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1、擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制方法與流程擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制方法與流程為了進(jìn)一步加強(qiáng)和規(guī)范對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)控制,在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下,最大限度地為中小企業(yè)融資提供擔(dān)保服務(wù),堅(jiān)持原則性與靈活性相結(jié)合,根據(jù)公司法的有關(guān)規(guī)定,結(jié)合中小企業(yè)現(xiàn)狀及擔(dān)保工作實(shí)際需要特制定本制度及相關(guān)代償、追償措施。一、擔(dān)??傄?guī)模實(shí)行總量控制,計(jì)劃管理。一、擔(dān)??傄?guī)模實(shí)行總量控制,計(jì)劃管理。公司擔(dān)保總規(guī)模一般控制在擔(dān)保資金的210倍,為單個(gè)會(huì)員企業(yè)提供的貸款擔(dān)保額度一般不超過注冊(cè)資
2、本的10%。特殊情況確需超過上述限額的,實(shí)務(wù)操作中,根據(jù)借款企業(yè)預(yù)期收益、資金需求量、信用狀況、技術(shù)含量、市場(chǎng)前景、還款能力等經(jīng)公司與協(xié)作銀行雙方充分調(diào)研協(xié)商,可適當(dāng)放寬。二、建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度。二、建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度。公司按當(dāng)年擔(dān)保費(fèi)的50%提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金;按不超過當(dāng)年年末擔(dān)保責(zé)任余額1%的比例以及所得稅后利潤(rùn)的一定比例提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金用于擔(dān)保賠付。風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金累計(jì)達(dá)到擔(dān)保責(zé)任余額的10%后,實(shí)行差額提取。三、建立風(fēng)險(xiǎn)保證金制度。三
3、、建立風(fēng)險(xiǎn)保證金制度。企業(yè)應(yīng)按擔(dān)保金額的10%繳納風(fēng)險(xiǎn)保證金。當(dāng)企業(yè)貸款到期不能償還由公司代償補(bǔ)償時(shí),首先用繳納的風(fēng)險(xiǎn)保證金補(bǔ)償,不足部分依法追償。四、對(duì)貸款擔(dān)保項(xiàng)目實(shí)行事前、事中風(fēng)險(xiǎn)控制管理。四、對(duì)貸款擔(dān)保項(xiàng)目實(shí)行事前、事中風(fēng)險(xiǎn)控制管理。為有效控制在保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn),明確事前、事中控制責(zé)任人的工作內(nèi)容和責(zé)任。(一)事前控制的主要內(nèi)容:1、根據(jù)申??蛻籼峁┑纳瓯P畔①Y料,對(duì)照擔(dān)保條件,查看資料和金融機(jī)構(gòu)意向書,決定是否上報(bào)立項(xiàng)審查,2、立項(xiàng)批
4、準(zhǔn)后安排兩人以上到實(shí)地進(jìn)行調(diào)查,整理調(diào)查工作底稿,和客戶初步洽談《委托擔(dān)保協(xié)議》和反擔(dān)保措施,3、認(rèn)真做好對(duì)客戶全面情況的了解工作,根據(jù)實(shí)地調(diào)查情況進(jìn)行初審,書面提交調(diào)查報(bào)告,據(jù)實(shí)報(bào)告客戶的基本情況、法人代表情況、財(cái)務(wù)狀況、反擔(dān)保能力、經(jīng)營(yíng)情況等。保前調(diào)查的基本內(nèi)容:借款企業(yè)的基本情況,生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃、年度財(cái)務(wù)收支計(jì)劃、借入資金來源、還款計(jì)劃、使用貸款的歷史記錄等;所有開戶行、帳戶及存款余額情況和原有借款還本付息情吧吧況;反擔(dān)保人的基本情
5、況、財(cái)務(wù)報(bào)告和同意提供反擔(dān)保的證明文件;或反擔(dān)保抵押物、質(zhì)押物清單及有權(quán)處分人同意提供反擔(dān)保抵押、質(zhì)押的證明文件;真實(shí)合法的購銷合同、協(xié)議或其它有效性經(jīng)營(yíng)活動(dòng)文件;投資項(xiàng)目的可行性研究報(bào)告和有關(guān)部門批準(zhǔn)文件,及在協(xié)作銀行存入規(guī)定比例自籌資金的證明。分析借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否符合國家和本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策、行業(yè)前景、產(chǎn)品銷路以及競(jìng)爭(zhēng)能力分析借款用途是否正常、合理、合法分析借款人的主要財(cái)務(wù)指標(biāo)變動(dòng)情況及其真實(shí)性,判斷其償債能力調(diào)查和核實(shí)借
6、款人提供的抵押物、質(zhì)押物或反擔(dān)保人情況調(diào)查借款人的銷售收入回籠情況測(cè)定擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)度。4、填寫《擔(dān)保調(diào)查表》,嚴(yán)格核對(duì)委托擔(dān)保單位的各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)構(gòu)成情況,客觀、認(rèn)真、明確地簽署調(diào)查意見。抵押物(質(zhì)物)的價(jià)值,再按一定抵(質(zhì))押貸款率確定擔(dān)保額度。確定時(shí)可參考如下折率:存單、國庫券等有價(jià)證券質(zhì)押貸款率≤90%;房地產(chǎn)、營(yíng)運(yùn)車輛抵押貸款率≤80%;樓宇按揭抵押貸款率≤70%;上市股票抵押貸款率≤50%。2、審查確認(rèn)反擔(dān)保人的資格、保證意向和保
7、證能力。按照《擔(dān)保法》之規(guī)定,反擔(dān)保人必須是具有代借款人清償債務(wù)能力的法人、其他組織或者公民。對(duì)《擔(dān)保法》規(guī)定不能作保證人的國家機(jī)關(guān)、學(xué)校、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、職業(yè)團(tuán)體、企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)(有法人書面授權(quán)的,可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證)和職能部門等要明確通知借款人更換反擔(dān)保人;核實(shí)反擔(dān)保人保證意見的真實(shí)性;審查反擔(dān)人保證能力。計(jì)算保證能力可以參考如下公式:反擔(dān)保人的保證能力=資產(chǎn)總額待處理財(cái)產(chǎn)損失已對(duì)外擔(dān)保額已作抵押額無形資產(chǎn)。
8、辦理反擔(dān)保合同(合同文本由公司統(tǒng)一定式)。辦理反擔(dān)保抵押,必須依法到有關(guān)部門辦理登記:以土地使用權(quán)抵押的,到核發(fā)土地使用權(quán)證書的主管部門辦理登記;以房地產(chǎn)、廠房等建筑物抵押的,到政府規(guī)定的部門登記;以車輛抵押的,到運(yùn)輸工具的管理部門登記;以設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)抵押的,到財(cái)產(chǎn)所在地工商行政管理部門登記。辦理反擔(dān)保質(zhì)押合同以動(dòng)產(chǎn)出質(zhì)的,自質(zhì)物移交于質(zhì)權(quán)人占有時(shí)生效;以權(quán)利憑證質(zhì)押的,自權(quán)利憑證交付之日生效;以依法轉(zhuǎn)讓的股票出質(zhì)的,自向證券登記機(jī)構(gòu)
9、辦理出質(zhì)登記之日起生效;以有限責(zé)任公司的股份出質(zhì)的,自股份出質(zhì)記載于股東名冊(cè)之日起生效。七、建立事中控制預(yù)警制度。七、建立事中控制預(yù)警制度。事中控制責(zé)任人應(yīng)嚴(yán)密關(guān)注下列預(yù)警信號(hào),以便及時(shí)采取對(duì)應(yīng)措施,控制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。(一)財(cái)務(wù)報(bào)表反映的預(yù)警信號(hào):1、不能及時(shí)報(bào)送財(cái)務(wù)報(bào)表,或財(cái)務(wù)報(bào)表不完整、不連續(xù)。2、存貨的突然增加。3、應(yīng)收帳款的收回拖延。4、經(jīng)營(yíng)成本的上升和利潤(rùn)下降。5、銷售額連續(xù)下降或大幅度上升。6、以短期融資作長(zhǎng)期投資。7、應(yīng)付帳款
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