銀行核心業(yè)務系統(tǒng)，總承包商是IBM公司。在中信實業(yè)銀行這一方，則擁有從中信控股“首腦”層到中信實業(yè)銀行“首腦”層的鼎力支持。盡管從一開始行內(nèi)就有很大的反對聲音，但是中信C3的隆重動工，當年還是給了

5、外界以志在必得的深刻印象。2002年年底時，中國銀行業(yè)的技術(shù)熱點還停留在數(shù)據(jù)大集中層面，因此業(yè)內(nèi)普遍將中信此舉解讀成數(shù)據(jù)大集中概念?！坝靡惶讟I(yè)務流程與管理架構(gòu)完全與中國國情不適應的洋系統(tǒng)來完成數(shù)據(jù)集中，這本身就是受到‘技術(shù)蒙汗藥’的影響，中信這樣做很危險?！边@是2002年銀行業(yè)CTO（技術(shù)主管）們對中信C3項目的普遍理解。那時還很少有人懂得，更沒有什么人相信，中信竟然有意無意地將中國銀行業(yè)帶到下一個高點———“銀行重構(gòu)”。1990年代中

6、期就開始的銀行數(shù)據(jù)大集中，直到六七年后才進入高潮。但銀行人也是在又過了幾年后才發(fā)現(xiàn)，片面強調(diào)數(shù)據(jù)集中是不夠的。操作風險、信用風險專業(yè)最好文檔，專業(yè)為你服務，急你所急，供你所需文檔下載最佳的地方專業(yè)最好文檔，專業(yè)為你服務，急你所急，供你所需文檔下載最佳的地方現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理架構(gòu)和業(yè)務流程全部都做進了核心業(yè)務系統(tǒng)中，如果是一次性上線，等于是重新辦了一家銀行?！闭驗橐婚_始便知事關(guān)重大，在確定引進Fiserv系統(tǒng)之前，中信先比照國內(nèi)現(xiàn)行的金

7、融環(huán)境對Fiserv系統(tǒng)的所有業(yè)務模塊逐一進行了研討和測試。這項工作從2000年年中開始，起初心里沒底，大氣不敢出地干了一年半。據(jù)中信實業(yè)銀行有關(guān)人員介紹，現(xiàn)代銀行核心業(yè)務系統(tǒng)之所以在全球被廣為接受，因為它既能夠?qū)?shù)據(jù)、風險和客戶資源進行統(tǒng)一配置，還能塑造出各個銀行富有個性的核心競爭力。核心業(yè)務系統(tǒng)背后有著一串串、一層層的定量數(shù)據(jù)，而且基本都可以在銀行的IT平臺上自動生成。這些數(shù)據(jù)包括：全行的風險結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、經(jīng)營成本、收入

8、和利潤；每條業(yè)務線的利潤貢獻度、每個產(chǎn)品的利潤貢獻度、每個客戶的利潤貢獻度；還有產(chǎn)品價格、客戶價格、風險價格，等等。只要這些數(shù)據(jù)相對完整而又準確，銀行管理層完全可通過科學的參數(shù)化管理，來調(diào)整自己的核心競爭力。中信測試的最終結(jié)論是：考慮到2007年中國銀行業(yè)將全面開放，屆時中國金融市場的監(jiān)管環(huán)境和經(jīng)營環(huán)境都將進一步與國際接軌，因此Fiserv系統(tǒng)完全可以兼顧中信實業(yè)銀行當前與未來的發(fā)展需要，可以引進。近幾年來，中國的新聞媒體對銀行業(yè)空前關(guān)

9、注，焦點有二：一個是銀行的貸款黑洞，另一個是商業(yè)銀行上市。實際上，銀行行長們眼下最關(guān)注的是，“我”銀行到底擁有什么能夠與“他”銀行相區(qū)別的核心競爭力，而銀行IT平臺的實力則是核心競爭力的命脈。金融IT平臺與制造業(yè)IT最大的區(qū)別在于：金融產(chǎn)品除了現(xiàn)金和少量憑證式證券和票據(jù)，幾乎全部是可數(shù)字化的；渠道也在向數(shù)字化過渡，如網(wǎng)上銀行、電話銀行、無線移動銀行等。可見，金融企業(yè)前臺的市場營銷、中臺的產(chǎn)品交易流通和產(chǎn)品開發(fā)、后臺的清算結(jié)算和企業(yè)管理，

10、幾乎都可以一條龍地在線上進行。正因為如此，業(yè)界普遍認同，新一代銀行核心業(yè)務系統(tǒng)建設完全不是技術(shù)項目，而是銀行建設工程。中信實業(yè)銀行一位副行長曾將C3上線比喻為“在高速公路上邊開車邊換輪胎”，而銀行會計部門的命運最具典型性。據(jù)了解，與國外銀行核心業(yè)務系統(tǒng)相匹配的會計體系是管理會計體系，而非我們現(xiàn)行的統(tǒng)計會計體系。據(jù)IBM有關(guān)專家介紹，國外銀行在決策時所依據(jù)的不是資產(chǎn)負債表，而是經(jīng)過數(shù)據(jù)挖掘后的產(chǎn)品定價分析、產(chǎn)品利潤貢獻度分析以及客戶利潤貢

11、獻度分析等量化的數(shù)據(jù)分析。此外，運用風險定價來配置和經(jīng)營全行的風險資源，也是國外銀行風險管理委員會普遍采用的工具。但在中國，銀行風險管理委員會要么形同虛設，要么還處于重點貸款審批的低級階段。這主要是因為我們現(xiàn)行的統(tǒng)計會計體系生成的只是原始的基礎(chǔ)報表。中信實業(yè)銀行的有關(guān)領(lǐng)導曾在接受筆者采訪時透露，如果C3上線，不僅銀行的整個會計流程要改造，連現(xiàn)有的會計部門都有可能重組，要按照產(chǎn)品線和事業(yè)部重新配備懂管理會計的人員，重構(gòu)銀行的會計體系。然而