保險現(xiàn)金價值及其妙用

1、什么是保險現(xiàn)金價值？怎樣妙用“現(xiàn)金價值”？200911080:19什么是現(xiàn)金價值？現(xiàn)金價值又稱“解約退還金”或“退保價值”，是指投保人終止保險契約將領(lǐng)回之以前多繳付的保費(fèi)與利息積存金。而保險公司在客戶第一年退保時，往往是將保費(fèi)扣除手續(xù)費(fèi)后的結(jié)余退還給他們。投保人購買人壽保險單以后，可以隨時要求解除合(就是辦理退保)，由于人壽保險具有儲蓄性，解除合同時投保人可以領(lǐng)取一筆退保金，所以持有壽險保單類似于持有銀行存款存單，可以隨時兌付現(xiàn)金。壽險

2、保單的現(xiàn)金價值就是指壽險保單返保時能夠領(lǐng)取的退保金價值，也就是退保價值。從理論上講，某張壽險保單的現(xiàn)金價值應(yīng)該是：投保人己繳納的保費(fèi)，減去保險公司的管理費(fèi)用開支應(yīng)由該保單分?jǐn)偟慕痤~，減去保險公司因該保單向推銷人員支付的傭金，減去保險公司己承擔(dān)該保單保險責(zé)任所需純保費(fèi)，加上保費(fèi)作了上述各項扣減后所生利息。實際上，壽險保單現(xiàn)金價值的計算很復(fù)雜，需運(yùn)用精算技術(shù)。由于投保人難以理解保單現(xiàn)金價值的計算過程，保險公司應(yīng)當(dāng)在保險合同中載明各保單年度的

3、保單現(xiàn)金價值(一般采用列表方式)，讓投保人知道保單現(xiàn)金價值的計算結(jié)果。保單現(xiàn)金價值取決于被保險人年齡、己保年期、保險期間、繳費(fèi)方式、繳費(fèi)金額、保險金額、保險責(zé)任等多種因素，與投保人己繳保費(fèi)的金額沒有直接對應(yīng)的比例關(guān)系。保單現(xiàn)金價值可以多于投保人己繳納的保費(fèi)，也可以少于投保人己繳納的保費(fèi)。保險公司的管理費(fèi)用開支和向推銷人員支付的傭金，在各保單年度的分布不是均勻的，第一年最高，第二年會降低一些，以后則逐年降低，并穩(wěn)定下來。如果采用分期繳費(fèi)方

4、式，保險公司在第一個保單年度的管理費(fèi)用開支加上向推銷人員支付的傭金及承擔(dān)保險責(zé)任所需的純保費(fèi)，往往接近甚至超過當(dāng)年所收的保費(fèi)(依不同產(chǎn)品而不同)，這樣，保險公司對于在投保后第一年內(nèi)退保的，有可能無退保金可支付，也就是保單未產(chǎn)生現(xiàn)金價值，對于第二個保單年度內(nèi)退保有可能給付少量返保金，也有可能仍無退保金給付(若采用每月或每季度繳納一次保費(fèi)，在第二個保單年度的上半年，尚未交足兩年保費(fèi))，也就是保單仍未產(chǎn)生現(xiàn)金價值。從中國《保險法》的規(guī)定看，交

5、足兩年以上保費(fèi)的壽險保單，已產(chǎn)生現(xiàn)金價值，比如退保，保險公司應(yīng)退還保單現(xiàn)金價值。交足兩年以上保費(fèi)與合同成立兩年以上是不同的概念。假設(shè)某壽險保單于2000年1月1日簽發(fā)，保險期間10年，到2001年12月31日合同成立兩年，若采用一次繳清保費(fèi)(躉繳)方式，于2000年1月1日交清，當(dāng)時即已交足兩年以上保費(fèi)，產(chǎn)生保單現(xiàn)金價值；若采用年繳保費(fèi)方式，2000年1月1日繳納一次，2001年1月1日再次繳納，即已交足兩年保費(fèi)，產(chǎn)生保單現(xiàn)金價值；若采

6、用月繳保費(fèi)方式，每月1日繳納，2001年12月1日繳足兩年保費(fèi)，產(chǎn)生保單現(xiàn)金價值。壽險合同解除(退保)時，除法律規(guī)定保險公司不退還保費(fèi)的情況之外，投保人已交足兩年保費(fèi)的，保險公司應(yīng)退還保單現(xiàn)金價值，投保人未交足兩年保費(fèi)的，保險公司在扣除手續(xù)費(fèi)后退還保費(fèi)。由此可見，現(xiàn)金價值不等于所繳保費(fèi)，現(xiàn)金價值將隨著投保年數(shù)的增加而逐年遞增。一般來說，開始幾年，現(xiàn)金價值少于所繳的保費(fèi)總額，隨著投保年限增加，兩者的差距縮小。甚至出現(xiàn)現(xiàn)金價值超過所繳保費(fèi)，

7、這樣就可以為將來的養(yǎng)老金等分配提供一定的資金。客戶經(jīng)常抱怨保險公司“騙人”，“退保退虧了”，其實是不了解“現(xiàn)金價值”和保費(fèi)之間的區(qū)別造成的。妙用“現(xiàn)金價值”在經(jīng)濟(jì)緊張無法支付保費(fèi)的情況下，現(xiàn)金價值可以用來先墊交保費(fèi)，等經(jīng)濟(jì)情況好轉(zhuǎn)之后再把保費(fèi)和利息一同付清。保險公司的繳費(fèi)有60天的寬限期，超過60天未交續(xù)期保費(fèi)的保險合同就告失效，所有的保障利益也一并中止。如果再要恢復(fù)效力，手續(xù)繁瑣不說，很多醫(yī)療報銷險種的免責(zé)期將重新被計入保障利益中。這

8、樣，客戶就要冒一定的風(fēng)險。作為解決問題的有效途徑之一，這時，投保人可以選擇用用現(xiàn)金價值墊交保費(fèi)，避免損失?；蛟S您既不愿勞煩親朋好友，又難以按季繳等方式繳費(fèi)，想自力更生，進(jìn)行自我保費(fèi)救贖。不妨考慮向保險公司以“現(xiàn)金價值”抵押貸款，繳付保費(fèi)。所謂現(xiàn)金價值抵押貸款，就是保險公司從您保單中的“現(xiàn)金價值”取出您所繳的保費(fèi)額，在約定的期限內(nèi)，您再將“所繳的保費(fèi)額”還入“現(xiàn)金價值”中。畢竟現(xiàn)金價值的使用權(quán)在繳費(fèi)期間是屬于保險公司的，并由保險公司保值增

9、值，只有在保單期滿后，您才能自主經(jīng)營這筆“現(xiàn)金價值”，即保險公司將現(xiàn)金價值的使用權(quán)交還給您。所以您不如通過“現(xiàn)金價值抵押貸款”，提前支配這筆“閑置”的現(xiàn)金價值，以規(guī)避自身繳費(fèi)風(fēng)險。不過，需要注意的是，如果墊交保費(fèi)的本金和利息加起來超過了現(xiàn)金價值時，保險合同就會自動終止?！艾F(xiàn)金價值抵押貸款”小提示現(xiàn)金價值還有一項功用就是借款。在西方發(fā)達(dá)國家，保單作為一種固定資產(chǎn)可以直接去銀行抵押貸款。雖然我國目前還沒有開通這項服務(wù)，但是客戶可以去保險公司

10、以保單作為質(zhì)押，申請保險單借款，并按照約定的本息還給保險公司。要用“現(xiàn)金價值抵押貸款”，前提是您的保險帳戶中得存在現(xiàn)金價值，通常這需要投保兩年以上。其次，您若要以現(xiàn)金價值抵押貸款，用于繳付保費(fèi)，就必須向保險公司查詢你帳戶中現(xiàn)金價值有多少是否足夠您支付足額保費(fèi)。貸款的額度控制在現(xiàn)金價值的70％以下。而在客戶已經(jīng)用現(xiàn)金價值中的一部分墊交保費(fèi)的前提下，借款的額度則將控制在剩余現(xiàn)金價值的70%以下。如果客戶碰到什么緊急開支，或資金周轉(zhuǎn)問題，現(xiàn)金